基于“7.14高炮”事件的互联网金融企业伦理分析

杨钰玲 党慧云

[摘 要]随着互联网金融的发展，人们的生活越来越便捷，人们的借贷渠道日渐丰富，除了民间借贷、银行借贷，还可以在网上进行贷款。因此，不同種类、不同性质的网络借贷平台以及各种借贷APP如雨后春笋般快速发展。网贷平台的出现在解决人们燃眉之急的情况下，也出现了各式各样的陷阱。本文主要从“7.14高炮”事件出发，探究网贷平台给人们带来便利的背后，互联网金融行业在运营过程中普遍存在的问题，在此基础上探究其背后原因并正确引导运营商、债务人之间建立更加和谐的关系以及为加强互联网金融行业的企业伦理建设提出建议。

[关键词]互联网金融;伦理分析;网贷平台;社会责任

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.20.057

[中图分类号]F724.6;F832[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2019）20-0-02

1     “7.14高炮”事件背景及原因分析

据中国产业信息新闻中心报道，从2018年下半年开始，网络借贷平台的投诉事件不断频发，在一些投资群众集体报案中可以看出，犯罪嫌疑人总是以高额回报或快速获取资金当做诱饵，引诱投资者或者贷款者上钩。此外，截至2019年1月12日，我国发生问题的网络贷款平台累计5 013家，正常运营平台减少至1 590家。“7.14高炮”事件在网贷借款平台的大背景下不断发酵，该事件主要指期限较短、一般为7天或14天的高利息网络贷款。从还款利息方面看，年利率基本上都超过了1 500%。据悉，2018年我国银行的基准利率为4.9%，国家法律规定超过银行基准利率4倍则算作高利贷，在此可以算出，4倍利率为19.6%，因此，年率只要超过19.6%，就可以算得上是高利贷。

1.1   虚拟的交易世界

由于网络交易属于虚拟交易世界中的一种缔约关系，互联网金融平台的监管以及法律法规有待完善，因此，在这一过程中，形成了一些灰色地带，正因如此，才给了那些违反伦理、自律性不强的商家有空子钻。

1.2   不同时代消费观念不同

当今社会群体的消费观念改变，相比以前手里有多少就花多少的传统观念，如今的消费观念一般是透支消费或者凭信用消费。一旦生活中出现突然抽不出资金的情况，为了解决当下之急，再加上好面子不愿意开口向周围人借，网络贷款就成为又快又体面的方式。

1.3   网贷平台花招多

由于借贷平台的各种花招使偿债人忘记并延期还款，最终出现各种高昂的砍头息以及暴力催债，通常让贷款人感到害怕，甚至在受到通信录曝光后不知所措，网络借贷平台还以贷款人的征信作为威胁，最后被逼无奈落到以贷还贷的下场。

1.4   贷款人贪图一时之快

由于现在借贷款的数额对于普通需求者来说，普遍以小额资金需求为主，具有时间短、需求急、流动性强的特点。借款人若是向银行直接借贷，审批时间较民间借贷或者网络借贷平台贷款时间更长，因此，这类有需求的社会群体更倾向于网贷平台。

1.5   网络借贷行业的准入门槛过低

在我国现有的立法中，并没有对网贷平台设置网络安全技术标准，网络借贷平台的网络安全让人堪忧;网络借贷平台的设立没有最低注册资本的硬性规定，空壳公司容易危害投资人利益;网络借贷平台从业人员素质缺乏统一标准，容易造成人为隐患。

2     “7.14高炮”事件背后存在的问题分析

2.1   信用风险大

互联网金融的发展一直饱受社会各界人士的质疑，目前市面上大量的网贷理财平台层出不穷，其中，作为运营商的一方非常贪婪，追逐高息，驱使网贷运营者选择了高息拉客作为推广自己平台的一种方式。作为一般互联网金融企业来说，无法获知其是否接入了央行的征信系统，更无法得知该网贷企业各方面的授信情况。

2.2   信息保密程度低

一般在受理用户借款时，为了体现方便快捷和降低款项收不回的风险，网贷平台一般要求用户提供一到两个紧急联系人，有的甚至直接要求贷款人授予认证通讯录权限。当该贷款人逾期忘记还款或者其他原因导致未按时将贷款还上，有的网贷平台直接通知贷款人手机通讯录的每个联系人，发出各种威胁。这种不符合企业伦理道德的行为严重损害了贷款人的声誉。

2.3   恶意欺诈用户

在虚拟的第三方支付领域，交易双方都共同处在一个虚拟的世界里，有的非法网贷平台会针对不同的目标客户群体设计不同网贷欺诈手段。如新闻中出现过的主要以学生为主的裸贷、标准成年人的无抵押贷款、中端诈骗包括黄金、外汇、原油、邮币卡、虚拟币和场外期权等。

2.4   企业的社会责任感差

作为提供借贷平台的一方，企业应当确保在同行业正常竞争的前提下对社会各群体负有社会责任，然而在现实生活中，由于企业追求利益最大化，从自身角度出发，并未考虑保护债务人的合法利益。网络借贷平台是为了获得债务人以及投资者两者之间的利差，即手续费，通过各种违反社会道德、违反企业伦理的手段实现其目的，不利于企业可持续发展以及企业社会责任感形成。

2.5   债务人自我信用维护意识不强

在互联网金融快速发展的今天，网贷平台为社会各群体提供了一个十分便捷的贷款渠道，供贷款人可以随时随地在需要时获得资金。当然，在此过程中，贷款人同样在消耗自己的信用。倘若贷款人未能按时还款，那么就给了借贷平台可乘之机，大大增大了损害自己信用的风险。

2.6   单一的金融互联网监管体制

2015年7月18日，由人民银行等有关部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，虽然对网络与信息安全、反洗钱和防范金融犯罪、加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求，但由于互联网金融本身就是一个新兴行业，具有数量多、不确定性高、隐蔽性强的特点，需要国家加强对互联网金融行业的监管。