探究互联网金融对居民理财的影响

于新美

[摘 要] 近年来，全球互联网技术迅速提升，并逐渐向金融服务业扩展，互联网与金融服务业的相互融合促进了居民理财领域的发展。居民的生活水平也在科学技术的推动下不断提升，理财需求日益高涨，互联网金融为居民理财提供了一个更为便捷的应用平台。

[关键词] 互联网金融；居民理财；蚂蚁金服；支付宝

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 21. 051

[中图分类号] F724.6；F832.2 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2017）21- 0117- 04

0 引 言

2015年十二屆全国人大三次会议上，李克强总理提出“互联网+”行动计划，该计划指出，“制定‘互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业相结合，促电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业扩展国际市场”。

1 互联网金融的发展现状

互联网金融的关注度较高，主要使用人群集中于年轻人。虚拟网络的迅速发展，为全体国民特别是年轻人，提供了更加便利的消费手段。据《2016年第38次中国互联网发展状况统计报告》数据可知，20-59岁的网民人数占整体网民人数的73.3%，占了总体人数的一半以上，该部分人群正是储蓄及金融消费的主要人群，并且18-35岁的年轻人是互联网金融的主要消费群体。调查表明，绝大多数具有消费能力的年轻人对互联网理财已有足够了解，并且半数的人已经购买了互联网理财产品。由此可见，互联网金融灵活度较高、操作便捷的特点受到了广大年轻消费群体的青睐。

例如蚂蚁金服，全称为蚂蚁金融服务集团，是由彭蕾等人领导筹建的互联网金融企业，蚂蚁金服集团旗下的相关业务包括支付宝、蚂蚁财富、蚂蚁金融云、芝麻信用以及网上银行等。蚂蚁金服通过“互联网推进器计划”助力金融机构和合作伙伴加速迈向“互联网+”，为微小企业和个人消费者提供普惠金融服务。其使用者大多数通过支付宝APP对其相关理财产品进行了解，对软件的各项新功能进行探究也正是年轻人好奇心的体现，从这一角度出发，也不难解释其主要使用群体为年轻人的现象。

2 互联网金融的特点

2.1 以小额资金为主

据2017年江苏省城镇居民的问卷调查结果显示，该地区进行互联网金融投资的投资额低于1万元的占47.34%，由此可见，互联网金融的投资额还是以1万元以下的小额投资为主。其原因主要体现在两方面，首先，互联网金融的发展初期，系统并不完善，居民使用者仍然存在一定的保守心理，并不会进行大额投资，而更倾向于小额尝试的方式；其次，居民投资者绝大多并非金融领域的专业人士，专业知识基础相对薄弱，对互联网金融行业的发展不够了解，所以对居民而言互联网金融存在着较大的不确定性。

对蚂蚁金服的理财产品进行探究我们不难发现，其大多数理财产品均设定了相应的起投金额，但其起投金额的数额一般较低，例如黄金基金的起投金额为1元，部分基金的起投金额为10元等，这种设定为居民投资者提供了“将鸡蛋放于不同篮子中”的选择机会，灵活的存取方式也为使用者省去线下银行的烦琐操作。

2.2 以第三方支付平台为主

第三方支付平台为消费者及商家提供了一种手续简化、信息透明、操作直接的支付手段，第三方支付平台在具备了一定数量的使用者之后，推出了一系列理财产品，为用户提供小额资金理财产品，在为消费者提供更加优质的服务的同时，促进了互联网金融的发展，为其开拓了市场。

支付宝便是蚂蚁金服所依附的第三方平台，蚂蚁金服在退出支付宝这一第三方平台的同时，在该平台中设置了相应的互联网理财产品，不仅为顾客提供支付工具，还实现了理财产品的营销，充分利用了其拥有的顾客群。

2.3 存在两极分化现象

在中国的大部分农村地区，人口老龄化现象较为严重，青年劳动力多数选择进入城市发展，致使农村人口以中老年为主。在农村，对理财信息有所了解的人较少，并且大多数居民认为金融产品存在极大的不安全因素，对互联网也存在怀疑心理，因此，更多的选择将存款进行银行储蓄，而不是进行理财产品的投资。

