商业医疗保险有效需求影响因素

摘要：随着社会经济的快速发展，国民收入不断增加，社会成员对于自己的生活質量有了更高的要求，再加上疾病风险的增加以及保险意识的提高，商业医疗保险顺应而生。为使我国商业医疗保险的作用能够得到最大限度的发挥，就有必要对影响其有效需求的因素进行分析，找出其中的主要影响因素及其影响效果，从而根据分析结果，从多角度为我国商业医疗保险的进一步发展提出一些建议。

关键词：商业医疗保险，有效需求，回归分析

常言道：“无风险，无保险。”在这所有的风险中，疾病风险因为其自身的普遍性、复杂性、危害的严重性，成为了任何人都无法避免并直接关系到人类基本生存利益的特殊风险。一方面社会保障事业如火如荼地发展，另一方面随着面西方资本主义国家“新公共管理运动”的兴起，商业医疗保险模式应运而生。在我国，自1982年中国人民保险公司上海分公司推出我国第一个商业医疗保险业务以来，我国商业健康保险市场日益发展壮大。但是不可否认的是，目前依旧存在专业化程度低，发展不充分的问题。尤其近几年来随着居民生活质量的改善，人们保险意识的不断提高以及医疗体制改革的不断深入，社会成员对各种卫生服务的需求明显增加，基本医疗保险由于受到覆盖范围、保险水平等的限制，使一些人被漏在网外，尤其在一些偏远地区，“看病难，看病贵”的问题依旧突出，致使很多人宁愿选择“小病挨，大病扛”也不去医院。因此为了满足社会成员多层次、多样化的医疗保障需求，更好地发挥商业医疗保险的补充作用，就有必要对其影响因素加以分析，为其未来的发展提供一些借鉴。

一、文献综述

张筠（2008）在分析商业医疗保险在社会医疗保障体系中的作用时得出，目前制约我国商业医疗保险发展既有外部宏观环境也有内部市场环境，前者主要包括政府支持不足、立法滞后、保险公司和医疗机构之间没有形成资本控制上的从属关系;后者主要包括保险产品本身设计单一，同质化明显、缺乏从事商业保险的专业人员、保费过高等。这些因素都影响了商业医疗保险的发展。张行、叶男（2015）基于理性人视角的医疗保险参与决策行为研究中认为医疗市场的消费主体在社会医疗保险和商业医疗保险之间的选择主要取决于收入、价格（预期支出）以及居民的居住区域等因素。许录满、刘思婷、田建波（2014）分析了人口老龄化对参保人员结构以及保险基金的影响，认为人口老龄化的大趋势对我国商业医疗保险的发展造成了诸多不利影响。董明媛、赵奕钧（2013）选取年龄、性别、受教育水平、工作类别四个变量分析其对被调查者参与商业医疗保险的影响，得出年龄虽未通过显著性检验，但也不可忽视其对购买选择的影响;性别方面女性参加商业医疗保险的意愿高于男性;教育水平对参保的影响没有显著性结论;而工作类别对参加商业医疗保险有较为显著的影响，其中个体工商户购买商业医疗保险的意愿更强。周欣、孙健（2016）实证分析了社会网络对购买商业医疗保险的影响，结果显示在农村地区，农民的社会网络越强其购买商业医疗保险的概率越大;而在城镇地区，城市居民的社会网络强弱对其购买商业医疗保险的行为没有显著影响。刘玉娟（2011）从社会医疗保险对商业医疗保险的挤出效应角度出发，认为社会医疗保险覆盖范围的扩大以及保障待遇水平的提高会减少人们对商业医疗保险的购买。陆铭、冷明祥（2012）在借鉴国外商业医疗保险发展经验的基础上指出建立健全商业医疗保险，首先必须依靠政府作为保障，其次要学习商业医疗保险先进的风险管理技术，最后要发展社区卫生服务。

二、影响商业医疗保险发展因素的分析

（一）国内生产总值。

国内生产总值作为衡量一个国家或地区总体经济状况的重要指标，国内生产总值越大则表明经济发展水平越高，国民收入也越多，在保障基本需求的前提下可以有更多的可支配收入享受更加全面的保障。这就为居民购买商业医疗保险营造了一个良好的宏观环境。改革开放以来我国的国内生产总值在逐年增长，有力地促进了商业医疗保险事业的发展。

（二）人口特征

人口特征包括人口总数、人口性别结构、人口年龄结构、人口职业结构等指标。其中人口总量越多人们的需求也就会更加多元化;性别方面，根据之前所做的调查分析可知，女性购买商业医疗保险的意愿要高于男性;年龄对商业医疗保险的影响主要就体现在人口老龄化上，普遍认为老年人由于体弱多病所以更加需要全面的医疗保障;人口职业结构方面，从事具有稳定收入的职业的社会成员越多，或者从事高收入职业的人越多，那么他们对于商业医疗保险的费用承受能力也就越强。

