商业银行适度规模分析研究

课题组

摘 要：本文使用规范分析和实证分析相结合的方法，通过分析2009－2012年我国商业银行规模的现状，探讨了目前银行业发展中表现出的突出特征，将我国商业银行的市场结构变迁与经济体制改革的整体进程联系起来，辩证分析困扰商业银行的规模与竞争的“两难选择”。从金融稳定角度探讨如何处理好规模与结构、效益等各方面关系，提出了兼顾垄断与竞争的平衡，实现商业银行的可持续发展，并提出改善银行规模经济的政策性建议。

关键词：商业银行；金融稳定

中图分类号：F830.31 文献标识码:B文章编号：1674-0017-2014(5)-0040-07

一、引言

随着我国金融体制改革的深化，股份制银行的诞生，外资银行的涌入，金融业面临的形势更加复杂多变，我国银行在促进国民经济快速发展的同时也积聚了相当的风险。商业银行竞争力是金融行业可持续发展的关键，效率则是核心竞争力的体现，提升商业银行的效率是推动我国金融业健康发展、防范金融风险的基石。

银行规模会直接影响银行的效率，银行规模并非越大越好，会受到宏观调控、市场结构、管理体制、金融创新等因素的制约。银行规模扩大并非等同于实现规模经济。当银行规模扩大到一定程度后，就会随之出现种种规模不经济的现象，如微观体现在人均利润降低、费用成本上升；宏观上表现在可能导致金融垄断产生，金融风险的多米诺骨牌效应扩大，对金融体系的稳定造成负面影响，导致全民福利的净损失。研究商业银行适度规模有助于对我国银行业的规模状况做出客观评价，确定其战略定位，对于构建我国现代金融体系、提升我国银行业国际竞争力具有重要、深远的意义。

二、国内外文献综述

（一）国外理论综述

Alhedeff（1954）最早按照存款规模将银行划分为不同组别，用单位成本（即每千元贷款和证券的总经营成本）来衡量银行的规模，考察分析了加利福尼亚州银行在1939－1953年期间的规模经济问题，得出最早的结论：银行业存在递增的产出规模效率和递减的成本规模效率。Horvitz（1963）在Alhedeff的分析基础上，按照分支制和单元制的组织结构以及存款的定活期比例情况，把银行划分为3个组别，对1949－1960年美国的所有商业银行的数据进行了分析，他发现：“银行存款一旦达到500万美元这个相当小的规模，再进行规模扩展不会带来任何程度成本的降低，直到它达到5亿美元的巨大规模为止。”Asbton（1998）对英国银行业的实证研究证明，规模较小的银行，其规模报酬递增现象比较明显，而总资产在50亿英镑以上的银行出现了规模不经济。Jason Allen和Ying Liu（2005）以澳大利亚最大的6家银行的经营状况和银行资产结构为研究对象，发现这几家银行都存在着规模经济的现象，得出：技术与监管政策的变化会严重影响银行的成本结构。

Tseng（1999）以美国加利福尼亚银行业为研究对象，验证得到：1989－1991年加州银行业存在规模不经济现象，1991－1994年存在规模经济现象，并且贷款成本对银行总成本有明显的影响作用。Cetorelli和Gambera（2001）研究了银行市场结构与经济增长之间的关系，发现银行集团的发展水平与经济长期产出增长之间存在正向相关关系。银行通过向年轻、有实力的企业提供便利快捷的信贷，不断实现集中化发展，同时也促进了更加需要外部融资的产业部门经济增长。但是，集中度太高的银行对经济增长又有抑制作用，而且这种抑制作用表现在对所有行业和企业都有一定程度的影响。Misra和Das（2005）系统研究了印度的银行业，认为印度的大银行未较好利用规模效应，资产的扩张并未带来利润的明显提高。James Menulty（2005）深入探讨了1995－2001年美国的银行业状况，按照银行规模大小划分了三类：小银行(资产小于1亿)、中等银行(1亿美元至l0亿美元)、大银行(大于10亿美元)，研究表明大银行的效益最好，大银行的效益和小银行的效益之间差距非常大。总之，随着社会经济的发展与进步，银行的最佳经济规模在不断地扩大。