现如今，支付宝的线下支付功能在城市中使用较为广泛，而在农村地区的适用面则较为狭小。

3 互联网金融产品所面临的风险

3.1 政治环境面临的风险

互联网金融行业的监管体系尚不完善，这也为本行业的政策调整带来了极大的不确定性。现阶段，国家为了推进“互联网+”计划的发展，对互联网金融行业采取了一系列鼓励政策。但监管制度的匮乏使不法分子有机可乘，缺乏行业监管制度、入市门槛较低，也使业内企业水平参差不齐，在这种较为混乱的行业条件之下，政府采取政策调整也是必然，政策的执行在控制行业环境的同时，也必将对行业内其他企业的发展产生相应的影响，这使得互联网金融行业的发展存在着一定的政策风险。

3.2 经济环境面临的风险

现如今，我国互联网金融所面临的主要风险来自于利率风险。在互联网金融行业，互联网金融产品的定价直接取决于金融市场利率水平的变化。互联网金融产品的预期收益是依据金融市场的相关利率进行设定的，所以，当市场利率发生波动时，便会对互联网金融产品的损益产生一定的影响。2013年6月“钱荒”期间，余额宝的收益率上升至10%左右，但随着利率化市场的到来，余额宝的收益率便逐渐降至3%，由于近几年经济的发展，余额宝的收益率也随着市场利率有所回升，截止2017年7月初，余额宝的七日年化利率已经达到4.15%。

3.3 社会文化面临的风险

截止到2016年年底，我国已成为全球老年人口最多的国家，同时也是人口老龄化发展速度最快的国家之一。在人口老龄化程度不断加剧的时期，互联网的发展也将在一定程度上受到人口年龄结构的制约。由于老年人对互联网科技的接受程度较低、对互联网金融的信任度较低，这使得互联网金融行业将会很容易失去老年人的广大市场，为市场的扩展造成一定的限制。endprint

3.4 技术环境面临的风险

互联网金融产品的技术风险主要产生原因来自于计算机后天系统和客户端软件的缺陷和互联网漏洞，这些缺陷和漏洞较容易受到黑客、木马及病毒的攻击和威胁。金融产品的后台系统如果遭受攻击，则会使整个交易网络陷入瘫痪状态，严重影响供应商及客户的正常使用，甚至有可能造成经济损失。信息技术不断发展的同时，也为互联网金融的发展带来极大的技术风险。

4 互联网金融对我国居民理财的影响

4.1 居民理财的现状

居民理财的社会背景：

（1）微观层面。社会经济水平快速提升，带动了国民财富的迅速积累，居民理财的重要性也得以体现；尽管已经放开二胎政策，但现在我国仍呈现老龄化趋势，但社会保障制度不够完善也是不争的事实，医疗养老体系仍待提升，不断攀升的房价也为国民带来巨大的经济压力；金融服务业的发展革新急需互联网技术的支持，为居民理财提供更加便捷的交易平台。

（2）宏观层面。近日美国加息致使人民币及其他货币贬值，在通货膨胀不断加深、金融市场风险加大的大环境之下，只有合理、有效地规划居民理财结构才能够保证降低个人财富风险，有效提升个人财富，为国民提供更加富足的生活，实现中国国民水平提升的整体目标。

4.2 对互联网金融理财的建议

4.2.1 加强专业人才培养，提升团队水平

（1）在互联网金融快速发展的时期，专业化理财人才的需求量不断攀升，但现如今的人才供应数无法满足行业发展需求，这一现象应当引起政府的充分重视，在其相关机构的支持下，实现专业人才的培养。

（2）各理财产品供应商应当做好人员配置，善于引进专业素质较高的人才，同时建立内部培训机构，对内部人员进行相应的培训，使员工的专业素养有所提升，从而为顾客提供更优良的服务，为企业产品赢得竞争优势。

