关于我国商业银行个人信贷的风险管理的相关探讨

卢盛

摘 要：现阶段，金融行业发展快速，商业银行之间的竞争不断加剧，在此背景下，商业银行正在积极探索服务创新和管理效能提升策略，而做好商业银行的风险控制就是其中最重要的工作之一。在商业银行的相关业务中，个人信贷业务风险管理是重要的风险管理内容，商业银行在目前的个人信贷风险管理中存在一些不足和问题，需要进一步加强商业银行个人信贷风险管理。本文介绍了个人信贷管理中的主要风险因素，并探究商业银行进行有效的个人信贷风险管理的途径和方法。

关键词：商业银行；个人信贷；风险管理

就商业银行的个人信贷业务来看，因为各种内部或者外部的因素，会给相关业务的办理带来一定的风险，对于银行及时回收资金，获得利息是十分不利的。在商业银行个人信贷管理中，做好风险管理是降低企业信贷损失的关键，需要商业银行引起高度重视。

1.商业银行个人信贷中存在的主要风险因素

1.1信誉风险

在商业银行个人信贷业务中，客户自身的信誉风险是影响银行个人信贷业务风险的关键要素，一般银行在进行个人信贷业务的审批通过前，都会对相关的客户进行资信状况的调查，根据客户的信誉状况以及偿债能力来给予一定的借贷额度，但是，尽管如此，在商业银行个人信贷业务中，还是存在一些违返信誉的问题，在客户借贷后期出现一定的资金问题，造成客户违约，不能及时还本付息，就会给银行带来一定的损失和资金周转效率的影响。

1.2操作风险和道德风险

这方面的風险因素主要是针对银行的信贷服务人员的，一些商业银行的信贷工作人才在进行信贷业务服务的过程中，因为出现错误操作，多给客户发放贷款或是将具体的还款看日期弄错等，都会造成银行的损失，这属于操作风险，而道德风险主要是指相关信贷人员明知道客户的信誉不良，偿债能力有限等，因为收受了客户的好处，帮助客户伪造信用信息，造成银行对于这类客户的信贷业务达到，后期客户按时还款的可能性较低，造成银行的风险增大。

1.3制度风险

商业银行在为客户提供个人信贷服务的过程中，对于相关的信贷业务没有制定比较完善的风险控制制度和预防机制，没有建立全过程的风险防控规划，在具体的执行中，存在很大的随意性和主观性，这样，银行的相关工作人员在信贷业务中就无法参照执行，对于相应的风险节点无法做到有效控制，就会增加商业银行的信贷风险，不利于商业银行的风险控制成效提升。

2.商业银行个人信贷业务风险管理现状以及对策

2.1商业银行个人信贷业务风险管理现状

目前，很多商业银行针对个人信贷业务已经制定了相应的风险预防制度和执行方案，也能够在一定程度上做到对于风险的控制，但是，就商业银行整体的个人信贷业务风险防控中，依然存在一些问题，造成风险依然存在，造成商业银行的信贷风险增大。在个人信贷业务的风险管理中，对于客户的信誉评估往往是基于大数据的评估，很多不需要面对面或者实地调查，就能实现快速放款，这回进一步增大风险。在具体的业务管理中，忽视过程风险控制，已经风险应急预案制定，导致风险发生后的追偿很难快速实现，造成业务成本增加。在风险管理中，相关业务人员自身的组织和风险防控水平有限等也进一步限制了信贷业务风险管理的效能发挥。

2.2对策

2.2.1强化全过程风险控制，降低风险影响

针对商业银行个人信贷业务风险问题，银行要严把客户准入关，做好贷前调查工作，有效解决信贷业务中“中间重，两头轻”的问题，从源头抓起，做好贷前调查，夯实机构信贷项目储备基础，要加强贷后管理，严把资金监控，扭转“重贷轻管”观念，做实做细按月走访客户，按季贷后检查记录，准确掌握客户生产经营、财务和资金运作动态，及时发现化解风险苗头，还要重视外部风险信息应用，要求各支行看到本行客户相关信息后，应建立风险信息台账，同时，提早排查风险，及早采取应对措施，防止客户风险爆发时错失退出良机。通过全过程风险管控，将风险降到最低。

2.2.2严格控制道德风险，加强信用风险监管

为有效提升相关银行工作人员的道德风险，商业银行在个人信贷业务办理中要严格双人面谈、面签和换手操作。对个人贷款严格执行双人面谈、面签制度，并对借款合同签订实行换手并进行真实性鉴证，通过制度上明确规范、工作上严格要求、加强监督检查和信贷业务集中操作，最大限度的防范信贷业务的操作风险和道德风险。为对风险信息做到早发现、早预警、早处置，结合总行信贷管理部及监管部门要求，商业银行还要进一步加强信用风险监控工作，高度重视声誉风险防控，警惕客户声誉风险可能给银行带来声誉和信用风险。加强银行客户舆情监控和报告。此外，严格落实“风险管理职责进党委”要求。切实提高风险化解处置方案的有效性、可操作性，确保取得处置实效。同时，对重大风险事件要深入总结、反思风险成因，吸取经验教训，防范类似事项再次发生。

2.2.3强化业务监管，突出防控重点

为了做好商业银行个人信贷风险控制工作，银行可以专门成立风险监测体系推动领导小组和推动工作小组，专门制定推广实施方案，指导相关人员做好数据验证、风险信号核查等工作，在授信管理全流程中用好风险监测工具，联动做好名单制管控。同时，银行加强业务临期管理，确保资产质量相对稳定，通过提前落实到期业务还本、付息资金来源，防范欠息、逾期风险，提前判断风险状况，及时制定风险化解方案并推进落实。此外，在管理中要突出重点方炯，有针对性地加强重点领域风险管控，重点开展涉及国际贸易、房地产、票据等排查，甄别风险，及时采取应对措施防控风险，并强化重点业务和重点客户的监测，充分利用工行系统优势，对个人贷款重点业务和重点客户进行了全面监测，对发现的问题及时认真整改。

2.2.4强化人员管理，开展学习培训

商业银行要切实提升个人信贷业务的管理水平，必须要进一步提升银行工作人员的专业工作素养，加强人员管理。总行要将支行信贷客户经理、支行贷款审查审批负责人、支行贷款签批负责人作为防控违法发放贷款罪的重点人群。要求各行要以总行三次通报违法放贷案例剖析为切入点，结合案件防范的工作实际，按照总行要求认真开展案件专题教育活动。各行要将违法放贷作为案防分析会的主要内容之一，分析违法放贷案防形势，查找问题隐患，明确防范重点，完善措施规定，抓好工作落实。此外，要加强员工学习培训。牢固树立依法合规办事的法律意识、守住合规操作底线，分行公司业务部、个人金融业务部要按照部门责任制要求，认真组织好专业案防教育活动，在进行专业培训和客户经理技能培训的同时，也要将上述内容穿插到培训中，使全行管理人员及信贷从业人员切实履行工作之职责，加强业务培训，提高履岗能力，强化对客户经理的业务培训及配套产品知识的理解掌握，切实提高业务技能，还要增强合规意识，强化责任追究，严格执行各项信贷规章制度，杜绝越制、违规现象，严防机构客户信贷风险，发挥员工在个人信贷风险防控中的积极作用。

总结：商业银行要降低个人信贷风险，必须要认识风险的主要影响因素，并针对性的提出具体的风险控制措施，才能切实将风险控制在合理范围内。

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