浅议防范和化解保险金融风险

陈倩

摘 要：随着我国经济的快速发展，保险金融业也得到了迅猛的发展，那么，随之而来就是需要我们有效的防范保险金融所带来相关风险了。作者结合自身多年从事保险金融领域研究与学习经验，在通过对大量文献进行阅读与研究的基础上，对我国金融保险行业所面对的风险进行分析，并在此基础上提出风险应对的策略与建议。

关键词：风险应对；金融保险业；对策与建议

当前，随着我国社会主义现代化进程的进一步发展，我国各行各业的发展都取得了一定的成绩。近年来，我国国内的政策不断放宽，从而给我国企业的发展提供了良好的环境基础。我国企业的发展为当代我国社会主义现代化的建设提供了物质与人工基础，其不仅为我国建设提供了较为先进的劳动力与技术，并且其每年的税收也给予了我国社会基础建设相关资金的支撑。为此，近年来我国政府一直在大力支持中小企业的建设，为其提供了多元化途径的融资与筹资渠道，以便更好的保证其正常经营管理、人才培养以及固定资产购置等都能够获得更加足额的现金支撑。另外，近年来我国经济的发展与企业的发展都带来了当代我国居民生活水平与质量的不断提高，这些较为先进且多元化的企业与日趋完善的我国公共管理治理机制等都为我国居民生活质量的提升奠定了良好的基础。

在这一社会背景、企业背景与我国居民生活质量不断提升的背景之下，使当代我国的发展逐渐吸引了国际市场的注意和重视。特别是自改革开放以来，我国政府不断放宽税收、准入标准等诸多方面条件，极大的促进了中国国内经济发展与国际之间的快速接轨，从而给吸引了大量国际当中的企业与组织逐渐走入中国这一市场，从而使得我国企业、社会的发展不得不考虑到国际市场环境的影响。当中国市场面临的这一现状及背景下，极大的增加了当代我国国内市场之内的竞争，并且这些竞争已经不再是简简单单的技术竞争、资本竞争，而且逐渐推广到了价格竞争与信息竞争等诸多层面上去了。

1 中国保险金融行业所面临的现状

对于我国金融保险行业而言，其需要大量的客户才能够满足其日常经营管理开支与业务产品研发的需求，并且其非常依赖于客户之间将产品及服务信息在自己的圈子里自发性的传递。但是，竞争日益激烈的国内及国际双重环境下，使当代我国保险金融行业也面临着风险增加的困境。在当代竞争激烈的环境下，不少保险金融公司为了不断扩大现有客户群体，增强其产品的推广范围，不断降低业务评估标准，减少金融保险发放的门槛，例如：街头上信用卡办理的工作人员比比皆是、购买保险只需缴费不需要评估等等。这些问题的存在都给当代我国保险金融行业带来了巨大的营运风险与操作风险。由于先前的评估工作不严格，从而极为容易引发我国保险金融行业过高赔付风险的产生，从而给当代我国保险金融行业的发展带来巨大的阻力与障碍。因此，对于我国保险金融行业而言，其大多数已经开始被这种激烈竞争所左右，从而不得不通过价格降低、监管放松等方式来增加购买保险金融产品及服务量上的增长，使其面临耗费大量成本的压力。

另外，由于近年来我国居民生活水平及企业经营业务范围的不断提升，从而就导致了大量企业用户需要通过利用保险金融行业来维持其日常营运的持续性与稳定性，并且我国居民用户也希望通过购买保险的形式来维持其财富的增值与保障。面对日益增长的客户现实需求，我国保险金融行业也正在积极的开发产品及服务类别及品种，以期不断满足客户市场的需求。而当今时代，我国用户的需求也正在发生着飞速的变化，他们不再满足于单一的产品，而是通过多种渠道来获取更优质的产品与更新潮的产品及服务。这一现状的存在，就给我国保险金融行业带来了巨大产品和服务更新的压力，从而使其不得不耗费大量资金用于产品和服务的研发与推广。除此之外，我国保险金融行业还面临着互联网技术普及与实际应用的压力。

互联网技术的普及与应用给当代我国居民与企业带来了极大的便利，使他们之间能够保持不受到地域、時间与空间限制的沟通，也能够通过互联网技术来获取大量的有关需要获取的信息与技术，从而给当代居民生活与企业经营带来了更高效率的途径。但是，互联网技术的发展一方面需要我国保险金融行业搭建其互联网公众平台、建立相关配套基础设施、实行和推广无纸化办公等等；另一方面由于互联网技术的发展又给我国保险金融行业带来一大批新的竞争对手。由于互联网监管存在的问题，从而致使了以互联网包装的保险金融假冒伪劣产品的盛行，从而给当代我国保险与金融行业发展带来了居民与企业不信任的难题。为此，作者在本文当中，将结合这一时代背景与我国保险金融行业发展现状，对当前我国保险金融行业风险产生的原因进行相关分析，并具有针对性的提出一些改革对策与建议。

