互联网金融在现代经济发展中的应用

柳燚

摘 要：当前，随着我们经济的快速发展，我国互联网金融也得到了进一步的发展。本人结合自身多年从事金融行业研究与学习经验，在通过阅读和学习有关文献基础上，以互联网金融为研究背景，对这一新型金融模式在我国现代经济发展中的应用进行分析，并提出有益于促进我国互联网金融模式发展的对策与建议。

关键词：互联网金融；现代经济；应用研究；对策与建议

随着我国社会主义现代化的飞速发展，我国各行各业的经济、技术等都得到了极大的进步。近年来，互联网科技的快速发展带来了我国各行各业的又一次科技革命。互联网技术改变了当前人类的生活方式和生活习惯，其触角不仅仅涉及到了媒体行业、医药行业、运输行业等等与人们开展基本生活戚戚相关的部分，并且还通过影响人们的价值观改变了当代人的生活态度与习惯。以互联网技术为基础，开发的移动终端、计算机成为了支撑各行各业技术使用的重要载体与平台。大到跨国企业，小到我国西部欠发达地区的乡村，依托互联网技术的通信技术、移动终端已经走入了千家万户，成为了当代我国居民生活、企业发展的重要纽带，其已然成为了与之不可分离的重要组成部分。互联网技术是一场巨大的革命，其通过大数据化和云计算的方式，开拓了实体经济市场的空间，使经济市场扩展到了网络平台、虚拟市场的范畴。在这一新市场当中，其边界无限、时间无限，充分的发挥了互联网技术的功能性作用，并且给予了当代消费者、投资者更加多元化与极具色彩的体验，让销售者有了更多的选择。

我国社会主义现代化的发展与建设离不开企业，国家的繁荣昌盛离不开居民。近年来，我国社会主义现代化飞速发展，居民的生活不断提升，从而促使了我国企业对融资渠道与额度不断提升，使得当代我国居民对个人财富增长、生活水平提高的需求不断增长。而为了满足这些方面的内容，就必须对现有金融体系、银行机构进行重新的审视，以便不断开拓其现有职能，发挥其应有的重要作用。互联网金融的出现，对传统商业银行、金融机构的业务开展进行了良好的补充和完善，其通过有效的使用互联网技术，开发互联网金融平台，对现有实体业务进行了充分的整合与拓展，从而使当代我国居民与企业能够通过互联网金融更好的满足其与日俱增的需求。为此，作者在本文当中，将结合这一时代背景，由互联网金融的应用模式及其特点入手分析，最终为这一新型模式在我国金融行业当中的进一步发展提出具有建设性与参考价值的对策与建议。

1 我国互联网金融的一般形式

1.1 第三方支付模式

第三方支付的模式是我国互联网金融发展过程中的主要表现形式之一，例如：微信红包、支付宝等。这些第三方的支付模式与传统业务模式相比具有以下特点：第一，不受到时间限制；第二，不受到地域限制；第三，不受到不同银行限制；第四，具有较低的手续费。这些特点决定了第三方支付能够更加切合实际的满足用户的需求。第三方支付的形式主要是引入了第三方的担保机制，以第三方的信誉为依托，来承诺汇款人与收款人双方的权益都可以得到有效的保障。第三方支付的模式拥有着取代我国商业银行资产业务的势头，其具有商业银行传统业务的形态。

1.2 P2P小额信贷模式

我国互联网金融的应用模式之一是P2P的小额信贷模式。这种模式的出现也充分的满足当前我国大多数的投资者与借款人的需求。致使这一形式出现的主要原因是由于当前我国商业银行的贷款审批时间较长且较为严格，从而就导致了大多数的借款人无法获取自身较为满意的贷款额度，或者是贷款利率的折扣，并且由于审批时间较长而无法长期等待中。为此，P2P小额信贷的模式有效的补充了小额、小微信贷业务领域，对当前急切需要获取小额资金用于偿还信用卡、购车的用户提供了快速周转资金的机会。P2P小额信贷的模式主要是通过对用户网上的消费记录进行评分，从而决定其所享有的相应额度，具有即时放款、偿还期限可选等诸多优点。

1.3 众筹融资网站

众筹融资网站也是当前我国互联网金融模式的重要组成部分。其主要是通过在网上发起集资的方式，從而让对理财产品及服务有兴趣的用户为其注入一定的资金，最后由这笔共同筹集资金所获得的收益，按照当初在集资总额中所占有的比例进行相关分配。这种众筹融资网站也不单单是局限于金融类的理财产品，而且还被广泛的用于对新产品的开发、个人创业项目的支持等等。他们共同的特点都是为投资用户承诺一定的报酬或者是收益，使其能够通过众筹的方式获取他们需要的物品与服务，这种形式正在悄然的被现代年轻人。

2 我国互联网金融的特点

2.1 市场信息虚拟化

互联网金融具有市场信息虚拟化的特点。由于互联网信息传递方与接收方通常不会面对面的进行交流，从而就为互联网金融蒙上了一层神秘的面纱，这样一来市场化的信息就更加的虚拟化，不易被人们所认同和相信。并且市场信息还具有巨额化的特点，使所获得的信息中拥有较大的风险。

