大众选择互联网金融余额理财产品的影响因素分析

时明青

摘 要：当前，随着我们经济的快速发展，我国金融理财产品越来越受到广大群众的青睐。作者结合自身多年从事互联网金融领域研究经验，在通过对大量文献进行阅读与研究基础上，对当前我国大宗选择互联网金融余额类产品的影响因素进行分析，以当前最为火热的支付软件余额宝为例开展研究，并提出利用该类产品提升大众投资和消费的对策与建议。

关键词：互联网金融；余额理财；产品影响；余额宝

1 互联网金融余额理财产品的背景条件分析

自我国改革开放以来，国内经济的快速发展给中国社会主义现代化建设带来了全新的局面。在这一时代背景的影响之下，我国居民的生活水平得到了极大的提升，年收入总额的增加，促使当代我国居民对于个人生活投资与消费理念的变化。他们对个人财富的增值更加关注，并且逐渐趋向于利用风险进行自身财富增长的投资。这些转变标志着当前我国居民个人对风险的容忍程度不断加强，以及对当前我国投资理财市场提出了更高的要求。二十一世纪的中国已经步入了互联网与计算机技术影响的信息化时代，在这一先进科学技术的影响下，我国金融行业也逐渐走向了网络化的快速交易时代。

互联网金融的发展给当前我国各行各业的发展带来了新的契机，促使企业线下与线上业务的共同发展。互联网金融给当前我国金融市场带来了多样化的产品，促使了我国金融市场的完善，并且其已经开始利用互联网与计算机技术所具有的便捷性、快速性等特点，逐步改变了当前我国消费者与投资者的习惯，促使其更多的采用互联网上交易的方式带代替传统日常消费与金融投资方式。余额宝是由马云阿里巴巴公司多开发的一款集网上支付、网上余额理财、网上微利贷款的重要融资平台。借助余额宝的快捷与便捷支付功能，其不仅用于了阿里巴巴、淘宝网等自身网络购物、零售与批发的网上交易当中，并且还被广泛的应用于需要线上现金交易、投资支付的各大企业当中。近年来，其发展势头不断增强，已经逐渐代替传统金融机构和商业银行所占有的社会重要融资平台与借贷平台的地位，成为了人们居家、过日子和投资的必备产品之一。

2 余额宝理财产品与传统理财产品之间的区别

近年来，经常会在各大报纸、电视台等新媒体上看到余额宝的相关新闻，并且该种金融投资理财产品已经成为了我国传统理财投资产品的重要竞争对手，并且不断瓜分着传统金融理财产品在我国金融市场当中所占有的份额。为了研究为何余额宝拥有如此大的吸引力与凝聚力，作者在本部分将对余额宝理财产品与传统理财产品之间的区别进行研究：

2.1 余额宝产品依托互联网具有更加广泛的客户群体

余额宝的购买形式不再只局限于线下的购买与投资，其可以通过利用现代化的移动终端，例如：电脑、手机和平板等。通过使用线上的购买与投资，能够使用户在不同的时段进行互联网网络的投资，从而实现了其个人对投资理财的需要。而对于传统的理财与投资产品而言，其通常需要办理银行卡，前往银行柜台或金融机构柜台开户，从而浪费了理财产品等投资类购买者的时间。

2.2 余额宝产品的投资金额没有限制

针对我国大多数的传统理财产品而言，其通常会需要投资固定的资金到专用的账户当中，并且如果提前收回本金，将不会得到投资额度的分配，例如：国债；定期存款等。而余额宝在此方面而言，其具有较大的优势，随时随地的提现与存入，能夠使人们更加灵活的掌握自身个人消费与投资额度之间的科学化分配，使投资者掌握了主动权。

2.3 余额宝拥有相对于银行基准存款利率更高的年转化率

余额宝的经营主体其实是一间基金公司，其将余额宝的收益存放在基金当中从事投资，以投资回报率向余额宝的用户提供相较于商业银行基准存款利率更高的投资回报率，从而吸引了大量用户将其在银行当中存放的，或者是用于风险金融产品投资的资金存入余额宝当中，以期获得更加稳定与高额的收益。

2.4 余额宝的宣传力度较大，并且与诸多商业支付相互挂钩

针对余额宝而言，其属于现代互联网金融当中的重要代表产品。其通过支付宝，搭建起来用户消费与投资一体化的个人理财模式，从而有效的促进了用户在进行投资时，方便其进行消费。通过余额宝经营公司与多家商业公司（饮食、住宿、交通等）之间的合作，促使余额宝能够代替传统现金等价物进行交易，从而利用这一便捷的形式，促使市场中忠诚粉丝与用户群体凝聚力与需求量的提升。

通过以上的研究，可以发现，余额宝是属于当前我国互联网金融当中的一种产品，其不仅具有传统金融理财产品等投资类产品的功能，并且能够代替商业银行的储蓄功能，促使消费者在网络消费之余能够实现自身资产的保值增值。相较于传统金融产品及服务而言，依托互联网这一重要时代技术与未来发展趋势的余额宝将对用户拥有更高的吸引力。

3 影响大众选择余额宝的因素研究

在上文当中，作者介绍了余额宝在我国发展与我国传统金融理财与投资类产品的区别，这些区别主要是影响大众选择这一投资方式的客观因素。伴随着余额宝类互联网金融产品在我国的升温，对大众选择该类产品的主观因素进行研究也是十分必要的。

