金融科技时代商业银行转型发展的机遇、挑战和对策

黄长连

摘 要：因为大数据技术和互联网金融的发展，传统的金融机构发生了较大的改变，无论是经营模式还是经营理念都进行了跨时代的改革，这也是在机器人技术和人工智能技术共同推动下的结果。从整体上看，金融行业正朝向数字化、智能化的方向发展。事实上，金融科技时代的到来为传统商业银行转型提供了可多得的发展机遇，但是也带来了前所未有的挑战。在此背景下，商业银行应以更好的状态应对金融科技带来的挑战，利用金融科技的优势控制成本，获得更多的客户，提高自身的服务水平与服务质量，为商业银行的转型与发展提供更多的可能。但是也不能忽略组织架构人才和科学技术的影响，必须创新文化、强化人才及信息技术建设，通过与科技金融公司合作的方式，克服传统金融机构发展中的难题。

关键词：金融科技;商业银行;发展机遇

不久的将来，金融科技将会逐渐替代传统的金融模式，并以一个全新的商业模式参与到市场竞争当中。金融科技的兴起与发展，是社会经济快速发展的结果，也是技术更新的必经阶段。无论是区块链技术还是人工智能技术，亦或者机器人技术，都给传统金融机构带来了猛烈的冲击，传统金融机构的业务模式和经营理念都因大数据技术的创新和发展而发生了显而易见的改变。金融行业的发展格局和发展走向也因此发生了变化，数字化、智能化、科学化已经成为各行各业发展的重中之重。商业银行也应意识到市场发展的大趋势，明确金融科技给自身发展带来的影响，抓住机遇迎接挑战。以更好的状态适应快速发展的社会和经济，以免被瞬息万变的市场所淘汰。

一、金融科技时代给商业银行转型发展带来的机遇

（一）控制成本

越来越多的实践可以证明，人工智能不仅在某种程度上“解放”了人们的双手，还可将人工成本控制在一定范围内，降低操作风险。人工智能在生产生活中的应用已经十分普遍，例如智能客服，可辅助人工提供更加及时的服务，提高服务质量，降低聘请人工客服而带来的成本，将银行的巨额成本控制在一定范围内。另外，因为人工智能的出现，原有的工作流程得到了不断的简化，真正实现了自动化的目标。当前，已经有智能机器人成功的替代了人工客服，并在接待顾客、提供基础服务方面做出了理想的成績，例如存款、开户等基本服务（银行账户开户申请资格表见图1）。相对于人工客服而言，智能机器人的错误率较低，可极大地减少操作风险[1]。贷款业务是金融机构的重要组成部分，人工智能拥有极强的优势，可完成人力无法在短时间内完成的客户信用识别与评价，不仅降低了因人为情感而出现的信用评估风险，还极大地节省了人力和物力。以线下交易为主，交易双方需要面对面的沟通和合作，成本较高，时间较长。金融科技时代完全解决了这一问题，可为双方提供线上交易，极大地缩短了时间，节省了人力物力，还打破了空间和时间的限制。物理网点建设、人力资源配置等支出均因人工智能技术的影响而有所改变。与此同时，线上交易渠道的灵活性更强。操作更为便捷，可在短时间内吸引大批量的客户，商业银行金融服务的边际成本均因人工智能技术的应用而有所下降。

图1 银行账户开户申请资格表

（二）提高服务能力

客户的需求始终处于动态性的变化过程当中，要想为用户提供更加理想的服务，必须深入了解客户的需求。此时商业银行即可基于金融服务深入了解客户的需求变化，为其提供更加全面且精准的服务。所谓场景金融就是要将用户的日常生活与金融需求融合在一起，发挥场景的优势，为用户提供更加精准的金融服务，从而在与用户相适应的场景中刺激用户的消费需求[2]。不难发现，场景化建设能力与客户需求把握之间为正比例关系，在场景化建设能力不断提升的同时，也可更好地把握客户需求，从而为客户提供更加贴心的产品和服务。金融科技利用自身独特的优势完成了金融服务与客户场景的有效融合，并利用大数据技术完成各项有价值信息的收集，例如客户的交易行为、消费行为或信用等级等，这也是商业银行提高自身服务能力与服务水平的重要举措，有着十分深远的意义和价值。

二、金融科技时代商业银行面对的挑战

（一）文化制约

商业银行为了长久健康的发展下去，始终以稳健文化为导向进行管理与建设。对于商业银行而言，金融科技是新型事物，因为求稳制度的影响，所以在面对金融科技时存在诸多复杂的考虑，甚至不能以冷静的态度面对金融科技时代，这也是导致商业银行失去重要的发展机遇的重要原因。另外，在“稳健”文化制度下，商业银行的工作流程变得极其繁琐，无论是审批业务还是研发周期都需要投入较长的时间，冗杂的工作机制致使商业银行失去了灵敏的反应，无法关注到信息技术应用的契机，失去了良好的发展机遇。

