大学生网络信贷消费问题及对策

汤宇豪 王乐琰

摘 要：网络信贷消费是伴随着互联网金融的发展而产生的一种新型信贷消费模式，因其快速便捷的特点而深受青年大学生的欢迎。然而，这种特殊的信贷消费也带来了很多问题。本文通过分析大学生网络信贷消费的现状，指出其存在的主要问题，分析问题产生的具体原因，并提出具体的对策和建议。

关键词：大学生;网络信贷消费;问题;原因;对策

0 引言

近年来，在互联网经济的高速发展下，网络信贷消费以其便利、迅捷的优点吸引着消费者。大学生可支配生活费有限，大多没有稳定的收入来源，无法满足其强烈的消费需求，网络信贷产品应运而生，潜入这一具有庞大消费能力的特殊人群，解决了大学生消费过程中的资金短缺问题，并在大学校园中迅速走红。另外随着大学生网络信贷消费的日渐普遍，网络信贷的潜在风险也慢慢浮出水面。结合目前的经济环境，分析大学生网络信贷消费的现状，找出其中存在的主要问题并分析原因，从而提出相应的对策建议，防止因不恰当信贷消费而导致的恶性事件的发生具有重要的意义。

1 大学生网络信贷消费的现状

1.1 网络信贷消费市场的现状

如今网络购物已成为大学生消费的主要途径，吸引了众多互联网借贷平台、电商平台等为在校大学生提供小额信用贷款或信用分期贷款，以满足大学生的消费需求。从2013年百潮网上线运营，成为中国第一家校园网络信贷平台开始，专注于校园贷款的平台便迅速发展起来，2015年已经有超过100家校园贷款平台，2016年大学生互联网信贷规模超过800亿元。而电商平台中提供信贷消费的有以阿里巴巴和京东为代表的传统电商，推出旗下的蚂蚁花呗和京东白条，这些网络信贷平台成为当下大学生中最热门的网络信贷渠道。

调查显示，近七成的大学生使用过或正在使用蚂蚁花呗或京东白条，因为在使用淘宝或京东这类网络消费平台时，一般都会首先选择使用支付宝或者微信支付，当两者余额不足时，大学生消费者通常会选择使用蚂蚁花呗或者京东白条。同时电商巨头通过折扣和红包，大力宣传旗下的网络信贷产品，这在很大程度上刺激了大学生对花呗或者白条的使用。这类由电商巨头推出的信贷产品，有庞大的资金链支持，保障了其安全性和风控能力，对于学生来说是较为可靠的。

另外一种就是饱受诟病的P2P网络借贷平台，由于审核速度快和标准低，导致这类平台问题频发。P2P信贷平台主要为学生提供现金贷服务，以平台作为中介，收取服务费用，但不规范的平台会利用法律和条约的漏洞，自建资金池给学生发放高息贷款，同时资金不由银行进行托管，可能变成专门针对学生的高利贷。但由于大学生的网络贷款额度较低，况且大学生对使用贷款进行消费的需求很少，相比于花呗和白条，大学生对P2P网贷平台并不熟悉，使用率也较低。

1.2 大学生网络信贷消费的主要领域

大学生网络信贷消费主要用于服饰、化妆品、电子产品、美食等方面，各部分所占比重随性别的变化显示出较大的差异。除去基本的日常开支，女性大学生主要在服饰以及化妆品领域花费较多;男性大学生则在电子产品以及吃喝玩乐方面的支出占比较大，且女性大学生网络信贷的金额大多远超男性大学生。女性大学生通常会在大学这一人生阶段开始重点注重自身形象，学习各种美妆技巧以及穿衣打扮，因此开销较大。男性大学生相对于女性大学生来说，消费更加理性，会更加倾向于购买实用型产品，网络信贷消费金额一般不高。

1.3 大学生网络信贷消费的特点

1.3.1 网络信贷消费行为在大学生群体中较为普遍

大学生作为网络购物的主力军，同样也是网络信贷消费平台的目标市场，平台通过免息分期付款或者发放花呗红包给予使用者极大的诱惑，同时给大学生群体各种贷款优惠政策。问卷调查显示，超70%的大学生都曾使用过或者正在使用例如蚂蚁花呗在内的网络信贷平台，网络信贷消费行为在大学生群体中已逐渐成为流行趋势。

1.3.2 大学生网络信贷消费主要用于非学习方面

大学生日常开支中学习支出占生活费的比例很小，多数情况下，学习用具价格不高，购买频次较低，无须进行信贷就能购买。大学生往往是因购买的商品物价高或者量多而导致自身资金不足，才会退一步选择网络信贷消费。因此，用于非学习相关而进行的网络信贷占大学生网络信贷消费的主要部分。

1.3.3 自律能力差的大学生更容易进行网络信贷消费

网络信贷消费本质上还是超前消费的产品，自律性较差的大学生更容易进行网络信贷消费。“剁手党”，专指沉溺于网络购物的人群，以女生居多。这些人每日游荡于各大购物网站，兴致勃勃地搜索、比价、秒拍、购物，周而复始，乐此不疲。结果往往是看似货比三家精打细算，实际上买回了大量没有实用价值的物品，造成大量时间、金钱的浪费。这类人自己在冷静之后也会意识到问题所在，甚至有痛定思痛、剁手明志的冲动，但购物瘾一犯即把决心忘得一干二净，大学生“剁手党”不在少数。

