P2P网络平台车贷业务风险管控对策分析

林蓓蓓

摘 要： 作为P2P网贷平台的代表性业务之一，车贷业务因其发展快、优势明显且市场潜力大而备受关注。但就目前情况而言，相关部门对这类平台的监管仍有所缺乏，这使得尽其业务开展时存在一定的风险，如平台内部风险控制能力弱、投资者意识较差、平台对借款人的信用信息披露不足等。对此，相关部门要尽快出台对这类平台的监管细则，并成立行业协会，推广“抵抑+信用”的车贷模式。同时，要制定详细、合理的车贷业务审核流程，使得车贷业务的日常运作内容规范化。

关键词： P2P网贷平台；车贷；风险管理

十八届五中全会以及“十三五”规划中都提到了金融体制的改革以及互联网金融的发展。因此我们可以预见的是，相关部门必将对互联网金融行业必采取有效的监管措施。在我国，P2P网贷平台主要受到银监会的管理。目前，我国国内主要还是以传统金融行业的法律法规来对互联网金融进行约束，仍未对互联网金融制定专门的法律进行管理。2015年，《促进互联网金融健康发展指导意见》发布，具体的监管细则也随之慢慢出台，国家对互联网金融的监管逐渐规范化，使得P2P网贷平台的代表性业务车贷业务迅速发展。

一、我国P2P网贷平台车贷业务的发展现状

（1）车贷成为网贷平台的代表性业务之一

P2P网贷平台主要办理企业贷、信用贷、和房产汽车抵押贷等业务，其中，车贷业务量随着P2P网贷平台的发展而不断增多，随之进入快速发展阶段。截至至2015年，已超过上千家从事P2P业务的平台涉足车贷业务。其数量及发展规模不断壮大。其中发展情况较好，长期稳定运营的车贷平台有融金所、投储在线、微贷网以及果树财富等。许多平台甚至将车贷业务作为其主营业务，例如车贷业务占汇通易贷整个平台的84%。而道口金融网作为新设立的平台，专注于从事车贷业务如汽车贷款等。

（2）车贷业务优势明显

对于借款人而言，通常可以在P2P平台完成对车辆的评估、以及对相关证件审核和面访后的当天或第二天获得相应的贷款。而站在投资者角度来看，P2P平台的车贷业务与其他类型业务相比贷款的额度小、收益高、流动性强、抵押变现相对容易。目前，市场上车贷业务整体金额较小。这类资金借款周期一般在半年以内，主要提供给借款人以作短期周转资金为主要用途。常见的贷款形式有两种，即抵押和质押。把车辆抵（质）押给相关平台一般可获得汽车估值的50%至80%的借款。随着平台业务的发展，许多平台也推出了传统车辆抵（质）押以外的其他业务。对于开展车贷业务的P2P平台而言，由于其借款额度小、质押品可控，整体经营风险较小，即使出现违约现象，其产生的坏账处理的难度也不大。

（3）车贷业务市场发展潜力大

因车贷业务所具有的明显的优势以及其较小的经营难度，使得这项业务深受P2P平台用户的欢迎。同时，在网贷行业中，这项业务的发展运营也日渐成熟。截至2014年底，我国汽车保有量巨大且仍在快速增长。但与发达国家相比，我国汽车金融的渗透率仍处于较低水平。因此，就目前车贷平台的快速发展来看，汽车的保有量及其相关消费都还有很大的增长空间。而由于涉及到金融市场，车贷业务也就是从我国沿海发達城市开始发展，并逐渐向内陆城市推广。随着发达城市车贷市场的逐渐饱和，车贷发展相对滞后的二三线城市将会是未来车贷平台开发的重要市场。

（4）平台的风险控制意识渐强

直至2015年，国内共有700余家问题平台的出现。这些平台的出现，在一定程度上影响了整个P2P行业的发展，促使正规平台不得不采取措施来加强控制平台可能产生的风险。目前，P2P平台大多都将资金交由第三方机构进行托管，使得P2P平台自身不参与到交易资金的流动中，平台跑路的可能性降低，自身信用度较高。同时，选择第三方机构对平台进行担保也降低了平台违约的风险。而许多平台也从其自身业务审核方面进行风险管理系统的建立及完善，以吸引更多更优质的客户资源。

二、我国P2P网贷平台车贷业务存在的风险

（1）借款人信用信息披露不足

目前，P2P平台还不能较为完整有效地披露借款人的信用信息，缺点主要表现在1.平台工作人员缺乏审核贷款相关证件地专业性，通常只能进行一般性地审核。2.P2P网贷平台未能与尚人民银行进行征信系统地对接，使得平台不能较好地了解借款人的信用状况，平台可能在未知情况下发放借款，运营风险增加。3.市场上借款人把车辆放入市场重复抵押而未被披露的情况。4.现有P2P平台会对借款人的借款用途进行审核，但并没有较好地根据其不同地借款用途进行差异化的额度限制和利率浮动来控制风险。由此造成借款人存在使用借款从事高风险投资的情况。以上都体现了借款人信用信息披露不足的情况。

