中小商业银行绿色金融业务问题及对策初探——以日照银行绿色金融业务为例

秦 铭，鱼文英

（延边大学 经济管理学院，吉林 延吉 133002）

0 引言

18 世纪以来，工业的高速发展不仅带来了巨大的物质财富，也渐渐开始对生态环境造成了诸多的不利影响，大气污染、水环境污染、土地荒漠化等环境问题先后爆发，不可再生资源短缺开始显现，人们开始质疑现有的工业化经济增长方式，全球目前关心的话题也逐渐向可持续发展与生态环境保护偏移。党的十九大报告明确指出要大力发展绿色金融，推进绿色发展；我国政府工作报告也强调全面实施绿色金融战略，绿色金融发展正面临前所未有的挑战和机遇。

1 绿色金融概述

绿色金融，又称环境金融或可持续性融资，最早出现于美国。主要是指通过金融活动的创新与变革，来体现可持续发展的理念。当前，对于绿色金融的界定，国内主要从功能方面与特征方面进行区分。在功能方面，熊学萍（2004）等指出绿色金融是金融机构为传统产业绿色改造和绿色产业发展提供的金融服务。在特征方面，林欣月（2016）等强调绿色金融具有绿色性、低碳性、可持续发展性等特性。综上，本文认为，绿色金融是为了应对气候变化、环境污染和资源短缺等环境问题，借助绿色债券、绿色保险、绿色信贷、绿色信托、绿色基金、绿色股票指数及碳金融等金融工具来对资金进行筹集，并将筹集的资金进行项目投融资、运营及风险管理等的一种金融活动。

2 日照银行绿色金融业务现状

日照市商业银行股份有限公司于2001 年1 月成立，2009年2 月更名为日照银行。其经营范围主要为吸收公众存款、发放贷款、办理国内结算、买卖政府债券等。截至2020 年12 月末，日照银行下设营业部1 家，小企业贷款中心1 家，分行8家，支行63 家，社区支行3 家。日照银行总资产为1 363.927 亿元，所有者权益为122.04 亿元，存款总额为955.75 亿元，贷款总额为634.96 亿元，不良贷款率为2.07%。

2.1 发行绿色金融债券

在众多中小型商业银行发行绿色金融产品趋势下，日照银行开始发现日照市对于环境污染整治的需求以及企业对于环境污染的重视度低。2019 年，在对日照市的环境及企业污染状况进行评估之后，日照银行发行了全市首支价值30 亿元的绿色金融债券，并将发行债券所筹集的资金全部用于六大类绿色产业项目，助力日照市“五城同创”具体行动。

2.1.1 打造“绿色金融”特色品牌

日照银行主要从两方面入手来对“绿色金融”特色品牌进行打造。一方面，组织全体银行从业人员参与节能减排融资项目的专题培训，培训过程中，中国节能协会节能服务产业相关专家对节能减排的具体案例进行细致化授课讲解，对绿色发展理念进行深入宣传。另一方面，日照银行积极参与绿色金融的相关重点项目建设，如污水处理、循环经济产业园区建设等；同时，与国外银行绿色金融相关专家合作，推动储备项目落地实施，打造绿色金融特色品牌，实现社会效益与经济效益协调发展。

2.1.2 提升绿色金融服务水平

日照银行不断提升金融服务水平，通过多种途径筹集资金、促进合作，以求能够提高信贷投放力度，不断强化高效便利服务能力，积极支持地方新动能企业融资需求，用“金融活水”浇灌“绿色产业之花”。一方面，日照银行在自身不断加大资金支持的同时，积极联合各界帮助客户拓宽融资渠道，并联合省农担发展担保贷款业务，收购周边农林废弃物，形成了产业、金融、社会多方协同扶贫的新机制，助力打赢脱贫攻坚战。另一方面，为将“短、频、快”的服务竞争优势放大，日照银行积极开展重点行业现场调研，与行业、产业中的优质龙头企业座谈交流，主动了解企业经营动态和融资需求，超前半步做好客户服务。工作人员主动联系相关企业，帮助其应对疫情带来的影响，开通金融服务“绿色通道”，实行“一站式”“门到门”的全程服务，体现温馨服务。