（二）国内理论综述

1、认为我国银行业规模适度的观点。杜莉、王锋、齐树天（2003）通过投入产出分析方法，研究表明，1994－1999年我国商业银行运营存在规模适度的现象。陈东领（2005）对我国2001年商业银行的数据进行了面板分析，并且对比研究了各商业银行的规模经济程度，认为在2001年整个银行业普遍存在规模适度的现象。

2、认为目前我国银行业规模不经济的观点。于窿春和鞠源（1999）对中国商业银行使用了两个核心指标进行分析，即经营效率指标和成本费用指标，研究发现，在盈利能力和经营绩效方面，新型商业银行明显高于四大国有银行；而从成本费用指标上看，国有商业银行不存在因为规模优势而使成本降低的现象。许传椹等（2002）运用了超越对数成本函数法，分析表明，国有商业银行由于长期不良资产的积累等问题，普遍存在规模不经济性的特点。秦宛顺、欧阳俊(2002)使用了博弈经济学的方法，模拟出古诺模型，研究发现，如果银行所有权和控制权分离，那么管理者的费用与规模偏好都会导致银行的效率损失；国有商业银行存在着规模和配置无效。

3、其他诸观点综述。林毅夫、姜烨（2008）通过研究我国1985－2002年28个省、市、自治区的数据，构建了截面模型，深入探讨了经济结构、银行业结构与经济发展之间的关系。研究表明：在剔除其他影响经济发展的因素下，银行集中度越高，对经济增长产生负面影响就越显著；银行业结构越分散的地区，当地经济发展水平就越高；非国有企业占比越高的地区，降低银行集中度，能够促进经济增长。提出政策建议为：依照我国现阶段国情，应该大力发展中小银行，以此达到促进国民经济发展、提升社会总体福利的目的。陆岷峰、张惠（2011）构建了中国商业银行饱和度评价指标体系，使用了金融密集度、经济配比度、监管效能度、财务连续度、国际参照度5个维度作为一级指标，其中经济配比度使用了M/GDP、通货膨胀率、GDP增长率3个衡量指标。评价得出，当前中国金融机构的扩展是一种短期的局部饱和；但经济周期性衰退会引发部分金融机构退出与倒闭的风险依旧较大，商业银行规模风险处于可控边界内。

三、我国商业银行适度规模一般分析

（一）商业银行规模现状分析

为深入探讨我国商业银行规模问题，本文选定了四大国有行和交通银行、民生银行、招商银行、浦发银行8家银行作为研究样本，通过横向和纵向的比较分析方法，系统阐述了2009－2012年这8家银行规模变动情况。

数据来源于中国证券网披露的各银行2009－2012年会计年报、中国人民银行网站统计年报、证监会网站统计报告。

1、机构和人员规模。2009－2012年各银行在人员方面都呈现出增长的趋势。其中，工、农、中、建四大国有商业银行人员平均增长率分别为：3.12%、1.49%、4.78%、5.63%，交通银行、民生银行、招商银行、浦发银行人员平均增长率分别为：6.10%、29.53%、14.31%、17.25%。在机构数量方面，2011年和2012年农行和交通银行的机构数量有所下降，民生银行、招商银行和浦发银行的机构平均增长率为17.39%、12.13%、13.42%（见表1）。

2、资产和资本规模。资产规模通常是反映商业银行规模的重要指标。2009－2012年商业银行总体均呈现扩张的趋势。8家银行中资产增速最快的是民生银行，达31.39%；增速最慢的是建设银行，为13.24%。

自《巴塞尔协议》出台以来，资本也是衡量银行规模的重要指标，英国的《银行家》杂志就是根据资产规模以及资本的大小对世界各银行进行排名。2009－2012年这8家银行的一级资本总额呈现出逐年递增的态势。据《银行家》2012年排名来看，中国工商银行位于第二名，一级资本为160.646亿美元，增速14.72%，仅次于美国银行和摩根大通银行。建设银行排名第六，中国银行排名第九，中国农业银行排名第十。就资本规模而言，四大国有商业银行已步入世界大银行之列。股份制银行一级资本远低于四大国有行，2012年交通银行一级资本379.92亿元，仅为中国农业银行的50.56%，其他股份制银行更是远低于这一水平。

