浅议互联网金融对传统商业银行的冲击及应对策略

秦宇君

摘 要：21 世纪以来随着互联网金融的快速崛起，出现了P2P、第三方支付和众筹平台等一系列新的金融方式，给传统商业银行造成了极大的挑战和冲击，使商业银行面临客户流失、业务萎缩，收入减少的危险。商业银行必须积极应对，努力提升自身竞争力，才能抓着实现与互联网金融合作共赢的机会。关键词：互联网金融 商业银行 措施一、互联网金融概述（一）互联网金融的定义互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，是互联网与金融相结合的新兴领域。（二）互联网金融的主要特点1.服务方式虚拟化互联网金融模式下，一切金融往来都是以数字化在网络上得以进行。2.服务高效便捷化 互联网金融让客户随时随地随心享受金融服务的心愿得已实现。3.理财门槛大众化互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。以余额宝为例，余额宝的转入下限仅为1元钱，最高没有限额。为许多财富积累薄弱的群体提供了一个适当的理财平台。4.业务发展迅猛化依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线 18 天，累计用户数达到 250 多万，累计转入资金达到 66 亿元。互联网金融一经诞生，就显示出蓬勃的生命力，网络技术的发展提供了更先进的业务处理方式，降低了金融服务的成本，以便捷、个性化的服务吸引了更多的客户，也创造了更多的交易机会。5. 经营环境公开化。互联网金融模式下，由于网络的开放和直接，解除了传统条件下双方活动的时间、空间以及相关条件的制约。由于客户和经营者的互动，使各类产品及消费该产品需要满足的条件公开透明。（三）我国互联网金融的发展2005 年以前，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行“把业务搬到网上”。2005-2012 年，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。网络借贷开始在我国萌芽，第三方支付机构逐渐成长起来。 2013年被称为“互联网金融元年”，是互联网金融得到迅猛发展的一年。自此，P2P 网络借贷平台快速发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批......，从2012年6月首个银行系电商平台-建行“善融商务”平台正式上线到交行“交博会”，农行“农银e管家”、中行“中银易商”、工行“融e购”等众家银行电商纷纷上线，银行电商快速“跑马圈地”，客户数、交易规模迅速增长，经营形式也从最早的信用卡积分商城扩展为多类型电商平台。互联网金融的发展进入了新的阶段。二、互联网金融对商业银行的影响（一）冲击商业银行的存贷业务和中间业务互联网金融交易平台如第三方支付平台和 P2P 平台，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。仅以支付宝为代表的交易笔数，2014 年阿里双十一全天交易额 571 亿元，大大分流了银行支付结算客户。以余额宝为代表的第三方支付平台更可提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，由于具有门槛低、赎回快、风险收益稳定等特点，吸引了不少客户和资金的投入。互联网金融交易平台的应用，拓宽了客户贷款途径，对银行冲击甚大。（二） 挑战商业银行的服务模式在互联网金融服务中，客户的需求和体验更受到尊重，消费者能够自主选择金融产品和服务，客户追求多样化、个性化、差异化的服务要求和快捷、方便、互动的体验诉求得到显现；互联网金融强调服务产品的灵活性，主张交易过程中的信息对称，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。（三）减少商业银行的收入来源互联网金融发展最直接的结果是减少银行的营业收入来源。目前，银行活期存款利率仅为 0.35%，而余额宝等互联网金融资管产品的年化收益率基本在 4%—6%，流动性也比较好。在信贷领域，传统商业银行喜欢的多是资本实力雄厚的优质客户，银行对借款方的审核非常严格，大量亟需融资支持的中小型企业和小微企业很难获得商业银行的贷款支持。随着互联网贷款平台的逐步优化完善，小微企业可在互联网上实现融资需求，因此银行流失了很大一部分的中小型企业贷款客户，利息收入进一步收窄。随着互联网技术的进一步应用，更多的公司会依赖互联网金融，这都将严重影响到银行的利差收入来源。（四） 削弱商业银行的支付功能 互联网金融企业利用大数据与云计算能够海量存储客户信息并对客户资信情况做准确评估，为资金融通双方搭建可行性交易平台。网络理财、网络融资能够得以高效、便捷与及时运行。因此，资金将能够在第三方支付平台上予以大量积累沉淀，越来越多的用户也会将互联网第三方支付平台作为自身日常结算渠道，这对传统的银行结算方式不得不说是一个很大的打击。三、商业银行的应对措施（一）寻求合作双赢，积极革新 传统商业银行，应该积极创新，汲取互联网金融在技术、客户、时效、信息等方面的有利特点，与互联网金融公司应保持互相依存、紧密合作的关系。在合作体系中，保留自身的核心能力，要依托自身的资金优势进行服务创新，与成熟的电商、支付平台联手寻求布局互联网金融的先机；要发现互联网金融和传统金融的结合点，對支付结算、托管、担保、融资等业务改进创新。（二）拓展互联网业务，实现服务升级我国互联网用户规模巨大，传统商业银行可以在网络上创建具有各类金融产品与服务的金融超市，方便客户根据自身需求自行选择。同时利用超市的模式，将现有的业务流线与网络、移动支付、网络信贷及电子商务等新兴事物相互整合，从而达到满足不同客户日益多元化的需求，实现“一站式的金融服务”。可以施行的具体措施主要有以下两个方面：（1）要推进与战略伙伴在更深层次的合作和业务联盟，整合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源；（2）需要将上下游资源进行整合，疏通全流程的金融业务链条，为客户提供资金流、信息流服务以及全场景金融解决方案，建立起互利共生的共藤关系。（三）提高服务效率，分层次服务客户 在互联网金融服务功能不断丰富的趋势下，手机、电脑和自助设备已成为其结算、理财、融资的重要渠道。近年来，通过商业银行柜台办理业务的客户数量己呈现明显的下降趋势。未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念， 做到因时因地因人制宜。 针对不同风险偏好、信用水平的客户设计不同金融产品并制定合理价格，让目标客户的需求得到最充分的满足。（四）发挥自身优势，完善综合服务尽管互联网金融发展迅速、优势显著，但其主要目标客户群体是小微企业和个人客户，主营小额贷款业务，而传统商业银行则具有更雄厚的资金、广阔的的客户资源和发展经验，基础设施完善，网店分布深得社会客户的认可与信任。面对互联网金融的冲击，商业银行应继续发挥自身的优势，完善综合化的服务体系，加强对客户全方位金融需求的满足。（五）加大技能培训，发掘培养复合型人才 互联网金融的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求。目前，商业银行员工的知识结构比较单一，一般还是纯经济金融专业或纯计算机专业，缺乏既懂得数据建模，又精通计算机网络技术而且熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。今后招聘时一方面要偏重于复合型人才，另一方面也要加强对现有金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训，大力培养多种知识技能于一身的互联网金融复合型人才。参考文献：[1]章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融. 2013.2 .[2]王敏成.互联网金融对传统金融的影响分析[J].中国商贸. 2014.6 .[3]孙天一.互联网金融对传统金融的影响分析[J].金融经济，2015（7） .