利率市场化下商业银行的盈利模式研究

王凯

摘 要：利率未市场化时，商业银行采用的盈利模式是利差主导型，这样的模式能够确保收益的稳定性。随着利率市场化全面发展和推进，商业银行利差收入萎缩的情况凸显出来，冲击到了传统的盈利模式，同时也要求商业银行能够进行盈利模式的转型，以便更好地适应利率市场化改革的推进以及商业银行的持续性发展。商业银行必须从实际出发，根据利率市场化的实际要求和自身发展需要进行盈利模式的转型探究，从而满足商业银行经营发展的需要。

关键词：利率市场化；商业银行；盈利模式

在利率市场化未推进和发展之前，商业银行采用的是传统的经营理念，将存贷业务作为主要的收入，逐步形成了以利差主导型为主要特征的盈利模式，同时也确保了收益的稳定。在利率市场化改革全面推进的今天，商业银行必须与时俱进，通过盈利模式的改革解决利差收入缩窄的问题，提高经营水平，确保商业银行的稳定运营。接下来将重点分析利率市场化下商业银行的盈利模式。

1 革新商业银行经营理念

经营理念在商业银行的运营和发展当中发挥着引导作用，因此在利率市场化的进程当中，商业银行要想解决这一经济环境的变化对原有盈利模式造成的巨大冲击，必须要改变传统的经营理念，在衡量盈利能力的过程中不能单一的将业务规模作为标准，应该以利率市场化为基准，为商业银行盈利模式的转型成功提供良好的理念保证。因此，商业银行要树立并逐步强化以利润和服务为核心的创新型的经营理念。一方面，将利润和服务作为核心理念渗透到商业银行的经营管理当中，能够帮助其逐渐改变原有的通过盲目扩大规模来获取利差收入的方式，从而积极探寻真正能够提升商业银行盈利水平的利润增长点。商业银行在用新型经营理念对银行进行发展运营的过程中，能够逐步将资源集中到能够促进长期盈利的产品上面，从而促进了资源的优化配置，也进一步推进了盈利模式的转型和发展。另一方面，新型经营理念当中的利润和服务的实质是效益和质量，因此在这样经营理念的渗透和引导之下，商业银行在运营和发展当中会逐步将利润获取效率和服务质量的提升放在同等重要的位置，兼顾效益和质量，加快盈利模式改革。同时在这一经营理念的引导之下，商业银行不再过多的注重规模的扩大，而是将着手点放在提升服务质量上面，逐步实现业务的多元化，从而更好地满足客户的实际需求，实现商业银行多元化盈利模式的转型。

2 优化商业银行存贷业务

在利率市场化之下，商业银行如果仍然单纯依靠存贷业务获取收入只会造成收入的不断缩减，并影响到商业银行的未来发展。但是利差主导型的盈利特征的改变需要长期的努力，因此，商业银行仍然需要在存贷业务的优化方面下足功夫，有效提升其定价管理能力。首先，商业银行要对其存贷业务进行高效的分类管理。利率市场化导致存贷价格出现了较大的波动，对此商业银行必须针对这一状况制定完整的分类准则，并对存贷款进行细致划分，从而提升管理的便利性。其次，商业银行要不断进行新存款产品的开发，逐步优化信贷业务的结构。对于银行存款方面，商业银行应该在存款产品的创新方面加大力度，从客户的实际需求出发，开发创新型的存款产品以满足客户的不同需求。同时商业银行也可以和互联网金融机构进行有效合作，从而使设计出的存款产品具有低成本性和高收益性。对于银行贷款方面，商业银行应该在其原有业务的基础上，发展零售贷款业务，不断优化信贷结构，促进现在结构的平衡发展。最后，商业银行要不断提高其存贷款定价水平。在利率市场化的环境下，商业银行具备老极强的自主定价权利，随之而来的是不可忽视的定价风险。因此，商业银行要加强学习和借鉴，从实际出发，采用差异化的定价策略，综合考虑多种影响定价的因素，逐步建立起完善的存贷款定价机制。

