互联网金融对商业银行的冲击和挑战

鲁玉灵

摘 要：对于现阶段发展势头强劲的中国，金融已经成为现代化社会经济发展的核心，互联网金融也已经渗透到我们人民群众生活的方方面面。便捷支付、线上转账、普惠贷款等，都给我们的金融生活带来了很大的便捷，互联网金融不仅改变了我们的生活，也给商业银行带来了很大的冲击与挑战。本文就目前互联网金融的发展现状入手，对其给商业银行带来的冲击与挑战进行分析，希望能给我国的商业银行发展提出合理化的建议与帮助。

关键词：互联网金融;商业银行;冲击与挑战

在全球化的政策经济形势与科技发展的作用下，我国的金融市场发生了翻天覆地的变化，互联网金融走近了千家万户，给大家的日常消费、理财以及其他的金融服务带来了便捷。但与此同时，商业银行也迎来了前所未有的挑战与考验，客户群体的大量流失、市场占有份额的不断锐减等问题接连而至。商业银行必须正视互联网金融已经进入了主流金融服务市场这一现状，并且积极应对，从而促进我国的现代化市场经济越好越快发展。

一、互联网金融的发展现状

互联网金融是指将互联网技术与金融服务进行有机结合，依托云存储、云计算、大数据分析等技术在开放的互联网平台为广大消费群体提供金融服务[1]。互联网金融区别于传统的金融服务，以平民化、便捷化著称，并且，在市场投入运行后被广大人民群众所接受，在现代化市场经济的社会中取得了突飞猛进的发展。目前，互联网金融在我国的发展主要体现在以下几点：

（一）网上支付

根据目前的统计数据，第三方支付平台在我国国民的支付服务选择上占比80%，并且在持续增长中。大家越来越习惯利用手机完成消费支付动作，支付宝、微信等线上软件也在全民普及中，无论是在日常情景下的生活消费，例如，餐厅、商场等;还是网络平台的消费，例如京东、淘宝等，大家都选择第三方平台完成支付。甚至随着互联网金融的发展，信用卡缴费还款、转账、收单等金融活动都可以选择跳转第三方支付平台完成。随着互联网金融的不断发展，支付支持渠道不断拓宽，大家足不出户就可以轻松完成所有支付动作，从日常的消费支出到以前必须去银行柜面才能够办理的转账收单等，网上支付正在走进我们的每一家每一户，并且带来了极大的便捷。

（二）网络融资

随着我国目前互联网金融的的不断发展，出现了很多依靠互联网金融为基础的线上平台，进行网络融资，主要表现形式为：P2P平台融资、网络小贷公司、众筹融资、银行网络信贷。意在为融资困难的中小企业与个人提供金融服务[2]。

网络小贷公司是指以阿里小贷为代表的，通过网络平台运营的贷款服务公司，这类公司的特点在于资金来源与资金发放渠道互不交叉，互为保密，借款者与放款者均不具备双向知情权利，是以企业独立法人为基准，个人承担风险，从事融资及贷款业务。

P2P平台是指全线上交易的金融服务平台，以平安普惠、人人贷、宜信普惠为代表，平台只提供担保业务，不参与发放贷款。在整个借款过程中充当中介角色，为有金融需求的客户增信担保，为放款端进行利息精算，一般表现为个人客户对个人、单位客户对单位、单位客户对个人。

众筹融资是指以天使轮为代表的众筹融资公司，以项目為募集对象，依托开放的互联网平台面向社会公众进行募集资金等活动。

网络银行信贷是指目前的商业银行以及国有银行通过互联网金融平台为客户提供金融服务，银行端仍然是放款主体，直接对接的也是银行客户群体。

（三）网络理财

近几年来，互联网金融不仅为广大客户的支付、融资提供了便捷，也给大家的理财提供了更多的选择性。网络理财区别于传统线下的银行理财服务，是通过互联网平台进行投资理财的新兴服务。它不受地点的限制，不受时间的限制，突破了硬性的准入门槛要求，真正意义上达到了全民理财，全民享收益。客户通过将资金转入第三方平台，之后全部通过线上选择理财产品，随时随地购买，大大节约了时间成本。并且，随着网络理财的不断发展，消费者不仅可以在网络中进行理财产品的购买，还可以购买保险、债券、基金、股票等。

网络理财在短时间内吸引了大量的客户群体，人民的接受程度也不断提高，但值得注意的是大家在进行网络理财选择的同时，一定要确保资金安全性，避免上当受骗，优先选择以商业银行为基准的理财平台进行投资。

（四）移动金融

移动金融是指银行通过移动网络终端与互联网进行的金融服务。由于互联网金融的不断深入，越来越多客户群体的流失，促使银行逐渐转型利用互联网那个金融办公，目前，我国的移动金融主要体现在空中转账、空中办卡、NFC支付等方面[3]，并且各个商业银行在此项业务中竞争激烈。