3 存在问题

3.1 绿色金融产品单一

一方面，日照银行只发行了价值30 亿元的绿色金融债券，绿色金融业务相对单一，且绿色债券业务主要集中在企业客户，对于个人投资者的绿色金融产品还未发放。另一方面，固定收益率为日照银行发行绿色债券业务的唯一收益方式，收益方式比较单一，对于激进型投资者来讲选择可能性较低。与国内其他大型商业银行比，日照银行的绿色金融产品单一，供给不足，绿色金融产品急需丰富。

3.2 缺乏绿色金融产品组织机构与风险管理机制

首先，日照银行缺乏绿色金融业务组织机构，对于绿色金融业务产品的开发仍采用原有的方法，使用原有的组织机构，导致产品混乱，无法对绿色金融业务进行针对性的分析与创新。其次，日照银行缺乏与绿色金融相配套的风险管理机制，不仅缺乏贷前风险预警机制与贷后跟踪检测机制，还缺乏相关风险评估经验，导致银行不良贷款率高，盈利水平较低。

3.3 营销手段单一

日照银行为了构建“绿色金融”特色品牌，做出了很多努力。但是，品牌营销不足，不仅没给“绿色金融”特色品牌制定相应的品牌口号、品牌形象，也没有对日照银行“绿色金融”品牌进行相关的宣传，导致其知名度不高，相关业务无法顺利开展。

4 对策建议

4.1 丰富绿色金融产品

首先，日照银行可以向绿色金融产品较为丰富的国外商业银行和国内大型商业银行学习，根据其发展绿色金融业务产品相关经验对绿色金融产品进行丰富，并充分利用绿色信贷、绿色股票指数及碳金融等相关金融工具，构建绿色金融产品体系，创新多样化绿色金融产品。其次，针对不同消费者开发新型绿色金融产品。比如，针对个人和家庭用户消费者，可以开发家庭绿色环保的绿色金融产品，以推出气候信用卡等方式开展低碳环保业务；针对企业消费者，可以开发绿色产业基金产品、绿色产业信托产品，倒逼企业向绿色化转型。因此，日照银行在对绿色金融进行积极探索的过程中，需要研发出真正满足投资者对绿色金融产品的投资需求、便于实现全民参与的绿色金融产品，从而达到增强银行竞争力、拓展银行业务空间、推动绿色经济发展的目的。

4.2 建设组织机构和风险管理机制

首先，日照银行应该以赤道准则作为基础，明确绿色金融专责机构的任务，并设立董事会及相关组织机构，由其对相关重大绿色金融项目进行审批与核查。该机构可以同绿色金融相关领域的专家进行深入交流，对绿色金融业务进行科学指导，以便制定完善的组织结构。在金融机构组织内建立绿色金融相关职能部门，授予这些职能部门相应的权力。一方面让他们监督公司内部的各项经济活动，促进经济绿色发展；另一方面，对那些不符合绿色金融的业务可以给予否定。这些部门的建立，可以促进公司内部绿色化，进一步促进了绿色金融的发展。其次，日照银行应该制定完善的风险管理机制。建立全面、统一的风险管理体系，强化对风险的识别、计量、监控，形成全方位、全流程、全事业部的风险管控。同时，通过开展绿色保险、担保合作等方式加大绿色金融风险防控。把金融科技、绿色金融、普惠金融等结合起来，制定相关优惠政策，如强制购买责任险、环保强制责任险等保险品种降低风险。

4.3 拓宽营销渠道，提高品牌知名度

日照银行应该扩宽营销方式，加强对品牌的宣传与推广，增加品牌影响力。一是整合营销方式，通过将直接营销、线上营销、交叉营销等多种营销方式进行融合，实施多元化营销战略，增加客户对产品的了解。二是加大线上线下绿色金融宣传力度，利用传统方式，消费者来办理其他业务时，工作人员进行绿色金融业务的推广，相关营销人员去企业进行绿色金融业务的宣传。利用新型方式，如利用大屏幕进行宣传，发放广告等，增加品牌对客户的影响力。三是进行银行内部的绿色转型，推行绿色办公、绿色通道等，提高绿色金融产品的透明度，引导企业学习了解绿色金融产品。提供更多的网上在线服务，减少纸质文件和交通工具的应用，在银行内形成绿色、可持续的文化氛围，将绿色因素融入银行运营的方方面面。