新形势下银行信贷风险管理问题的研究

周颖

摘要：当前我国经济社会飞速发展，与过去相比人们的思想理念等业发展了极大的转变。在經济社会的发展过程中，我国的银行也搭乘经济发展的顺风车获得了较快的发展。但在银行快速发展的过程中，银行的经营管理也面对着一些新的挑战，如新形势下银行信贷风险管理问题，银行的信贷业务对银行发展的重要性不言而喻。各个银行应该高度重视银行的信贷问题，对信贷问题组织专业人员进行分析研究，并制定科学合理的措施，以保证银行的快速健康发展。

关键词：新形势；银行信贷；风险管理

目前经济全球化已经成为不可避免的趋势，经济全球化给我国的银行企业带来了很多的机遇，具有更广阔的舞台，更大的发展空间，但经济全球化在给我国银行企业带来快速发展的同时也带来了一些问题。我国的银行信贷业务与一些发达国家相比起步较晚，处于刚开始发展的时期，各方面的管理系统还不完善，存着很多风险，这使我国银行信贷行业在国际竞争中处于劣势，因此解决我国银行的信贷风险管理问题已迫在眉睫。

一、新形势下银行信贷风险管理中存在的问题

（一）银行信贷结构性问题

我国的银行信贷目前面临着很多问题，如目前我国银行信贷业务中某几个领域或行业占据了很大的比例，而其他行业和领域则仅仅占据很小的一部分，银行的信贷结构存在着不合理的地方。这种结构性的不合理给我国的银行信贷发展带来了严重阻碍的同时，也给新形势下银行信贷管理带来了风险。由于我国的银行信贷行业发展的时间较短，面临各种问题没有相对完善的解决方案，面对风险没有较为完善的应对措施。虽然国家在很多方面对我国的银行信贷行业给与了很大的支持，但随着市场环境的不断变化，我国银行信贷行业所面临的挑战也越来越多，给银行的信贷管理带来了更多的困难，形成创新、先进的银行信贷管理体系的重要性在经济全球化的背景下进一步凸显。目前我国的银行信贷行业主要的投资方面是房地产，而房地产前几年发展迅猛，导致银行信贷部门对其投资具有很高的期望，缺乏理性的对待，且投资规模巨大，一旦房地产行业出现波动，银行信贷将不可避免的面临信贷风险。

（二）信贷违约的可能心难以估算

目前我国的银行信贷行业中对于信贷违约的可能性没有明确的估算，由于我国的银行信贷行业起步较晚，与一些发达国家相比对于信贷违约的估算还有较大差距。我国银行信贷违约的估算不明确主要是由于以下几个原因造成的：一，对于客户的等级评价只采用最简单的方法，没有明确合理对客户等级进行评价，导致对客户信贷违约的概率无法进行准确的计算。二，对客户等级的划分模糊，对一些达不到等级的客户也提供了超出其等级范围的服务，使银行的信贷风险大大提高。三，信息落后不准确，在经济快速发展的今天，信息的重要性无需多言，而银行信贷对于借贷对象的信息收集过于片面，只是采取单一的方法收集客户的部分信息，导致管理层对于客户的真是状况不清晰，对于偿还贷款的能力无法作出准确预判，因此无法对客户的违约概率作出准确的判断，因此给银行的信贷带来一定的风险。

（三）风险管理流程不完善

目前我国的银行信贷行业风险管理没有形成科学合理的管理流程，部门之间不能进行及时的沟通交流，使信息不能及时传递，管理层无法从整体上对整个风险管理流程进行把握，出现了严重的碎片化状况。面对新的经济形势的变化，我国银行信贷采用的风险测量方法已经落后，无法对风险作出准确的评估，应该尽快与国际接轨，运用科学有效的方法对信贷风险作出正确的评估。