综合以上几点，我们可以发现互联网金融已经走入我们每一个人的生活中，并且主导着我们的金融选择。但是我们也要认识到，虽然互联网金融发展突飞猛进，但是现在已经呈现了野蛮生长的态势，我国现有的银行业、证券业、保险业的法律法规已经不足以对互联网金融市场进行有效治理。目前，相继出台了《电子签名法》、《证券账户非现场开户实施暂行管理办法》等有关法律法规，但是规范互联网金融平台还是需要从我们每一个人做起，每一个管理者做起。

二、互联网金融对商业银行的冲击与挑战

互联网金融不仅为每一位消费者带来了金融生活上的便捷，也对我国银行业的发展带来了前所未有的冲击与严峻的挑战。互联网金融促使银行不得不改变了延续几十年的经营管理模式，以此来应对强劲的对手，并且，进行了不断的转型升级，以此留住客户群体，为大家带来更为优质的服务。我国目前关于互联网金融对商业银行的冲击与挑战如下：

（一）促使银行去中介化

对我国商业银行业务现有业务进行分析，变革影响最大的就是中介服务被替代，甚至取消。商业银行在以前的经济生活中充当了中介的角色，将个人资金与企业单位资金进行对接，连接资金链各个部位的个人与企业，为其提供信用担保、结算、沟通等服务[3]，随着互联网金融的发展，P2P平台的日益壮大，银行的中介业务被逐渐淘汰。并且，以前可以通过银行办理的股票基金证券的购买、保险的续费、期货的交易等，都可以通过互联网平台进行操作。这是传统银行不能提供的便捷性服务。所以，互联网金融对商业银行的影响首当其冲的表现，就是促使银行去中介化。

（二）互联网货币市场削弱银行的负债业务

在以前互联网金融还没有发展起来的时候，我们传统的观念是攒钱，将工资与日常结余到银行进行存储，或者进行传统形式的投资，但受互联网金融飞速发展、第三方支付平台涌现、网络理财的发展影响后，大家的选择变多，更多的资金转入了理财软件，并且，将结余资金转入到余额宝、易钱包等理财软件，随用随取现，资金即时到帐，虽然，这部分的受众群体为年轻群体，但对银行的储蓄业务造成了很大的冲击。据不完全统计，余额宝推出后，银行的存款储蓄业务总额下降了1.52%，并且仍在持续下降中。而余额宝则带动了互联网货币持有量不断上升。随着越来越多的群体选择互联网平台进行资金存储，商业银行的负债业务将逐渐丧失市场竞争力。所以，互联网金融的发展导致互联网货币市场大大削弱了商业银行的负债业务。

（三）P2P平台挤占银行固有业务

随着互联网金融的发展，P2P平台如雨后春笋般的出现，并且逐渐占领主流金融市场，为客户提供自不出户就可以直接办理的贷款等理财服务，相比于传统银行办理的贷款业务，需要调取借款人本人及担保人的征信、通讯详情账单、近几个月的银行交易流水等纸质材料，提交到银行后还要等待长达7个工作日的审核，审核结束后才能提交放款。而P2P平台直接颠覆了这种借款模式，客户足不出户，通过一部手机，一张银行卡就可以办理，免去了资料审核的繁琐，通过互联网技术将征信系统与大数据相结合，客户刷脸调取征信信息，银行卡流水、通讯详单等，全部线上填写资料，无需担保人到场，无需服务人员到场。电话视频回访，当天放款到账。客户的选择自然会偏向于互联网金融。所以，P2P平台等网络理财融资软件的出现抢占了大部分市场份额，挤占了银行的固有业务。

从以上的分析我们不难发现，互联网金融的出现对我国商业银行的发展带来了巨大的冲击与前所未有的挑战，但是银行有关部门的管理者与决策者应该以具有战略性、合作性的眼光看待互联网金融的问题，将现有银行业务与互联网金融进行合作，强强联手，做好转型升级，结合市场形势推出可以与之抗衡的新型产品。并且从客户的角度出发考虑问题，以服务留住原有客户群体，减少流失，以产品吸引更多的客户，以此稳定市场占有率。

综上所述，改革开放以后的中国，现代化经济不断发展，全球化进程的不断进步，市场的结构在科技发展的催化下不断变革，互联网金融以低成本、重体验的优势迅速抢占市场份额，造成银行客户群体的大量流失，负债业务大量减少。促使银行进行改革升级，但无论是互联网金融还是商业银行的不断发展，都给我们客户群体带来了最大的便捷，我们作为新时代的公民也要利用好现有的市场形势，并且以遵纪守法为原则，不断创造自己现有财富的价值最大化。

参考文献：

[1]孫杰，贺晨.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型[J].财经科学，2017，01：11-16.

[2]刘源，邱丽萍.中外金融集团并表监管的差异性研究[J].中国乡镇企业会计，2016，11：95-96.

[3]赵旭升.互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J].金融论坛，2017，10：11-20.