乳腺癌家庭如何补充保险规划

文熙

过去的一年，对许晓慧来说，是致命和痛苦的一年。

“我永远不会忘记那一天。”晓慧难掩悲伤，用手遮挡住两眼，向记者诉来，“就在我们计划要小宝宝时，我去医院进行孕前检查，结果那天查出我有乳腺癌。”

对晓慧一家而言，这真是一个晴天霹雳。“我的年纪已经不小啦，前几年因为公公得病去世，我没有要孩子。等我们想要孩子时，却查出得了这该死的乳腺癌。”晓慧在质问命运为何对自己如此残酷时，仍无法接受这样的现实。一次次的检查、一次次的询问医生，最后结果也没有逆转。

不幸中的万幸，便是医生告诉晓慧，若是现在就接受治疗，并且治疗得当，5年后不复发的话，是可以要孩子的。于是，整个去年，晓慧都在接受化疗，即使头发掉光了，她也坚持保守治疗，不愿意切去乳房。

由于受化疗影响，许晓慧的身体虚弱。养家、治病、还债的重担，一下子全压在她老公任超一人的肩上。

1983年出生的任超，比晓慧大一岁。两人算是青梅竹马，都是从河南省郑州市的一个小县城里来到北京读书、工作的。工作了6年的任超，目前税前年薪14万元，有“五险一金”。眼看家里的经济压力越来越大，他计划等今年拿到中级职称后，通过跳槽，提升一下薪资，预计年薪可增加4万元左右。

没有生病前，晓慧是在一家出版社工作，工资福利待遇啥的也还可以，由于码字的工作是多劳多得制，她之前的税前年薪有12万元。这次她住院治疗，费用的报销走了社保及企业补充医疗险，另外，她工作这几年攒下的10多万元存款，也在化疗中花得零七零八啦。

目前，晓慧的病情已经得到控制，在家休养中。她计划再休养个半年，就返回到工作岗位上。经过这次住院，她觉得自己过去没有买保险是个失误。如今，她希望我们的寿险规划师能就她的家庭情况，制定一个保险方案。

2年前，他们在北京的郊区购买了一套69平米的小两居房，如今每个月还需还房贷3500多元，再加上两人的生活费，一个月的开销在5000元左右。所以，晓慧希望他们的保险方案能更实际些，保费的支出在他们可以承受的范围内。

“晓慧可以尝试投保没有身故责任的年金类保险，但是能否承保，要由各保险公司核保部门决定。”

张玉涛 新华保险北京分公司业务经理、优秀讲师。清华大学卓越理财规划师、对外经济贸易大学高级保险理财规划师、武汉大学文学学士。

首先，遗憾地告诉晓慧，她已经无缘健康保险及寿险。虽然她的癌症已经治愈，且正在康复阶段，但是根据保险公司核保的相关要求，她将无法再像正常人一样购买商业保险。她可以尝试投保没有身故责任的年金类保险，但是能否承保，要由各保险公司核保部门决定。她在投保时，一定要如实告知健康状况，将所患疾病及治疗情况详实告知。

商业保险承保的标的是健康体，因为随着年龄的增大，人的健康状况会下降，所以提早买保险非常有必要。重大疾病保险是以小博大，转移风险最好的方式。晓慧因为没有及时购买保险，导致她永远失去了购买保险的资格。在此情况下，晓慧可以拿出部分资金，进行强制储蓄或者基金定投，为未来可能出现的健康风险做好应对的准备。

晓慧有社会保险，请她一定持续参保。如果以后她的身体再出现健康方面的状况，社保中的医疗保险将继续提供医疗费用的报销。

他们一家目前的可支配资金为8万元（14万元-5000元×12），可以拿出8000元到12000元来购买保险。他们可以为丈夫任超购买基础性的寿险及重大疾病保险、意外险。推荐新华保险公司的健康福星终身增额重大保疾病保险，该保险能提供涵盖45类重大疾病的健康保障、意外疾病身故保障及养老金转化功能。

31岁男性，年交保险费10900元，交费期20年，保险金额20万元，保障期间终身，重大疾病

保险金额在20万元基础上每年固定增加6000元，终身递增，提供重大疾病保障及身故保障。66岁后，可将保险合同的现金价值转化为养老金保险。

保险责任说明：

◆健康福星

1、合同生效一年后，任超初次患合同约定的45类重大疾病之一，一次性赔付10万元+3000×保单经过年度，合同终止。假如在81岁患大病，赔付25万元（10万元+3000×50）。

