农户信贷需求与信贷约束影响因素的Logit检验

摘 要：本文依据对商洛市905户农户信贷需求情况的调研数据，运用Logit模型分别对农户信贷需求、农户金融机构信贷需求和农户金融机构信贷约束的影响因素进行实证检验，既从需求视角估计农户借贷需求和金融机构信贷需求的影响因素，又从供给视角估计农户信贷需求得不到满足的制约因素。结果表明，商洛农户的潜在信贷需求强烈，但由于自身收入水平较低、文化程度不高、生活消费性借款不愿承受较高的利息支出等因素，农户不愿意向金融机构借款；与此同时，农户选择向金融机构贷款时，由于没有熟人、缺乏抵押物、没有被评定为信用户等因素制约，较难从金融机构获得贷款满足。最后，本文从扩展农户金融需求、增加农村金融供给两方面提出缓解农户“贷款难”和金融机构“放贷难”的政策建议。

关键词：农村金融；信贷需求；信贷约束；Logit检验

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（7）-0054-06

一、问题的提出

从2004年起中央一号文件连续11年锁定“三农”，发展农村经济成了现代经济发展的重点。随着农村市场经济体制的建立与完善、农村产业结构调整的加快以及农民多元化生产经营的发展，农村金融市场中的信贷需求总量日益扩大，需求范围不断拓宽。然而，由于农村金融市场制度和功能上的缺陷，作为农村金融市场的需求主体，农户却在信贷市场上处于弱势局面，其合理信贷需求往往由于自身经济实力不强、缺乏抵押物、还款能力有限而被金融机构的逆向选择所淘汰，不能得到充分满足，在农村金融市场普遍存在农户“贷款难”和金融机构“放贷难”的两难局面。鉴于此，人行商洛中支课题组通过问卷形式对商洛市农户信贷需求情况进行问卷调查，并运用Logit模型检验了农户金融机构信贷需求与信贷约束的影响因素，以期为调整农村信贷供应结构、完善农村金融服务体系提供参考。

二、文献回顾与评价

美国经济学家爱德华·S·肖和罗纳德·I·麦金农（1973）提出了金融抑制理论，认为由于发展中国家的金融制度，金融抑制也必然会渗透到农村地区，即农户在借贷市场中始终处于弱势地位，很难从正规金融机构获得足够的资金用于生产经营。Pischke等（1987）对发展中国家的农村借贷市场进行考察，发现仅有极少数富裕农户能从正规金融机构得到贷款；Yazdani等（1998）研究发现更大规模的农户更容易从银行获得融资；Pham等（2002）通过对越南农民的调查，使用Tobit回归分析得出，农户的教育程度、生产能力、户主年龄、借款目的以及所处的地区影响了农户对于融资渠道的选择。

中国学者对农户借贷行为的研究，主要集中在以下两个方面：一是信贷需求状况。何广文（1999）、史清华（2002）等研究得出我国农户有着广泛的金融需求，正规金融机构的借贷发生率低于民间借贷的发生率。曹力群（2001）认为多数农户很难从银行和信用社得到贷款，农户借贷资金在很大程度上依靠民间借贷。吴典军（2008）基于684户农户调查的实证研究，得出正规贷款占农户贷款的比例比较小，存在着严格的信贷约束。二是农户借贷需求的影响因素。周小斌等（2004）研究发现农户的生产经营规模、投资等对农户的借贷需求有正的显著影响，家庭收入、资产状况对农户借贷需求有负的显著影响。仇娟东和何风隽（2010）用Probit模型分析了西部地区农户金融需求的影响因素，得出劳动力人数、年龄、家庭收入等对农户金融需求具有正向显著影响，受教育程度。信用评级等对农户金融需求产生负的显著性影响。

已有的研究证实了农户的金融机构借贷发生率较低，信贷需求不能从金融机构得到完全满足，金融机构信贷约束问题严重。但对其影响因素分析，大多局限于农户信贷的需求方面，鲜有对农户金融机构信贷需求和农户金融机构信贷约束影响因素的分析。基于此，本文依据商洛市905户农户信贷需求情况的调研数据，既从需求视角分析农户借贷需求和金融机构信贷需求的影响因素，又从供给视角分析农户信贷需求得不到满足的制约因素。

