浅析区块链技术对商业银行变革的影响

范聪发

摘 要：我国已进入后工业革命时代，商业银行间的竞争日趋激烈、对外开放程度不断提高，科技创新、转型变革已是商业银行的必然之路。金融科技（Fintech）是商业银行变革的第一生产力，作为当前最前沿的金融创新技术--区块链技术，各大商业银行纷纷试水，进行应用场景的探索与搭建。区块链技术在银行领域实现规模化的应用前景是存在的，对商业银行的变革将产生重大影响。

关键词：区块链 ；融科技 ；商业银行；效应

一、区块链技术在银行业的应用现状

区块链技术，简称BT（BlockchainTechnology），最早是比特币的基础技术，是一种互联网数据库技术，其特点是去中心化、公开透明，让每个人均可参与数据库记录。也被称为分布式账本技术。目前世界各国均在研究，可以广泛应用于金融等各领域。作为当下最前沿的金融科技技术，区块链技术对商业银行的变革具有深远影响，各大银行纷纷试水，进行应用场景的探索与搭建，以求在未来产生规模化效应，为商业银行的运营管理、国际竞争等插上腾飞的翅膀。

工商银行：完成了基于区块链技术的金融产品交易平台原型的系统建设，该系统在传统交易模式基础之上，为客户提供点对点的金融资产转移和交易的服务。此外，工行参与了央行数字货币的发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作。工行的区块链与生物识别实验室在2017年四季度推出首个自助可控的区块链平台，实现助力贵州扶贫、工银聚等项目成功投产。以贵州扶贫为例，为破解困扰政府扶贫管理的难题，在贵州省政府的支持下，工行与贵州省贵民集团合作，通过银行金融服务链和政府扶贫资金行政审批链的跨链整合与信息互信，以区块链技术的“交易溯源、不可篡改”实现了扶贫资金的透明使用、精准投放和高效管理。

农业银行：在国内银行业中首次将区块链技术应用于电商供应链金融领域，上线涉农互联网电商融资产品“e链贷”，将区块链技术优势与供应链业务深度融合，为提升农行三农业务效率、拓展服务内涵等提供技术手段和商业机遇。该产品在充分挖掘和利用涉农电商数据的基础上，向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等金融服务。此外，推进金融数字积分（简称“嗨豆”）系统建设，积极打造区块链积分体系。

中国银行：2017年1月上线APP——区块链电子钱包（BOCwallet），钱包地址由32位的数字+英文字母组成，可以绑定该行银行卡。2017年6月与腾讯合作测试区块链技术，重点在云计算、大数据和人工智能领域开展深度合作。2017年8月，与SWIFT组织和全球银行一起加入SWIFT GPI区块链概念验证，促进金融可在SWIFT GPI项目中的应用。2017年9月28日，首次提交“一种区块链数据压缩方法及系统”的区块链新专利，该专利最主要的作用是应对区块链交易系统数据不断增长导致存储空间变紧的问题，从而提供区块链数据压缩办法。中行还推出贸易融资区块链应用，推出指纹、指静脉及声纹认证等生物认证科技应用。运用区块链技术参与雄安新区的土地补偿、“智慧森林”供应链融资等核心业务。此外，与汇丰银行合作，共同利用区块链技术开发了一种新系统，用于共享有关抵押贷款估值的信息，该系统自去年11月推出以来，已处理了超过2500个物业估价案例。

建设银行：探索“区块链+贸易金融”技术，在雄安新区将区块链技术运用到租赁住房平台。与IBM合作，为其香港零售和商业银行业务开发和推出一种区块链银行保险业务平台。2018年1月8日，建行首笔国际保理区块链交易落地，成为国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行，并在业内首度实现了由客户、保理商业银行等多方直接参与的保理区块链生态圈，成为建行全面打造“区块链+贸易金融”的一项重大突破。

