互联网plus环境下现行主流手机支付方式浅析

时间：2024-04-25

摘要：本文在基于互联网plus（+“加”）的背景下，就现行主流的手机支付方式在使用条件、使用方式、附加功能及各自的优缺点等方面进行论述，从而为用户在互联网plus环境下选择合适的手机支付方式提供参考依据。

关键字：互联网plus；手机支付；安全性

近年来，无处不在的互联网plus为人们的生活、工作、学习等方方面面带来了非常大的便利。而互联网plus中的手机支付业务也随之形成了几种主流的方式。最为典型的几种手机支付方式大体可以分为支付宝、微信、银联闪付和Apple pay。下面我们就给大家来简单介绍一下这几种主流的手机支付方式。

首先，我们先来了解一下这几种手机支付方式的概念。

（1）支付宝方式：支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，主要提供支付及理财服务。

（2）微信支付方式：是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。微信支付以绑定银行卡的快捷支付为基础，向用户提供安全、快捷、高效的支付服务。

（3）银联闪付方式：是指符合国家金融标准的非接触式支付规范，其使用非接触式（感应式）的方式，支持借贷记功能、电子现金功能和其他应用功能。

（4）APPLE PAY方式：是苹果公司发布的一种基于NFC①的手机支付功能，它可以通过在iPhone6等苹果智能产品中内置的NFC芯片实现刷手机进行支付。

1 使用条件

在大致了解了这几种手机支付方式的概念后，我们再来对比一下它们各自在支付前所需具备的使用条件。

（1）支持的设备：付宝/微信要求用户至少要有一台能联网的智能设备（苹果、安卓…），已安装支付宝/微信的APP。另外，商家必须支持支付宝与微信支付。银联闪付则要求用户拥有具备“闪付”功能的银联金融IC卡或NFC手机，商家则要有银联“闪付”标识的POS或其他机具。Apple pay则要求用户拥有一台支持Applepay的苹果设备，无需另行下载APP，而商家端则需要有支持银联云闪付Quick Pass的POS机。

（2）支持的机构：支付宝与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，已成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。而微信则与近80家银行有快捷支付服务。银联闪付支持所有银联闪付组织内的机构。而APPLE PAY由于在中国的合作方为银联，所以银联云闪付的加盟机构理论上都可以支持，现在已知的支持Applepay的银行已有12家。

（3）支持的线上应用：支付宝和微信可以支持绝大多数的APP快捷支付，而银联闪付则需要该APP已实现与银联接口的连接，而Applepay的线上应用已知的包括唯品会、当当网、本来生活、聚美、美团等14个APP，相信后续还会有更多的应用提供支持。

2 具体操作

接下来，让我们再来看一下这几种手机支付方式在支付时各需要哪些操作。

（1）从操作步骤来看，支付宝与微信的操作方式是类似的，具体步骤包括：点亮手机->解锁->进入应用->点付款->扫码->输入密码（或指纹）->确认付费。银联闪付与Applepay都需要NFC的支持，所以其操作步骤只需手机碰一下刷卡器->输入密码（或指纹）即可。相比支付宝与微信的操作步骤要简单得多。

（2）从支付时的网络条件来看，支付宝与微信都属于被动式支付，在生成二维码后才可无需联网完成支付。而银联闪付与Applepay都可以实现脱机支付。

（3）从安全性来看，支付宝与微信均可通过密保、身份验证（指纹/面部验证）等方式保护账户安全。但由于其业务流程中的单点（手机的安全性）问题，从已知的案例来看，安全性还有待加强。比如，按照支付宝的流程设计，单笔付款金额达到200元（即支付宝小额免密支付，此功能可由用户决定是否开启）时，必须经过短信验证码确认后，才能完成支付操作。然而，专家分析发现，攻击者在获得手机完全控制权后，短信验证码的安全防范作用也就相当于形同虚设。所以手机成为整个安全链中的最薄弱点，木马、盗窃、遗失等都会使安全链断裂。而银联闪付和Applepay由于其账户信息被专用芯片加密，银行卡信息不会轻易被窃，所以安全性较高。

3 对常见附加功能的技持

那么，除了支付功能以外，我们再来看一下几种方式对常见附加功能的支持。

（1）能否直接取出现金，支付宝与微信不能直接取现，仅支持账户与银行卡间的提现，但现在可以通过虚假购买实现套现。而银联闪付和Applepay则可以在受支持的ATM机上实现取现。

（2）能否理财赚钱？支付宝和微信可以通过开设账户以购买第三方投资基金的方式实现存储资金的收益回报。而银联闪付和Applepay只相当于银行卡本身，不具备理财赚钱的功能。

4 优缺点分析

我们再来综合分析这几种手机支付方式各自的优缺点。

（1）优点。银联闪付与Appelpay具有安全性相对较高，步骤简单方便，速度快，不必联网操作的特点；而支付宝与微信则具有普及度高，支付场景更丰富，支付便捷的特点。

（2）缺点：银联闪付与Applepay只适用于特定的设备，且对系统有一定的要求，目前来说支付场景也相对偏少。而支付宝与微信则由于是第三方支付，信息易被木马病毒攻入而泄密，安全性不高。

5 结语

综上所述，以上几种支付方式可谓各具特色，选择时，用户必须自己根据应用场景和安全性的要求来使用。所谓鱼与熊掌不可兼得，现在看来暂时是这样的一个状况，但我们仍希望未来的进步能实现鱼与熊掌的兼得，为我们的生活带来更多的便捷。

主要参考文献

《移动支付系统及其安全性设计研究》作者：姜文婕《科技信息》2007.10