三、数据来源及农户信贷需求特征

（一）数据来源

本文数据来源于商洛市农户信贷需求调查问卷，问卷涵盖洛南、丹凤、山阳、商南、镇安、柞水六个县区23个行政村，共收回有效问卷905份。调查问卷共设计33个问题，涵盖了农户收入、信贷、消费等方面。

（二）商洛市农户的信贷需求特征

1、农户的信贷需求比较普遍，但满足程度不甚理想。样本数据显示，只有31%的农户不需要借款，但没有债务的农户达49%，20%的农户有信贷需求却没有得到借款。表1的数据显示，在借款农户中，资金需求规模越大，借款需求的满足率越低。

2、农户主要依赖传统的亲戚朋友借款来满足融资需求。调查显示，有62%的农户向亲戚朋友借过钱，而向农合机构、农业银行、邮储银行和村镇银行等涉农金融机构借过钱的农户分别为47%、4%、8%和1%，还有17%的农户借过高利贷。另外，64%的农户在需要资金时首先会向亲戚朋友借款，而向信用社和邮储银行借款的农户合计只有26.5%，没有农户选择农业银行。可见，商洛农户对亲戚朋友借款的依赖大于金融机构。

3、农户从金融机构获取借款相对较难且满足程度不高。被调查的905户农户，有621户需要借款，其中435户向信用社或银行申请过贷款，只有199户得到借款，占申请贷款农户的45%。另有385户农户认为到信用社或银行贷款难，占申请贷款农户的88.5%。此外，在向金融机构借款中，认为能够完全满足需要的农户仅占8%，满足大部分需要的农户占14%，满足小部分需要的农户占20%，没有满足需要的农户占18%，还有40%的农户没有向银行借过款。可见，农户从金融机构获得贷款相对较难，只有少数农户获得的贷款能够满足需要。

4、农户家庭贷款主要用于消费，用于发展生产相对较少。样本数据显示，商洛市农户家庭贷款大多用于生活消费支出，依次顺序为：购建房屋、子女上学、求医治病、婚丧嫁娶和购买家电，分别占46.9%、34.6%、15.4%、11.5%和1.54%1，用于发展农业生产和个体经营的农户分别占26.92%和13.85%。

5、农户家庭的实际借款期限多为短中期，而期望借款期限却为中长期。调查显示，商洛农户家庭的实际借款期限集中6个月-3年的农户占有债务家庭的72.6%，其中期限在6-12个月的农户占40.7%；而农户认为合理的贷款期限应该在1年以上，这部分农户占82.2%（见表2）。这种农户家庭实际借款期限与期望借款期限的区间错位，表明农户家庭在资金需求的期限上也没有得到满足。

6、利率高、缺少担保或抵押、没有熟人是农户不去信用社或银行贷款的主要原因。被调查的905户农户，有470户农户没有向信用社或银行申请过借款，占51.9%。在对农户“您不去信用社或银行贷款的主要原因”的调研中发现，利率高、缺少担保或抵押、没有熟人、手续繁杂是农户不去信用社或银行贷款的主要原因，分别占61.7%、46.7%、36.1%和28.9%2。

总体来说，商洛农户家庭存在较强的金融需求，但由于他们的生活消费资金需求，以及缺少抵押担保物等，从正规金融机构获得贷款相对较难，主要依靠传统的亲戚朋友借款来满足资金融通。

四、农户信贷需求与信贷约束影响因素的Logit分析

（一）模型构建

本文选用Logit模型进行分析，该模型是基于决策者对事件发生概率的二元判断，它可以有效地检验二元响应的变量与一组解释变量的相关性。根据Logit模型的要求，应设X1、X2······Xk是Y的解释变量，Y的取值是0或1的随机变量。在本文的研究中，就是要找出农户信贷需求Y1、农户金融机构信贷需求Y2和农户金融机构信贷约束Y3与他们各自影响因素之间的关系。

