大学生财商现状及财商教育探究

诸葛佳棋　李橙　张露　张子昂　陈义鹏

【摘要】 随着“互联网+”战略的实施和大学生创新创业时代的来临，财商作为与智商、情商并列的素质，对大学生的综合素质培养起着至关重要的作用。但當今大学生普遍存在金钱的管理应用水平较低、难以辨别并规避金融风险等情况。本课题组通过问卷调查的方式对大学生的财商现状及财商教育进行研究，并对获得的数据从经济情况、理财思维、理财现状、理财教育等多维度进行分析，针对数据反映出的情况及问题对当今的大学生财商教育提出改进措施。

【关键词】大学生 财商 财商教育

1.绪论

财商，本意为“金融智商”，包括两方面的能力：一是创造财富及认识财富倍增规律的能力;二是驾驭财富及应用财富的能力，对于大学生而言，我们将其引申为：一是管理及应用金钱的能力;二是辨别并规避金融风险的能力。

首先，财商教育是大学生发展的必需。进入一个全新的阶段，大学生们得到了很大的自主消费空间，他们消费需求大，消费意识新，活跃于线上线下各类消费平台。特别在网络时代，大学生更容易接触到各种广告，营销信息的诱惑，但是，大学生的消费能力与消费需求不匹配，且思想单纯，防范意识薄弱，对于纷繁复杂的信息缺乏足够的辨别和抵制能力，致使大学生陷入校园贷、网贷陷进，产生诸多不良影响。

而且，在中国经济持续平稳健康发展的当下，互联网金融应运而生并蓬勃发展。 “大众创新、万众创业”的口号宣告着，大学生创新创业的时代已经来临。这对大学生具备相应的理财管理能力提出了更高的要求。

2.当代大学生消费行为习惯及财商教育现状及其分析

本课题组采用问卷调查的方式对四川大学在校本科生的经济状况及理财意识进行实证调查，本次问卷调查共发放问卷500份，回收有效问卷500份。参与调查的500名学生中，男生占45.6%，女生占54.4%。填写问卷的实际情况导致男女生比例略有差异。

本问卷主要包括三个部分：大学生的消费水平及消费行为、理财情况和相关财商知识的来源状况。通过比较分析得出结论。

2.1消费水平与消费行为习惯

消费水平是研究消费行为习惯的基础。本次调研的大学生中，家庭提供的固定生活费在1000-1500的占43%，1500-2000元的占25.6%，2000元以上的占13%，总人数中还有43.4%有额外收入（如奖助学金、兼职工资等）。说明大部分参与者的生活费都高于成都市的低保标准630元。研究表明参与者在满足基本生活之后的主要消费项目是购物，其比例高达80.2%，其次是娱乐活动占11%，而用于自我建设（7.2%）的还不到一成。同时，有32.4%和39.4%的参与者表示周围存在铺张浪费和追求名牌的消费现象。

可以看出，除基本生活外，大学生更倾向于将消费用于享乐等短期消费，而非用于自我建设等具有长期收益的消费，反映出大学生的消费心理在一定程度上是不成熟的。大学生离开了之前十几年的父母包办，来到了相对开放自由的大学校园，他们追求新鲜，个性张扬，对所有事物充满好奇，勇于尝试。难免沉醉于斑斓的商品。同时，普遍存在于中国人情社会的面子消费也在当代大学生的身上得以体现。据人民日报海外版做的《中国奢侈品消费比美国消费者年轻25岁》的调查显示奢侈品已经走进校园，来到了普通大学生的身边。 [5]

2.2理财情况

调查显示，有69.4%的参与者表示每月存在或多或少的余款。同时，在只有16.6%的人参与理财的情况下，分别有28.2%和30.8%的人表示愿意或非常愿意理财。其主要原因是担心亏损占42.8%，相关理财知识欠缺占69.6%，无暇管理占57.2%。这说明大学生“有财可理”，也“有心愿理”，但是理财能力欠佳，成为他们望而却步的主要原因。清华大学发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》指出现在的年轻人存在理财意识勃发和财商素养欠缺的问题，有59.1%的大学生认为世上有高利率、低风险的理财产品。在本次调查中，也只有17.6%的被调查者认为自己有较好的的经济头脑。

2.3财商教育

互联网对于当代大学生的财商影响巨大。调查显示，大多数学生接触到的都是余额宝、蚂蚁花呗、京东白条等随互联网而兴起的产品，对于国债等传统理财产品接触甚少。同时，他们获取财商知识的渠道多样，其中互联网占比最高达到71%，其次是父母、亲戚和朋友占62.2%。互联网时代大学生每天通过微信，微博，论坛等新媒体平台接触到海量信息，这些信息来源复杂，内容良莠不齐，给大学生的思想观念，知识结构带来了巨大的冲击。这些信息在帮助大学生快速获取知识，丰富自身的同时也不乏夹杂有虚假夸张的广告误导一直处在“象牙塔”之中的大学生。