2、因意外伤害或者一年后因疾病身故，赔付10万元+3000×保单经过年度，合同终止。假如在81岁身故，赔付25万元（10万元+3000×50）。

3、66岁后，可以将保险合同的现金价值转化为养老年金。

◆康健吉顺

合同生效一年后，初患癌症，保险利益如下：

1、确诊金：一次性赔付15万元。

2、癌症住院津贴保险金：300元/天，每年最多180天。

3、癌症手术保险金：3万元/次一年2次。

4、癌症放、化疗保险金：6万元/年/次，共10次。

5、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金：30万元/次，共2次。

6、身故保险金：所交保费或者保险合同的现金价值。

7、保险豁免：交费期间患病症，豁免续期保险费。

◆锦绣一生养老年金保险

1、从60岁起，每年领取10000+红利作为养老年金，直至终身。

2、60岁领取养老年金前身故，返还实际所交保费，加上红利保险金额的现金价值。60岁领取养老年金后身故，返还实际所交保费，扣除所领取的养老金的余额，并加上红利保险金额的现金价值。

◆意外保险卡

在一年保险期间内因意外身故或者全残，赔付10万元。

“重大疾病保险属于给付型保险，也就是说能够拿到多少理赔，由自己而定，理赔款的使用方式自己说了算，没有公费自费的区别，没有医院的限制，没有地域的要求。”

谭然 太平人寿北京分公司高级经理，新加坡管理发展学院毕业，清华大学理财规划师，美国百万圆桌（MDRT）会员。

很高兴地看到晓慧的病情已经得到控制，并且已经慢慢恢复健康。乳腺癌早期的治愈率在90%以上，所以并不可怕，只要积极投入治疗，很多时候都能恢复健康。

每一次风险的发生，都会唤醒人们的保障意识，就像马航、广渠门暴雨、明星因病致贫，等等。一直以来，很多老百姓在疾病来临时，将全部希望寄托于社保，在结算时，由于涉及到自费药、专家费、材料费等各种自费项目，才发现社保真正可以报销的部分是很少的，至少一半左右的费用需要用自己的积蓄来填补，甚至于有时需要举债或者是变卖家产。

重大疾病保险属于给付型保险，也就是说能够拿到多少理赔，由自己而定，理赔款的使用方式自己说了算，没有公费自费的区别，没有医院的限制，没有地域的要求。理赔款中超出治疗费用的部分，可以作为患者日后疗养的经济补充。

目前晓慧家庭的主要收入全部集中在任超身上，因此，在1-2年的过渡期内，一定要确保家庭唯一的收入来源不能中断。

在保险方案设计方面，结合家庭收入情况，首先和主要要做的，就是针对任超的收入进行保护，为他购买充足的保险保障，将可能造成任超收入中断的风险，如意外、重疾、残疾等，在合理的家庭预算里全面进行预防。

由于晓慧患有乳腺癌，一般情况下，今后她已不能够再购买重疾险，可在养老保险及理财保险产品中进行选择。考虑到目前晓慧家庭的财务状况，1-2年内，不建议晓慧和家人购买养老及理财保险，待家庭经济状况有所改善后，再根据家庭预算，为任超进行重疾险加保和为两人购买养老及理财保险产品。

解决方案：家庭经济支柱收入保障计划

涵盖人身意外保险、重大疾病保险、社保住院报销补充险、意外险、意外医疗保险。

太平福利健康计划C款，30万元保额，保费7350元；

太平真爱健康计划三（每年累计报销2万元，社保报销后，进行二次报销），保费677元；

太平综合意外保险，20万元保额（和福利健康计划叠加给付），保费540元；

太平综合意外附加意外伤害医疗报销10000元每次，保费120.5元；

总保费合计：8687.5元（合每月724元）。

TIPS

重大疾病的“三高一低”趋势“三高”指的是重大疾病发病率越来越高，重大疾病治愈率越来越高，重大疾病治疗费用越来越高；“一低”指的是发生重大疾病的人群年龄持续走低。

记者手记

在给这个家庭做保险规划时，记者特别纠结，因为针对乳腺癌患者的情况，记者咨询很多保险公司是否可以购买保险时，基本上保险公司的回答都是不予投保。不过，乳腺癌患者投保不了健康险的话，还可以考虑意外险或是定期寿险等作为保险规划的补充计划。另外，若是乳腺癌患者经过治疗后，5年没有再复发的话，可以向保险公司申请投保，并说明病情情况，保险公司会酌情考虑，在加保费的情况下予以投保。