（二）传统组织架构的影响

在以往的发展过程中，传统组织架构为商业银行发展做出了突出的贡献，但是这种组织架构已经不再适用于现代社会，尤其是给资源整合带来了极为不利的影响。通过对以往商业银行的发展模式进行分析后可以发现，以往的商业银行采取总行管理支行的模式[3]。其组织架构以纵向为主，虽然说这种组织架构为商业银行的发展提供了必要的支持，但也存在一定的弊端，突出表现为利益诉求不一致，总行和分行无法朝向统一的目标发展。另外，各个部门之间缺乏沟通和交流，始终处于独立运行的状态，甚至为了利益相互竞争。资源无法在整个银行内部流动，而是局限在部门之间，最终引发不同程度的产品重复问题，客户群也被割裂开来，无法灵活的应对金融科技时代和市场竞争带来的影响。要想在商业银行中发挥金融科技的作用和价值，必须配合使用相关的处理机制，现有的组织架构给信息数据的整合和使用带来了极大的阻碍，甚至在传递过程中设置了诸多麻烦，这已经成为影响商业银行转型的重要因素之一。2017年城市商业银行发展现状与趋势见下图（图2），由此可见，商业银行的转型与发展势在必行。

图2 2017年城市商业银行发展现状与趋势

三、金融科技时代推进商业银行转型发展的对策

（一）基于客户做好文化创新

客户是商业银行发展的基础，也是其引导者，因为客户需求的变化，商业银行才会对传统的金融技术和金融服务进行革新。客户的金融需求会伴随着社会经济生活发生的改变而不断改变，具备个性化的特征，且有着极大的差异，商业银行必须时刻关注客户的金融需求，明确其变化和走向，基于客户做好文化创新，研发新型的金融产品，提供全新的金融服务。需要注意的是，无论是金融产品的创新还是金融服务的创新，都离不开文化建设的创新。因此，商业银行必须从内部控制入手，加快文化创新的力度，利用适当的培训和教育，使员工以更快的速度接受金融科技，意识到金融科技带来的影响和变化，明确金融科技时态与自身发展之间的内在联系。另外，商业银行应积极寻求其他部门或行业的支持，例如外部政策支持，使监管部门意识到金融科技时代带来的影响，明确金融科技时代给商业银行发展带来的风险与挑战，尤其是要让相关部门了解到自身已经具备处理这些风险的能力，从而为自身提供必要的支持，以更快的速度完成转型与升级。

（二）成立专门的发展部门

因为传统组织架构的影响，金融科技很难发挥自身的价值和作用。这要求商业银行意识到传统组织架构中存在的弊端，提高对金融科技的重视，将其放置于与商業银行发展建设同等重要的位置，尤其是要组建专门的部门，用于负责金融科技，也可利用制度的作用提升金融科技的地位，将其落实于商业银行发展的始终，为信息整合创造必要的路径。在金融科技发展过程中，相关管理人和工作人员应明确自身的责任，主动承担义务，加深各个部门之间的合作与沟通，通过统一协调的方式完成信息的快速传递。金融科技部门则要在商业银行转型与发展中扮演引导者的角色，带领商业银行一起以满足客户需求为目标进行转型，结合实际情况强化业务建设，优化业务流程，改进细节性工作中的不足，逐渐突破传统组织架构带来的影响。

（三）强化技术建设

金融科技时代对金融工作人员的素质和专业能力提出了越来越高的要求，为此，商业银行可借助校企合作的方式引进更多的应用型人才，也可对现有的职员进行定期的培训与教育，提升其金融服务能力，掌握更多的科技知识，将其打造成为复合型的应用人才。也可与其他企业或者机构进行合作，举办人才交流会，鼓励金融技术人才进行跨领域和部门之间的交流，使金融业务与金融科技以更好的状态结合在一起。最重要的是，商业银行应善于利用金融科技完成金融服务与金融业务的升级和更新，组建全新的技术架构，为金融科技的运用也为商业银行的转型提供必要的支持。

综上所述，金融科技时代对于商业银行而言既是机遇又是挑战，商业银行必须坦然的接受金融科技时代，并利用恰当的策略应对金融科技时代带来的挑战，抓住机遇迎难而上。只有这样，商业银行才能借助金融科技时代到来的契机完成转型与升级，逐渐摆脱传统金融机构带来的阻碍和弊端。在此背景下，商业银行的服务能力与服务水平一定会得到质的提升，并在市场竞争中提高自身的竞争力与影响力。

参考文献：

[1]陈亮，李冬菊，梁航.金融科技时代加强商业银行产品创新的思考[J].农银学刊，2018，25（06）：67-69.

[2]王敬东.金融科技时代商业银行战略模式选择初探[J].中国金融电脑，2019，354（01）：17-20.

[3]李燕.金融科技时代的信息科技外包风险管理[J].金融科技时代，2019，285（05）：18-21.