（二）变量选取

本文选取年龄、收入水平、文化程度等11个变量进行Logit检验，对变量的具体定义与说明见表3。

（三）回归结果与分析

1、影响农户信贷需求因素的回归结果与分析

选取户主年龄、收入水平、文化程度、经营主业和储蓄水平五个变量对农户信贷需求的影响因素进行Logit模型估计，回归结果如表4所示。

由表4估计结果显示，户主年龄、文化程度、收入水平和储蓄水平通过了置信水平为90%的检验，对农户的信贷需求有显著性影响，其中“户主年龄”、“收入水平”和“储蓄水平”三个变量的系数均为负，与农户信贷需求呈负相关关系；“文化程度”的系数为正，与农户信贷需求呈正相关关系；“经营主业”未通过显著性检验，对农户信贷需求没有影响。由此可以得出：对于商洛农户家庭而言，年龄越大越不愿意借贷，文化程度越高借款需求越旺盛，收入水平和储蓄水平越高的信贷需求较小。

2、影响农户金融机构信贷需求因素的回归结果与分析

对表3定义的11个自变量进行农户金融机构信贷需求影响因素的Logit模型估计，进入模型的数据样本数为621个，即需要借款的农户数，估计结果如表5所示。

由表5可以看出，除储蓄水平没有通过检验外，其余10个变量均通过了置信水平为90%的检验。从通过显著性检验因素的回归系数符号看，在农户需要借款情况下，“户主年龄”和“所在地是否有其他形式的有息借贷”对农户是否选择金融机构贷款有负向影响，其余通过显著性检验的变量均对农户是否选择向金融机构贷款有积极的影响，具体分析见表6。

3、农户金融机构信贷约束因素的回归结果与分析

对表3定义的11个自变量进行农户金融机构信贷约束影响因素的Logit模型估计，进入模型的数据样本数为435个，即需要借款并向金融机构申请借款的农户数，估计结果如表7所示。由表7可以看出，文化程度、经营主业、收入水平、储蓄水平、借款用途、是否有抵押物、金融机构是否有熟人和是否是信用户等八个变量通过了置信水平为90%的检验，表明农户向金融机构申请贷款时，以上八个因素对金融机构是否能够得到满足贷款需要有显著影响，并且均产生正向影响。此外，户主年龄、金融机构借款难易程度和所在地是否有其他形式的有息借贷等三个变量没有通过检验。具体影响程度及分析见表8。

五、结论与政策建议

（一）结论

1、在商洛农村地区，农户的基本生产和生活资金缺乏，入不敷出现象普遍存在，农户的借款融资需求强烈，融资渠道主要通过传统的亲戚朋友借款，从金融机构获取借款相对较难且满足程度不高。

2、农户的收入水平、储蓄水平、文化程度和户主年龄对农户是否有借款需求有显著影响；在农户有信贷需求的情况下，影响农户是否选择向金融机构借款的最主要因素是金融机构是否有熟人，其次农户对金融机构借款难易程度的主观看法，第三是农户收入水平；在农户向金融机构申请贷款时，影响农户金融机构贷款满足程度的最主要因素仍然是金融机构是否有熟人，其次农户收入水平，第三是农户是否有抵押物。另外，借款用途、经营主业、文化程度等对农户金融机构借款需求及满足程度也有一定的影响。

3、从商洛实际情况来看，从事农业生产大部分农户，文化程度普遍不高、收入水平较低，贷款主要用于生活性消费支出等使得农户在需要资金时较少选择向金融机构贷款，以及农户在金融机构缺少熟人、抵押物匮乏等导致农户较难从金融机构获得贷款。

