给孩子教育备足钱

孙晓宇

开学了，各位家长，孩子的学费都准备好了吗？

开学后，不少家长开始感叹生孩子容易养孩子难。“80后”网友猫猫咪呀感叹：“结婚的时候就打算怎么攒足奶粉钱，现在孩子上学了原本以为这下可省心了，可没想到的是，虽然现在是九年义务制教育，但是孩子的各种开销依然不少。”她算了一下，算上孩子的课外书还有本子等杂项，平均一个月的开销近千元。

实际上，教育经费已经成了不少年轻家庭中很大的一笔开销，如果没有提前制定好相关规划，那恐怕有时候还真会捉襟见肘。

作为一项重大工程，孩子的教育投资规划不单单只是“攒钱”就可以解决的。父母可以计算一下自己的家庭到底需要积累多少教育金，对孩子的教育投资做出合理规划，找到最适合的投资方式。

教育储蓄账户

如果你家有小学4年级以上的小盆友，可以到银行开一个教育储蓄的专户，注意这个专户是小盆友实名制，需要带他的身份证开户。教育储蓄是按月零存一次支取，起点为50元。存期有1年、3年和5年，分别按照1年、3年和5年的整存整取定期储蓄存款利率计息，但每户本金设有最高限额2万元。

说实话，2万元的资金额度对于现在的教育花费来说杯水车薪，这也难怪，N年前推出的服务，N年没有调整过。

2000年时很多人认可教育储蓄，是由于利息收入可以享受免税，现在这一点失去了吸引力，就剩下利率的优惠，但如果没有学校开出的“正在接受非义务教育学生的身份证明”，虽然可以取款，却无法享受当初约定的优惠利率，只能按照零存整取计息。

事实上，已经有接二连三的银行宣布停止教育储蓄的新开户业务，真想去开个户还真不容易了。

理财师建议，父母为孩子理财时，定存的时间一年期为宜，当前通胀高企，存款利息也在不停地提高，定存时间短些可以避免加息带来的利息损失。

国债保险都靠谱

如果从安全系数高、收益稳定、最好免税的角度出发，有几种可以替代教育储蓄的理财产品，例如国债、保险、人民币理财产品、开放式基金。

国债：

安全系数高，收益稳定，免税，流动性偏低

相比之下，储蓄型国债的收益是最有保障的，收益比同期银行存款高，最低100元起，以100的整数倍购买，期限有3年期和5年期。但国债有一定的发行时间表，不能随时去购买，而且买起来很不容易，经常要抢购。特别需要注意的是，如果提前赎回，收益按照分段利息标准算，还要支付0.1%手续费，持有时间越短越吃亏，所以如果有机会买到，一次买少了觉得很亏。

教育金保险：

积少成多，收益稳定，免税，周期很长，流动性低

如果计划购买教育金保险，购买的时间越早越好，启动越早保费越实惠，有一些父母在孩子刚出生时就开始为孩子购买保险。市面上教育金保险有很多种类，例如初中、高中、大学不同时期都有针对性的教育金保险产品，还有分红型、储蓄型，以及附加教育功能之外的打包型保险产品，这时候你就要擦亮眼睛、埋头苦干，遴选出你真正需要的保险产品，千万不要被忽悠。

人民币理财产品：

安全系数中等，收益较稳定，流动性中等

银行理财产品在这两年比较红火。收益率高于同期银行存款利率，流动性比定存高很多，还可以自由选择期限，短至1天，长至1年以上。

在余额宝等“宝宝们”出现之前，银行高收益理财产品购买的难度颇高，甚至有一段时间需要“秒杀”，尤其是在季度末、半年末和年底，这两年银行在这些节点上推出的产品收益率节节攀升，两年前5%都属于高收益，现在5%以上很普遍，对于投资者来说，吸引力足够，只要不去投资超高收益的理财产品，收益还是很有保障的。

不过银行理财产品是有一定门槛的，少于5万元的资金无法购买，而且因为理财产品有期限，你需要很关注产品到期日和新产品的投放时间，尽量让资金高效转动，这样才能提高收益率。所以在购买前应该做好充分准备，比如了解产品的投资标的、申购期限和赎回到账期、管理费等等，这样才能做到准确的评估。

基金定投：

积少成多，流动性高，收益不稳定

做基金定投就是希望让小资金在时间的长河里积少成多，借助于复利的力量实现聚沙成塔的理想，事实上，的确有成功者。但很明显，基金定投非常考验投资者的耐力和操作水平，实际上也是需要一定技巧的，而不是像一些人说的那么简单——只要每月定时定额地买入，就可以按照每年8%或者12%的收益率计算，到多少年之后，你的收益将自动达到多少。不过相比前几种，基金定投将有可能成为收益最好的产品，值得尝试。

一位基金经理解释，对于年龄偏小的孩子而言，在10岁以下还不急需缴纳大额学费时，可以定期定额买入基金，长期持有仍有获取较大收益的机会。基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，最大的好处是可以摊平投资成本。长期下来，复利效果凸显。有统计显示，5年基金（偏股型）定投收益率超70%。

理财师建议，风险承受能力比较强的家庭可以选择股票型基金或指数型基金，风险承受能力一般的家庭可考虑选择混合型基金。为了降低投资风险，父母也可构筑一个50%股票型基金和50%债券型基金的定投组合，利用动态组合的方式再次降低投资风险。