（四）质押信贷中质押物评估不准确

随着社会的不断发展，抵押已经在信贷中占据了很大的比例，质押更是在现代社会中一种比较普遍的借贷方式。而质押物的价格受多方面因素的影响，主要包括市场需求供应变化，消费者的喜好发生转变等都会对质押物的价值产生影响。当市场供不应求时，质押物的价格会上升，银行信贷所面临的风险较小，若供大于求，质押物的价格降低，银行信贷所面临的风险较大。除了传统的质押物以外，股票作为一种新的质押物也慢慢出现在人们的视线之中，股票价值受企业本身的经营状况影响，随着时间的变化出现一定的波动，若企业的经营状况得到提高，股票价值上升，银行信贷面临的信贷风险较小，若企业的经营状况开始滑坡，股票的价值下跌，银行面临的信贷风险会加大。因为股票价值的难以估算，且其价值有时会在极短的时间内出现较大的波动，因此给银行的信贷风险评估带来了很大的难度。

二、新形势下银行信贷风险管理措施

（一）加强信贷风险意识

首先银行要有信贷风险的观念，使信贷风险的观念深入人心，每个职员都充分认识到信贷风险对于银行的重要性。根据我国经济发展现状和市场的实际需求关系正确评估信贷风险。对职员进行定期的培训，让每个职员都对信贷风险具有敏锐的察觉能力，招聘专业人员对信贷风险进行专门研究，将国际信贷风险与我国信贷风险相结合，对国际金融的动荡有清醒的认识，更好的使银行信贷避免损失。推动我国银行信贷的发展。

（二）完善风险管理体系

要想建成完善的风险管理体系，首先要具有风险识别的能力，其次要对信贷风险作出评估，最后面对风险要做出有效的应对方案。在建立完善的信贷风险管理体系时，要制定明确的管理规范，明确的管理规范是进行银行信贷风险管理的基础。银行的内部信贷风险管理应由高层决策者进行直接控制，高层决策者对于整个信贷风险管理具有较好的整体把握，有助于信贷投资的高效运行，为银行信贷带来较高的利益，减少信贷风险的发生。高层决策者对信贷业务进行直接控制有助于银行内部执行效率的提高，减少很多不必要的成本，使信贷机制高效快速的运转，在银行内部形成一个共同的目标，心往一处想，劲往一处使。

（三）优化信贷组织结构

银行信贷风险的管理从根本上来说是要对银行的信贷组织结构进行优化，按照垂直性、专业性等原则，使部门之间具有明确的分工，信息能够及时的传递，员工之间各司其职，保证每个人的工作都能高质高量的完成。加强部门之间的合作，尤其是信贷部门与银行风险管理部门的合作，做到信息相互交流，及时发现信贷过程中存在的风险。

（四）加强内部审计完善信贷流程

内部审计在具有不可替代的作用，是避免银行信贷风险的一种重要手段，内部审计具有相对独立性和不可替代性的特点。在当前我国的银行信贷风险管理中，前台业务经营部门、后台业务复核和内部审计分别作为银行信贷风险的第一、二、三道防线。内部审计是对另外俩道防线检测，通过内部审计将强对银行信贷风险的识别，有效避免信贷风险的发生。避免银行信贷危险的发生除了严格进行内部审计之外，还要完善信贷的运作流程。面临不同的客户具有不同的信贷风险，应该对每一个客户都进行详细的信贷风险分析，对于较大的信贷投资方案应该组织专业人员做专门信贷风险分析，根据客户的信贷信誉设置不同的级别及交易限额。在银行信贷的每一个过程中都要有信贷风险识别意识，加强信贷风险的管理和控制。有效避免信贷风险给银行造成的损失。

三、结语

完善信贷风险管理对我国的银行业发展以成为必不可少的环节，当前处于经济全球化的背景之下，我国的银行信贷行业面临着严峻的挑战，面对的国际性挑战越来越多，只有加强自身的管理，提高信贷风险的识别能力，加强对信贷风险的控制，认真学习、研究信贷风险形成的原因，灵活制定不同的应对措施，才能提高我国银行业在国际中的生存能力。

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