3、业务规模。一般而言，商业银行的主要业务分为负债业务、资产业务以及表外业务。针对业务规模，本文从存款、贷款和中间业务占销售收入比重3个方面衡量。

2009－2012年国有商业银行和股份制银行的存贷款业务规模均在不断扩大。截止2012年，中国工商银行的存款和贷款均是最多的；民生银行的平均存款增长率和贷款增长率均为最高，分别是19.61%和19.67%；中国银行的平均存款增长率和贷款增长率均为最低，分别是11.26%和11.85%。此外，国有商业银行平均存款、贷款分别是股份制商业银行存款、贷款的1.15倍和3.90倍，国有商业银行明显高于股份制银行的平均水平。

银行的中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或者较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定手续费的经营活动。2009－2012年，中国银行的中间业务收入占比排名为第一，年平均占比达30.46%；建设银行中间业务占营业收入的比重减小幅度较明显，从2009年的33.5%降低到2012年的20.29%。民生银行、招商银行和浦发银行的这一占比却在不断递增，说明目前股份制商业银行将“调结构”作为长远发展的重要部署，实施综合经营发展战略，注重中间业务的发展，中间业务占比日益攀升。

4、盈利水平。盈利水平是反映企业经营绩效的重要指标。本课题主要从人均创利润、机构平均创利润、资产利润率和收入成本率4个方面来分析8家银行的盈利水平。

从表4可知，尽管四大国有商业银行的人均创利润和机构平均创利润在2009－2012年都逐年提高，但仍普遍低于股份制商业银行。其中，农业银行的人均创利润和机构平均创利润均是最低。股份制商业银行的人均创利润的平均值是四大国有商业银行的1.66倍；股份制商业银行的机构创利润的平均值是四大国有商业银行的3.54倍。这说明国有商业银行的人员规模优势和机构规模优势没有发挥出来。

资产利润率是指企业在一定时期内实现利润与同期资产平均占用额的比率，整体反映了资产的利用效率。银行作为金融企业具有独特性，它的资产利润率通常都偏低，平均在3％以下。在2009－2012年，四大国有商业银行平均资产利润率分别为1.09%、1.19%、1.30%和1.32%，四大股份制银行平均资产利润率分别为0.97%、1.08%、1.28%和1.31%，说明我国银行均呈现出微中有升的态势，其国有商业银行的资产利用效率略高于股份制商业银行。

成本收入比是银行业务及管理费用与营业收入的比率，反映银行每一单位收入需要支出多少成本，该比率越低说明银行单位收入的成本越低，银行获得收入的能力越强。2009－2012年8家银行的收入成本率均在下降，股份制商业银行平均成本收入比为35.33%，高于国有商业银行2.05个百分点。说明随着竞争的加剧，我国商业银行获利能力在提升，国有商业银行获取收入能力略高于股份制银行。

5、资金运用和资产质量。2009－2012年，中国农业银行的存贷比在8家银行中最低，但不良贷款率却在8家银行中最高。总体来看：四大国有商业银行存贷比较股份制商业银行低，股份制商业银行的存贷比均在70%以上，四大国有商业银行只有中国银行的存贷比在70%以上。说明股份制商业银行资金运用率较高，金融规模效应较强；四大国有商业银行的不良贷款率比股份制商业银行高，反映出国有商业银行不仅资金运用效率低，而且资产质量也较差。

（二）基于商业银行规模集中度分析

1、规模份额整体分析。从表7可知，工商银行的市场份额最高，其存款占比、贷款占比均位居8家银行之首。2012年末，四大国有商业银行存款市场份额为49.07%，与2009年相比下降4.39个百分点；贷款份额为47.02%，较2009年下降2.01个百分点；四家股份制商业银行存款份额为11.25%，占比上升了0.53个百分点；贷款份额为12.44%，占比上升0.52个百分点。总体来看，2009－2012年国有商业银行存、贷款比重变化幅度不大，虽然其比重略微降低，但其市场份额仍然很大，其市场主导地位短期内仍不可动摇。

