互联网背景下校园贷的风险研究

王婷婷 曲巍

[摘 要]随着互联科技的快速发展，给人们生活的方方面面都带来了影响。受互联网经济的影响，网上借贷平台应运而生。近年来，校园贷备受大学生青睐，校园贷平台的各种问题也日益显现出来。笔者针对校园贷存在的问题，主要分析校园贷存在问题的原因，进而提出防止大学生陷入校园贷风波的建议。

[关键词]互联网;校园贷;大学生

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.24.083

[中图分类号]F724.6;F832.4;G641[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2019）24-0-02

0     引 言

随着经济快速发展，互联网技术更广泛地影响了人们的生活，为了促进和满足人们的消费行为，五花八门的借贷平台应运而生。校园贷因其审批手续简单、贷款门槛低等优势备受大学生青睐。但是校园贷在为大学生提供便捷资金的同时也带来一系列问题。例如，“裸贷”事件，还有一些使用校园贷之后无力偿还贷款最终付出了生命的代价。针对这一系列问题，国家出台了一些相关规定进行规范校园贷，但是目前校园贷的影响在高校还在继续恶化。基于此，笔者在互联网经济的背景下，分析校园贷存在的问题与原因，并针对问题提出相应解决对策。

1     互联网背景下校园贷的风险问题

在互联网技术快速发展背景下，由于供求关系和消费观念的影响，校园贷主体存在特殊性，现有的校园贷存在许多问题，笔者主要从以下4个方面进行阐述。

1.1   大学生过度消费

在互联网背景下，各种购物APP充斥于人们的生活，在方便人们购物的同时，也在一定程度上促进了过度消费。对于初入大学的学生而言，在经历紧张的高中生活后，初入大学完全沉浸在轻松的大学生活之中。特别是一些自控力比较差的同学，在接触到各种高端电子产品，各种名牌包包、化妆品、服装等之后沉浸其中，想方设法地去购买。大学生在大学校园内没有经济来源，校园贷款为大学生提供便捷的资金服务，故而许多大学生在家里给的生活费没有办法满足自身消费时选择向校园贷平台贷款，有些大学生甚至因为校园贷款付出了生命的代价。校园贷在一定程度上导致了大学生过度消费问题。对于这一观点，校园贷的责任人表示自己很冤枉，因为他们认为即使没有校园贷，大学生也可以通过其他途径获取资金来满足自身的消费。笔者认为，校园贷给大学生提供了更加便捷资金获取渠道来满足自身不合实际的消费行为，所以不得不说，校园贷在一定程度上对大学生过度消费的行为起到催化剂的作用。没有钱买东西就找校园贷平台借钱，到了还款日期没钱还款再换另一家校园贷平台，如此循环往复，拆了东墙补西墙，便形成一个恶性循环。所以在互联经济的背景下，校园贷款平台在一定程度上导致了大学生过度消费的问题。

1.2   校园贷网络平台陷阱多

在互联网的大环境中存在各种各样的网络贷款平台，而网络贷款的相关政策和法律法规并不完善，在一定程度上给了网络贷款可乘之机。校园贷款平台的贷款门槛低、审核简单，只要有身份证、学生证、银行卡就可以在校园贷平台上申请贷款。由于贷款平台没有根据相关规定进行严格资格审查，导致一些大学生冒用同学的身份信息在贷款平台进行贷款，使一些大学生在本人毫不知情的情况下身陷校园贷的风波之中。审核不严格是诸多校园贷款平台共同存在的问题，所以校园贷款平台在吸引学生在平台贷款的同时也带来一些社会问题。

校园贷款的网络平台大多都打着“无抵押、低利息、秒放款”的口号进行宣传，然而事实并非如此。据有关调查显示，校园贷款平台给出的利率大概在0.99%～2.38%，但是事实上，各个校园贷平台的年利率经过计算高达24%之上。校园贷款平台的利率远远高于银行利率，已经达到高利贷的范畴。除了利息之外，校园贷款平台还会收取高额的代理费、服务费、逾期滞纳金等。由于大学生不了解相关网络贷款规定，故而在使用校园贷时很容易陷入校园贷款平台所设计的圈套，并在一段时间内受校园贷的困扰，严重影响力大学生的身心健康。

1.3   校园贷款催款方式存在问题

在使用校园贷款之后，一旦使用者没有按照规定的时间进行还款，校园贷平台将采取暴力手段进行催款。根据近年来有关报道，校园贷款平台对于不能按照约定还款时间进行还款的大学生将采取多种粗鲁方式进行催款。有的校园贷款平台对不能还款学生的催款方式是通过各种方式获取不能还款大学生亲朋好友的电话，然后通知家里人帮忙还款。如果不能获取家人的电话，有些校园贷款平台直接找到该学生的学校，警告该学生如果不还款就通知他的学院领导，有的校园贷款平台还会威胁学生的人身安全。此外，有些校园贷款平台会对不能按时还款的大学生进行殴打或者拍摄裸照，威胁其不还款就将照片发布到社交平台上。还有的校园贷款平台会让其“裸偿”或从事色情交易进行还款。这些暴力方式严重影响了大学生的正常学习生活，最终导致悲剧发生。总之，校园贷平台在给大学生提供便捷的资金获取渠道的同时，也会带来一系列的各种问题，望学生谨慎。

