农村小额信贷影响因素分析

摘 要：为研究小额信贷在迅速发展的同时存在的局限和问题，本文以福建省寿宁县作为实地调查区域，对寿宁县小额信贷成长情况和尚存弊病进行了分析，并且结合国内外小额信贷发展现状提出了完善当前缺陷的对策建议。

关键词：小额信贷；寿宁县；新农村建设

1 小额信贷概括与实地调查

自小额信贷在中国出现以来，中国农业经济得到了强有力的推动。小额信贷（microfinance），其概念源自孟加拉乡村银行。小额信贷通过在贷款方向上突破了传统信贷的局限和采用小组联保等新方式，在很大程度上解决了农民生产资金不足的问题。福建省寿宁县位于福建省最北端，下辖5镇9乡，人口分布较分散，且其中大部分分布在行政村或者自然村里，全县总面积1424.4平方千米，总人数175874人。寿宁县经济发展以农业运作为轴心，而向银行贷款是农户为农业生产寻求资金的重要方式之一。随着生活水平的提高，农户贷款用途变得更加多样化，这就带来了小额信贷机构不断上升的资金需求。

2 小额信贷缺陷依存

2.1 金融主体过于单一难以满足农户需求 我国当前对小额信贷的规划，一般存在两方面观点：一为农信社承担小额贷款的最主要办理业务；二是其他不属于政府管辖的小额信贷组织走可持续发展道路。目前，寿宁县农信社在小额信贷工作执行当中独占鳌头。对寿宁县敖阳镇、武曲镇、斜滩镇三镇的调查得出，这三个作为寿宁县主要经济活动区的地方，农信社、邮储各有三家，农行营业所各一家。但是农村小额贷款几乎全是由农信社提供的。截至2012年9月末，寿宁县农业贷款余额31124万元，其中农村信用社就达到了27987元，占全县农业贷款的近89.9%。显然，农信社在农村信贷资金供给上处于绝对的主体地位。这样的供给限制很难满足农户越来越大的资金需求。

2.2 只贷不存，小额信贷“难为无米之炊” 我国政府规定小额信贷公司不能吸收存款，以防止卷款潜逃这样危及存款人资产安全的事件发生。相关监管法则规定，小额信贷机构的所有资金只能来自于捐赠资金、股东自有资金出资或少于两家银行业金融机构的融入资金。这一规定在一定程度上提高了小额信贷的安全性，但在另一方面大大阻碍了小额信贷机构对于公司资本的积累，使得办理业务的可用资金存在严重的短缺，从而使业务遭到局限而无法正常办理，农民日渐增加的资金需求无法得到满足。

2.3 覆盖规模仍需提升 小额信贷从覆盖规模上看十分不足。目前，只有政府小额信贷能覆盖所有的贫困乡镇，其他大多数小额贷款项目每项最多只能服务10个乡村，总服务量约5000位。虽然我国大部分农村地区都已经有了金融网点， 但从可获性上看， 其覆盖面可能仅在15%～25%之间，且多数对目标群体有严格的限定。一些研究成果表明，多数小额信贷用户实际上都是当地穷人中的中等或上等农户，而很难使得贷款能大量到达真正需要资金帮助的穷人手中，这导致了小额信贷的低效。

3 政策建议

3.1 多元化发展，拓宽农村信贷资金供给渠道 依旧以农信社为主要业务办理机构，同时发展其他商业性金融信贷组织，地方信贷机构、邮储机构，辅加之民间金融机构的配合，使得农村小额信贷能够得到多元化的发展，能够更加适合农村经济特点，有利于资金供给在农村的有效而公平地分配。寿宁县农村小额贷款几乎全部都是由农信社发放，从而致使金融资源不足。为此，势在必行的改革是在农信社经营能力不断提高的同时，重点把握如何将邮储银行的支农作用发挥到极致。邮储在农村金融市场可发挥的主要优势其分布极广的网店、其品牌良好的社会声誉。邮储在乡镇一级的网点覆盖率很高，这使得小额信贷能够较容易深入社区，从而减少了操作成本。更重要的是有利于对贷款申请人各方面信息进行多方位地透视，从而降低信息不对称引起的业务风险。邮储优点的充分利用能为农户提供更多创新型金融产品，使农村资金的“抽水机”尽快回流农村，为农村经济发展打一注强力针。

3.2 扩大覆盖规模 小额信贷覆盖规模受到其发展的不规范性的影响而难以扩大。因此，小额信贷只有把握好自己的可持续发展，才能保证整个行业覆盖面的不断扩大。小额信贷的可持续发展关键在外部环境的改造。如对法制监管措施的完善、农村金融基础设施建设的加强、降低小额信贷机构的运营成本、金融产品多方向发展等方法。同时，农村经济的脆弱性以及贷款客户的过于分散也是造成可持续性低的重要因素，这更是解决可持续问题的难点所在。

3.3 放松资金限制，扩大资金来源

资金不足是制约小额贷款公司发展最关键也是最基本的因素，要解决问题，就必须从小额信贷监管部门和小额贷款公司这两方面同时采取措施：从监管部门来说，需要适当的放松对小额贷款公司在资金方面的条件和要求。包括对单笔贷款上限的提高、对注册资本金的最低要求以及一定程度上放松对小额信贷机构融资上的限制。从小额贷款公司角度来说，小额贷款公司要在经营管理和业务方面不断进行创新，扩大资金来源，充分满足客户的资金需求。可行的话还可以允许各种形式的资本进入农村金融机构，允许境内外银行资本、产业资本和民间资金流至农村，促进金融机构的资金周转。

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作者简介：刘婉婷，1992年生，汉族，福建寿宁人，福建师范大学2013级研究生，研究方向：世界经济。