银行奋力反击 掀“宝宝”PK战

邹雨萌

余额宝上市之初，财大气粗的银行对这种“零敲碎打”式的理财吸储根本看不上眼。占尽了客户、资金、渠道等天然优势，银行享受着国家赋予的各项政策，根本不怕别人来挑战他们的垄断地位。然而，余额宝出世5个月，规模就突破1000亿元，半年时间规模突破4000亿元，余额宝之后出现的“宝宝们”2014年1月让银行储户存款减少9 4 02亿元。不断减少的存款，让稳坐高位的银行慌了。

“宝宝”们让银行重创难平

余额宝自横空出世以来，借助互联网金融的强大威力，几乎每天都在刷新纪录。早有业内人士预言，在余额宝的示范效应下，接下来将会有更多的互联网金融产品面世。果然，在余额宝之后，各种五花八门的“宝”纷纷上线，就在余额宝宣布规模突破2500亿元的1月15日，苏宁云商携手汇添富基金，以合作货币基金近7%的七日年化收益率为招牌，以每天万个红包奖励为辅助等方式，隆重推出零钱宝。同一天，微信版余额宝也正式亮相，并定名为微信理财通。而华夏基金凭借华夏财富宝，成为首批合作基金公司中第一家上线的基金公司……互联网金融出现井喷。

互联网金融机构各种产品的推出，已经让银行的活期存款形成分流趋势。

中国人民银行公布的2014年1月金融统计数据报告显示，1月人民币贷款激增1.32万亿元，而当月人民币存款却减少9402亿元，同比少增2.05万亿元。银行存款规模以日均千亿之级别迅速萎缩，而余额宝却以每分钟超300万元的速度净增长。2月中旬，余额宝规模已经突破4000亿元，这相当于整个银行体系40万亿元活期存款的1%。

多位业内人士表示，2014年余额宝突破万亿已不在话下。对银行而言，可能是个噩梦的开始。利率市场化后的竞争市场，银行业会极度的惨烈。在互联网金融与传统金融的竞争之初，显然传统银行已经略逊一筹。面对存款大搬家的窘境，传统银行不得不加紧布局，企图制衡互联网金融来势汹汹的“进攻”。

各类“银行宝”集体反击

为了应对互联网金融机构的猛烈进攻，银行加速利率市场化，国有大行悉数加入存款利率上浮到顶的队伍，存款利率最高上浮10%。然而，活期存款还未守牢，短期定存又地位不保。2月14日，收益达7%的余额宝用户专享权益2期上线，3 . 8亿额度3分钟被抢购一空。同日，另一款收益也达7%的余额宝保险理财产品“天安安心盈B款”，2亿元的额度也在几分钟内完售，随后紧急追加的3亿元额度，又是在几分钟内被抢空。

如果说余额宝之前是在抢占银行活期存款的用户，那么保险版余额宝正在威胁着银行定期存款和银行理财产品的地位。各大银行为坚守阵地，开始流血反击，有的银行甚至不惜自掏腰包，推出流动性高、收益率堪比互联网产品的各种银行“宝”。

中国银行成立中银活期宝，上线首日的七日年化收益率为6.758%。另有民生银行相关人士透露，该行的“如意宝”也即将上线，内测七日年化收益率为6. 7%。

其实，早在去年11月份，民生银行已经推出电子银行卡，该卡为非实体储蓄卡，用户在该卡中的存款可享受超过5%的货币基金年化收益率。同年12月，平安银行旗下的理财产品平安盈也悄然上线，首期合作方为南方基金，投资标的为南方现金增利货币基金。

2014年开年，交通银行先后携手交银施罗德与易方达基金，推出了货币基金实时提现业务。随后，工商银行携手工银瑞信，推出了一款工银薪金宝业务。仅在电商平台这一细分领域，建设银行 善融商务、交通银行交博汇、农业银行E商管家都已开门迎客，五大行悉数加入互联网金融之战。不难看出，银行正面迎击互联网金融各种“宝”的大幕已经拉开。

投资者该怎么选？

传统银行不断上调存款利率，类余额宝产品前赴后继、推陈出新，似乎能隔空看到激战双方两把利刃迸出的火星。俗话说，鹬蚌相争，渔翁得利。二者打得如此激烈，获益的还是投资者。

互联网系的“宝”类产品，本质都是1元起售的货币型基金，不少互联网系的“宝”类产品均有购买上限，7%的高收益让产品几乎在开售几分钟内销售一空。

有部分互联网系的“宝”类产品承诺有额外补贴，相比之下，银行系的类“宝”产品相对较为保守。但从收益率方面来看，近期银行不少产品均保持在6%以上的高收益，基本与互联网系的“宝”类产品相仿，也值得考虑。

那么，钱到底投在哪里更合适呢？无论购买哪类产品，理财专家建议，因为收益率大同小异且处于变化中，投资者不用将自己的钱在各个产品之间转来转去，而应该了解各个产品对于赎回的金额限制，让自己在流动性和收益率之间得到兼顾。可根据自身的投资习惯来选择产品。