3 发展商业银行非利息业务

非利息业务是适应利率市场化，满足商业银行盈利模式转型升级的重要手段，在发达国家商业银行的发展当中已经得到了有效验证，能够促进商业银行利差和非利差收入共同发展的综合性盈利模式的改革。首先，商业银行必须提高对非利息业务的重视程度，并将其放在银行战略发展的地位上。商业银行之前将非利息业务放在辅助位置，从而影响到了该业务的长足发展，也使银行盈利受到影响。对此商业银行应该改变原有的理念，将这一业务和银行的其他两大战略业务资产和负债放在平等的战略位置。其实，商业银行要不断发展中间业务，从而提升金融创新水平。一方面，商业银行要继续加强传统中间业务的发展工作，从而稳定老客户资源，并为减少客户资源流失而不断提升服务水平，为客户提供满意体验。另一方面，商业银行要大力发展新型中间业务，拓展新兴中间业务市场，注重依据客户的实际需求提供特色产品，并且不断加强宣传，提高客户的认知度，充分满足客户的实际需求，促进商业银行收入来源多元化的发展，推进盈利模式的综合性转变。最后，商业银行要在非利息业务的发展上增加对人力资本的投入力度，通过外部引入和内部培训的方式培养大量專业性的非利息业务工作人才，使其成为促进商业银行盈利模式改革的中流砥柱。

4 实施商业银行差异化经营

商业银行在经营和发展过程当中具有自身特色，因此在利率市场化的推动之下要实现盈利模式的转变同时也要依据自身的特点，立足整个市场，实施差异化经营，更好地满足商业银行的经营发展需要。大型国有商业银行具有雄厚的资金、稳定的客户群体以及庞大的业务，同时也具有极高的国际化程度，因此国有商行为了适应利率市场化的发展应该根据自身优势进行经营的变革。第一，国有商业银行要对客户结构进行优化和平衡。第二，国有商业银行要将综合化经营作为运营目标，在发展主营业务的同时要积极拓展新兴业务，优化客户服务质量，实现盈利收入的多元化。第三，商业银行可以适时发展国际业务，增加境外收入，降低利率市场化的冲击影响。其他商业银行在规模和资金上与国有商业银行存在一定的差距，但是具备创新能力强和机制灵活等优势，可以依照自身优势，进行特色化的经营，一方面，可以聚焦中小客户形成自己稳定的客户群。另一方面可以根据市场需求，开发具有自身特色的金融产品，提供特色金融服务。

5 健全利率风险管理机制

在利率市场化全面推进的进程中，商业银行的存贷利率出现了巨大的波动，从而导致了利率风险增大，影响到商业银行的盈利水平。因此，商业银行要逐步健全利率风险管理机制，有效防范和应对利率风险，从而为商业银行盈利模式的变革创设一个良好的环境。首先，商业银行要提高对利率风险管理的重视程度，并为利率风险的防范和处理设置专门的管理机构，配备高素质的专业风险管理队伍，从整体上提高对利率风险的预测、识别及控制水平。其次，商业银行要不断建设和完善利率风险计量系统，同时也要重视和管理利率风险限额，将利率风险控制在商业银行能够承受的范围内，进一步降低利率风险的影响。最后，要重视绩效考核，并将其灵活地运用在利率风险管理工作当中，激励各个商业银行能够提高应对风险的积极性。

利率市场化使商业银行原有的盈利模式受到冲击，为了更好地促进商业银行的持续性运营，必须结合自身实际以及适应市场环境的变化进行盈利模式的创新和转型。商业银行在推进盈利模式转型工作进程中，要注重转变传统的经营理念，全面优化存贷业务，提高定价能力，同时也要积极发展非利息业务，采用差异化经营方法，不断健全利率风险管理机制，促进盈利模式转型升级。

参考文献

[1] 朱晓莉.利率市场化对中国银行业影响的再分析[J].山西财经大学学报，2015，（11）： 71-72.

[2] 马跃.浅谈利率市场化对商业银行的影响及对策[J].经济学研究，2014，（9）：11.

[3] 倪中新.我国上市银行利润增长的影响因素研究[J].上海经济研究，2015，（3）：25-35.