基于大数据背景下浦发银行打造小微金融全新模式研究

黄伟鹏?曾嘉亮

摘 要：小微企业已成为促进我国经济转型升级的重要力量，但它们大多数都面临着贷款难和贷款渠道单一的问题，小微企业贷款难问题，一直制约着小微企业的生存与发展。浦发银行运用互联网思维，整合大数据，努力打破传统小微信贷模式的窠臼，打造大数据时代小微金融的全新模式，很大程度上破解了小微企业贷款“成本高、风险大”的传统难题。本文首先分析了小微企业贷款面临的困境，然后剖析了浦发银行运用大数据给小微企业带来的变化，最后探讨了大数据应用实施小微金融贷款存在的问题及对策。

关键词：大数据；小微企业；网贷通

1 引言

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊企业、个体工商户的统称。国家工商总局发布的《2014年小微企业发展报告》中显示，小微企业占全国企业总数的94%，创造全国GDP的65%，提供了全国城镇就业岗位的85%，上缴利税占60%，小微企业作为国民经济的生力军和新的经济增长点，不仅为社会提供广泛的就业岗位，而且在活跃市场和保持社会稳定等方面具有不可替代的作用。

小微信贷曾经被银行认为是有着巨大资金需求的“蓝海”，特别是在近两年，多家银行盲目进军小微金融业务，却因不良贷款增加而纷纷无功而返。相反，近年来浦发银行在支持小微企业发展方面却不断增加资源投入，转变经营体制，构建大零售经营格局，运用互联网思维，整合大数据，努力打破传统小微信贷模式的窠臼，打造大数据时代小微金融的全新模式，很大程度上破解了小微企业贷款“成本高、风险大”的传统难题。

2 小微企业资金需求面临的困境

在近年来，受国内外经济下行影响，小微企业负债经营比例持续增加，贷款需求更加强烈，表现出贷款需求急、周期短、金额小、频率高的特点。虽然在新一轮金融改革中，小微企业开始成为政府的重点扶持对象，然而大多数金融机构不会给予太多的支持，贷款难度不断上升，这既有内部（小微企业自身）原因，也有外部（银行以及相关体制不健全）原因。

1、内部原因分析

当前我国小微企业的经营规模小、无形资产难以量化，导致大多数小微企业缺乏足够的抵押和担保。特别是小微企业财务制度不健全，信息不透明，使得金融机构不能有效把控小微企业的贷款风险，不敢向其发放贷款。

2、外部原因分析

商业银行与小微企业之间信息不对称。首先，小微企業信息披露少，可信度低，信息审核困难，财务报表不健全，没能反映企业的真实经营状况。其次，小微企业的社会信用体系仍然没有完成建立，在对小微企业进行信息评估时经常遇到公开信息不足的困境。

风险管理上的激励不相容。由于小微企业数量庞大，管理不规范，使得商业银行向小微企业放贷时普遍强化信用风险约束，例如实行贷款质量终身追究制、贷款“零风险”原则等，导致银行客户经理的责任与收益严重不对称，从而出现“惜贷”心理。对于已放出的贷款，由于贷后监督的成本高，缺乏有效的激励机制来控制风险，导致贷款违约时有发生，银行不得不收紧小微企业的信贷供给，造成小微贷款供不应求。

直接融资市欠发达。我国资本市场发展还不够完善，主板上市条件过高，使得小微企业无法进入主板市场进行融资。虽然创业板和新三板的创立为小微企业上市融资降低了门槛，但是依旧有相当大一部分小微企业不具备上市条件，无法进入市场融资。

3 大数据对小微企业贷款带来的改变

浦发银行一直秉承“积小善而臻大成”的小微金融服务理念，致力于小微企业创新服务，打破传统小微信贷的思维制约，率先将思维转向大数据应用。充分利用了第三方平台数据优势，依托互联网、大数据、云计算等技术开展小微信贷服务，为小微信贷业务开展带来了新的改变：

1、通过大数据的信用评价机制，破解了商业银行与小微企业之间信息不对称问题。利用第三方平台数据优势，对海量数据进行深度挖掘和关联分析，可以得到更贴近企业实际情况的数据，使得对客户的信用管理可通过大数据的分析来实现，例如，浦发银行与第三方平台（第三方收单机构、供应链核心企业、电商企业）进行合作，推出小微“网贷通”平台，该平台通过分析收单商户的交易情况，包括商户基本信息、商户交易信息、商户信用信息、商户行为信息，以此来辨析企业经营状况、反应企业未来偿债能力，从而高效地解决了传统金融行业针小微企业贷款存在的信息不对称问题。

2、建立贷款流水线，降低管理成本，解决因交易成本高导致的贷款贵问题。浦发小微“网贷通”平台，利用第三方平台获取商户信用数据的便利性，借助互联网、大数据、云计算等技术支持，通过对小微信贷服务流程的梳理和归纳，建立标准化的小微企业“贷款流水线”，实现了小微企业贷款“全流程在线、全自动化审批、全数据化管理”的服务模式，可快速批量开发同一类小微企业，与银行通过信贷员“扫楼”方式开拓小微信贷相比，大大提高了贷款调查、审查审批和放款的效率，极大提升了客户体验，有效地降低了商业银行运营成本，同时运用循环贷款技术，随借随还，大幅降低了企业贷款成本，解决小微企业贷款贵、贷款慢等难题。