2、市场集中率指数(CRn)。市场集中率指数（CRn）是指某一行业中排名前n家的企业相关衡量指标在这一行业中所占比重。一般情况下，CRn值越高，说明行业垄断性越高。其计算式为：

CR■=■

其中：n为企业个数，q是居于市场第i个企业的产出值，Q是市场中全部企业的产出值。

传统的产业组织理论里面评价一个产业的市场垄断竞争程度通常采用了贝恩法，将市场竞争结构分成了六类，分别是：寡占I型、寡占Ⅱ型、寡占Ⅲ型、寡占Ⅳ型、寡占Ⅴ型、竞争型。刘宗华在《中国银行业的规模经济和范围经济研究》一书中，赋予n取值为4和8，具体分类标准见表8。

根据前文提到的市场集中率指数计算方法，分别取n=4和n=8，得到表9。

根据刘宗华的判定方法，当n=4时，2009－2012年资产市场集中度位于寡占Ⅳ型，存款市场集中度、贷款市场集中度正在经历寡占Ⅲ型向寡占Ⅳ型转变的过程。当n=8时，资本市场集中度、存款市场集中度和贷款市场集中度均处于寡占Ⅳ型的区间内。

分析结果显示：我国国有商业银行在金融市场份额上占有绝对优势，由于先天资源禀赋上的不均等，股份制商业银行较难与四大国有商业银行进行竞争。从市场份额的走势来看，四大国有商业银行的总体占有率呈现逐年下降趋势。这说明随着市场改革的深化，国有商业银行长久以来的垄断地位正在逐步被打破，股份制商业银行在与国有商业银行进行竞争的过程中不断发展，优势日渐凸显。

3、赫芬达尔一赫希曼指数(HHI)。赫芬达尔一赫希曼指数（HHI）是市场中所有企业市场份额的平方和,取值范围在(0，10000)区间，当HHI=0时，说明市场中有无数竞争者，每个竞争者所占据的市场份额非常微小；HHI指数越大，市场的垄断程度越高，当HHI=10000，说明此市场是完全垄断市场，而且市场中只有一个企业。也就是说，在HHI指数高的市场里，占领导地位的银行有相当大的市场份额；在HHI指数低的市场里，银行的市场份额较为分散。该指数综合反映了企业数量和规模的程度。其计算公式为：

HHI=■（Mai）2

其中，Mai表示第i家银行的市场份额乘以100的平方，n表示市场中所有银行的数目。

从横向来看，我国存款HHI大于贷款HHI，而且差距在逐年递增，存款市场的集中度高于贷款市场。纵向来看，资产HHI、存款HHI和贷款HHI都在逐年下降。数据显示，目前的市场趋向于竞争状态。

（三）结论

综上所述，国有商业银行一直以来在我国金融市场占据主导地位，其人员与机构数量、资产额、资本额都远远大于股份制商业银行，但从其人均创利率和机构创利率指标来看却远低于股份制商业银行；国有商业银行的存贷比低于股份制商业银行，但不良贷款率却高于股份制商业银行。这也暴露出国有商业银行呈现出机构庞大、人员冗余、资源浪费的现状，致使其经营效率较低。说明：银行庞大的规模并不一定能提高盈利水平及资产质量。

根据市场集中度分析来看，四大国有商业银行规模集中度尽管在逐年降低，但2012年，资产、存款、贷款仍都处于寡占Ⅳ型，说明四大国有股份制商业银行仍在市场上占据一定的垄断地位，市场竞争仍然不足。不过国有商业银行的主导地位正在逐年下降，市场份额在逐步缩小，股份制商业银行已成为金融市场的一支重要力量，已经能够与四大国有商业银行展开激烈的竞争，逐渐占有了国有商业银行的部分市场，为向规模经济过渡做出了最基本的铺垫。这也是金融改革和发展的必然结果。