2 中国保险金融行业风险产生的主要原因

2.1 我国保险金融行业业务范围盲目扩张

通过上文对我国保险金融行业所面临的现状进行分析之后，可以发现，当前我国保险金融行业抗击风险能力较差主要是由于其盲目扩张问题十分的严重，从而导致了我国保险金融行业无法通过有效的监管途径、按照已经制定用户资质调查机制以及其他防范方式来对风险进行有效的应对以及防范，从而使当前我国保险金融行业在进行风险管理时，仅仅只做到按照流程办事，但是却并没有针对每项流程对用户的资质、背景、风险能力等进行详细的评价与考核。这种现象的存在极大的增加了当前我国保险金融行业所面临的风险总量，并且由于其并没有对每个用户的状况进行详细调查，从而就极易在投保或者是购买金融理财产品之后面临较大损失的后果，给当前我国金融保险行业的发展带来了成本增加、坏账增加、利润减少等一系列的问题。

2.2 我国保险金融行业的财务结构不合理，且缺乏风险意识

在本文的一开始，作者简要的分析了当前我国金融保险行业所面临的现状。产生这一问题的另一个原因是由于当前我国金融保险行业的财务结构存在较大的不合理，其并没有建立起良好的风险评估及管理机制，从而致使我国金融保险行业缺乏风险意识现状的存在。另外，当前我国保险金融行业的互联网化程度较高。我国保险金融行业已经利用互联网技术开发了多种采用互联网金融模式发展与运作的产品及服务。这些产品及服务的存在给当前我国保险金融行业制造了大量的风险管理困境。由于当前我国互联网相关监管机制并不是十分的健全，从而致使采用互联网技术开发的产品及服务极为不容易被监管与调控。这一原因存在致使了我国保险金融行业为了推广其现有的保险金融产品及服务而盲目的增加了其用户管理的成本，从而给其带来了大量的风险。这种缺乏风险管理意识与风险判断意识的问题，是最终导致我国保险金融行业应对风险能力较低的主要原因。并且，当前我国保险金融行业缺乏创新的元素，内部员工整体素质偏低，不具备与时俱进的改革思想，这些都需要尽快给予落实并出具解决方案。

3 我国保险金融行业应对风险的建议与对策

3.1 强化企业内部管理，优化流程，提升企业安全运营水平

为了有效的提升当前我国保险金融行业的整体发展水平，首先应当做的是提升我国保险金融行业的内部管理，优化其内部管理流程。在保险金融行业企业内部做到组织结构的合理安排，不同岗位人员之间的权利相互制衡等，从而为我国保险金融行业的发展提供良好的主观条件，使其能够保持健康的环境与积极的心态去应对来自市场竞争与客户需求不断变化的压力。另外，针对产生问题的主要原因，我国保险金融行业还应当端正企业发展的正确思想，盲目扩大用户群体尽管能够实现企业在短期内的快速发展，但是这种缺乏风险意识、盲目扩张的方式，最终将会为企业未来的快速发展带来诸多的坏账，并且使企业面临着风险，那就是企业的成本会日益增加、风险不断增强等诸多方面的问题。我国保险金融行业应当在现有优化产品、服务、客户结构的基础上再进行市场的进一步扩张。充分利用互联网技术的优点，对产品、服务进行扩大性的宣传，谨慎对待每一个用户提供其满意度，将能够使我国保险金融行业面临的风险降到最低。

3.2 健全制度，强化监管，增强保险企业合规经营意

除了要优化保险金融行业内部管理环境之外，我国政府也应當重视当前我国保险金融行业的转型。保险金融行业作为民生、民策的重要保证企业，其存在以及其发展都将会巩固我国整体发展水平与实力，从而给我国带来较为积极的影响。为此，我国政府应当重视保险金融行业发展，在现有互联网技术影响下，为从事保险金融行业企业制定良好的监管与引导机制，使其顺利走过这一关键转折点。通过增强我国保险金融行业合规经营的意识，将能够营造保险金融行业共同发展的健康环境，为这一行业的发展带来长足的进步。

4 结论

综上所述，我国保险金融行业当前面临的现状并不乐观，其不仅面临着来自于国内市场竞争的压力，并且还面临着国际市场带来的种种压力、国内消费者及投资人需求的压力以及我国保险金融行业自身内部的管理与治理缺陷。这些现状的产生都极大的增加了我国保险金融行业所面临的风险，导致这一现状出现的主要原因可以归结为：一是我国保险金融行业业务范围盲目扩张；二是我国保险金融行业的财务结构不合理，且缺乏风险意识。为了有效提升我国保险金融行业应对风险的能力，增强保险金融行业整体质量与服务水平，作者具有针对性的提出了以下两点改革建议与对策：第一，强化企业内部管理，优化流程，提升企业安全运营整体水平；第二，健全制度，强化监管，增强保险企业合规经营意识。通过以上对策与建议的提出，作者谨此希望能够不断提升我国保险金融行业整体抵抗风险的能力与水平。

参考文献

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