（二）政策建议

1、拓展农户信贷需求。一是大力发展农村经济，切实深化农村的市场化改革，推进工业化、城镇化和农业现代化进程，壮大县域经济，切实增加农民收入，激发农户的有效信贷需求。二是加大对农民的技能培训，要通过形式多样、内容丰富的专业技术培训，培养有文化、懂技术、会经营的新型农民，推动商洛农村经济持续发展和农民致富增收。三是普及金融常识，提高农民的金融素质，使农民了解金融相关知识，提高农户获得贷款的能力。

2、增加涉农金融机构有效供给。一是完善涉农金融机构的农村信贷服务体系，引导农业银行、邮储银行贴进基层、贴进农村，切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持作用。二是创新信贷产品和服务方式，满足农户多元化的金融需求，研发和推广面向农户的金融新产品，形成一个较为完整的农村金融产品体系。三是加快建立健全农村信用担保体系。继续加强农村信用环境建设，并积极探索实施多种担保方式发展农村担保抵押体系，扩大农村有效抵押物范围。

参考文献

[1]程郁等.供给配给与需求压抑交互影响下的正轨信贷约束：来自1874户农户金融需求行为考察[J].世界经济，2009，（5）：

73-82。

[2]李延敏.中国农户借贷行为研究[M].人民出版社，2010。

[3]徐璋勇，王红莉.基于农户金融需求视角的农村金融抑制问题研究—来自陕西2098户农户调研的实证分析[J]，西北大学

学报（哲学社会科学版），2009，（9）：47-54。

[4]钟春平等.信贷约束、信贷需求与农户借贷行为：安徽的经验证据[J].金融研究，2010，（11）：189-206。

[5]周宗安.农户信贷需求的调查与评析：以山东省为例[J].金融研究，2010，（2）：195-206。

责任编辑、校对：张宏亮

5、农户家庭的实际借款期限多为短中期，而期望借款期限却为中长期。调查显示，商洛农户家庭的实际借款期限集中6个月-3年的农户占有债务家庭的72.6%，其中期限在6-12个月的农户占40.7%；而农户认为合理的贷款期限应该在1年以上，这部分农户占82.2%（见表2）。这种农户家庭实际借款期限与期望借款期限的区间错位，表明农户家庭在资金需求的期限上也没有得到满足。

6、利率高、缺少担保或抵押、没有熟人是农户不去信用社或银行贷款的主要原因。被调查的905户农户，有470户农户没有向信用社或银行申请过借款，占51.9%。在对农户“您不去信用社或银行贷款的主要原因”的调研中发现，利率高、缺少担保或抵押、没有熟人、手续繁杂是农户不去信用社或银行贷款的主要原因，分别占61.7%、46.7%、36.1%和28.9%2。

总体来说，商洛农户家庭存在较强的金融需求，但由于他们的生活消费资金需求，以及缺少抵押担保物等，从正规金融机构获得贷款相对较难，主要依靠传统的亲戚朋友借款来满足资金融通。

四、农户信贷需求与信贷约束影响因素的Logit分析

（一）模型构建

本文选用Logit模型进行分析，该模型是基于决策者对事件发生概率的二元判断，它可以有效地检验二元响应的变量与一组解释变量的相关性。根据Logit模型的要求，应设X1、X2······Xk是Y的解释变量，Y的取值是0或1的随机变量。在本文的研究中，就是要找出农户信贷需求Y1、农户金融机构信贷需求Y2和农户金融机构信贷约束Y3与他们各自影响因素之间的关系。

（二）变量选取

本文选取年龄、收入水平、文化程度等11个变量进行Logit检验，对变量的具体定义与说明见表3。

（三）回归结果与分析

1、影响农户信贷需求因素的回归结果与分析

选取户主年龄、收入水平、文化程度、经营主业和储蓄水平五个变量对农户信贷需求的影响因素进行Logit模型估计，回归结果如表4所示。

由表4估计结果显示，户主年龄、文化程度、收入水平和储蓄水平通过了置信水平为90%的检验，对农户的信贷需求有显著性影响，其中“户主年龄”、“收入水平”和“储蓄水平”三个变量的系数均为负，与农户信贷需求呈负相关关系；“文化程度”的系数为正，与农户信贷需求呈正相关关系；“经营主业”未通过显著性检验，对农户信贷需求没有影响。由此可以得出：对于商洛农户家庭而言，年龄越大越不愿意借贷，文化程度越高借款需求越旺盛，收入水平和储蓄水平越高的信贷需求较小。

