互联网金融理财产品风险分析及防范对策

田寿义

【摘要】经济社会的快速发展以及互联网信息技术的深度研发都在一定程度上加快了互联网金融理财产品的产生与发展速度，对我国国民经济发展产生了重要影响。本文简单分析了现阶段互联网金融理财产品发展的实际情况，总结了影响互联网金融理财产品风险系数的各种因素，在结合当前经济社会发展现状以及金融行业发展客观规律的基础上，为降低互联网金融理财产品风险而提出一些切实可行的防范对策。

【关键词】互联网金融;理财产品;风险分析;防范对策

互联网信息技术与金融行业的深度融合提高了互联网金融理财产品的多样化与灵活化，不仅给传统金融行业带来巨大的挑战与机遇，也对人们的理财观、消费观以及生活观等也产生了深远影响。互联网金融理财产品凭借方便快捷、回报率高等优势迅速成为最受人们欢迎与喜爱的理财方式，但互联网金融理财产品存在发展弊端，更容易受外部经济社会大环境的影响，因此，互联网金融理财产品的风险较高，加强对互联网金融理财产品风险类型的研究力度，为提高互联网金融理财产品风险防范对策的全面性与有效性提供强大的理论支持。

一、分析当前互联网金融理财产品的发展现状

（一）简单介绍互联网金融理财产品发展史

我国互联网信息技术研发应用时间远远短于西方资本主义国家，虽然我国相关政府部门通过采取一系列积极有效的措施来加强互联网信息技术研发力度，实现了互联网信息技术的飞速发展，与西方国家互联网信息技术之间的差距也是越来越小。21世纪初期，互联网信息技术逐步应用于传统金融行业，提高了传统金融行业发展模式的信息化与高效化，加快了金融行业内部联网操作系统的建设速度。之后不久，支付宝等金融机构获得了由中国人民银行等发布的“非金融机构支付业务许可”，成为我国互联网金融行业发展的重要转折点，实现了互联网金融行业质的飞跃与发展。

（二）简单介绍互联网金融理财产品的主要特征

成本低、效率高是互联网金融理财产品最主要的特征，其中成本低主要是由于互联网金融理财产品以互联网信息技术为支撑、以网络平台交易为主，互联网金融交易双方完全可以通过专门的网络平台来收集彼此基本信息以及进行交易活动，另外，互联网金融交易活动中基本不需要第三方的参与，这有效降低了互联网金融交易活动的成本。还有一些金融机构完全可以凭借自身的实力来研发和推出新的互联网金融理财产品，利用其原有的互联网金融理财系统，从而降低了金融机构理财产品系统建设与维护的费用。消费者也可以独立从专门的网站来了解不同互联网金融产品的基本信息，消费者完全可以根据自己的需求和经济实力来从众多理财产品中选择性价比最高的互联网金融理财产品。最后，互联网金融理财产品的推出有效地简化了消费者购买理财产品的流程与手续，消费者可以根据网站上公布的理财产品购买流程以及注意事项来购买理财产品，既可以加深消费者对理财产品性能、价格等的了解，也提高了消费者购买理财产品的效率与速度。

（三）介绍当前互联网金融理财产品市场的实际情况

互联网金融理财产品与传统金融理财产品之间存在很大的差异性，消费者可以通过专门的网络平台来购买不同类型的理财产品。互联网金融理财产品的种类较多，扩大了消费者的选择空间。根据发行主体的不同可以将互联网金融产品划分为信托理财产品、基金理财产品等等。虽然我国互联网金融行业发展迅速，但是我国互联网金融行业相关的各项规章制度和法律法规还不完善，以至于金融诈骗等事情也偶有发生，对互联网金融行业的健康发展以及互联网金融秩序的建立等产生消极阻碍作用。普惠性是互联网金融的另一特点，也是导致许多消费者对理财产品的认知与理解出现偏差，其中理財产品购买者以高收入人群为主，中低层收入群体购买理财产品的意识并不强。另外，近几年，人们对互联网金融理财产品的认可度与信任度也是越来越高，家庭收入也逐步增多，这些都提高了人们的互联网金融理财产品的购买意识与购买能力。

