市场经济体制下中小企业融资难对策研究

【摘要】市场经济是资源优化配置的一种有效形式，成熟的市场经济中要素资源受供给与需求的引导自由流动，某一资源的供给和需求的程度体现为资源价格的高低。本文论证了市场经济体制下中小企业融资难融资贵的原因，并提出有效缓解中小企业融资难与融资贵的对策。

【关键词】市场经济 中小企业 融资难

市场经济是资源优化配置的一种有效形式，在成熟的市场经济中要素资源随供给与需求而自由流动，某一资源的供给和需求的程度（稀缺度与需求度）体现为资源价格的高低。就金融资本而言，则体现为市场利率的高低。

一、中小企业融资难是市场经济成熟的标志

（一）市场经济机制致使中小企业融资难。市场经济具有平等性、竞争性、法制性、开放性、逐利性等特征，市场参与者一般遵守平等自愿、互惠互利、规避风险、遵守法纪的原则。

中小企业融资难是市场经济体制下正常的社会现象。一是，随着中小企业数量增加、对资金的需求增加，而金融资本属于稀缺性资源，资金因稀缺而价格高。如，随着营商环境的优化，创业型小微企业、发展成长中的中小企业都需要资金，而银行的资金是有限的，不可能有求必应。二是，银行属于经营货币的企业，靠发放贷款赚取利润.为了安全、盈利，发放贷款有标准、有条件，而多数中小企业很难符合标准、满足条件，有些中小企业即使有符合条件的担保人或有效抵（质）押物，由于其抗风险能力弱、潜在风险高的原因，银行也不愿意贷款给中小微型企业。三是，金融资本属于稀缺性资源，物以稀为贵，融资贵与融资难相伴而生。资金价格贵既决定于银行的资金成本，也决定于金融资本的“稀缺”和可能的风险损失。1、银行的资金有成本，贷款收益要弥补资金成本并有结余。银行若贷款给中小企业，只能选择较高利率以弥补风险。所以中小企业贷款利率高、价格贵。2、资金价格高（融资贵）是相对的，不同的企业对于“融资贵”的标准不同。融资难与贵取决于贷款企业的利润率，若一个企业的利润率不高，即便银行贷款的利率再低、资金再便宜，只要高于企业利润率，也是“融资贵”。

（二）成熟的市场经济中行政干预的作用有限或无效。市场经济中资源要素依据市场需求、围绕利润、风险，借助价格机制自由流动。企业根据市场变化自行调节生产，资源要素供需对价格的反应也较为灵活。一般政府不过度干预，即使干预效果也不佳。银行为了履行社会责任，在兼顾自身经营原则的同时，會积极响应国家的各项方针政策。所以，近年来国家出台了一系列政策措施，定向降准、成立中小银行、银行成立中小企业部，发展普惠金融，以及出台政策鼓励引导和要求中小企业贷款最低占比等等，效果并不明显，不是政策执行力差、也不是银行机构不服从指挥，这是金融资本的天性，是市场经济逐步走向成熟的标志，是各级政府领导遵守市场规律和银行经营自主权的体现。政府只是有意识的鼓励，通过提升营商环境、创造便利条件，引导银行金融机构积极支持中小企业发展。

二、尊重市场规律缓解中小企业融资难

中小企业融资难与贵是市场经济逐渐成熟的标志。中小企业融资难和融资贵相伴，中国如此，也是一个世界性难题。基于金融资本的本性，银行或者不支持、或者提高利率支持，很难做到有求必应、价格低廉。缓解中小企业融资难，需要遵循市场经济规律，提升营商环境质量。

（一）优化法治环境，坚守政府诚信。1、强化政策保障，提升居民的政策信心。维护公平的市场环境，坚持政策稳定和可持续，确保《关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》落实到底、到位;坚持“实业兴国”“科技强国”，让制造业，尤其是高端制造业、科技型企业经营者放心、安心。2、杜绝违约毁约。“不得以行政区划调整、政府换届、机构或者职能调整以及相关责任人更替为由，不履行、不完全履行或者迟延履行约定的义务”，切实将行政机关履行政策承诺、合同约定等情况纳入政府绩效评价体系。3、规范市场监管，避免执法“一刀切”。规范精简相关检查、评估行为，让企业专注抓生产经营。

（二）优化融资环境，实行银行业经营的“放管服”改革。目前我国的银行贷款要遵守《商业银行法》、《物权法》和《担保法》、《贷款通则》等，也就是说，对于一些符合政策、效益不错、风险较小贷款需求，申请企业也必须有《物权法》、《担保法》认可的有效抵押物，或者有效担保人，否则银行也爱莫能助。客观地说，这些条件和框框确保了银行经营的“三性原则”、降低了银行贷款的风险，但是也把多数优质高科技型中小微型企业挡在了门外，因为这些中小企业除了拥有自主研发的专利和技术人员外，可能很少有符合《物权法》、《担保法》要求的有效资产，即便愿意付出较高的利率，银行也不敢贷款支持。建议，实行银行业的“放管服”改革，对于贷款与否、额度多少、利率执行标准、以及贷款条件等，由银行和贷款企业协商决定，银行监管部门专职事后监管。

（三）提升营商服务效果，助力中小企业强身健体。人才是企业生存竞争的焦点。中小企业人才少、专业人才不足的问题单靠中小企业自身很难解决，需要全社会给于关注。1、加强中小企业经营者和员工的教育培训，着力提升经营者整体素养，引导经营者拓展眼界、增强创新意识，做强做优企业。2、建立与新生代企业经营者沟通的长效机制，注重安排优秀的新生代中小企业经营者担任各级人大代表、政协委员和工商联、行业商会等社团组织的领导职务，引导他们积极参加到民主政治实践中来，强化其社会责任感。3、对中小企业引进人才实行国民待遇。人才是市场竞争的焦点。多数中小企业技术人员少、高端人才极度缺乏，在有些城市由于受到居转户或积分制度的限制，中小企业又很难稳住引进的高端和急需人才，在一定程度上影响了其转型升级和稳健发展。建议，统一人才引进的企业条件、人才配给数量和标准，只要达到标准、满足条件，所有企业引进的人才一视同仁。

作者简介：董志英，石家庄邮电职业技术学院副教授。