本文的不足之处在于：本文是根据2009－2012年各银行的会计年报进行数据对比，通过CRn指数和HHI指数研究了目前我国市场银行业规模现状，借鉴以往文献的基础，得出目前银行还未充分实现适度规模，但对于适度规模界限、最佳规模未过多阐述。而且，由于时间关系，本文的数据选自2009年全球金融危机爆发后的时间段，对于系统性风险、国内外政治格局等非经济因素未进行框定。此外，受数据限制，本文未纳入外资银行、城市商业银行等中小规模银行等，所得到的结论也许只能反映规模较大的银行的基本状况，未能得出我国银行业体制改革的一般规律。

四、建议

（一）强化监管，完善金融市场风险管控机制

纵观世界金融业规模扩张格局，健全、规范金融市场条件下商业银行的行为的前提条件是首先建立与之相适应的有效市场环境。应继续完善相关法律法规，进一步放开商业银行自主经营权，完善我国银行业的市场准入和退出机制；强化资产负债比例管理，加强对金融风险的监管，帮助商业银行形成市场化的外部环境和内部控制机制。

（二）深化改革，推动民营资本建立区域中小银行

目前，中国中小微企业发展资金缺口较大，贷款难的问题较为突出。由于规模大、集中度高的大型银行，信贷权限较为集中，基层机构缺乏决策权，对地方中小微企业支持力度较弱。因此，应引导区域中小金融机构突出特色，凭借地域优势和低成本优势，立足服务“三农”和社区，开展错位竞争，同时鼓励具备条件的民间资本依法发起设立区域中小型银行等金融机构，有效解决小微企业、个体工商户融资难问题。

（三）改善经营，提升商业银行管理水平

应借鉴西方国家实施银行再造的经验，重新设计优化我国各商业银行的管理模式和业务流程，推行作业成本制度；通过资产、债务重组，有效改善商业银行资本结构；对于金融机构密集度大、竞争性较强的地区，相关部门应当适度整合资源，分支网点建立之前做好调研工作，摆脱区域规模不经济的负面效应；进一步明确其市场定位，打造核心品牌，提升综合竞争力。

（四）合理布局，有效避免商业银行恶性竞争

我国商业银行分布不均匀，大中城市、商业街区机构密集、饱和，而广大农村网点不足。部分商业银行在经济发达区盲目以增设机构作为竞争平台，为争夺区域内有限金融资源提高存款利率、理财产品收益率，为争夺优质客户而采取压低贷款利率、贷款垒大户等手段，引发恶性竞争，忽视了风险。应引导中小商业银行调整经营理念与思路，理性设置分支机构，适当裁减大中城市机构饱和区的分支机构，避免商业银行之间的恶性竞争。

（五）管控规模，实现国有商业银行向集约型管理转变

国有商业银行出现了规模庞大、资源浪费、经营效率较低的状况。要积极引导国有商业银行由粗放型扩张向集约型管理转变，避免机构规模过于庞大、管理权限过分集中、管理能力不足、基层机构缺乏能动性等问题；要使国有商业银行保持合理的适度规模，充分调动基层机构的活力，提高其盈利水平和风险控制能力。

参考文献

[1]刘艳.基于银行体系稳定角度的商业银行适度规模研究[J].华北金融,2013,(12):48-51。

[2]马爱平.我国商业银行适度规模经营探[J].福建经济,2001,(1):22-23。

[3]陶羽.商业银行适度规模问题探寻[J].商业经济,2004,(9):84-85。

[4]王晓.赵慧芳河南省商业银行适度规模问题探析[J].金融理论与实践,2011,(2):109-112。

[5]谢朝华.基于DEA方法的我国商业银行适度规模的实证研究[J].金融理论与实践,2007,(3):45-48。

The Analysis on the Moderate Scale of Commercial Banks

——Based on the Angle of Financial System Stability

Research Group

Abstract:Through using normative analysis and empirical analysis, the paper analyzes the present situation of the scale of Chinas commercial banks in from 2009 to 2012, discusses the prominent features revealed in the development of the banking industry at present, combines market structure changes of commercial banks and the whole process of the economic system reform, dialectically analyzes the dilemma of the scale and of the competition which commercial banks are concerned about. From the perspectives of financial stability, the paper discusses how to handle the relationship among the scale, the structure and the profitability, points out balancing the monopoly and competition and realizing the sustainable development of commercial banks, and finally puts forward policy suggestions on improving banks scale economy.

