我国小额贷款公司的转型路径研究

段淳开

摘 要：近年来，随着我们国家经济的不断发展，中小型企业增多，所以他们所需要的创业金额也会增多，这样一来就会去贷款，所以这就推动了我们国家的小额贷款公司的快速发展。贷款公司发展的同时也带来了不少的问题。比如小额贷款公司面临着融资难、监管不善等问题。所以现在社会上关注小额贷款公司如何实现可持续发展已经成了焦点问题。当然了在小额贷款公司的发展中一条路径就是转型为村镇银行。有的公司针对这一状况也做出了转型中的一些规定，比如发起人必须是金融机构，这可能对于小额贷款公司来说可能是很艰难的，因为这些方面的问题在某些方面打击了小额贷款公司转型的积极性，所以这篇文章就分析研究了小额贷款公司的转型面临的问题。

关键词：小额贷款公司；转型；村镇银行；路径

引言：

本文对我国小额贷款公司的各个方面的特征进行了分析，把小额公司和村镇银行进行一些比较。对于小额贷款公司转型的必要性做出了肯定，并且也分析了小额贷款公司的发展现状与面临的问题。写出了如果小额贷款公司转型成村镇银行会有哪些优点和缺点这都是需要考虑的。还有一方面就是由于我们国内目前还没有小额贷款公司转型成功的案例，因此在转型中和国外的一些银行合作也是一种不错的选择。这可以为我国小额贷公司的转型及其他选择路径提供参考。

一.我国小贷公司的特征及转型的必要性

（1）我国小额贷款公司的特征分析

我国从国外引进小额贷款是比较早些的，上个世纪80年代初小额贷款就已经进入到我国，随着时间的推移，在2005年，我国开始在五个省区开始作为示范点，并随之颁布了一系列有关小额贷款的文件。紧随着我国的有关部门也下达了一些命令，要求各地区的有关部门要制定对由企业法人等一些自然人组成的小额贷款组织的管理，在2008年的时候，国家发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，在颁发以后的五年之间我国的小额贷款公司迅速的增长，贷款余额已经达到了7535億元。

（2）小额贷款公司发展现有困境

首先就是资金的来源有困境，作为一个小额贷款公司是很难进入到金融市场当中去的，即使他们一直在经营的是贷款业务，但是它一直是不属于金融体系之内的，这就造成了他们无法从外界收到存款。这些原因就阻碍着小额贷款公司的发展，导致他们举步维艰，甚至有一些公司面临着无钱可贷的局面，结果就会让一些公司非法运营，比如出现一些吸收社会资金，过桥贷款等一些非法行为。其次就是监管制度不完善，这些小额贷款公司与其它公司相比他们经营的业务是一般公司不能进行的业务，这就造成了在监管方面的难度。根据这一现状，各地区也出台了一些相关文件，从而来约束小额贷款公司，比如《安徽省小额贷款公司监管暂行规定》和《浙江省小额贷款公司试点登记管理暂行办法》，但由于各地区的发展情况不同，就没有办法形成一个统一的规定，而且国家颁布的一些文件对小额贷款公司没有上升到法律的层面，这些都在表明我国的小额贷款公司需要进行转型。

二.我国小额贷款公司转型路径的具体选择

（1）从现有政策与争论焦点

一些小额贷款公司符合我国的《暂行规定》这些公司就会在行业当中处于领先的地位，但是资金问题还是阻碍他们前进的绊脚石，在现实生活当中，小额贷款公司不能一直靠股东的资金来维护公司运转，所以目前需要解决的首要问题就是要解决资金融入的问题。从一些数据分析来看，要想解决这一问题，小额贷款公司可以转型升级为村镇银行，这种方法可以缓解融资困难的问题，这对他们来说是非常重要的一个机会。当然转型以后所面临的问题就是转型以后小额贷款公司的控股权会丢失，这对于那些股东来说是十分不愿意的。所以，对于那些符合转型为村镇银行的小贷公司来说，资金问题与控股权的丢失成为了他们争论的焦点。

（2）双方妥协与政策改进

小额贷款公司转型以后控股权掌握在那些实力比较雄厚的银行当中，这极大的提高了用户们的安全性，从而解决了融入资金的难的现状，还能让储户的利益得到保障。在一个就是可以打击民间的投机行为，如果民资控股一旦出现问题，他们为了保全自身就有可能卖掉股权，从中脱身，从而阻碍了村镇银行的发展。如果小额贷款公司转型村镇银行以后，他们面临的发展机会是非常大的，资金来源扩大了，自身的起点提高了。他们背后依靠的是主发起银行，使经营存贷款的金融风险降低了。小额贷款公司在转型的时候必须要召开股东大会，由全体股东共同商议，如果三分之二以上的人同意了才可以进行转型，这是对转型的基本要求。小额贷款公司要想转型，还需要考虑的就是要让小额贷款公司董事的利益得到保障。首先就是原来的小额贷款公司虽然没有了控股权，但可以让他们在银行当中拥有一定的表决权，从而来提高他们的积极性。还可以让那些比较有经验的投资者进入到银行管理层，让小额贷款原有的良好做法延续下去，以此来提高银行的经营效率。其次就是要增加私人资本的股份比例，如果国有银行当中控股比例过高的话，会产生一些不利的影响，会影响小额贷款公司的转型意愿，同时还不利于他们转型之后的进一步发展。在保证国有银行控股前提下，还可以提高民间资本控股所占的比例，从而来提高他们的意愿。最后就是要深化变革村镇银行的投资和融资环境，对国有资本和民间资本要平等对待，这样可以有利于改革的进一步推进。从我国的政策当中可以看出，对村镇银行发起行的控股比例有所下降，从以前的20%降到15%，通过这种方法可以开展一些比较有特色的金融服务，同时还能够提高对金融风险的防范。可以促进村镇银行和国有银行的共同发展，在2013年的时候我国出台了《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》通过这一政策为金融行业增添了新的血液，同时还让民营资本在村镇银行当中的股东地位得到有效的提升，使民营资本进入金融机构的路径得到了扩展，在转型的时候还要根据当地的发展状况进行灵活的考虑。在一个就是在转型以后为了降低风险，监管部门还要提高转型以后的存款率，从而来保证资金的充足。

结论：

虽然我们国家的经济水平有了很大的提升但是我们的小额贷款公司发展仍然存在着参差不齐的现象，在公司的经营规模和经营水平的差异性比较大。就现在看来小额贷款公司如果做出转型的话，那公司面临的发展方向还行有很多种可供选择的。同时小额贷款公司在转型时应当结合自身的实际情况选择适合自己的转型方式，但无论是怎样转变都改变不了公司的企业性质，和为我国中小型企业提供融资需要的金融机构的目标，同时这也是我们进行小额贷款公司转型研究的基础。因为小额贷款公司经营中出现了一些状况，还有就是考虑到小额贷款公司的本身就存在着经营的差异性，所以本文提出了几种转型方式。希望可以对我们国家的公司的转型做出参考，对经济的发展提供平台。

参考文献：

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