（三）收入因素

居民人均可支配收入必然是影响人们购买商业医疗保险的一个最为直接的因素，收入增加，支付能力增强，人们的基本生存需求得以满足后才会寻求更高层次的保障需求，即“有钱了”才能“享受”。

（四）利率

国家一定时期内的利率水平也会影响居民对商业医疗保险的需求。如果这段时期内利率水平较高，那么将钱存入银行所带来的预期收益要高于购买商业医疗保险所带来的预期收益，人们必然就不会选择进行保险投资。

（五）通货膨胀

当发生通货膨胀时就会引起货币贬值，物价水平的持续上涨，从而造成货币购买力的持续下降。通货膨胀所引起的一种收入再分配效应致使社会成员的工资收入落后于上升的物价水平，生活水平必然会相应地降低，自然不会再选择购买商业医疗保险。

（六）社会保障水平

社会保障水平反映了社会成员享受社会保障的程度高低。商业医疗保险对社会基本医疗保险起到一个补充作用，但是同时还应注意到社会基本医疗保险对商业医疗保险的挤出效应。就我国而言，目前的社会保障体制还不是很健全，难以满足社会成员多样化的保障需求，这就为商业医疗保险创造了很大的发展空间。

（七）受教育水平

一般认为受教育水平越高的人其购买商业医疗保险的可能性越大。一方面经过多年的教育使其能够充分认识到社会保障在保障社会成员基本生活方面所起的作用，较其他人而言具有较强的风险意识;另一方面，可以大体认为受教育水平越高的人其收入也相对较高，因此有能力承担商业医疗保险的费用支出。

（八）城市化水平

城市化水平越高購买保险的可能性也就越大。城市居民较农村居民的生活方式而言其最大的不同在于城市中个体之间的关系都相对较为疏远，而农村个体之间的关系则比较亲密，这也就决定了在选择保障方式时农村更加依赖于家庭保障模式，城市居民则更多地依靠外界的力量。

（九）历史文化因素

所谓文化对人的影响是深远持久、潜移默化的，一国或地区传承下来的文化传统对人们的行为选择具有很强的导向作用。在我国人们更加倾向于储蓄这种较为稳健的投资而非将其投资于保险业等。

四、有效需求影响因素计量分析

（一）数据的选取

在这部分中选取国内生产总值、老龄化程度（即65岁以上人口数）、城市化水平（即城市人口占总人口的比重）、受教育水平（即普通高等学校本科毕业生数）、居民消费价格指数这五个变量作为解释变量，选取健康险保费收入作为被解释变量，数据来源于《中国统计年鉴》和中国保险监督管理委员会网站整理所得。运用SPSS软件进行回归分析，根据分析结果得出各个影响因素对保费收入的影响情况。

（二）实证分析

建立统计模型：

Q_py=α_0+α_11 G_py+α_12 O_py+α_13 C_py+α_14 E_py+α_15 〖CPI〗_py+ε

其中Q表示商业医疗保险保费收入，α_0为常数项，G表示国内生产总值，O表示老龄化程度，C表示城市化水平，E表示受教育水平，CPI即居民消费价格指数，α_11，α_12，α_13，α_14，α_15为各解释变量的估计参数，p表示不同省份，y表示不同年份，ε为随机误差项。

运用SPSS进行线性回归分析得到：

根据分析结果得出结论：国内生产总值、老龄化程度、城市化水平、受教育水平以及居民消费价格指数这五个变量与保费收入之间都有显著的相关性，其中国内生产总值、城市化水平、受教育水平对保费收入有明显的促进作用，而老龄化程度、居民消费价格指数则限制了保费收入的增加。

五、政策建议

首先，从政府角度出发。政府给为公司职工购买团体商业医疗保险的企业给予税收优惠;通过强制性的法律制度、加强监管来保证商业医疗保险的良性运转;鼓励各个社区基层组织，加大宣传力度，提高居民的保险意识;选择政府购买商业医疗保险服务。其次，从商业保险公司角度出发。通过在保险公司和医疗服务机构之间签订合同建立二者的伙伴关系，加强保险公司的风险管理能力，一方面不仅可以降低运行成本，另一方面可以对双方的行为都起到一个约束作用，确保商业医疗保险的规范有序发展。最后，从社会成员个人角度出发。提高保险意识，改变传统的家庭保障观念;根据需求选择最适合的保险产品;购买保险前掌握一定的保险知识，仔细研读保险合同的各项条款，切实维护好个人的合法权益，避免日后发生纠纷时给自己带来不必要的损失。

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作者简介：

赵丽洁（1994年-），女，汉族，甘肃兰州人，硕士在读，研究方向：社会保障。