互联网金融对传统金融的挑战与创新

赵歌

摘要：随着P2P盛行、众筹、支付宝取现收取手续费，余额宝收益增加以及各种互联网金融产品的推出，互联网金融与传统金融之间的既合作又竞争的复杂关系逐渐引起大众的关注。互联网金融的诞生是对传统的金融模式的一种创新，但另一方面，随着其飞速的发展，也成为了传统金融的挑战和有力竞争者。二者可谓相辅相成，紧密联系。从近年来的金融行业发展，我们不难看出，互联网金融以互联网为依托，以其方便快捷以及高效的特点而迅速地占领了市场，得到了广泛的应用，传统的金融行业包括银行、证券以及保险等，一方面面对互联网这一强劲对手做出反击，另一方面也与其合作，将业务转移至互联网板块。

关键词：互联网金融；传统金融；挑战

以互联网为依托进行的金融活动便是互联网金融，这是以传统金融为基础，将科学技术进行引用所触发的金融创新，通过互联网进行资金融通以及金融活动，产生的创新性金融模式。互联网金融的盛行让传统业务的利润空间压缩了，传统金融在客户和资源的转移后，意识到了互联网金融的威胁与挑战。

1.互联网金融与传统金融内涵

1.1传统金融定义

從广义上讲，传统金融具体是指货币的兑换结算、货币的发行保管以及贵金属的买卖等一系列的资金活动。在某种时候，我们可以将其视作是资金的融通。传统金融是经济发展的命脉，也是维护一个国家和地区发展的重要脉络。

1.2互联网金融概述

作为一种新型的金融模式，它是以互联网为依托和操作平台，利用现代信息技术来进行金融活动，我们可以将其看做是互联网技术在传统金融中的应用，是所有在互联网背景下进行的金融活动。互联网金融的产生和发展是时代的标记，也是最为浓墨重彩的一笔，它大大改变了我们的生活，让金融活动更为便捷高效，也更加注重使用者的感受，是金融领域一次重大的革命。互联网金融是由传统金融机构例如网上银行和非金融机构例如现行的支付宝、微信支付等第三方渠道两个部分组成的。互联网金融是一次伟大的创新，它更为人性化也更为高效，还创造出了巨大的经济效益，推动了经济发展，推动了社会进步。

2.互联网金融的创新

2.1改变了传统的金融服务方式

作为一种技术的进步表现，和科技智慧的体现，互联网金融不管是从服务原理还是服务渠道以及服务广度，都与传统金融有着巨大的差别。在渠道方面，前者利用信息网络来进行客户服务，而后者是以实体柜台为依托，互联网金融不需要进行场地的建设和大量人力的投入，是一种服务模式的创新。它利用信息技术可以让客户更为方便的进行业务的办理，只需要通过网络动动手指就能完成操作，相比传统金融更加的便利，既节约了时间又节约了人力，更提高了效率，比传统金融更适合现阶段的社会节奏。

2.2管理方式的创新

根据不完全统计，之所以互联网金融会在短期内迅速占领市场，其根源在于互联网金融的高效便捷。正像支付宝一样，早前在日本还因为它的快捷支付功能让外国人视为“黑科技”，我们不难看出，在“科技改变生活”这一口号中，互联网金融切实掌握了其精髓，真正做到了快捷高效，以人为本。也正是因为互联网的应用，管理方式也得到了创新，不再是传统的人力资源管理模式，而是进行大数据处理，即用网络进行管制管理。管理方式更加的精确化以及高效化，是一种新的管理模式。

2.3经营环境的创新

互联网金融是以信息网络为操作平台的，不受到时间和空间的影响，而传统金融则不同，不仅需要进行场地建设以及大量的人力支出，还受到时间的限制，若是不在工作时间范围内，就无法进行业务的办理，这让其不管是在时间上还是在地域上都受到了较大的限制。互联网金融只要通过特定的软件和编程便可以控制金融活动的进行，包括货币交易以及其他方买卖。另外这种交易是在公开透明的管理制度下进行的，不仅能为客户提供数据指导还能够利用这些信息来进行金融行为的引导。正是由于这种新的经营环境，更加科学透明的经营环境，不仅能为客户提供更好的产品服务，还进行了产品的创新和业务的扩张。

3.互联网金融对传统金融的挑战

3.1打破了传统金融行业的界限

在过去的一段时间里，金融行业的界限划分得十分明确。一直以来，中国金融体系的资金主要由银行体系进行配置，所以只有银行才能完成存款的吸收，以至于整个金融行业被银行垄断。但是，现如今，伴随着支付宝、微信、众筹等一系列的第三方支付以及其他金融模式的推出，打破了这一局限，将信息技术应用到了传统金融行业中，迫使传统金融进行开放，这些互联网金融的出现，不仅让银行的传统业务受到影响，存款减少、贷款减少，直接导致了银行的利润空间被压缩，并且让电子货币在一定程度上取代了传统的纸质货币。互联网金融不仅大大削减了中间程序所带来的资源浪费，也大大地提高了使用者的使用观感。但是随着互联网金融的不断扩张，已经逐渐的对传统金融的核心业务发起了冲击，给传统业务带来了巨大的冲击和压力，也带来了不小的挑战。

3.2改变了传统企业资金供求模式

随着互联网金融的兴起与发展，我国一些企业资金开始以需求为中心，摆脱了传统资金供给的发展模式，与此同时，也在改变着我国传统企业的借贷方式以及金融机构的信用评价体系。随着QQ群、微信群以及微博等新载体的出现，很多网络用户借助此类新载体完成理财任务，而且需要我们明确的一点是这些新载体的出现逐步摆脱了传统金融中中介的束缚，使得广大用户无需出门，借助互联网就可方便地实现交易过程。

3.3为中小企业的融资提供了新渠道

在国内，大型企业的数量是有限的，我国经济的大多组成是由中小企业构建的。而在传统金融中，中小企业的贷款是非常繁琐和不利的，受中小企业的组织规模和其他因素影响，以及传统金融机构客户定位的原因，中小企业的融资一般都比较艰难。但是互联网金融的出现为中小企业带来了非常大的改变，它为这些贷款困难的公司提供资金渠道和支持，用P2P模式来弥补传统金融的覆盖不足问题，让民间资本得到较好的利用，最大程度地发挥民间资本的作用。

3.4对传统银行业务产生冲击

当前的银行制度是非常繁琐的，银行业务办理必须依照银行的规章来进行，不得有任何违规情况出现。为了避免违规操作带来的风险，使得银行在业务办理过程中必须经过多个流程和多个部门，这就让银行的办事效率大打折扣，不仅没有做到人性化服务，还浪费了客户的大量时间和精力，这种僵化的制度在互联网金融面前更是明显，这导致大量的银行客户转移到了其他互联网金融平台。随着互联网金融的崛起，银行不得不对自身进行转型，将互联网金融进行引入和合作，让自身适应现有的金融环境，提高自身的业务素质和业务水平。

4.结论

在当前的经济发展现状中，互联网金融既是对传统金融的一个创新和突破，同时也给传统金融带来了不小的冲击，迫使传统金融进行转型。只有互联网金融和传统金融进行合作，共同发展，才能达到互利共赢，相辅相成的效果，才能促进整个金融行业的发展。