3、通过大数据支撑，改变风险管理上的激励不相容。在大数据背景下，信息结构的改变，直接驱动风险控制理念发生根本性变化。由原来要求补偿覆盖风险损失，变为持续考核与监控企业稳健经营、创造现金及还款的能力。浦发小微“网贷通”业务的核心理念在于轻抵押、重现金流和实时信用管理，该业务充分体现了大数据、平台化、自动化的特点。利用信息平A台、外部征信、银行内部数据以及其他外部信息，对借款企业进行综合信用评价，由系统在线自动审批，形成了风险管理与激励相容的良性机制。

4、大数据应用符合小微企业贷款的特点。基于大数据挖掘提取 与在线实时处理相结合，使业务流程处理时间显著缩短，提升了信贷业务效率，结合小微企业贷款需求特点，浦发小微“网贷通”业务推出的“按日计息、随借随还”的信贷产品，该业务模式是对传统小微信贷业务模式的重大创新，极大地满足了小微客户“短、小、频、急”的贷款需求特点，既解决了客户的短期资金需求，又大幅降低了客户贷款成本，小微企业“贷款难、贷款慢”的困境得到了有效缓解。

5、依托大数据应用，做好贷后监管。由于银行传统小额贷款贷后管理需要消耗大量人力、物力和财力，因而引起贷后管理过程中持续性监管能力不足。浦发小微“网贷通”平台借助第三方平台拥有客户的交易数据，实现小微企业贷前、贷中、贷后环环相扣的闭环管理，通过对企业信息的交易状况和现金流进行分析、挖掘，可以监控企业经营行为，准确及时把控企业的还款能力及还款意愿，对可能影响正常履约行为的企业进行预警；配套相关监控措施，提高客户违约成本，有效控制贷款风险。实践证明，依托大数据进行贷后管理是有效的，与银行传统小额贷款2.4%的不良率相比，目前浦发小微“网贷通”信用贷款不良率仅为0.95%。

4 大数据应用实施小微金融贷款存在问题及对策

1、大数据的真实性与可得性之间的矛盾。银行在数据实施应用前必须了解其真实数据的产生机制，数据是否真实直接影响到银行实施小微金融贷款业务成败的关键。浦发小微“网贷通”业务在开展时，通过利润互享、风险共担的机制，有效地解决了数据真实性与可得性之间的矛盾。通过银行让利，获取第三方平台积累的大数据资源，为小微企业提供低成本的小微信贷服务。第三方平台通过收取小微企业贷款通道费，为银行提供小微企业真实的交易数据，并承担小微企业贷款的部分风险责任，同时为小微企业提供增值服务，吸引更多的小微企业到第三方平台进行交易，最终实现三方共赢。因此，创建一个有利于企业生产真实数据的生态环境，对于小微企业贷款状况的改善无疑具有重要意义。从政府层面来看，减轻小微企业的税费负担属当务之急，以政府带动市场，建立真实数据生产的机制，将是大数据时代里促进小微企业贷款的必经路径。

2、开展依赖于大数据的担保服务。浦发小微“网贷通”对企业发放信用贷款时，为了尽可能降低信贷风险，需要企业提供可靠的担保来保证贷款本息能按期收回。在缺乏财产担保的情况下，可由第三方平台法人通过成立担保公司来为小微企业提供担保服务，该模式是解决担保问题的重要途径，由于第三方平台掌握了企业的经营信息，对企业的信用情况比较了解，从而使担保风险降到最低。

5 结语

浦发小微“网贷通”业务可解小微客户贷款难的燃眉之急，是对銀行传统信贷业务的有利补充，浦发小微金融全新模式具体来说，可从以下几个方面来描述。首先，通过对商户行为信息、经营信息、信用信息进行全方位分析，建立小微商户贷款模型，形成一套金融服务供需匹配系统。小微商户只需在所属的第三方平台上录入贷款需求，通过小微客户在线授权实时获取其相关信息和数据，以申请人交易流水、个人征信等信息为依据，利用大数据技术，实现对申请人的综合信用评价与差异化风险定价。同时，实行个性服务，针对不同行业、不同规模的小微企业的个性化贷款需求，配备了专业的客服人员为其制定最合适、最高效的贷款方案，通过个性化的定制服务，扩大双方收益。再次，基于对大数据挖掘创新征信手段，通过网络数据征信，打造贷前、贷中、贷后的封闭资金链条，最大限度降低银行筛选优质企业的成本。

参考文献

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[5]胡熠 . 技术脱媒对银行业务发展的影响及其应对策略 [J].新金融，2012（03）.

作者简介

黄伟鹏（1978-），男，广东揭阳人，工学学士学位，技术主管（经理），中级工程师，研究方向：金融工程

曾嘉亮（1975-），男，广东东莞人，工学学士学位，投资顾问，助理工程师，研究方向：金融工程