叫醒沉睡的公积金

孙晓宇

网帖《公积金？废了吧！》调侃公积金“收益率不可思议的低”。

该帖称，按照现行规定，当年的公积金按活期存款利率（0.35%）计算，上年结余的公积金按三月整存整取利率（2.6%）计算。由于公积金的会计年度为当年的7月1日至次年的6月30日，每年6月30日进行结息。如果你每月的公积金是1000元，一年下来能拿到多少利息？结论是22.75元。“这就是一斤瘦肉的钱。这一收益率当然也远低于理财神器余额宝约4%的收益率。”

据了解，在目前规定下，公积金是可以获得增值收益的，比如说通过购买国债、专户存款利息收入等。但这笔增值收益和公积金缴存者无关，而是用于建立住房公积金贷款风险准备金、住房公积金管理中心的管理费用和建设城市廉租住房的补充资金。

每年少则几千元多则几万元的公积金还在账户里睡觉，是时候叫醒它了。

活用公积金购房赚租金

家住沈阳市的林先生不久前正在为如何使用自己的公积金而发愁。他在2006年结婚的时候买房，积蓄不少，加上双方父母的资助，购房资金很充裕，他和妻子小于的公积金就一直处于“雪藏”状态，从未使用。

当他在朋友那里听说目前公积金的存款利率很低时，就下定决心要把自己家的公积金盘活。“眼下公积金的存款利率为年化2.60%，相当于银行储蓄3个月的利息，那笔钱放在里面就相当于在贬值，得想办法把它取出来。”

然而，公积金只能用来装修或者买房。林先生考虑之后，做出了一个大胆的选择：买套房子，让公积金不再在账户里睡觉。

在选房的过程中，林先生也有自己的“规划”——尽量少动用手头的现金，随着股市的向好，他希望自己可以多配置一点资金在股市中，因此买房的时候，他觉得不能购买那种总价很高的房子。“最好是总价不高，可以用纯公积金贷款解决的房子，那样我就可以轻松很多。”按照目前的政策，林先生夫妻可以使用的公积金贷款的最高额度为60万元，“如此一来，加上我手头可以剩余的10多万元资金，买个小两居还是可以的。”

按照这样的目标，林先生果然找到了一套总价在70万元左右的两室一厅房子。按照最新的规定，公积金贷款5年期以上的利率为4.5%，林先生选择了20年的贷款期限，60万元的贷款金额，按等额本息还款方式算下来，每个月需要还款大约3800元。这个支出与他们夫妻每个月缴纳的公积金额度相差1200元，因此买房的压力并不算大。

买下这套房子，除了首付的10万元现金，林先生几乎没有什么其他投入。加上这套房子所处的地段不错，每个月还有2200元的租金收益，除了抵消掉其每月缴纳公积金还贷不足的缺口外，还能有1000元的收益。

提取公积金用于房租支出

根据住房公积金管理条例的规定，房租超出家庭工资收入的规定比例的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。许多人没有充分利用这一规定，致使自己用个人收入缴纳房租，却又让公积金闲置浪费。

租房者如果能够提供正式合法的房屋租赁合同和发票等相关凭证，就可提取公积金，用于支付房租。按照以前的政策规定，房租支出超出家庭工资收入一定比例（一般为5%）的部分，可提取公积金。提取时需提交收入证明、租房合同和发票等。

目前，一些地方考虑到职工家庭工资收入的变动和当地的房租水平，将净房租支出超出家庭工资收入的比例做了提高，有的甚至直接取消了这一比例。租房者只要能提供租赁合同和发票，便可提取公积金，从而减轻租金压力，但对提取的额度会有一定的限制。如上海规定，每月可申请提取的公积金不应超过租赁房屋的月租赁费用扣除家庭月工资收入20%后的差额，且每月最高可提取不超过1000元；对于符合支付房租提取条件的职工，可每半年一次向租赁房屋所在地的区、县住房公积金管理部门提出申请。

买理财品适当增收

2009年以来，许多地方的公积金都可以按月提取，如在北京，若办理了按月提取公积金业务后，被提取的公积金将按月打入申请人的联名卡中，申请人可以随时支取和查询，并自由支配；也可以将月供还贷账户直接设定为公积金联名卡账户，从而使公积金提取账户与月供还贷账户合二为一，将按月提取的公积金额度自动转化为房贷月供支出，这种方式可以称之为“月冲”方式。

对于已有住房，或者购房时为一次性付款或已全部还清贷款的，可考虑给自己的公积金安排更能有效发挥其作用的用途。

理财专家分析说，住房公积金账户的缴存余额是按现行定存3个月的基准利率2.60%来计算，如果可以预见两年内不会动用这笔资金，应该将账户余额提取出来投资。可存一年期的定期储蓄存款，或购买银行一年期以上理财产品、信托类固定收益理财产品以及债券型基金。

如果将4万元放在公积金账户里，一年下来可以累积的复利为1040元。但如果选择一家存款利率“一浮到顶”的银行来存款，利息将达3.30%，一年的利息收入为1320元。而换作购买一年期以上理财产品，目前的预计收益率普遍在4.5%左右，这样算下来，一年的收益可以达到1800元左右，这比让其躺在账户里睡觉要高出760元。

对于不具备提取条件，且无投资理财经验的缴存者来说，也没有必要盲目提取公积金，可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置，经过较长时间的复利效应，也可以积累一笔可观的资金，用于子女教育或者未来的养老等支出。