3.1 个人投资需求的增长

我国居民选择余额宝类理财产品的本质因素是由于当前我国居民个人财富的增长。人均GDP的收入不断增长，使当前我国居民不再满足于日常基本物质的消费，而是逐渐增强他们对个人财富增长，对固定资产（车、房产等）购置的需求。而这些产品的购置需要进行较高的资本支出，故此大多数用户会选择个人理财的方式，提升其现有资金的总量。

3.2 个人风险意识的加强

当前我国居民个人素质整体提高，从而使其对于风险有了更加准确的认识，并且在思想上建立了利用风险获取收益的重要理念与价值取向。在此基础上，促使我国居民的金融投资思想逐渐解放，他们敢于并且开始积极的了解各类金融投资理财产品，并参与到了投资当中。他们对于互联网络有了更加科学的判断，从而促使大众转向对互联网与金融市场结合个人理财产品类的热衷。

3.3 市场动态和环境的影响

大众对余额宝类产品的热衷，通过新媒体的形式在社会当中广为传播，从而促使了更多用户开始主动了解余额宝，并参与到了这一明显较传统理财产品拥有较强优势的互联网金融理财的投资当中。加之，网上购物的便捷性与便利性，更是促使了余额宝类多功能理财产品在我国消费者与投资者群体当中的普及。

3.4 互联网金融给人们带来了便利

互联网金融本身所具有的便利性，促使余额宝类个人理财产品不仅仅具有了个人理财的功能，并且兼具小额贷款、商业银行代管业务、商业银行利率业务、金融机构彩票产品、金融保险类产品购买为一身，从而让用户在短时间的登陆账户就可以实现多种生活必须产品的购置或投资，给投资者带来了全新的用户体验与生活便利。

4 对如何利用余额宝产品促进我国互联网金融发展的对策与建议

4.1 提升余额宝类金融投资理财产品的人性化特点

为了更好利用余额宝类金融投资理财产品，促使该种产品特点在我国各行各业当中使用，提升我国金融市场服务的质量、发挥其拥有的便捷性特点。就应当不断的完善互联网用户终端。不管是简单的利率类投资理财产品，还是小额贷款等高风险类网络金融产品，均会给金融企业带来较大的资金成本回收风险，也会给投资者带来较大的收益补偿风险。为此，就应当对现有互联网金融产品的设计进行严格的考量，其应当更加具有人性化的特点，一方面应当对表单填写的选项进行准确的设定，以免出现分歧，另一方面也需要针对自身企业的资金状况与客户购买情况，开展多种财产组合相互搭配的企业资金投资业务，从而使金融企业与个人用户均能够通过互联网金融这一新型模式获得自身需求的满足。

4.2 加强其与不同行业网上业务的联系，促使其功能更加的完善与健全

互联网金融类产品现有的用户群体依旧多局限于个人用户，虽然个人用户数量众多，其所能够给互联网金融资本金运作注入大量新鲜的血液，但是缺少企业用户的参与，将会使我国互联网金融未来的发展面临资本增长、市值增加的困难。为此，我国从事互联网金融余额宝类产品开发的企业也应当积极的开展与企业之间的合作，可以利用代管业务帮助企业进行交税，也可以利用小额资金贷款对小微企业提供贷款业务服务。在充分利用传统金融服务的平台之上，添加互联网金融因素，促进我国现有互联网金融功能的全面化提升。

5 结论

通过本文的研究可以发现，余额宝投资理财产品在我国金融市场当中的应用范围逐渐扩展，成为了当前我国使用用户群体最多，涉及行业最广的重要理财产品。这一产品的存在与发展与其所具有的客观因素不可分离，其相较于传统金融理财产品和商业银行利率产品而言，具有更高的投资回报率、更好的便利操作性、更低的准入标准、更广的宣传力度，并且其能够通过余额宝投资理财产品促使当前我国居民消费便捷性的提升、消费水平的提升，从而满足了当前我国居民热衷投资又喜欢消费的需求。该产品所具有的特点，与其日益热门的趋势与当前我国居民自身的主观选择也存在有较大的联系，其个人对投资的热衷程度不斷提升、个人风险意识的不断提升、市场投资热度的影响及市场的自发传递和当前互联网金融给人们生活、工作所带来的便利性等等。

综上所述可以发现，余额宝这一属于互联网金融的时代产品已经开始逐渐改变当前我国居民的消费与投资的习惯、理念。为此，为了更好的抓住时代的契机，就应当对这一新型模式给予积极的使用。因此，作者提出了以下两点建议：（1）提升余额宝类金融投资理财产品的人性化特点；（2）加强其与不同行业网上业务的联系，促使其功能更加的完善与健全。通过上述对策与建议的提出，谨此希望能够不断促进我国余额宝类金融理财产品的不断优化升级，促使我国金融市场的极大发展。

参考文献

[1]拓东玲.大学生网购行为影响因素的实证分析[J].陕西农业科学.2013（06）

[2]章家清，周超.我国烟草对外贸易影响因素探析[J].安徽农业科学.2012（06）

[3]朱颖.基于SPSS的湖南省茶叶产业融资影响因素研究[J].茶叶通讯.2013（02）

[4]夏楠楠，范静.吉林省中小企业贷款难问题研究[J].当代生态农业.2011（Z2）