2、影响农户金融机构信贷需求因素的回归结果与分析

对表3定义的11个自变量进行农户金融机构信贷需求影响因素的Logit模型估计，进入模型的数据样本数为621个，即需要借款的农户数，估计结果如表5所示。

由表5可以看出，除储蓄水平没有通过检验外，其余10个变量均通过了置信水平为90%的检验。从通过显著性检验因素的回归系数符号看，在农户需要借款情况下，“户主年龄”和“所在地是否有其他形式的有息借贷”对农户是否选择金融机构贷款有负向影响，其余通过显著性检验的变量均对农户是否选择向金融机构贷款有积极的影响，具体分析见表6。

3、农户金融机构信贷约束因素的回归结果与分析

对表3定义的11个自变量进行农户金融机构信贷约束影响因素的Logit模型估计，进入模型的数据样本数为435个，即需要借款并向金融机构申请借款的农户数，估计结果如表7所示。由表7可以看出，文化程度、经营主业、收入水平、储蓄水平、借款用途、是否有抵押物、金融机构是否有熟人和是否是信用户等八个变量通过了置信水平为90%的检验，表明农户向金融机构申请贷款时，以上八个因素对金融机构是否能够得到满足贷款需要有显著影响，并且均产生正向影响。此外，户主年龄、金融机构借款难易程度和所在地是否有其他形式的有息借贷等三个变量没有通过检验。具体影响程度及分析见表8。

五、结论与政策建议

（一）结论

1、在商洛农村地区，农户的基本生产和生活资金缺乏，入不敷出现象普遍存在，农户的借款融资需求强烈，融资渠道主要通过传统的亲戚朋友借款，从金融机构获取借款相对较难且满足程度不高。

2、农户的收入水平、储蓄水平、文化程度和户主年龄对农户是否有借款需求有显著影响；在农户有信贷需求的情况下，影响农户是否选择向金融机构借款的最主要因素是金融机构是否有熟人，其次农户对金融机构借款难易程度的主观看法，第三是农户收入水平；在农户向金融机构申请贷款时，影响农户金融机构贷款满足程度的最主要因素仍然是金融机构是否有熟人，其次农户收入水平，第三是农户是否有抵押物。另外，借款用途、经营主业、文化程度等对农户金融机构借款需求及满足程度也有一定的影响。

3、从商洛实际情况来看，从事农业生产大部分农户，文化程度普遍不高、收入水平较低，贷款主要用于生活性消费支出等使得农户在需要资金时较少选择向金融机构贷款，以及农户在金融机构缺少熟人、抵押物匮乏等导致农户较难从金融机构获得贷款。

（二）政策建议

1、拓展农户信贷需求。一是大力发展农村经济，切实深化农村的市场化改革，推进工业化、城镇化和农业现代化进程，壮大县域经济，切实增加农民收入，激发农户的有效信贷需求。二是加大对农民的技能培训，要通过形式多样、内容丰富的专业技术培训，培养有文化、懂技术、会经营的新型农民，推动商洛农村经济持续发展和农民致富增收。三是普及金融常识，提高农民的金融素质，使农民了解金融相关知识，提高农户获得贷款的能力。

2、增加涉农金融机构有效供给。一是完善涉农金融机构的农村信贷服务体系，引导农业银行、邮储银行贴进基层、贴进农村，切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持作用。二是创新信贷产品和服务方式，满足农户多元化的金融需求，研发和推广面向农户的金融新产品，形成一个较为完整的农村金融产品体系。三是加快建立健全农村信用担保体系。继续加强农村信用环境建设，并积极探索实施多种担保方式发展农村担保抵押体系，扩大农村有效抵押物范围。

