论住房公积金贷款的风险防控

马震威

【摘要】住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金贷款属政策性住房贷款，其风险相对于商业银行个人住房贷款较小，利率更低，同时申请流程也更为简单，是能够有效解决人们住房问题的政策性融资措施。特别是随着住房公积金贷款业务的不断发展，社会各界开始更多关注贷款风险。故此，本文着重分析了住房公积金贷款风险的类型及成因，并就如何有效防控进行了相关探讨，仅供参考。

【关键词】风险防控 住房公积金 贷款

前言：伴随我国城镇化进程的持续推进，房地产行业得到了快速发展，然而随之上涨的房屋价格，使得更多的人选择贷款购房。由于住房公积金贷款相较于商业贷款利息更低，因此，渐渐成为了缴存人买房的首选。与此同时，随着住房公积金制度的不断普及，也进一步扩大了贷款规模，相应的也逐渐表露出了一些贷款风险，在此种形势下，怎样有效防范风险，就成为了住房公积金贷款良性发展中不可忽视的问题。

一、住房公积金贷款风险的类型和成因

（一）内部管理风险

所谓内部管理风险，指的是内部缺乏完善的制度或是业务监督不到位所导致的。贷款管理是集中多个环节的综合管理工作，具体而言是前期调查、贷款审查、贷款审批以及发放、回收等。贷款管理流程设计缺乏合理、各岗位分工和责任不明确、贷后管理乏力、未及时处理逾期户等，都有引发贷款系统风险的可能。

（二）信用风险

信用风险是指，由于借款人在客观因素与主观因素的影响下，不能够履行还款义务，进而违反合同内容，出现违约。通常是依据借贷人个人资产情况与诚信度来判断信用因素的。一般而言，下面几点因素导致住房公积金信用风险产生的主要原因：一是征信系统不完善。在人民银行的征信系统中，仅能显示商业银行贷款，公积金中心委托发放的贷款未被纳入其中，异地贷款尚需人工核实，难免有疏漏，为违规贷款留下隐患;二是借款人收人及负债存在不透明及隐蔽性，仅凭公积金缴存基数无法对借款人进行严格的，公正的资金审查与监督，同时也给一些骗贷的不法分子留下可乘之机;三是，由于外界因素的影响，借贷人丧失了足够的还债能力，如离异、重大事故等，如此一来，也会使得贷款风险增加。

（三）市场风险

作为一个重要的资金密集型行业，房地产行业的波动会给住房公积金贷款的风险评价形成直接影响。随着房地产市场的持续发展，过度投机投资与个人投资都会促使房价不断上涨，不断增加交易的数量，营造出当前市场的一种虚假繁荣现象，进而引发房地产泡沫，房價不断提高就是形成泡沫的初始现象，会不断扩大信贷市场规模，通过不断放大、累积，使得信贷规模愈加膨胀，从而导致经济体系与金融体系初心崩盘的情况。出现泡沫经济之后，不仅会很大程度降低资产价格，缩小信贷规模，还会限制到贷款回收。即便有物质抵押也不通过贷款将本金收回，或是评估抵押物价格存在偏差，致使贷款金额缩小，进而给经济以及社会的稳定形成很大影响。

二、住房公积金贷款风险的有效防控

（一）加强防控内部管理风险

1.明确岗位责任制

贷款管理中各岗位之间不能交叉、不能重复，需要合理分配，建立起明确的岗位责任制。在贷前要审核楼盘封顶情况、开发商的开发资质，确保贷款安全性。贷中要落实贷款多级审批制度，而各级审批人员则要根据自身岗位职责，对借款人的身份证明、贷款额度、还款能力、贷款期限、购房材料等信息进行严格审查，做好岗位制衡、分工合理，做好贷后变更工作，因离婚、身故等原因导致借款人、抵押人发生变化的，要及时变更，更改联系方式。各个阶段严格把控，防范贷款风险。

2.完善业务监督机制

国家住建部和省住建厅应每年组织公积金行业内审;公积金管理机构内部也须实时“五位一体”的管控机制，即现金流监管、财务稽核、业务监督、审计和内控，以使监管力度得以加强。同时，当前公积金缴存人可借助各种手机APP、查询终端、服务热线等，对公积金日常工作进行群众监督。

（二）建立个人信用评估体系

人民银行征信系统应进一步完善借款人的资产负债情况，对有多笔商业银行贷款、有过贷款逾期、展期、信用卡透支未还等信用不良的借款人，应要求其提供家庭收入证明，社保中心的缴存明细等相关材料，以便对其还款能力做出全面评估。如此一来，能使赖账成本进一步提高，进而降低贷款的风险。并且，针对守信用按时还款的人员可进行适当奖励，比如，提供住房公积金信息服务、业务办理优先服务等，其有着越高的信用等级，就能够享受更多的服务项目和更多的优惠，这样则能提高借款人履行还款义务的自觉性。同样，对于不按时还款的不守信用者，也可进行一定的制裁。比如，延长放款日期、降低贷款额度，或是考虑贷款利率值的增加，并且，为了催促借款人尽快还款，可结合社会舆论压力实施一定的法律制裁措施，从而实现住房公积金贷款风险的降低。

（三）深入了解房地产市场

应从顶层设计方面着手，加强贷款风险的防控，加强贷款管理在住房公积金管理中心的主体地位，统一风险承担主体与风险控制，尽快建立和全国统一的住房公积金贷款相关联的业务操作细则、管理办法，为了给住房公积金贷款业务提供有效指导、规范，须构建全国统一的住房公积金贷款业务信息系统。要对房地产市场的走向有一个深入了解，加强分析房地产市场经济形势和发展形势，进一步研究国家金融信贷政策与宏观经济政策，加快配套政策和法规的完善。同时，对房地产市场行情走势进行及时、精确地把握，对公积金贷款规模和政策进行理性确定，有效调控首付款比例、还款期限、贷款额度上限及贷款比率等，对市场变化做积极应对，房价下跌的时候，要重视风险防控;而房价增长过快的时候，贷款要慎重。

结语：总之，住房公积金贷款，伴随房地产市场的持续繁荣，也将不断发展、扩大，而随之出现的种种风险，若不能有效防控，则会给房地产市场的稳定发展形成直接影响，而这也将关系着社会稳定、社会经济发展。所以，对住房公积金贷款风险的产生原因展开深入研究，并提出有效的应对建议，就显得意义重大。

参考文献：

[1]李春红.住房公积金贷款风险探讨[J].财经界（学术版），2018，481（12）：24-25.

[2]底伟波.风险管理视角下的住房公积金内部控制研究[J].才智，2018（16）：233.