（3）理财业务工作者应当提升对自身素质的要求，不断进行专业素质的积累，使自己满足人才市场需求，保证自身工作水平提升的同时，为企业发展发挥更大的效力。

4.2.2 提升技术服务能力

高新技术发展日新月异，消费者需求不断增加，在这样的时代背景下，以互联网为基础的互联网理财企业更应当注意技术更新，实时进行技术的升级换代，防范技术风险的同时，利用更高效的技术手段对消费者的消费习性进行分析和数据挖掘，从而实现更有效的市场细分及差异化产品的开发。在互联网金融理财行业中，从产品设计到售后服务的各个环节均需要强大的技术支持。商业银行需要对其信息技术进行更新提升，从而适应其互联网金融理财业务的发展，在此过程中也需要对顾客信息进行分析，充分利用顾客信息，将其作为产品开发的重点分析依据，掌握顾客的投资心理和个人倾向，设计适合的理财产品。

4.2.3 进行理财产品的创新，拓展业务市场

现如今互联网金融发展形势迅猛，商业银行的理财行业明显处于劣势，相对于传统商业银行的线下金融服务业，第三方支付平台，如支付宝，已经凭借其庞大的用戶群进行了市场份额的抢占，在互联网金融行业占据了一席之地。商业银行应当顺应时代发展，不断加强互联网金融方面的发展，进行互联网理财业务的拓展；对中小客户市场进行开发，扩大银行个人理财业务的适应范围；提升银行服务水平，践行以顾客为中心的原则，增强银行个人理财业务在顾客心中的认知度；将传统理财产品同互联网进行结合，同时对理财产品在期限、金额、利率、风险程度等方面进行调整，从而适应互联网金融的发展形势，为投资者提供更多的选择，扩大客户群数量。

蚂蚁金服的理财产品大多数起始金额较低，使投资者可以根据自身情况对理财结构进行灵活的变动，从而为顾客营造较为舒适的投资环境。

4.2.4 不断完善风险管理

互联网金融的性质决定其是一个高风险的行业。因此，互联网金融企业应当具备较高的风险防范意识，根据风险的来源及其形式进行合理应对，尽可能地避免市场风险；并且提升网络技术水平，不断进行系统维护及修复工作，为理财服务提供更加安全的网络环境；加大理财风险管理工具的开发和创新；加强理财产品的风险教育和宣传力度。

在蚂蚁金服的基金模块，基金的份额确定是采用的T+3天模式，这使得投资者对基金的涨势分析存在一定的滞后性，企业应当对其进行适当调整，以适应投资者需求，避免产品风险的发生。

4.2.5 提升品牌知名度，增强顾客忠诚度

线上、线下金融理财企业均应对其品牌进行宣传，赢得顾客对品牌的信任，增强顾客对企业的信任度，从而提升理财产品潜在顾客群的规模。选择适合的互联网金融理财产品营销渠道，虽然以支付宝为首的大规模互联网金融公司占据了大部分互联网金融市场，但规模较小的企业也可以选择适合其自身发展的营销方式，如同其他大规模互联网金融平台进行合作，借助其大规模的顾客群进行自我营销，实现顾客群的扩展。

支付宝为了吸引用户进行第三方支付方式的使用，开展了一系列优惠活动，例如线下支付得鼓励金、蚂蚁森林能量收集等，使用户在使用第三方支付的同时享受一定的福利，为支付宝吸引了大量的忠实使用者。

4.2.6 健全完善社会监管体系

从我国政府的角度出发，对于尚未完善的互联网金融市场，政府应当进行相应的政策扶持，但同时需要进行严格的市场监管，保证市场环境的净化。依据我国的市场现状，制定适应市场发展的规则章程，并严格执行市场监管，尽早形成完善的监管体系，引导理财产品的发展，保证互联网金融市场的健康发展。2015年，我国提出对互联网金融理财产品的监管，2016年互联网金融协会的成立，这都表明国家对互联网金融市场进行监管的决心。从互联网金融企业的角度出发，其推出的互联网金融理财产品必须进行规范化管理，遵守国家的规章制度，配合国家的监管，塑造良好的品牌形象，提升顾客对品牌的信任度。

5 结 语

在信息技术迅速发展的当今社会，互联网金融业的兴起，使传统商业银行不再具有垄断优势，因此传统商业银行应当紧跟时代步伐，加强互联网理财业务的发展，互联网金融企业也需要不断提升自身水平的提升，为顾客提供更加优质的服务，只有商业银行与互联网金融企业的共同发展，才能够实现我国互联网金融行业的发展，带动我国经济的繁荣发展。

主要参考文献

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