2.2 交易信息对称性

互联网金融的交易信息具有较为公平的对称性。由于互联网传递的信息量十分巨大，易于通过互联网平台获取多样化的信息，就会让金融产品的交易双方能够保持均衡获取信息机会，使得本处于金融消费市场用户的劣势地位从而有所改变。

2.3 经济运行高效化

互联网金融拥有了互联网技术的诸多特点，使其不容易受到时间以及空间的限制，从而就使其业务的开展具有更高的机动性与更广的覆盖面积及区域，从而就会使得其产品的销售、服务的推介能够快速的向客户群体传递和扩散，从而易于从中获取相关经济收益。

3 我国互联网金融存在的问题

3.1 互联网金融应用技术不完善

当前我国互联网金融的应用技术水平依旧较低。产生这一问题的主要原因有两方面：一方面跟我国互联网金融发展时间较短有关，另一方面主要是由于我国互联网金融的发展过于注重对其经济收益的重视，而忽略了其基础设施的建设，从而导致了整体发展水平较低，使得当前我国互联网金融的应用中出现较多且较高的操作风险、经营风险等。

3.2 互联网金融行业人才缺乏

我国互联网金融行业缺乏高素质的人才。产生这一问题的主要原因是由于互联网金融行业对人才的基本素质及专业技能要求十分之高。其一方面需要从业人员具备专业的金融行业知识基础，另一方面需要从业人员具备一定的互联网营销能力，及互联网信息使用、分析及处理能力。加之当前我国人力资源水平整体较低，互联网金融行业并没有建立起重视人才的人力资源管理意识与机制。

3.3 我国互联网金融监管机制存在的问题

我国互联网金融的监管机制存在较多的问题。产生这一问题的主要原因是由于当前我国互联网金融的发展水平尚且处于初级阶段，并且我国互联网相关法律法规不是很完善等。这些问题都是导致当前我国互联网金融监管体系存在不足的重要原因。另外，当前我国并没有建立起专属于互联网金融监管的法律法规，仅仅针对金融行业与互联网行业进行法律体系完善是不够的，还需要我国相关部门尽快草拟并出台互联网金融监管一系列的法律法规，尽快完善这方面法律体系。

4 我国互联网金融发展的建议与对策

4.1 完善互联网金融应用技术，维护网络系统安全

互聯网金融模式的发展依托于互联网技术平台。为此，为了更好的利用这一模式对现有金融行业进行变革与业务更新，就必须首先具备技术的应用支撑。我国金融行业应当对现有其所建立互联网应用的平台进行重新建设，对其中陈旧设备进行更新、对内外网络服务器进行调试，并为互联网金融平台配备专业化人才，以便对整个网络应用技术的实施与开发奠定基础。另外，在互联网金融当中经常会出现操作风险、运营风险等，通过有效利用应用技术可以对上述问题及风险的发生给予控制。

4.2 重视互联网金融人才的培养

我国互联网金融模式的发展离不开这一行业人才的培养。在上文当中作者提到了互联网金融人才所需要具备的素质较高，其不仅需要具备专业金融业务及服务知识，而且需要具备互联网推广与维护的思维与技能。而现在对于我国金融人才而言，其大多数不具备上述两个方面的素质。为此，我国金融行业应当针对上述人才建立合理培训机制与晋升渠道，为这些人才的培养打造健康、完善的发展平台。

4.3 加强对互联网金融业的监管

除此之外，我国有关部门还应当对互联网金融行业提高监管力度。由于互联网本身具有不确定性与安全风险。特别是对于金融行业而言，其涉及到企业、居民的钱财安全。为此，我国证监会、银监会及五部委应当认清我国互联网金融的发展现状，给予其积极的政策指引与政策约束，通过监管机制来促使这一行业健康、有序的发展下去。对其中违规事项进行有效控制，对企业互联网金融平台建设中存在的问题给予积极的引导，这些努力都将凝聚在我国互联网金融行业整体的未来发展当中。

5 结语

通过本文的研究可以发现，互联网金融在当代我国经济发展当中扮演的角色越来越重要，其已经给当代我国金融行业带来了一场技术革命。为此，作者对互联网金融使用的形势及其特点进行了分析，并对现有我国互联网金融发展过程中出现的问题进行了分析：（1）互联网金融应用技术不完善；（2）互联网金融行业人才缺乏；（3）我国互联网金融监管机制存在的问题。并针对上述三个问题，提出了具有建设性与实践价值的改革对策与建议：（1）进一步完善互联网金融应用技术，全面维护网络系统安全；（2）重视互联网金融人才的培养；（3）加强对互联网金融业的监管。通过这些对策与建议的提出，作者谨此希望能够为我国互联网金融行业的发展贡献自己的一份力量，并且能够促进当前我国金融行业对互联网技术的有效使用，为互联网技术在各行各业当中的应用奠定坚实的基础。

参考文献

[1] 黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（08）.

[2] 袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].金融理论与实践，2013（12）.

[3] 张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融监管研究，2014（02）.

[4] 徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014（04）.