Keywords: commercial banks; financial stability

责任编辑、校对：杨振峰

HHI=■（Mai）2

其中，Mai表示第i家银行的市场份额乘以100的平方，n表示市场中所有银行的数目。

从横向来看，我国存款HHI大于贷款HHI，而且差距在逐年递增，存款市场的集中度高于贷款市场。纵向来看，资产HHI、存款HHI和贷款HHI都在逐年下降。数据显示，目前的市场趋向于竞争状态。

（三）结论

综上所述，国有商业银行一直以来在我国金融市场占据主导地位，其人员与机构数量、资产额、资本额都远远大于股份制商业银行，但从其人均创利率和机构创利率指标来看却远低于股份制商业银行；国有商业银行的存贷比低于股份制商业银行，但不良贷款率却高于股份制商业银行。这也暴露出国有商业银行呈现出机构庞大、人员冗余、资源浪费的现状，致使其经营效率较低。说明：银行庞大的规模并不一定能提高盈利水平及资产质量。

根据市场集中度分析来看，四大国有商业银行规模集中度尽管在逐年降低，但2012年，资产、存款、贷款仍都处于寡占Ⅳ型，说明四大国有股份制商业银行仍在市场上占据一定的垄断地位，市场竞争仍然不足。不过国有商业银行的主导地位正在逐年下降，市场份额在逐步缩小，股份制商业银行已成为金融市场的一支重要力量，已经能够与四大国有商业银行展开激烈的竞争，逐渐占有了国有商业银行的部分市场，为向规模经济过渡做出了最基本的铺垫。这也是金融改革和发展的必然结果。

本文的不足之处在于：本文是根据2009－2012年各银行的会计年报进行数据对比，通过CRn指数和HHI指数研究了目前我国市场银行业规模现状，借鉴以往文献的基础，得出目前银行还未充分实现适度规模，但对于适度规模界限、最佳规模未过多阐述。而且，由于时间关系，本文的数据选自2009年全球金融危机爆发后的时间段，对于系统性风险、国内外政治格局等非经济因素未进行框定。此外，受数据限制，本文未纳入外资银行、城市商业银行等中小规模银行等，所得到的结论也许只能反映规模较大的银行的基本状况，未能得出我国银行业体制改革的一般规律。

四、建议

（一）强化监管，完善金融市场风险管控机制

纵观世界金融业规模扩张格局，健全、规范金融市场条件下商业银行的行为的前提条件是首先建立与之相适应的有效市场环境。应继续完善相关法律法规，进一步放开商业银行自主经营权，完善我国银行业的市场准入和退出机制；强化资产负债比例管理，加强对金融风险的监管，帮助商业银行形成市场化的外部环境和内部控制机制。

（二）深化改革，推动民营资本建立区域中小银行

目前，中国中小微企业发展资金缺口较大，贷款难的问题较为突出。由于规模大、集中度高的大型银行，信贷权限较为集中，基层机构缺乏决策权，对地方中小微企业支持力度较弱。因此，应引导区域中小金融机构突出特色，凭借地域优势和低成本优势，立足服务“三农”和社区，开展错位竞争，同时鼓励具备条件的民间资本依法发起设立区域中小型银行等金融机构，有效解决小微企业、个体工商户融资难问题。

（三）改善经营，提升商业银行管理水平

应借鉴西方国家实施银行再造的经验，重新设计优化我国各商业银行的管理模式和业务流程，推行作业成本制度；通过资产、债务重组，有效改善商业银行资本结构；对于金融机构密集度大、竞争性较强的地区，相关部门应当适度整合资源，分支网点建立之前做好调研工作，摆脱区域规模不经济的负面效应；进一步明确其市场定位，打造核心品牌，提升综合竞争力。