（2）平台内部风险控制弱

虽然说P2P网贷平台仅仅只是被定义为“中介”这样一个角色，但由于其为投资者承担着承担着资质审核及风险把控的职责，自身内部风险控制能力也要提高。目前，此类平台整体的 风险控制能力较弱，特别是低于一些成立时间较短、业务扩张快、发展尚不成熟的平台来说尤其明显。如，一些P2P网贷平台风险备付金制度中的计提比例不合理；或者一些对于车贷中抵押（质押）车辆的评估标准过于随意等，都是平台自身风险控制力不足的表现。

（3）投资者风险意识差

P2P网贷平台经过几年的发展，本身已具备一定的风险防范能力，但其车贷业务始终存在着债权难以完整收回的情况。投资者需要根据自身情况，把资金进行分散以分散风险。目前，各车贷平台的投标特点使得许多投资者容易忽略风险的分散，把大额资金投入到单一的标的物，由此造成高风险。同时，一些平台为了让投资者以为贷款额小于抵押品的价值而进行拆标，都会使投资风险增大。

三、对P2P平台车贷业务的风险管理对策

作为我国的创新型金融产品，P2P平台目前受到的监管力度较小，因此造成其车贷等借贷业务的风险较大。要促进其发展，必须尽快建立有效的P2P平台监管体系。就车贷这一项业务而言，各P2P平台的风险管理水平参差不齐，急需相关监管部门制定完善的细则进行管理。

（1）推广“抵押+信用”的车贷模式

P2P平台在进行车贷业务时，应重视借款人地资金去向及其自身的还款信用度。为了进一步把控车贷风险，可以推广“抵押+信用”这种车贷模式，把车贷业务加入到个人贷款地信用审核环节，根据借款人地资信状况以及车辆情况地不同，对其信用状况进行评定划分并披露与相关地平台上。同时，还依据借款人地贷款用途给与不同地贷款额度，如若其使用风险较高，则降低放款比例。

（2）规范车贷业务的日常运作程序

通过不断规范对车贷业务经营及运作，可以使得风险降低。对于经营车贷业务的P2P平台而言，应在监管部门的监管下把最低放款额度比例以及最低计提比进行规范。同时，相关平台要注意其在业务宣传中要把握好对资金本息的安全度宣传；严禁把自有资金投入到平台运作当中；严禁拆标行为；在短期时间内禁止贷款资金流入到高风险的市场内。同时，可通过对投资者单笔投资额度的限制，强制分散投资者的投资。

（3）规范车贷业务审核标准化流程

由于同传统模式不同，此项车贷业务的整个过程是通过P2P平台进行的，因此，借款人是否能够按时履行还款义务关系到整个车贷业务是否能够正常运作。所以，整个行业最好能够制定统一的车贷业务审核标准，促使平台选出最优质的借款人，提高借款人的正常还款率。不同于一些发达国家的是，我国整个社会的征信体系完善度较差，所以要采取线上资格审核与线下实地验证的方式来筛选客户。且整个审核过程不宜过于繁琐，可适当结合银行贷款审查的三查制度，重点审核关键环节，保证证件齐全。而各岗位人员应有明确分工，做好自身风险把控，从源头上避免信用风险的产生。而从长远发展来看，P2P平台应尽快做到与中国人民银行的征信系统对接，做到不断降低审核成本，提高审核效率。

（4）尽快出台监管细则并成立行业协会

作为外部监管部门，银监会和车贷相关的行业协会制定一系列规定对P2P平台的车贷业务进行规范，以达到降低其业务运营风险的目的。相关部门应在之前所发布的《促进互联网金融健康发展指导意见》的基础上出台相关管控细则，同时还要对车贷平台的执行情况进行监控，要求从事相关业务的平台提交一系列资料备案。同时，还要限制P2P平台和担保公司、小贷公司之间的债权转让。还可以通过成立P2P平台行业协会来组织研究车贷业务风险，通过行业内部的自律方式来把控风险。

（5）发挥其它社会中介组织的风险管理职能

P2P平台车贷业务的发展与其它社会中介组织提供的有密切的关系，如担保机构、征信机构、保险公司、车辆评估机构、资金托管机构等。要使得P2P平台的车贷业务得到更好的发展，就必须积极地把这些组织的服务与自身业务相结合。只有这些中介组织的服务不断发展完善，才能更好地促进P2P平台车贷业务的发展。

参考文献

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