浅谈小微企业融资服务与模式创新

陈怡霖

【摘 要】 小微企业在社会经济上发展的过程中发挥着愈来愈重要的作用，但是由于自身或者外界的一些非主观的因素，我国小微企业的发展现状并未达到预期的成效，对此笔者将分析总结我国小微企业信贷发展的现状和可能存在的问题。除此之外笔者将介绍一些关于小微企业信贷融资模式方面的国内的创新经验以及结合区域经济特点和小微企业发展状况选择融资模式的相关策略。

【关键词】 小微企业 发展现状与存在的问题 融资模式经验 创新

早在2011年，我国就已经将中小企业做了个细分：中型企业、小型企业、微型企业。而且针对于不同的行业，我国还根据企业从业人员、营业收入、资产总额明确了中、小、微企业的划分标准。在中小企业中，小微企业可谓是中国实体经济中最具有发展活力的群体，但是缺乏金融支持让其发展停滞于现状。细分中小企业类型的措施，对于金融服务的“普惠性”得到了提高，而且为小微企业获得信贷支持提供了新的机遇。

一、我国小微企业信贷服务体系的建设

（一）有关小微企业信贷扶持的政策

早在2011年，我国为了小微企业的健康绿色发展，国务院出台了被称为“国九条”的九条金融财税政策。它的主要内容是对小微企业的信贷支持重点加大，对小微企业融资渠道进行拓宽，对相关金融服务收费不合理现象进行清理纠正甚至惩处，对小微企业贷款细化差异化进行监管，对民间借贷的健康发展起到促进作用，对小微企业增值税和营业税的起征点再提高一下，对中小企业的专项资金规模进行扩大。下一年，国务院又印发了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，提出了要加大对小微企业的财税支持力度，要努力地缓解小微企业融资困难，要落实支持小微企业发展的各项金融政策，要加快发展小型金融机构，要拓宽小微企业融资渠道，要加强对小微企业的信用担保服务。与此同时，中国人民银行和中国银行监督管理委员会也不甘落后，纷纷表示了对小微企业的支持。他们相继出台了一些有关于小微企业的信贷扶持政策，耐心地引导着金融机构积极探索小微企业贷款模式、产品和服务等方面的创新，并着手于解决小微企业融资方面的有点严重的问题。

（二）小微企业的信贷服务体系

自从2011年我国对小微企业的标准认定后，我国的金融机构逐渐积极地开展了“蓝海战略”。他们开始关注并且建设小微企业信贷服务体系，同时相关的金融部门对小微企业的融资持续增长。在2011年的中国人民银行年报中显示，截止2011年末全国的金融机构中小微企业贷款余额高至18.8万亿元，比往年增长了百分之十六点四，增长速度比往年提高了六点五个百分点。其中，小企业的贷款余额为11.8万亿元，与往年相比，增长了百分之二十五点九，增长速度高于大型企业贷款14.2个百分点，高于中型企业一个百分点。

结合实践来看，传统的个人商户贷款和小企业贷款依旧是小微企业信贷服务的主要对象。但是有一部分金融机构随着时代的变迁，为了适应时代的变化，取了以前的一些精华又相应的做出了一些创新。比如说工行推出了小企业循环贷款，这个贷款的意思是只要是在合同规定的额度与有效期内，客户可以借助网银来进行贷款以及自己再用网银还款。邮政储蓄银行还从德国引入一套很受那的银行欢迎的一套小微企业信贷模式，然后又根据中国的经济、信用环境现状，自己再摸索出来一套满足自身经营特点的贷款方式。还有的商业银行发展了一套“重信用轻担保、重经营清抵押、以现金流为核心”风险识别判断技术来降低一直存在的融资风险。还有一些银行的贷款产品“商贷通”和“生意贷”等在一定程度上支持小微企业的发展。除此之外，政府部分对于银行间债券市场直接融资工具创新进行了积极推动，对满足条件的小微企业在银行间债券市场运用短期融资、小微企业集合票据等多种债务融资工具融资进行鼓励，进而可以拓宽小微企业融资的渠道。