（四）合理布局，有效避免商业银行恶性竞争

我国商业银行分布不均匀，大中城市、商业街区机构密集、饱和，而广大农村网点不足。部分商业银行在经济发达区盲目以增设机构作为竞争平台，为争夺区域内有限金融资源提高存款利率、理财产品收益率，为争夺优质客户而采取压低贷款利率、贷款垒大户等手段，引发恶性竞争，忽视了风险。应引导中小商业银行调整经营理念与思路，理性设置分支机构，适当裁减大中城市机构饱和区的分支机构，避免商业银行之间的恶性竞争。

（五）管控规模，实现国有商业银行向集约型管理转变

国有商业银行出现了规模庞大、资源浪费、经营效率较低的状况。要积极引导国有商业银行由粗放型扩张向集约型管理转变，避免机构规模过于庞大、管理权限过分集中、管理能力不足、基层机构缺乏能动性等问题；要使国有商业银行保持合理的适度规模，充分调动基层机构的活力，提高其盈利水平和风险控制能力。

参考文献

[1]刘艳.基于银行体系稳定角度的商业银行适度规模研究[J].华北金融,2013,(12):48-51。

[2]马爱平.我国商业银行适度规模经营探[J].福建经济,2001,(1):22-23。

[3]陶羽.商业银行适度规模问题探寻[J].商业经济,2004,(9):84-85。

[4]王晓.赵慧芳河南省商业银行适度规模问题探析[J].金融理论与实践,2011,(2):109-112。

[5]谢朝华.基于DEA方法的我国商业银行适度规模的实证研究[J].金融理论与实践,2007,(3):45-48。

The Analysis on the Moderate Scale of Commercial Banks

——Based on the Angle of Financial System Stability

Research Group

Abstract:Through using normative analysis and empirical analysis, the paper analyzes the present situation of the scale of Chinas commercial banks in from 2009 to 2012, discusses the prominent features revealed in the development of the banking industry at present, combines market structure changes of commercial banks and the whole process of the economic system reform, dialectically analyzes the dilemma of the scale and of the competition which commercial banks are concerned about. From the perspectives of financial stability, the paper discusses how to handle the relationship among the scale, the structure and the profitability, points out balancing the monopoly and competition and realizing the sustainable development of commercial banks, and finally puts forward policy suggestions on improving banks scale economy.

Keywords: commercial banks; financial stability

责任编辑、校对：杨振峰

HHI=■（Mai）2

其中，Mai表示第i家银行的市场份额乘以100的平方，n表示市场中所有银行的数目。

从横向来看，我国存款HHI大于贷款HHI，而且差距在逐年递增，存款市场的集中度高于贷款市场。纵向来看，资产HHI、存款HHI和贷款HHI都在逐年下降。数据显示，目前的市场趋向于竞争状态。

（三）结论

综上所述，国有商业银行一直以来在我国金融市场占据主导地位，其人员与机构数量、资产额、资本额都远远大于股份制商业银行，但从其人均创利率和机构创利率指标来看却远低于股份制商业银行；国有商业银行的存贷比低于股份制商业银行，但不良贷款率却高于股份制商业银行。这也暴露出国有商业银行呈现出机构庞大、人员冗余、资源浪费的现状，致使其经营效率较低。说明：银行庞大的规模并不一定能提高盈利水平及资产质量。

根据市场集中度分析来看，四大国有商业银行规模集中度尽管在逐年降低，但2012年，资产、存款、贷款仍都处于寡占Ⅳ型，说明四大国有股份制商业银行仍在市场上占据一定的垄断地位，市场竞争仍然不足。不过国有商业银行的主导地位正在逐年下降，市场份额在逐步缩小，股份制商业银行已成为金融市场的一支重要力量，已经能够与四大国有商业银行展开激烈的竞争，逐渐占有了国有商业银行的部分市场，为向规模经济过渡做出了最基本的铺垫。这也是金融改革和发展的必然结果。

本文的不足之处在于：本文是根据2009－2012年各银行的会计年报进行数据对比，通过CRn指数和HHI指数研究了目前我国市场银行业规模现状，借鉴以往文献的基础，得出目前银行还未充分实现适度规模，但对于适度规模界限、最佳规模未过多阐述。而且，由于时间关系，本文的数据选自2009年全球金融危机爆发后的时间段，对于系统性风险、国内外政治格局等非经济因素未进行框定。此外，受数据限制，本文未纳入外资银行、城市商业银行等中小规模银行等，所得到的结论也许只能反映规模较大的银行的基本状况，未能得出我国银行业体制改革的一般规律。

