互联网金融对我国商业银行的影响分析

刘佳

[摘 要]随着互联网在全世界迅速崛起，互联网金融也跟随着互联网技术的不断创新而迅速发展，手机银行、网上银行、天翼支付、余额宝、蚂蚁花呗和蚂蚁借呗等金融业务在我国快速发展，于是一种新的金融模式诞生了——互联网金融。现在互联网金融快速成长，对金融行业机构的影响，特别是对银行业的影响已经凸显出来，以后随着互联网金融发展壮大，与商业银行之间肯定会有一场避免不了斗争，这场斗争甚至可能引起商业银行进行一场历史性变革，所以，认识互联网金融的成长，探究互联网金融如何影响商业银行的业务功能和结构模式，都是银行机构必须研究和讨论的问题。

[关键词]互联网金融;商业银行;影响

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.24.056

[中图分类号]F832.33[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2019）24-0-04

0     引 言

互联网金融一词最早由谢平提出，他认为“互联网金融”是区别于直接和间接融资的另一种融资方式，但随着互联网技术的发展，真正的互联网金融逐渐形成，一般意义上来讲，互联网金融有广义和狭义之分，广义上来讲，互联网金融是传统金融行业在互联网方向上的业务创新和拓展。狭义上来讲，互联网金融是利用“云计算”“大数据”“移动支付”等网络应用实现资金融通、支付等业务的新时代金融。近年来，“互联网金融”的发展越来越普遍化，因其平等、开放、合作的特性使传统的金融业务参与度变高、中间成本减低、透明度增强、操作越来越方便。目前，互联网金融的发展已经通过了网银，私人贷款、第三方支付、企业集团融资等过程，更重要的是在资金两方的配对、融资等方面越来越深入传统金融业务的核心。

1     我国商业银行的发展现状

我国的商业银行在金融中介中占有重要地位，起着主导作用。我国商业银行的存贷款业务所占比重最大，为企业提供大量的贷款，直接影响企业经营规模。商业银行为客户提供服务的同时也给企业及个人带来便利。表1、表2、表3是我国五大商业银行1998年和2016年营业状况对比。

通过表1、表2、表3可以看出，我国商业银行的发展现状呈现以下两方面的状态。第一，银行资本总额的增长速度较快。从1998年以来的18年间，国有商业银行资本总额增长倍数达到158倍，可以看出我国商业银行正处于发展阶段;存款余额增长比较快，同时也说明了我国经济处于快速发展阶段，人民生活水平有了较大提高。第二，2016年的五大国有商业银行机构总数相对1998年有所减少，很大的原因是无纸化的电子金融业务兴起与发展。随着互联网金融发展，很多银行设有个人网上银行等业务，这方面的交易额也逐年增长，电子银行业务数量占比达到了60%以上。

2     互联网金融对我国商业银行的影响

随着网络信息技术的不断发展，互联网金融的身影越来越多地出现在人们的生活中，互联网金融以高效率的资金配置、低成本的资金匹配、快捷方便的支付等优势迅速得到市场响应。同时，余额宝的出现和发展推动了更多金融产品产生，這给传统商业银行带来了不小的影响，使商业银行产生了很大变化，这些变化主要体现在商业银行的结构、商业银行的功能方面。

2.1   互联网金融对我国商业银行结构的影响

2.1.1   弱化了商业银行的中介作用

自从余额宝出现以后，互联网金融便开始慢慢深入人们的社会生产活动中，传统的金融模式已经受到了很大影响。很多机构、私人客户、个体业户等都开始把金融业务的重心放在了互联网上，通过这样的方式，大大提高了资金的转接效率，降低了交易成本，迫使银行的地位慢慢降低。第三方支付平台弱化了银行支付媒介的作用，以支付宝为例，支付宝的客户已经超过4.5亿人。截至目前，根据公司发布的数据显示，支付宝的月活跃用户人数达（如表4所示）33 712.7万人，在金融类月活跃榜上稳居第一，中国建设银行和中国工商银行分别以3 115.48万人和2 994.10万人排在第二名和第三名，招商银行排在第四名。2013年，余额宝的出现对商业银行带来了巨大挑战，以其稳定的风险收益、较低的门槛、高赎回效率的特征给传统商业银行造成了很大困扰。据资料显示，信用卡发行数量最多的工商银行仅仅只有10 891多万张。而余额宝只用了1年的时间，活跃客户就增加到了2.6亿人，由此可见，传统的商业银行受互联网金融的影响甚大。银行的媒介地位受到了P2P网贷、众筹等模式的威胁。就目前来看，宜信、人人贷、P2P等网贷机构也越来越多，这些平台不但可以为小额融资方提供良好的资金供给，而且可以满足客户小份额的资金需求，实现了小额资金需求和供给的匹配，是资金“供求”和“需求”双方最愿意看到的。因而，商业银行信用媒介地位和传统的小额贷款公司的地位受到了不小影响。如果这样的现象持续发展下去，将会大大减弱商业银行的融资中介作用，商业银行以及小贷公司的信用中介功能便会逐渐趋于边缘化。