二、分析影响互联网金融理财产品风险的因素

（一）技术性风险因素

互联网金融风险对互联网信息技术以及网络平台的依赖性较大，网络平台以及金融系统本身就存在技术缺陷，但是网络平台是由专门技术人员研发创建以及维护管理的，也就是说互联网金融平台是可以被技术手段来进行攻本身具有存在一定的技术漏洞，再者，互联网金融行业的快速发展也提高了对互联网技术人员专业能力与综合能力的要求，但是当前能够达到这一要求的技术人员是少之又少。换句话说就是技术风险随着互联网金融行业的产生而产生，并随着互联网金融行业的发展变化而产生相应的变化。比如，金融机构一旦出现技术落后的情况，既有极可能会引起消费者信息丢失以及金融机构重要机密被窃取等一系列的连锁反应，另外，互联网金融机构技术实施方案的不完整性与不科学性也会增加互联网金融系统的危险性，增加了互联网金融系统瘫痪等情况发生的几率。

（二）市场性风险因素

市场变化对互联网金融产品的影响要远远高于对传统金融产品的影响，市场性风险因素主要包括汇率风险、竞争风险以及利率风险等等，其中，利率风险是市场性风险因素中对互联网金融产品影响力最大的重要因素之一。互联网金融理财产品依旧具有普通理财产品的基本特点，比如，余额宝等每天收益会随着市场利率的变化而发生相应的变化。最后，互联网金融机构数量的增加，也提高了互联网金融理财产品之间的竞争，增加了市场竞争因素对互联网金融理财产品的影响力。

（三）运营性风险因素

互联网金融平台以及互联网金融理财产品数量的激增，增加了互联网金融平台的生存压力与发展压力，不同互联网金融机构选用不同的营销策略，推出不同性质的金融理财产品，加之，不同金融平台的整体实力以及发展潜力各不相同，这就无形之中增加了消费者购买互联网金融理财产品的不确定性和不稳定性。加之，许多消费者并没有掌握专业的金融理财知识，其金融理财能力较低，根本无法及时准确的判断出金融平台提供的各种数据信息的真假性，以至于无限扩大了消费者购买互联网金融理财产品的风险。

三、完善互联网金融理财产品风险防范措施的途径

（一）提高互联网金融平台的安全性

互联网金融机构以及相关政府部门应加强对互联网信息技术研发工作的资金与技术投入，加快对网络平台安全系统的研发速度，提高互联网金融平台的安全性与稳定性，利用专门的查杀软件来定期检查互联网金融系统，及时发现并快速修补互联网金融系统的安全漏洞，最大限度的保障互联网金融平台能够平稳运行。

（二）进一步完善互联网金融市场机制

互联网金融机构应提高对市场汇率的重视度，完善市场汇率信息收集分析以及预测机制，能够在第一时间获取汇率相关的各种信息，提高互联网金融机构对市场汇率风险的灵活应变能力。金融机构应加强对互联网金融市场的调查研究力度，提高对未来互联网金融市场发展趋势的预测能力，对每一种互联网金融理财产品都要进行市场分析与风险评估，完善互联网金融产品购买风险提示书的内容，提高消费者对该理财产品的了解。同时，还应进一步完善市场监管体系，提高对互联网金融机构市场准入标准，净化金融理财市场环境，避免互联网金融机构之间的恶性竞争，为构建良好的互联网金融秩序奠定基础。

（三）提高互联网金融理财产品相关人员的服务意识与专业能力

互联网金融机构应加强对理财产品相关人员的培训力度，定期组织其参加互联网信息技术、互联网金融、理财产品等不同领域的专业培训，实现互联网金融机构工作人员整体素质与工作能力的提高，建立和谐良好客户关系。

四、小結

正视互联网金融理财产品存在的各种风险，通过净化互联网金融市场环境、提高互联网金融平台安全性等途径来降低互联网金融理财产品风险系数，为实现互联网金融行业以及国民经济的健康发展奠定了基础。

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