四、建议

（一）强化监管，完善金融市场风险管控机制

纵观世界金融业规模扩张格局，健全、规范金融市场条件下商业银行的行为的前提条件是首先建立与之相适应的有效市场环境。应继续完善相关法律法规，进一步放开商业银行自主经营权，完善我国银行业的市场准入和退出机制；强化资产负债比例管理，加强对金融风险的监管，帮助商业银行形成市场化的外部环境和内部控制机制。

（二）深化改革，推动民营资本建立区域中小银行

目前，中国中小微企业发展资金缺口较大，贷款难的问题较为突出。由于规模大、集中度高的大型银行，信贷权限较为集中，基层机构缺乏决策权，对地方中小微企业支持力度较弱。因此，应引导区域中小金融机构突出特色，凭借地域优势和低成本优势，立足服务“三农”和社区，开展错位竞争，同时鼓励具备条件的民间资本依法发起设立区域中小型银行等金融机构，有效解决小微企业、个体工商户融资难问题。

（三）改善经营，提升商业银行管理水平

应借鉴西方国家实施银行再造的经验，重新设计优化我国各商业银行的管理模式和业务流程，推行作业成本制度；通过资产、债务重组，有效改善商业银行资本结构；对于金融机构密集度大、竞争性较强的地区，相关部门应当适度整合资源，分支网点建立之前做好调研工作，摆脱区域规模不经济的负面效应；进一步明确其市场定位，打造核心品牌，提升综合竞争力。

（四）合理布局，有效避免商业银行恶性竞争

我国商业银行分布不均匀，大中城市、商业街区机构密集、饱和，而广大农村网点不足。部分商业银行在经济发达区盲目以增设机构作为竞争平台，为争夺区域内有限金融资源提高存款利率、理财产品收益率，为争夺优质客户而采取压低贷款利率、贷款垒大户等手段，引发恶性竞争，忽视了风险。应引导中小商业银行调整经营理念与思路，理性设置分支机构，适当裁减大中城市机构饱和区的分支机构，避免商业银行之间的恶性竞争。

（五）管控规模，实现国有商业银行向集约型管理转变

国有商业银行出现了规模庞大、资源浪费、经营效率较低的状况。要积极引导国有商业银行由粗放型扩张向集约型管理转变，避免机构规模过于庞大、管理权限过分集中、管理能力不足、基层机构缺乏能动性等问题；要使国有商业银行保持合理的适度规模，充分调动基层机构的活力，提高其盈利水平和风险控制能力。

参考文献

[1]刘艳.基于银行体系稳定角度的商业银行适度规模研究[J].华北金融,2013,(12):48-51。

[2]马爱平.我国商业银行适度规模经营探[J].福建经济,2001,(1):22-23。

[3]陶羽.商业银行适度规模问题探寻[J].商业经济,2004,(9):84-85。

[4]王晓.赵慧芳河南省商业银行适度规模问题探析[J].金融理论与实践,2011,(2):109-112。

[5]谢朝华.基于DEA方法的我国商业银行适度规模的实证研究[J].金融理论与实践,2007,(3):45-48。

The Analysis on the Moderate Scale of Commercial Banks

——Based on the Angle of Financial System Stability

Research Group

Abstract:Through using normative analysis and empirical analysis, the paper analyzes the present situation of the scale of Chinas commercial banks in from 2009 to 2012, discusses the prominent features revealed in the development of the banking industry at present, combines market structure changes of commercial banks and the whole process of the economic system reform, dialectically analyzes the dilemma of the scale and of the competition which commercial banks are concerned about. From the perspectives of financial stability, the paper discusses how to handle the relationship among the scale, the structure and the profitability, points out balancing the monopoly and competition and realizing the sustainable development of commercial banks, and finally puts forward policy suggestions on improving banks scale economy.

Keywords: commercial banks; financial stability

责任编辑、校对：杨振峰