国内各家商业银行（包括国有大型银行、股份制银行、城商行等）纷纷在区块链应用上进行探索与试点，以上述四大行为例，区块链技术的场景运用逐步落地，在扶贫、国际贸易、住房租赁、电商供应链、雄安新区服务等金融服务领域得以实现。致力于“区块链+金融” 进行积极探索与创新。区块链技术在银行业的运用将不断丰富和完善，进一步推动商业银行不断创新、变革转型，以求在激烈的市场竞争中保持稳健经营、持续发展的态势。

二、区块链技术在银行业应用的正效应

1.去中心化、公开透明

区块链技术采用分布式核算及存储，不存在中心化的硬件或管理机构，任何一个节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由具有维护功能的节点共同组成。系统是公开透明的，具有开放性，除了交易各方的私有信息被加密外，区块链数据对所有人公开，方便各需求方查阅，整个系统高度透明。

银行数据安全、信息的隐私以及网络安全的高要求标准，正适合分布式区块链技术，运用区块链技术可打破传统的高度集中、风险较高的集中式数据处理模式，从而实现点对点的数据价值转移，提高数据传输的效率及精准性。

三、区块链技术在银行业应用的负效应

1.改变传统模式，成本较高

现有银行业数据处理及运营模式已运行多年，具有成熟性与稳定性。如若改变现有模式，需耗费大量人、才、物力，且受诸多因素限制。运营模式的变革，将会损害部分既得者的利益，导致阻碍不断、困难重重，丧失沉没成本。新机制体系的建立，需要不断验证和探索，经过数年或数十年，甚至更长时间的积累，才能成熟起来，为人们所接受，替代旧有模式。因此，区块链技术要想在银行业得到真正的应用及成熟起来，并非一朝一夕、短期内，就能够达到、实现的。

2.应用效果尚待评估，效益具有不确定性

区块链技术在银行业的应用属于前沿金融科技范畴，其应用效果尚待时间检验及行业应用评估。目前各大银行仍处于探索阶段，其应用效益尚未能体现。在短期内，其规模效益、产业效应无法实现，具有不确定性。

四、区块链技术在银行业应用的前景展望

区块链技术是推动商业银行运作模式变革的利器，具有多场景运用价值。对于商业银行而言，区块链技术仍处于窗口期，其运营和收益作用呈现双刃剑式影响。但长远来看，商业银行运用区块链技术提升效率，降低风险，创新管理模式是商业银行变革的国际化趋势。

1.支付结算业务

基于区块链的银行支付结算业务，实现结算业务去中心化，采用分布式记账方法，支付结算处理速度及效率可得到显著提升，优化结算流程，且数据交易的不可篡改性、可追踪性，为交易双方搭建了互信、安全、公平的交易环境。在跨境交易时，利用区块链技术，跨境支付的流程复杂、成本高昂、风险难以识别等系列问题可得到有效解决。应用区块链技术优化现有支付结算业务，变革现有模式，提升服务水平，将成为整个银行业现代化转型的主流方向和趋势。

2.金融资产数字化

由于区块链技术的去信任化、去中心化、高度透明、可匿名化等优势，显示出其巨大潜力，用以实现金融资产数字化，实现资源共享，提高金融资产的流通性，将减少资源浪费、降低运营成本。同时，可提高金融资产交易的可靠性、安全性，信息公開化披露，避免黑幕交易。

五、总结

创新、变革、转型已是现阶段我国商业银行的发展常态，区块链技术的应用探索已成为大势所趋，其应用前景效用可期。但我们应意识到，任何新技术的成熟与应用并非一蹴而就，且会打破传统利益链条，甚至会危及到部分自然人、法人的既得收益，因而会面临诸多的挑战与困境。同时，应避免过多概念化区块链技术，甚至于利用这一新兴事物炒作或牟利，走入“传销”套路，大肆敛财，成为非法集资的工具。积极探索、强化场景应用、检验实效、规模化推广、持续创新，才是区块链技术应用于银行业的正道。

参考文献：

[1]安庆文. 基于区块链的去中心化交易关键技术研究及应用[D].东华大学，2017.

[2]郭彬，于飞，陈劲.区块链技术与信任世界的构建[J].企业管理，2016（11）：110-113.