参考文献

[1]程郁等.供给配给与需求压抑交互影响下的正轨信贷约束：来自1874户农户金融需求行为考察[J].世界经济，2009，（5）：

73-82。

[2]李延敏.中国农户借贷行为研究[M].人民出版社，2010。

[3]徐璋勇，王红莉.基于农户金融需求视角的农村金融抑制问题研究—来自陕西2098户农户调研的实证分析[J]，西北大学

学报（哲学社会科学版），2009，（9）：47-54。

[4]钟春平等.信贷约束、信贷需求与农户借贷行为：安徽的经验证据[J].金融研究，2010，（11）：189-206。

[5]周宗安.农户信贷需求的调查与评析：以山东省为例[J].金融研究，2010，（2）：195-206。

责任编辑、校对：张宏亮

5、农户家庭的实际借款期限多为短中期，而期望借款期限却为中长期。调查显示，商洛农户家庭的实际借款期限集中6个月-3年的农户占有债务家庭的72.6%，其中期限在6-12个月的农户占40.7%；而农户认为合理的贷款期限应该在1年以上，这部分农户占82.2%（见表2）。这种农户家庭实际借款期限与期望借款期限的区间错位，表明农户家庭在资金需求的期限上也没有得到满足。

6、利率高、缺少担保或抵押、没有熟人是农户不去信用社或银行贷款的主要原因。被调查的905户农户，有470户农户没有向信用社或银行申请过借款，占51.9%。在对农户“您不去信用社或银行贷款的主要原因”的调研中发现，利率高、缺少担保或抵押、没有熟人、手续繁杂是农户不去信用社或银行贷款的主要原因，分别占61.7%、46.7%、36.1%和28.9%2。

总体来说，商洛农户家庭存在较强的金融需求，但由于他们的生活消费资金需求，以及缺少抵押担保物等，从正规金融机构获得贷款相对较难，主要依靠传统的亲戚朋友借款来满足资金融通。

四、农户信贷需求与信贷约束影响因素的Logit分析

（一）模型构建

本文选用Logit模型进行分析，该模型是基于决策者对事件发生概率的二元判断，它可以有效地检验二元响应的变量与一组解释变量的相关性。根据Logit模型的要求，应设X1、X2······Xk是Y的解释变量，Y的取值是0或1的随机变量。在本文的研究中，就是要找出农户信贷需求Y1、农户金融机构信贷需求Y2和农户金融机构信贷约束Y3与他们各自影响因素之间的关系。

（二）变量选取

本文选取年龄、收入水平、文化程度等11个变量进行Logit检验，对变量的具体定义与说明见表3。

（三）回归结果与分析

1、影响农户信贷需求因素的回归结果与分析

选取户主年龄、收入水平、文化程度、经营主业和储蓄水平五个变量对农户信贷需求的影响因素进行Logit模型估计，回归结果如表4所示。

由表4估计结果显示，户主年龄、文化程度、收入水平和储蓄水平通过了置信水平为90%的检验，对农户的信贷需求有显著性影响，其中“户主年龄”、“收入水平”和“储蓄水平”三个变量的系数均为负，与农户信贷需求呈负相关关系；“文化程度”的系数为正，与农户信贷需求呈正相关关系；“经营主业”未通过显著性检验，对农户信贷需求没有影响。由此可以得出：对于商洛农户家庭而言，年龄越大越不愿意借贷，文化程度越高借款需求越旺盛，收入水平和储蓄水平越高的信贷需求较小。

2、影响农户金融机构信贷需求因素的回归结果与分析

对表3定义的11个自变量进行农户金融机构信贷需求影响因素的Logit模型估计，进入模型的数据样本数为621个，即需要借款的农户数，估计结果如表5所示。

由表5可以看出，除储蓄水平没有通过检验外，其余10个变量均通过了置信水平为90%的检验。从通过显著性检验因素的回归系数符号看，在农户需要借款情况下，“户主年龄”和“所在地是否有其他形式的有息借贷”对农户是否选择金融机构贷款有负向影响，其余通过显著性检验的变量均对农户是否选择向金融机构贷款有积极的影响，具体分析见表6。

