警惕保险理财的“坑”

融360

当下，无论是在银行还是互联网理财平台，隨处可以看到保险理财的身影，有活期，也有定期，活期产品比货币基金收益高、定期产品比银行理财收益高的现象很常见。那么，这种理财型保险风险如何？到底值不值得买呢？

从不同渠道来看，现在银行渠道售卖的大多是年金型或两全型保险，期限比较长，大多在5年以上，而且保监会规定，保单满5年才能开始返还生存保险金，整体来看风险较低。

这种渠道购买的保险理财期限太长、流动性太差，中途退保的代价非常高。虽然兼具保险和理财功能，但是与单纯保险相比，保障功能不足，与普通理财产品相比，收益又太低。

所以，如果你想获得保障，就买纯保险，如果你想要收益，就买纯理财。如果想两样兼得，那么两种效果都不会太好。

除此之外，互联网理财平台售卖的保险理财类型比较多，常见的有个人养老保障管理产品、投连险、年金险、两全险等，其中个人养老保障管理产品有的是活期，有的是定期，有的是定活期。活期就跟货币基金差不多，七日年化收益率是变动的，定活期就是资金先锁定一段时间，锁定期之后，可以随时提取。

不过这些产品的风险等级大多数都属于中等风险，相当于银行理财里面的R3级别，而货币基金和大部分银行理财都属于中低风险，相当于 R2级别。虽然严格来说，货币基金和银行理财也是不保本的，但是本金亏损的概率接近于0，而且银行理财的收益基本上都能达到。

但是保险理财就不一样了，预期收益率与实际收益率一致的情况不多见，虽说本金亏损的概率也很小，但很多情况下拿到手的收益率要低于预期。现在互联网平台售卖的保险理财预期收益率大多在4.5%-5.3%之间，实际上目前银行理财也能达到这个收益率，而且风险要更低。

总而言之，保险理财存在三大问题：1、部分产品期限太长，流动性太差，退保的代价非常高，甚至需要损失部分本金；2、风险偏高，不适合谨慎型及稳健型的投资者；3、收益达标率不高，拿到手的收益很可能低于预期的收益。所以，小编并不推荐大家购买保险理财产品。

当然，并不是说保险理财就不能买，如果你对它比较了解，能够承担一定的收益损失，并且资金量不大，那么买保险理财也无妨。endprint