父母的理财经历对孩子存在影响。只有7.6%的人表示父母的理财经历对自己没影响。***总书记提到：“家庭是社会的基本细胞，是人生的第一所学校。”原生家庭在财产管理方面对孩子的影响是不可忽略的。首先，原生家庭对或父母的消费习惯为子女的消费设定了一定的标准偏好，即经济学中所讲的“遗传或继承偏好”，这一偏好潜在的影响着大学生的消费行为。其次，父母对于理财和风险的态度是子女能够最直观感受到的，这也潜移默化的影响着他们的观点。

学校相关财商教育亟待加强。通过调查我们了解到，有43.6%的参与者表示没有通过任何方式从学校方面了解到相关财商知识，但是，当被问及是否希望学校加强时，表示非常希望的占25%，非常希望的占30.2%，一般的占38.8%。

3.当代大学生消费行为、财商教育存在问题及改进措施

综上分析，我们得出大学生存在消费行为缺乏计划性、对财富认识过于简单、相关知识匮乏、理财消费观念受多方面影响等问题。特此，本课题组提出以下几点建议：

3.1个人

对大学生个人而言，大学生在日常生活中应树立正确的消费观、理财观，养成良好的消费习惯，提高财产规划能力。首先要了解基本的金融知识，学会正确辨别并规避金融风险，防止自己陷入网贷、校园贷等陷阱，造成不可挽回的经济损失，并且要了解相关的法律规定，学会用法律的武器保护自己的合法权益。其次，在大学生阶段，学生应关注自我投资的重要性，将金钱用于“长期收益”的自我建设。

3.2家庭

在大学生的成长过程中，家庭对大学生的理财消费观念的影响是不可忽视的。父母应当对子女进行正确的教育引导，如隐形教育法、榜样教育法[3]等。同时，还应对大学生进行健康正确消费观念的灌输，如避免铺张浪费、关注学习、减少符号消费等，有助于大学生形成健康的消费心理和良好的消费习惯。

3.3学校

学校是大学生教育最主要的力量，因此，学校方面是加强大学生的财商教育的重中之重。第一，在思政教育方面，学校应对大学生进行正确的道德引导和思想教育，如开展勤俭节约、艰苦朴素等美德教育，以引导大学生培养正确的价值观和金钱观，。第二，建立完善的财商教育体系，开设相应的选修课程，充分利用讲座等形式开展关于个人理财的法制知识普及、进行消费风险认知与技能的培训等;在就业指导中融入财商教育，为大学生的创新创业打下基础。第三，可组织模拟比赛、利用微信、微博等新媒体平台推送国内外理财动态、理财知识等，寓教于乐，在贴近大学生的实践和娱乐中提高大学生的财商。第四，学校可建立财商教育基地或开设实践平台、扶持创客经营项目，让学生亲身接触理财活动。

3.4社会企业

首先，相关理财产品的开发企业应树立企业责任感，响应国家号召，遵循国家政策，依法运营，营造健康向上的理财信贷环境。其次，應加强贷款人真实性审核、完善还款能力评估机制。最后，企业应努力构建稳健经营、风控技术完备的消费金融平台。可针对大学生群体的特殊性，为大学生提供小额、适度的消费金融及理财产品。

3.5 国家

互联网是大学生自主获取理财知识、了解理财产品信息最主要的渠道，国家应加强网络信息监管，严禁虚假宣传的理财产品和影响大学生三观的理财观念。此外，国家还应加强监管校园贷，下级部门应提出有针对性的监管措施并清晰划分职责，在全国范围内进行监管[4]，打击暴力催收等行为，保护大学生的合法权益;教育部可出台财商教育计划指导，推进高校财商教育的进行

4.结语

无论是就个人未来发展而言，还是就当下社会市场变化趋势来讲，提高大学生的财商素养，使其以更加自信的姿态加入到即将来临的国家建设和市场竞争当中都是非常必要的。本文通过对四川大学在校本科生的调研，以期管中窥豹，反映出当下大学生的财商水平以及财商教育中存在的问题，引起社会各界的关注，为我国大学生财商教育的改进以及后来者的研究提供借鉴。当然，此次研究中存在诸多不足，如数据样本太小，数据处理手段，以及霍桑效应等方面都有待改进。

参考文献：

[1]2018年大学生消费洞察报告.[DB/OL] http：//www.199it.com/archives/768071.html？tdsourcetag=s_pcqq_aiomsg

[2]中国青年财商认知与行为调查. [DB/OL]http：//www.199it.com/archives/469492.html？tdsourcetag=s_pcqq_aiomsg

[3]杜哲. 网络消费对大学生思想行为的影响及对策研究[D].延安大学，2017.

[4]张志胜，赵慧婷.校园贷乱象的生成机理与治理维度[J].北京化工大学学报（社会科学版），2018（01）：46-51.

[5]李静，沈书生.大数据视阈下当代大学生消费行为新特征的调查[J].中国电化教育，2017（12）：19-25