二、小微企业信贷融资的发展现状和问题

虽然近些年来小微企业信贷服务有了一定的发展，但是因为小微企业发展历史短，仍然是企业群体中最弱的，所以它的融资困难依旧是我国中小企业融资的核心问题。

（一）小微企业发展现状

全国工商联曾经调查到，我国银行贷款主要存在于大中型企业，其中大型企业的覆盖率为百分之百，中型企业的覆盖率在百分之九十以上，但是小微企业却低于百分之二十，规模或限额以下的企业更是低于百分之五。大约百分之八十的中小企业长期处在融资渠道不顺的状态中，而百分之九十以上的个体私营企业则完全是靠自己的力量去筹资从而解决创业资金的问题。

以河南商丘做例子，截止二零一一年末，管辖范围内的各种贷款已经高至5888.28亿元，其中中小企业占全市贷款总额的百分之二十七点五，比前一年上升了三点一个百分点，中型企业则占全市贷款总额的百分之十七点八，小微企业占全市贷款总额的百分之三十点二。近些年来，商丘的小微企业贷款展现着小幅度增长的态势。例如在2010年增长了3.19亿元，较前一年增长了百分之二点二。而在2011年，增加了13.18亿元，较前一年增长了百分之八点九。虽然小微企业的贷款总量是呈增长的趋势，但是对于小微企业的融资需求依旧不能满足。

（二）小微企业发展存在的问题

虽然小微企业想如星星之火可以燎原的形势展现在人前，但是由于普遍存在融资难度大、融资渠道不畅、政府扶持效果不佳、自身能力欠缺等原因让这星星之火并未磅礴起来。以下将简单叙述一下小微企业发展存在的问题：

一是小微企业的融资能力不行。和大型企业比较。小微企业简直就是规模小、稳定性差、信用度不高的代名词，除此之外小微企业的资金需求又受到额度小、时效性强、担保能力弱、用途监控困难等的限制，因而导致小微企业长期处在融资弱势的淤泥里。

二是小微企业信贷管理不足。长期以来，因为小微企业信贷风险高、成本也高但效率低下，再加上信贷管理体制的不完善，商业银行对小微企业的信贷管理便是如瞎子摸象，到处是盲点。比如说小微企业信贷专营机构缺乏，和小微企业自身特点相适应的产品和服务质量低下等。

三是小微企业取得信任困难。虽然在小微企业的扶持政策中，政府为之进行了担保，而且还建立了一个“信用共同体”开展了产业链融资，但是小微企业的信用能力并未得到改善。主要是因为小微企业的客户繁杂、行业分布广、担保物以及担保方式不足、客户信息采集困难等。因此在现有银行信贷管理体制下小微企业的贷款需求很难满足。

四是小微企业融资成本太高。在低信用高风险的情况下，小微企业的贷款利率一般会高于市场的平均利率。根据调查显示，某些地方金融机构对小微企业的贷款利率达到百分之二十，在此基础上又要加上担保、公证的相关费用，因而综合融资成本竟高达百分之十四。除此之外小微企业经常被索求过多的附加条件，比如存入保证金、预扣利息等等。这些会造成实际的融资成本要高于大型企业数倍。

三、小微企业融资模式的经验

虽然小微企业的发展存在着许多问题，但是随着国家重视程度的不断加深，金融行业对小微企业的支持也在不断加强，另外各地的金融机构为了求得在防范风险的基础上实现企业发展和信贷增长的双赢在不停的探索适合小微企业更好发展的模式。以下是有关小微企业信贷融资模式的一些经验：联保贷款模式、信贷工厂模式、无抵押贷款、微型网商贷款。

（一）联保贷款模式

联保贷款模式是指小微企业根据一定的标准组成一个信用共同体，银行对信用共同体内的成员进行统一授信、成员之间共同承担共同保证责任。在“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则下，如果某一成员无法归还贷款时，其他成员需要承担起还款付息的责任。这种融资模式增加了银行客户的存量，实现了社会、银行以及小微企业的多赢。对于因为规模小、组织程度低、担保物匮乏而很难符合金融机构信贷要求的问题可以有效的进行解决。比如中国民行的“商贷通”，有自然人联合担保的贷款产品，已经在小微企业中相当受欢迎，在业内还取得了赞美。

