对大数据信息技术推动银行业风控创新的可行性研究

黄俊林

【摘要】大数据在银行业风险防控中具有重要作用，因此本文对大数据信息技术在推动银行业风控创新中的可行性进行了研究，探讨了大数据技术在银行企业融资风控管理中的适用性以及大数据技术与银行风控的结合，希望能够为银行风控的发展做出贡献。

【关键词】大数据信息技术;银行风控;可行性

银行对于企业资产业务的风险管控能力一直是学术界重点研究的问题，也是目前银行发展过程中亟待解决的问题。另外，银行在尝试提高自身融资风险防范方面采取了深入研究，试图通过大数据来使银行的风险管控能力得到提高，通过对原有信息数据的共享和分析，能够为银行风险控制创新方式提供更加正确的方向，明确银行风险控制发展的目标，从而促进银行风险控制创新业务的发展。

一、大数据技术对银行企业融资风控管理的适用性

（一）银行内部现有对企业融资的风险识别模式

有效识别企业的风险是银行在进行融资风险管理过程中非常重要的步骤，很多银行由于在贷款过程中没有很好地识别企业风险而导致在发展过程中由于超额的贷款而破产，惨遭淘汰出局。

1.风险识别的量化指标分析

风险识别的量化指标主要就是对企业的财务状况进行分析，企业只有财务状况良好，才能够积累足够多的信用，企业的信用是企业财务状况分析过程中非常重要的分析项目。在分析的过程中需要通过横向和纵向两个维度进行分析，把两个维度的分析结果互相比较，综合对比，从而找出企业在发展过程中财务报表的增减变化以及发展趋势。在分析企业财务的过程中，选择越多的分析期数，就能够得到越准确的财务分析数据。在进行纵向每期数据的对比工作中，要注意每期数据是否具有可比性。在进行横向数据对比的过程中，要能够通过同行业间的财务比率之间的比较，实现企业在所在行业中地位的确定。

2.风险识别的非量化指标分析

在企业发展的过程中不可避免地存在着由于数据分析错误、信息披露的过程不完整等现象，导致量化指标分析难以准确，这时就要从非量化因素开始进行分析。

（1）行业状况分析

由于每个企业所处行业都会面临不同程度上的风险，而企业在发展过程中也会面临不同程度上的低迷状态，使企业面临的风险时刻在发生着变化。所以，企业在发展过程中行业状况的分析，能够对企业的信用进行良好的评价。企业在行业中的竞争地位，反映了企业在发展过程中处理风险的能力，行业的发展前景也代表着企业的基本风险状况。

（2）经营状况分析

行业风险分析带来只能够从大的方面对整个行业所面临的风险进行分析，而不能够解决企业遇到的个别问题。针对个别企业遇到的特殊情况，除了开展必要的行业风险分析，还要能够对企业自身的经营状况以及经营风险进行分析，了解企业的经营能力以及竞争实力，从而更好地解决企业在发展过程中遇到的问题。

（3）管理状况分析

企业在发展过程中需要有良好的管理能力，只有这样才能够充分实现企业的良好发展。因此企业信用评价中的企业管理状况是一个重要的参考因素，对企业的发展有着非常重要的作用，能够很好地反映企业在发展过程中是否能够拥有良好的发展水平。

（4）贷款用途、贸易背景和还款来源分析

在企业发展过程中，企业贷款用途、贸易背景以及还款来源是判断企业贷款偿还能力的重要指标，对于企业的信用分析具有重要的参考价值。

（5）企业主个人信用分析

企业股东在股权中所占的比例一般情况下超过80%，尤其是在中小企业中的发展过程中，企业的股权相对集中。因此大股东在管理集权的过程中拥有重要的位置，同时企业的法人代表、公司董事长、总经理等高层领导在企业的日常经营中也发挥着重要作用。所以，企业主个人的信用在很大程度上决定了企业的信用，应该加以重视。

（二）银行内部现有对企业融资的风险管控模式

银行在发展过程中形成了对企业融资风险的日常管控，其主要表现在以下几个方面：

1.银行通过对经常开展借贷业务的企业进行实地考察，通过员工调查询问的方式对企业的经营管理进行不同程度上的了解，从而对企业经营管理的状况进行分析，进而能够充分了解企业发展过程中的信用风险情况。

