电子支付发展面临的问题与措施分析

李耀云

岑溪市大隆镇卫生院 广西岑溪 543205

在电子商务逐渐发展的背景下，要整合金融电子化的辅助作用，尤其是网络电子支付系统的管控工作，要对验证银行转账对账系统以及报表服务等模型给予更多关注，从而建立全方位金融控制以及服务模型，维护管理信息系统的实际价值。

1 电子支付发展面临的问题

1.1 安全问题

在电子支付项目发展进程中，尽管计算机专家以及管理专家针对电子支付的安全管控工作进行了全面处理和综合性管控，但是，其实际交易过程的安全性依旧是操作人员关注和焦虑的焦点，网上交易过程由于会形成较大的资金流动，这就使得一些恶意网络入侵者将“黑手”伸向电子支付项目，无论是买方、卖方还是银行，都将面对较大的安全风险问题[1]。目前，较为突出的两个矛盾和风险问题分别为系统风险以及非系统风险。前者主要是系统故障、外来侵袭以及欺诈行为等，加之不适当的操作以及信息整合系统失效都会对电子支付项目产生制约作用。系统一旦受到黑客的攻击就会出现较大的经济损失。安全问题是电子支付项目发展过程中的关键问题，其中，买方的信用卡密码被盗或者是泄露都将损失大量资金，或者是卖方无法识别电子伪钞，向虚假买主交货，出现钱货两空的情况。后者主要受到电子货币实际价值的影响，若是货币本身出现信用危机，就会导致支付过程不能建立有效的处理机制。在现代化技术不断发展的背景下，伪钞和欺诈行为频繁发生，消费者的信用卡密码以及身份证号被盗用的问题较为常见，这就会出现严重的财产损失，出现信用和资金透支的问题[2]。

1.2 支付方式不统一的问题

在对电子支付项目进行全面系统化分析的过程中，除了要对其安全运行机制予以分析外，也要对支付方式给予关注，不同的支付方式存在自身独立的特征，不同支付方式存在不能兼容的问题。也就是说，在电子交易过程中，若是当事人采取了不同的支付方式，且两种措施互不兼容，不能借助电子支付的手段开展款项的支付工作，就无法建立款项支付的关系，网络交易逐渐受阻，也会对整体标准结构造成严重的制约。单一化支付方式也存在标准差异化建立的问题，其中，智能卡标准的差异化是造成这类问题的主要原因。目前，我国应用较为广泛的智能卡主要分为IS07816和CEN726两个不同的标准，会借助智能卡和智能卡阅读器格式开展相关协议功能，标准设计的目的就是智能卡和智能卡阅读器之间建立有效的互通关系，维护操作的高效性和稳定性，集中升级程序效率管理机制，在运行行业标准的同时，也要对不同标准进行判定。一种是IBM等支持的OCFK标准，一种是微软公司推行的个人计算智能卡工作标准，一种是Sun公司推进的Java API卡标准，结合花旗银行、VISA等组织的技术支持数据。也就是说，不同类别的处理方式存在差异性，同时存在不同问题[3]。

1.3 法律问题

目前，较为常见的法律问题主要分为三点：（1）电子货币发行问题，中央银行以外的金融机构和非金融企业具备发行电子货币的权利，从技术层面进行分析，只要具备相关技术，商家就能直接发行电子货币。也正是基于此，电子货币的发行会对中央银行货币管理工作造成影响。对于中央银行而言，货币的发行是无息债务融资以及生息资产管理效益的来源，若是发行量减少，就会严重影响铸币税收入。因此，若是不能建构有效的法律管控机制，就会对经济结构产生制约，造成严重的经济风险问题。（2）货币伪造、变更以及涂改问题，在实际的电子支付过程中，货币的真实性受到了制约，伪造问题以及变更问题等频繁出现，尽管智能卡和信用卡已经制定了相关要求和规定，但是，随着电子现金、电子钱包等新兴结构体的出现，产生的法律责任追究以及认证问题将成为新的课题。（3）刑事侦查技术问题，在计算机技术不断发展的背景下，电子支付方式不断增多，不同技术结构具有不同的及时特征，其产生的法律纠纷也不尽相同，调查认证过程需要建立较为复杂的刑事侦查体系，但技术依旧停留在刑事照相、文书检验等方面，技术无法满足新要求的矛盾逐渐突显出来[4]。

2 有效解决电子支付面临问题的措施

2.1 逐步提高电子支付安全水平

要想从根本上提高电子支付管理效果，就要积极建构完整的处理机制和管控措施，整合安全问题处理策略。一方面，要升级支付标准，结合实际情况建立健全贴合我国市场发展规律的支付标准。目前，SET是电子支付体系中应用效果较好的解决方案，相关部门要对具体问题进行深度研究，整合支付标准体系的同时，对管控措施和管理标准予以统筹控制[5]。另一方面，要大力发展安全管理技术和加密技术，只有从根本上提高对支付体系安全问题的关注度，才能助力整个控制结构呈现出更加有效的发展趋势。无论是密码安全管控项目、计算机安全处理项目，还是网络信息化安全整合项目等，都要在了解相关安全级别的基础上，建立健全系统化的计算机网络管控机制，逐渐技术研究图团队，针对具体技术问题予以深度处理。其中，防火墙技术、密码技术、认证技术以及留痕技术等都是研究重点。除此之外，也要建立健全统一的认证中心，积极落实交易信任度管理工作，

2.2 借助高度合作实现支付方式的统一

在完善相关工作的过程中，也要整合商务统一标准，在1997年，欧洲委员会颁布了《欧洲电子商务设想》，其中对标准化运行给予了高度重视，强调指出全球角度建立兼容性和互操作性的重要价值，因此，结合我国具体项目发展情况进行分析。我国相关部门要积极参与国家间电子支付管理工作的研究和探讨，整合电子支付标准以及技术应用类型，维护电子支付建设发展的整体水平。

2.3 增强法律规范性

在实际工作开展过程中，不仅仅要强化支付立法的研究深度和实践效果，也要集中整合监控电子货币的发行机制，在完善监督系统的同时，逐步整合电子货币发行权，提升管制和监控水平。另外，要确保密钥托管制度得以全面落实，结合具体情况建立具体分析机制，制定贴合我国发展需求的制度运行框架[6]。

3 结语

总而言之，在计算机发展的背景下，要想从根本上提升支付管理工作的实际水平，就要积极建构完整且有效的管控措施，整合信息处理标准，完善管理制度，对监督管控项目给予更多的重视，从根本上优化监督效果，确保审查流程和管理水平更加贴合实际需求和我国国情，为民众创设更加安全健康的电子支付环境。