3、农户金融机构信贷约束因素的回归结果与分析

对表3定义的11个自变量进行农户金融机构信贷约束影响因素的Logit模型估计，进入模型的数据样本数为435个，即需要借款并向金融机构申请借款的农户数，估计结果如表7所示。由表7可以看出，文化程度、经营主业、收入水平、储蓄水平、借款用途、是否有抵押物、金融机构是否有熟人和是否是信用户等八个变量通过了置信水平为90%的检验，表明农户向金融机构申请贷款时，以上八个因素对金融机构是否能够得到满足贷款需要有显著影响，并且均产生正向影响。此外，户主年龄、金融机构借款难易程度和所在地是否有其他形式的有息借贷等三个变量没有通过检验。具体影响程度及分析见表8。

五、结论与政策建议

（一）结论

1、在商洛农村地区，农户的基本生产和生活资金缺乏，入不敷出现象普遍存在，农户的借款融资需求强烈，融资渠道主要通过传统的亲戚朋友借款，从金融机构获取借款相对较难且满足程度不高。

2、农户的收入水平、储蓄水平、文化程度和户主年龄对农户是否有借款需求有显著影响；在农户有信贷需求的情况下，影响农户是否选择向金融机构借款的最主要因素是金融机构是否有熟人，其次农户对金融机构借款难易程度的主观看法，第三是农户收入水平；在农户向金融机构申请贷款时，影响农户金融机构贷款满足程度的最主要因素仍然是金融机构是否有熟人，其次农户收入水平，第三是农户是否有抵押物。另外，借款用途、经营主业、文化程度等对农户金融机构借款需求及满足程度也有一定的影响。

3、从商洛实际情况来看，从事农业生产大部分农户，文化程度普遍不高、收入水平较低，贷款主要用于生活性消费支出等使得农户在需要资金时较少选择向金融机构贷款，以及农户在金融机构缺少熟人、抵押物匮乏等导致农户较难从金融机构获得贷款。

（二）政策建议

1、拓展农户信贷需求。一是大力发展农村经济，切实深化农村的市场化改革，推进工业化、城镇化和农业现代化进程，壮大县域经济，切实增加农民收入，激发农户的有效信贷需求。二是加大对农民的技能培训，要通过形式多样、内容丰富的专业技术培训，培养有文化、懂技术、会经营的新型农民，推动商洛农村经济持续发展和农民致富增收。三是普及金融常识，提高农民的金融素质，使农民了解金融相关知识，提高农户获得贷款的能力。

2、增加涉农金融机构有效供给。一是完善涉农金融机构的农村信贷服务体系，引导农业银行、邮储银行贴进基层、贴进农村，切实提高对农业产业化、农村基础设施和农村城镇化建设的信贷支持作用。二是创新信贷产品和服务方式，满足农户多元化的金融需求，研发和推广面向农户的金融新产品，形成一个较为完整的农村金融产品体系。三是加快建立健全农村信用担保体系。继续加强农村信用环境建设，并积极探索实施多种担保方式发展农村担保抵押体系，扩大农村有效抵押物范围。

参考文献

[1]程郁等.供给配给与需求压抑交互影响下的正轨信贷约束：来自1874户农户金融需求行为考察[J].世界经济，2009，（5）：

73-82。

[2]李延敏.中国农户借贷行为研究[M].人民出版社，2010。

[3]徐璋勇，王红莉.基于农户金融需求视角的农村金融抑制问题研究—来自陕西2098户农户调研的实证分析[J]，西北大学

学报（哲学社会科学版），2009，（9）：47-54。

[4]钟春平等.信贷约束、信贷需求与农户借贷行为：安徽的经验证据[J].金融研究，2010，（11）：189-206。

[5]周宗安.农户信贷需求的调查与评析：以山东省为例[J].金融研究，2010，（2）：195-206。

责任编辑、校对：张宏亮