互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

时间：2024-04-25

王珺霞

青岛棘洪滩锦盛开发建设有限公司山东青岛 266000

互联网金融起源于上世纪九十年代的美国，以第三方支付的业态呈现在世人面前。伴随中美两国往来加深，这种金融模式传入我国，并快速的发展开来。现阶段，我国互联网金融已发展成一定规模，给传统金融产业带来深远影响，并且这种影响会随着时间推移而扩大[1]。余额宝是互联网金融的佼佼者，2013年问世，仅用四年就成为最大的货币资金，当前持有客户数已突破六亿。由此可见，互联网金融深受民众喜爱，已成为生活中不可分割的一部分。正是由于这一特点，导致商业银行发展不顺。为免遭市场淘汰，商业银行要奋起直追，创新发展路径。本文就商业银行如何有效转型进行研究，旨在促进商业银行的良性发展。

1 互联网金融对商业银行的促进作用

1.1 更新经营理念

在互联网金融发展过程中凸显三个特点，一是开放性、二是平等性、三是联系性。传统金融受其影响，逐渐向开放性方向发展。信息公开后，不对称情况就骤然减少，继而降低金融风险。虽然商业银行有所改变，但改变的并不彻底，依旧采取垄断式发展模式，导致自身竞争优势逐渐丧失[2]。很多商业银行认识到这一点，纷纷研究互联网金融，以此为根据更新经营理念。唯有理念不断创新，才能让商业银行永葆活力。

1.2 创新经营模式

互联网金融的运作模式是商业银行需要学习的地方。试想一下，人们去商业银行办理业务，再也不需要排很长时间的队，客户满意度自然上升，继而加深与银行之间的联系。为实现这个目标，需要商业银行缩减服务流程，以便加快办理速度。如此一来，客户的体验感就会提升，继而肯定商业银行的工作。商业银行大多采取调查问卷或电话回访的方式，以此分析客户需求，查找工作弊端。殊不知，这种方式既费时又费力。商业银行可以学习互联网金融，利用大数据技术全面收集用户信息，以便准确把握用户需求。再根据需求设计金融产品，从而增加用户粘性。

2 互联网金融对商业银行的消极影响

2.1 储蓄存款分流

当前互联网金融产品种类繁多，可以满足不同人群的需求。其中，表现最为突出的当属支付宝与微信理财通。越来越多的人选择互联网金融产品，那么势必会造成商业银行的市场份额下降。在互联网金融平台上，资金流入和流出之间存在一定间隙，这样就会形成一个数额巨大的资金池。正是由于资金池的存在，使得互联网金融拥有良好的“造血”功能，可从中谋取利益[3]。可见，资金池的作用与储蓄存款的作用相似，但不同处在于互联网金融更贴近用户需求，这是商业银行所不具备的。如此一来，商业银行的储蓄存款必然会被分流。

2.2 中间业务弱化

互联网金融属于一类特殊的服务中介，其服务效率较高、操作也较为简便，深受用户爱戴。同时，为扩大用户量，互联网金融不断创新产业，诸如保险、基金等，此时商业银行的作用就被弱化。在新时期下，金融风险随处可见。为有效规避风险，人们喜欢将资金购买不同产品，虽然收益降低，但胜于安全。互联网金融平台拥有各种各样的金融产品，是投资的不二选择。当用户内心产生危机感时，可及时回笼资金。商业银行就不具备这个优势，导致在金融战争中败下阵来。

2.3 冲击贷款业务

无论在哪个领域，都遵循二八定律。商业银行出于安全考虑，会将贷款重心放在大中型企业，缺乏对小微企业的扶持。互联网金融的出现，正好弥补这一短板。小微企业可在网贷众筹平台上吸纳闲置资金，缓解发展压力。互联网金融的另一大优势是为小微企业提高个性化服务，这是商业银行所不具备的。由于互联网金融平台用心服务客户，致使商业银行的贷款业务直线下降。

2.4 信息安全受威胁

互联网金融是依托现代技术搭建而成，虽然能准确抓住用户需求，但信息安全也会受到威胁。一旦用户信息泄露，轻则骚然电话不断，重则资金蒙受损失。当用户遭遇不幸后，就会对互联网金融敬而远之，致使用户量下降。当下降到一定程度后，互联网金融的发展步伐就会停止。

3 互联网时代商业银行的转型对策

3.1 转变经营理念

商业银行要摒弃传统经营理念，全力打造以人文本的经营模式。在金融活动中，商业银行要尽可能为用户提供优质服务，尽力满足用户的不同需求。商业银行要为小微企业大开方便之门。通过给予资金扶持，促进企业的健康发展。另外，商业银行要想加快资金流通速度，需要降低服务费，提升转账效率。此外，商业银行要积极引进现代技术，以此打造行之有效的用户需求分析系统。针对用户需求，灵活设计金融产品。