试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策

周英楠

【摘 要】 在当今社会，商品货币经济的不断发展，为顺应当前经济的发展形势，农村商业银行不断改革以求其内部管理体系的完善，由此信贷业务得到不断壮大。为了使信贷业务可持续发展，加强信贷风险的管理便是重中之重。进行信贷风险管理分析，发现管理中的问题，并提出解决问题的对策是农村商业银行信贷可平稳和可持续发展的长久之计。

【关键词】 农村商业银行 信贷 信贷风险 风险管理 问题 对策

引 言

信贷业务作为商业银行最重要的资产业务，是银行的主要盈利手段。随着中国国民经济的全面增长，该业务也随之不断增长，在过程中所呈现的问题层出不穷，对其信贷风险的管理的困难主要是因为银行信贷利息较低，贷款分散以及贷款所交涉人员风险意识匮乏等，为了使银行有利可收，信贷双方利益得到保障，使银行信贷服务平稳发展，对其管理问题的分析和对策的探讨是必要的。

一、农村商业银行信贷风险管理存在的问题

目前农村商业银行信贷风险管理存在的问题主要体现在：信贷数量过于集中，信贷人员和银行工作人员风险意识匮乏，信贷风险不能及时化解，信贷风险防范技术落后等问题。

（一）信贷数量过于集中。在过去的几年里，经济的快速发展，各大银行之间相互竞争，为了抢夺市场和客户，盲目地扩大信贷群体，不進行风险预估，不对信贷群体的还款能力进行深入调查，不设立信贷条件，认为只要所抵押物品价值高于贷款数量就随意放款。现在，随着经济的逐渐趋于平稳，贷款群体风险增加，导致各种逾期不还，从而信贷风险增加，损失严重[1]。

（二）信贷人员和银行工作人员风险意识匮乏。银行信贷的逐渐兴起，信贷风险意识没有相应的得到传播，就贷款人员这边，农村商业银行的主要信贷群体是农民，农民群体本身文化水平不高，风险意识薄弱，加上信贷条件没有得到真正的宣传、理解，不考虑信贷风险的严重性，随意跟风，能贷则贷，能多则多。另一方面是银行工作人员专业素质和能力的欠缺使其对信贷相关规定理解不透彻，导致信贷过程和结果出现问题，一些工作人员为了提高业绩，盲目地寻求信贷群体，信贷质量却严重下滑，并且不具体、详细地将信贷违约后果告诉信贷群体，导致信贷风险大大提高。

（三）信贷风险不能及时化解。在信贷过程中，信贷风险问题是不可消除的，银行在面对这一问题，一方面是减少和尽量避免风险的增加，另一方面就是对信贷风险进行有效地化解。由于一些银行化解能力的匮乏，不能全面深入地了解信贷群体资金使用以及还贷能力，这样高风险的信贷发放使得信贷群体不能及时还款，银行则会用一部分资金来催款、追款，进而使用一系列法律程序来维护权益。这样，信贷周期大大变长，群体信任度大大降低，导致贷款无法多次循环，信贷群体数量的折扣，信贷风险的无法化解，有害而无益[2]。

（四）信贷风险防范技术落后。为了降低信贷风险，现代信息技术提供了技术支持，它完善了信贷管理设备。管理系统的信息化减少了风险的发生率。现在这种信息化技术并没有投入农村商业银行的信贷风险管理上，主要是以因为银行所支持的软件和硬件还不能信息化，银行工作人员还不能进行信息化操作和处理，还很难用规定流程进行放款，导致风险不能准确防范。

综上所述，信贷数量过于集中，信贷人员和银行工作人员风险意识匮乏，信贷风险不能及时化解，信贷风险防范技术落后是商业银行存在的普遍问题，如果不进行处理，必会影响信贷业务的发展。

二、农村商业银行信贷风险管理处理对策

（一）制定制度，降低风险。为了解决农村商业银行信贷风险管理和加强风险控制等问题，提升管理水平是必要的。农村商业银行应制定责任管理分配制度，在信贷管理的各个环节中，分配对应的责任负责人，根据环节的重要程度，进行按需分配，这样一环接一环能够有效地降低信贷风险。然后，在具体过程中制定具体的执行步骤：贷款申请、贷款调查、贷款审核、贷款核对，从各个步骤的细节出发，一旦在任何步骤出现问题，立即终止本次信贷合同，不但要充分发挥审核职能，更要落实各个环节的工作，这样才能降低信贷风险，提升管理水平。

（二）稳固信贷关系，稳定信贷人员。信贷工作人员与信贷人员之间的关系是商业银行信贷业务的重要维系，这样信贷工作人员可以充分了解借款人员的还款能力和信用水平，有了一个全面的资产了解便会拥有了一个稳定的信贷人员群体，从而将信贷的风险降到最低，这样稳定的信贷业务才能更好完成，但要完成这两点，离不开银行明确的奖惩制度，这样工作人员便有了动力稳固关系，建立、稳定人员[3]。

（三）提高风险意识。解决信贷风险问题的根本在于提高借贷人员的风险意识，风险意识如果匮乏，借贷工作则无法开展。农村商业银行则可以建立风险宣传部门，对借贷工作人员与借贷人员进行风险宣传和考核，定期对两者进行培训和教育。多开展相关活动，建设借贷风险文化，一个良好的文化背景有利于工作的开展。最后，以奖惩制度来维护业务，让工作人员积极开展借贷风险的管理，使其有章可循，行为得到规范，风险降到最低[4]。

综上所述，只有从农村商业银行本身出发，建立相关制度并稳定落实地执行，稳固信贷双方关系，稳定信贷群体，最后通过一系列方法提高银行工作人员与信贷群体的风险意识，增加工作人员工作积极性，才能有效降低信贷风险。

三、结束语

本文从农村商业银行信贷风险存在的问题和处理问题的对策两个方面出发对信贷风险的降低、防范、控制进入了深入地探讨和分析。希望本文能够在以后的发展中起到具体的现实意义，使信贷风险得以降低，提高农村商业银行的利益，使其在未来能够平稳、快速地发展，使借贷群体免受风险带来的严重后果，只有双方共同努力，农村商业银行信贷风险管理存在的问题才会跟好的解决。

【参考文献】

[1] 李艳慧.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].港澳经济，2016（56）：56-56.

[2] 王小丽.试论农村商业银行信贷风险管理问题[J].才智，2016（27）.28-29

[3] 程伟.试论农村商业银行信贷风险管理存在的问题及对策[J].时代金融，2017（33）：33-35.

[4] 王倩.农村商业银行信贷风险管理研究[D].宁夏大学，2017.88-89