2.1.2   商业银行的经营模式受到挑战

互联网技术的快速发展为互联网金融的崛起奠定了坚实的信息基础。互联网金融摆脱了传统商业银行物理渠道和服务模式的束缚。传统商业银行通过实体的营业网点进行营业，客户在客户经理那里了解到相应的金融产品并通过柜员办理金融交易，大多业务都是相应的流程。很容易看出，物理渠道是商业银行服务模式的核心。因此，互联网金融在渠道方面加以创新使其虚拟化，打破了地域和时间的限制，把金融解决方案进行创新使“一体化”“多样化”，加速了虚拟市场的成长和进步，如券商综合理财账户、余额宝等。理论上，只要是通信覆盖的范围，都有可能变成互联网的市场范围。只从理财产品上看，商业银行的理财产品正受到挑战。考虑到成本效益的原因，商业银行的销售产品较多关注了高收入群体，忽略了中低收入群体。但互联网金融凭借对新客户极低的边际成本，交易群体急速增加，达到聚沙成塔的效果，实现了营销学中“长尾效应”。余额宝自2013年6月出现以后，在短短几天时间内，余额宝支持的天弘“增利宝”基金客户突破万人，日均净申购超过五六千万元，至今“余额宝”用户数已近过亿。以后几年随着互联网金融不断创新产品，一定会对商业银行的经营模式产生更大的影响。

2.2   互联网金融对我国商业银行功能的影响

2.2.1   支付功能方面

从2010年发展至今，支付市场80%的份额被互联网金融所占据（如图1所示）。2015年，“双十一”淘宝的成交额为912亿元，与2014年相比上升了59.8%;2016年11月11日，支付宝交易额达到1 207亿元，与2015年相比上升了32.34%，这一数字让支付宝公司的优势继续扩张。同时，支付宝公司承诺百余家银行“提现、转账”2小时之内到账，且24小时服务，用手机客户端转账零服务费。越来越多的人运用支付宝交话费、发红包、交煤气费、银行卡还账等，而且支付宝用户数增加趋势逐渐上涨。越来越多的群众通过支付宝、微信第三方支付平台进行交易，而这些第三方支付平台的手续费一般很低，所以商业银行也不得不在支付手续费方面加以调整，通过下调支付手续费来适应互联网金融的迅速发展。

2.2.2   理财功能方面

在购买理财产品方面，互联网金融平台比商业银行更加快捷、便利，因此，商业银行理财产品受到了前所未有的威胁。一般情况下，互联网理财平台可能会把在商业银行柜台购买理财产品的客户吸引过来，致使客户在互联网金融产品上增加投入，导致传统商业银行的理财产品的成交数和交易额明显降低。此外，互联网金融理财平台的流程越来越简单，费用越来越低，赎回和申购越来越方便，这些优势将会吸引更多的客户参与其中。

3     在互联网金融背景下我国商业银行的应对策略

互联网信息技术的快速发展给互联网金融创造了极好的发展环境。这在一定程度上给商业银行各方面的发展有着很大冲击和挑战，同时也启示着商业银行应该怎样应对挑战、抓住机遇、突破发展。

3.1   转变经营理念

转变经营理念应以客户需求为中心，以市场为导向，简化业务流程、提高业务效率，为客户提供更便捷的金融服务。原招商银行行长马蔚华多次强调，随着利率市场化推进，金融脱媒将是银行业不得不面对的一个挑战，因此，银行转型的成功与否关乎银行未来发展的前景。首先，继续完善商业银行自有的互联网服务通道，即网络银行和手机银行。简化操作流程，并加强安全控制，在保证资金安全的前提下使其达到互联网平台的体验水平。其次，进军电商平台。在数据爆炸的时代，谁能掌控更多的有效数据，谁就能在这场竞争中占据制高点。所以，商业银行想要在金融领域继续领跑，那么就要在完善自我的同时，大胆尝试、创新，建立自己的电子商务平台，通过商务交易来掌控信息。

3.2   流程简化，创新业务

一般传统的中小型放贷公司的成本都很高，一个重要的原因就是这些公司在发放贷款时都会经过一个很长时间的审核，如果这些公司能够利用强大的互联网技术数据，那么这些问题就会迎刃而解，不但降低了成本，而且提高了办事效率。商业银行也应该不断创新自己的业务，通过互联网信息技术，逐渐提升办事效率，简化业务办理的流程，缩短审核批准的时间，提高金融业务设计的创新力，逐步健全金融体系，让客户感受到商业银行服务的特色，让客户体验更高、更好的金融服务。面对互联网金融给商业银行带来的挑战，笔者认为应该从以下几点入手。首先，加大网络科技技术的创新力度，提高互联网金融业务的资金比例和人才质量，拓展客户范围，提高网络线上业务的多样性，给客户带来全面和具有特色的服务，加强客户体验，以便于稳固现有客户根基。其次，商业银行应该对互联网金融进行一个全面分析，对自己的位置和发展发方向有一个透明的定位。随着网络技术的快速发展和覆盖范围扩大，人们对互联网金融的认识也越来越透彻，越来越大的挑战压在商业银行的肩上，商业银行只有提高自己本身的水平，用更高、更好、更全面的服务和更高的回收率增加客户数量，才能和互联网金融相抗衡，才能在资金市场占领半壁江山。

3.3   合作共赢

在互联网金融越发普及的情境下，商业银行和互联网金融企业既是对手又是伙伴，面对互联网金融带来的压力，商业银行应该放下自己的姿态，与互联网金融建立一种合作关系，利用双方各自的优势共同打造出一些符合群众理念的优质产品和一些更加快捷方便的付款工具以及更加美观简便的理财平台，达到各取所需、合作共赢的目的，而不是对互联网金融充满敌意。笔者认为，商业银行和互联网的合作主要在以下两方面：一方面，做到客户资源共享，商业银行有自己多年经营成果的多个企业的信息，互联网金融有自己网购的客户信息，两者之间可以实现客户资源共享，从而提高各自的效益;另一方面，合作建造中小企业在线融资平台，因为中小企业融资很难，所以中小企业为了获得融资愿意接受较高的融资成本。因此，商业银行要加快与互联网金融合作的步伐，探寻合适的合作方式，运用自身多年的数据库，利用自己长处，合力建设融资平台，为中小型企业提供在线服务，挖掘潜在客户，从而提升收益率。

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