（二）信贷工厂模式

信贷工厂模式来源于新加坡淡马锡金融控股集团，是其为了解决小微企业融资困难问题而摸索出来的一种业务模式。信贷工厂的核心在于对小微企业实行专业化、标准化、流水线式的一条龙的金融服务。传统的小微企业贷款管理机构主要是以产品、办事效率、客户发展为主来进行分散经营管理，而创新的信贷机构则是对机构如何设立、人员怎样配置、怎样拿下目标客户、需要哪种融资产品、如何进行风险控制、怎样市场销售等一一做出恰当的改变从而打造成小微企业信贷服务的全新模式。目前很多银行比如建设银行、中国银行等等都已经采用了这一模式。

（三）无抵押贷款

这是为了中小微企业专门推出的一种贷款产品。它不需要抵押，申请流程简单，审核速度快，还提供了一条龙服务，更重要的是它还与国际接轨。因而市场空间比较大。目前推出该产品的渣打银行已经将这一贷款产品的额度提的相当高，只要符合贷款条件，从申请到获得贷款只需要十个工作日。

（四）微型网商贷款

最近几年，网络商户群体发展极为迅速且庞大起来，网购规模已经走上正轨，甚至甩实体经营好几条街的距离。网商的崛起让网购环境得到极大的改善且拓宽了就业渠道，但是随着发展的突飞猛进，周转资金短缺的弊端开始显露出来。这时候网商贷款“易融通”就应运而生了。该贷款产品主要特点就是企业在网上就可以一次性完成申请、审批、放款、归还的全部流程，无需出门到银行办理各种繁琐且有复杂的手续。这种产品可以很快就跟上小微企业信贷“短、频、快”的脚步。工商银行的“网贷通”和建设银行的“敦煌e保通”还有中国银行的“一达通”都开展了小微网商贷款业务。上面简述的集中融资模式，管理机制和运行方式虽然不一样，但核心要素大体上是一致的，都是为了满足小微企业的特点而设计的信贷创新。它们的共同点就是利用企业的产业链建立起信用增强和信用约束机制，从而简化了贷款手续，提高了贷款效率且有效的降低了贷款的风险。

四、继续发展的相关策略

在中小企业中，小微企业可谓是中国实体经济中最具有发展活力的群体，但是缺乏金融支持让其发展停滞于现状。细分中小企业类型的措施，对于金融服务的“普惠性”得到了提高，而且为小微企业获得信贷支持提供了新的机遇。笔者分析总结了我国小微企业信贷发展的现状和可能存在的问题，介绍了一些关于小微企业信贷融资模式方面的国内的创新经验以及结合区域经济特点和小微企业发展状况选择融资模式的相关策略（完善小微企业信贷支持体系、建立小微企业融资服务与风险分担体系）。

（一）完善小微企业信贷支持体系

为了解决小微企业的融资困难，商业银行应该对内部组织制度和管理制度进行创新，组织小微企业信贷部门去学习一下发展比较好的小微企业的管理模式和成功经验，然后在借鉴的基础上融入自身的特点从而建立起符合自身特点的一套信贷体系。除此之外放低民间资本进入金融领域的门槛，对村镇银行、社区银行等小型机构进行大力推动其发展，为民间资金流向中小企业提供一个适当的渠道。

（二）建立小微企业融资服务与风险分担体系

信贷风险一直是制约小微企业发展的主要障碍，为此需要建立一个可以降低风险的一个体系。政府可以建立小微企业相关的发展基金，为产品创新、技术改造等提供补贴扶持。融资性担保公司可以建立风险共担机制，将风险化整为零。除此之外可以探索一下小微企业信贷的与保险的有机结合，让风险转移给保险公司。

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