2     互联网背景下解决校园贷存在问题的对策

互联网经济正在逐步影响人们的日常生活，但是互联网在给人们日常带来便利的同时也带来了一定的风险。作为互联网经济产物的校园贷款平台也在一定程度上影响和谐的校园环境，笔者针对互联网背景下校园贷款存在的问题提出了如下对策。

2.1   引导大学生树立正确的消费观

现在的在校大学生多为95后，是家里的独苗，物质条件相对优越，具有较强的消费能力。但是，大学生消费群体具有特殊性，在经历高中紧张的学习环境之后直接进入大学，且家长和教师更多关注学生的学习成绩，因而许多大学生并没有接受过系统的消费观念教育，所以一些大学生形成了攀比消费、盲目消费、提亲消费的错误理念。大学生是一般年满18周岁的成年人，应该对自己的行为负责，故而应形成健康的消费意识，树立正确的消费观念。针对大学生消费观念問题，学校应该为大学生提供相关消费观念教育。学校可以依托思想政治理论课进行消费观念教育的相应课时设置，为在校大学生提供系统的消费观念以及风险意识教育。通过观看纪实和案例分析深刻了解校园贷款的危害，引导大学生量力而行、适当消费，避免盲从、合理消费，拒绝攀比消费和超前消费的行为，做到合理且理性消费。此外，家庭教育作为教育的基础，家庭成员消费环境对孩子潜移默化的熏陶也是十分重要的，所以家长合理消费行为能够引导孩子健康合理消费。家庭教育与大学教育能够为在校大学生提供相对系统的消费观念教育，使在校大学生合理消费，拒绝校园贷款的诱惑，努力读书，丰富自身的精神世界。

2.2   加强互联网安全教育，提高大学生的风险意识

高校除了要引导大学生树立正确的消费观念，还应该对大学生进行网络安全教育，进而提高大学生的风险意识。网络贷款平台是互联网发展的产物，加强互联网安全教育是十分必要的。在理论教育方面，高校可以通过开设选修课、专家讲座等形式对大学生进行互联网安全知识讲授，使大学生充分了解互联网安全的相关内容。除了理论知识，还应让大学生在实践中应用互联网的知识，所以在实践方面，学校可以通过课外实践、知识竞赛、辩论赛等形式加强大学生的互联网安全认知。高校以互联网安全知识为理论基础，以多种实践形式为依托，敲响互联网安全的警钟，提高大学生的互联网安全意识，拒绝校园贷。高校加强互联网安全教育，提高了大学生的风险意识。把校园贷的风险防范纳入大学生的日常生活，以班级为单位，年级办教师为主导，班委会成员和寝室长为辅助，以班级群为平台，每周对互联网安全知识进行宣传和普及，防患于未然，提高大学生的安全意识。

2.3   加大政府对校园贷监管力度，完善相关法律法规

目前，校园贷款流程主要在线上进行操作，相关规定落实程度难以把控，加之校园贷款平台对贷款人审核简单，导致校园贷款平台存在诸多问题。针对校园贷款平台存在的问题，政府相关监管部门应该加大监管力度，加强对贷款平台资格审查，对存在问题的贷款平台严令其限期整改。同时，政府相关部门要建立校园贷款机制，及时向大学生发布校园贷相关预警信息，避免更多的大学生身陷校园贷款的陷阱。此外，政府也要开通校园贷款相应投诉通道，使上当受骗的大学生能够有维护自身合法权利的渠道。政府相关部门加大对贷款平台的监管力度，规范贷款平台，维护和谐校园环境。针对校园贷款存在的问题，我国也制定了相关规定，主要包括教育部与银监会在2016年联合发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、银监会2016年发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、2017年发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》等。但是这些法规都是在校园贷出现问题之后提出的，具有一定的滞后性，且并不完善，致使一些校园贷平台的经营者仍然为在校大学生提供借款。相关部门应该不断完善相关法律法规，防止贷款平台利用各种不正当手段向大学生提供网贷来获利，保证网络贷款平台的“绿色”经营。总之，加大监管力度、完善相关法律法规、规范网络贷款环境是十分必要的，能够避免大学生身陷校园贷款的风波。

3     结 语

互联网背景下，市场经济快速发展，校园贷问题已经严重威胁校园安全，需要各方共同努力，创造一个和谐的校园环境。在校大学生应该努力钻研业务课程，参与社会实践，锻炼各方面能力，提高精神财富积累。在消费方面应该量力而行进行消费，树立正确的消费理念，远离校园贷款。

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