2.银行在对客户企业进行检查的过程中，一定要注意即将出现的风险信号，并且进行及时捕捉。对于这部分风险信号而言，包括没有来路的应收账款和增加的存货，客户和供应商与产品的位置过于集中，虽然产品销量上涨，但是销售产品所获利润却下降，净现金流量大量减少的现象等等，还包括借款人消失无法联系等情况，应该及时采取相应的措施对其进行解决，从而保证信贷资产的催收能够落实到位，从根本上减小银行的融资管控风险。

3.银行要能够对出现的风险进行及时处理，从而把贷款违约的情况扼杀在摇篮里。通过对相关数据资料的整合，使銀行能够充分利用自身的管理系统对风险信号进行捕捉。在捕捉风险信号的过程中，应该采用组合监督的方式，改变以往单一的管理监控模式，成立专门用来监督风险的部门，对于发现的风险问题能够得到及时控制和处理。

二、大数据技术与银行风控的现有结合

（一）当前的银行风控形势

银行的风险控制在银行业的发展过程中一直是一个热门话题，虽然我国在风险控制领域取得了长足的发展，但是面对不断变化的社会情况，更多更新的风险为我国银行业的发展带来了更多的挑战，需要银行采取相应的措施，努力克服风险控制道路上的障碍。其中银行风险控制面临的问题主要包括，银行风险控制与银行的日常工作不能够取得良好配合，无论是在新的风险领域还是在旧的风险领域，银行风险防控依然是一件非常困难的事情，其推广过程遇到很多阻碍。

银行风险防控中遇到的阻碍根本原因在于无法实现风险的量化，从而造成风险控制精确度的缺失。对于银行而言，其追求的是精细化的高效管理，因此数字化手段发挥的作用十分重要，如果缺乏必要的风险量化方式，风险因素就不能够充分体现在控制管理的过程中，银行就不能够以量化的风险因素作为银行风险控制的重要指标，使银行风险管理的过程少了精准的基础。

（二）银行自身进行大数据建设的优势

由于大数据时代的到来，人们在经济发展的过程中得到了新的资源——数据资源。大数据改变了人们对于市场、组织机构以及公民关系的看法。大数据的核心是能够通过数据的变化趋势预测未来的走向，把数学算法运用到银行建设的过程中，从而用更加有用的方式开展银行风险防控工作。

由于金融业的发展与数据打交道较多，因此基于计算机基础上的大数据发展运用对其拥有十分重要的意义。我国在进入新世纪以来就发展出了把数据库同银行发展集中起来的系统，一个银行可以拥有一到两个数据中心。基本上国内拥有一定规模的银行都成立了自己的数据研究中心，用来研究大数据发展对银行业发展的影响，其中也包括大数据在银行风险控制方面的应用。同时，银行通过齐全的计算机设备，如电子影像采集设备、ATM机等，对数据进行了充分的采集，在一定程度上为我国银行大数据的发展提供了基础。

除了通过计算机数据采集外来信息，银行对于自身的信息也进行整理和收集。通过对金融设备的使用，能够使银行在发展过程中充分利用已经拥有的数据资源，建立起一个庞大的数据库，为后来的数据分析工作打下坚实的基础。

（三）大数据对于银行业风险管控的推进作用

由于银行业发展的特殊性，大数据在银行中的应用能够更加广泛，并且具有极大的潜在价值。在银行开展决策工作的过程中，可以通过对大数据的应用，实现银行发展模式的转型，从而用更加创新和精确的思维对银行发展过程中的大数据技术进行充分利用。另外，银行每天处理的数据量极大，并且包括各种类型，除了客户账户交易数据，还包括各种网银记录、网店记录等等，结构化数据和非结构化数据混杂在一起。通过大数据能够在短时间内对庞大的数据量进行分析和处理，从而能够用更加方便快捷的方式实现对大数据的充分利用，对历史数据进行快速统计，对窗口信息流和触发事件的信息开展快速处理，极大地推进了银行风险管控工作的进行。

三、总结

大数据在银行风险防控中发挥着重要作用，通过大数据的分析和计算工作，能够使银行的风险防控用更加有效的方式进行，从而推动银行业风险防控工作的进行，解决了以往银行业风险防控过程中难以解决的问题，促进了银行业的发展。

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