现在淘宝、京东等各大电商的活动已经不限于传统的节日了，平台频繁使用优惠券、打折等促销手段，容易激发大学生“薅羊毛”“割韭菜”的消费心理，自律能力差的大学生此时很难控制自己跟风盲目消费的行为。流行语“吃土”一词，就是指穷到没钱吃饭只能吃土，引申到网络购物时，强调购物的疯狂程度，网友们常在过度购物时自嘲花销太大下个月该“吃土”。

2 大学生网络信贷消费存在的主要问题

2.1 申请網络信贷可能导致信息泄露风险

目前网络信贷已经成为大学生主流信用贷款方式，方便快捷的优点受到了贷款者的青睐，虽然网络信贷具有优势，但是也让骗子机构有机可乘。在申请网络信贷时，一般都会要求贷款人填写身份证号、手机号、个人详细资料等基本信息，贷款成功的同时也代表着个人隐私完全暴露在信贷平台背后的运营者手中了。如果是不正规的平台，极大可能会出现倒卖个人信息的情况，容易被不法分子利用。

2.2 网络信贷刺激大学生过度消费

大学生因还贷压力过大而导致的悲剧并不少见，其根本原因还是大学生过度的消费。在网络信贷平台的支持下，大学生可以有足够的资金满足其消费欲望，极大地刺激了大学生的超前消费。因自身条件限制而在购买与否抉择时，网络信贷的出现无疑是添了一把火，将消费的欲望燃烧得更旺，此类非理性消费可能助长不良消费风气，影响更多大学生的价

值观。

2.3 网贷逾期引发的个人征信信用度降低

个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。无论是网贷信贷还是信用卡，在还贷金额超过个人偿还能力时，逾期是常有的事，贷款到期未还清产生的影响将会持续很长时间，征信数据将会渗透群众生活细节，而其信用报告评分的高低也将影响到个人租车、买房子等，“未来，信用越来越重要，无信者寸步难行”。

3 大学生网络信贷消费问题产生的主要原因

3.1 网贷平台监管不到位，法律不健全

目前网络信贷行业仍然处于发展阶段，相关机构对众多网贷平台的监管难以面面俱到，网贷平台同时存在着资金信息不透明、收费标准不合理等问题。由于网络信贷方面的法律尚未健全，且網络信息具有不对称性，可能让原本的小额贷款变成无法承受的巨额债务，一些不法机构利用法律的漏洞，利用学生贷款变相进行网络诈骗，这严重危害了大学生的财产安全和网络信息安全。

3.2 大学生消费观不理性，风险意识薄弱

众多大学生不能合理地规划自己的消费支出，超前消费观念强，经常出现生活费不够的情况，因此选择了网络信贷。同时各大电商对网络消费的大力宣传，以及“双十一”等购物节的出现，促进了大学生的盲目和超前消费。然而没有稳定收入来源的大学生，逾期还款或者还款困难的情况更是屡见不鲜，极大地增加了网贷平台的信用违约风险。很多大学生缺乏基本的金融知识，对信贷的贷款利息和收费规则并不了解，加之平台的虚假宣传，引诱大学生进行贷款，容易掉入网络诈骗的圈套。

3.3 大学生社会经验不足，对个人征信问题认识不到位

年轻人自控能力差、互联网金融过度发展以及各大平台盲目放款是目前逾期率居高不下的重要原因。分期付款带来的便利，让大学生们忽略了到期无法偿还的可能性，当可能成为现实，大学生也不会因此而感到焦虑，认为以后补还贷款即可。且大学生尚未步入社会，认为个人征信对其的影响不大，所以就算个人征信的信誉度降低时，大部分学生并不会意识到其中的严重性。

4 完善大学生网络信贷消费问题的对策及建议

4.1 政府加强网络信贷消费市场监管

政府应完善对网络信贷环境的监管，尤其要加强对大学生这一特殊群体的保护。坚决打击非法网络信贷平台，维护网络金融安全和市场秩序。利用财政手段，建立征信系统共享机制，打造专业化征信机构，推进对大学生个人信息征信的录入，以减少信用违约的风险。同时政府健全相关法律法规，提高网贷平台准入和行业规范建设，利用法律的手段彻底整改虚假宣传、暴力催收等违法行为，严格执行行业审核，透明平台资金信息，对不合理收费和资金链有风险的网贷机构进行惩治或给予取缔。

4.2 网贷平台创新网络信贷产品

网贷平台应该创新网络信贷产品，针对大学生这一特殊人群，开发出更适合大学生使用、具有鲜明特色、便捷安全的网络信贷产品，该产品应注重提高对大学生贷款的信用审核标准，透明贷款的条约信息，避免产生不法行为。同时企业还应加强自身管理，依照法律进行商业活动，对具有潜在风险的措施予以改进，从而减少不理智消费的产生。

4.3 学校注重网络信贷风险教育

学校应该加大对网络信贷风险的教育，开办关于防范网络诈骗的讲座，提升学生的风险意识和维权意识;同时学校还应该加强对学生消费观的教育，帮助学生树立正确的消费观念。

4.4 大学生树立正确的消费观念

大学生自己应该树立正确的消费观念，做到理性消费，要加强对征信系统的认识，遵守诚信，提升自身的资信水平。同时还要了解并学习关于网络信贷的金融和法律知识，加强自身的风险防范意识和对个人隐私的保护，在使用网络信贷时，应该仔细阅读合同条款和用户信息，遇到非法网络信贷要依法维护自身合法权益。

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