商业银行应对互联网金融的对策探析

武涛

【摘要】相比传统的金融模式，互联网金融在信息和技术方面的优势非常明显。不断发展的互联网金融，充分发挥了金融中介作用，为资金需求者提供了更多样化的融资渠道，并推出了各种类型的理财产品，在短时间内就收获了大量客户，这给传统商业银行带来了巨大压力。相比之下，商业银行的业务模式、经营理念明显存在滞后性。本文定位于互联网金融迅速发展的大背景，对商业银行应当如何应对互联网金融的挑战进行了具体分析。

【关键词】商业银行;互联网金融;大数据;对策

互联网金融是随着信息和网络技术不断发展而新出现的一种金融业务模式，其最大的优势就是借用了电商平台的丰富资源，充分运用了大数据和移动互联网技术，能够为客户提供比传统金融更周到的金融服务，包括移动支付服务、理财服务和其他投融资服务等。互联网金融进一步完善了金融市场的运作方式，同时其也对传统金融机构造成了一定压力。商业银行应当对当前金融市场新格局有充分认识，要全面分析互联网金融的优劣势，基于战略发展层面制定应对措施，尽快实现与互联网的深度融合。

一、互联网金融对商业银行业务的冲击

（一）互联网金融抢占了部分资本市场

从互联网金融中得到最大实惠的就是我国的中小微企业，因为互联网金融的贷款业务流程与商业银行有很大差异。有资金需求的人，可以在互联网金融平台提出贷款申请，由平台对其申请资料进行审核，审核的主要内容就是借助于大数据技术对贷款申请者的偿贷能力、信用指数等做出评价，然后将审核通过的项目在平台上进行信息发布，然后有投资需求的人就可以看到这些信息，决定是否进行投资，以及对哪一项目进行投资。因此可以说互联网金融的出现，为中小企业提供了更强的资金助力。

（二）商业银行短期贷款业务量下降

互联网金融出现之后，商业银行就不再是金融市场的垄断者，互联网金融所推出的第三方支付业务、P2P信贷业务、余额宝理财产品等，都深受客户欢迎，而商业银行原本在传统信贷业务中的优势基本消失。尤其是许多客户都认为余额宝等互联网金融理财产品对他们更有利，购买和赎回方便，收益更高，因此将原本存在银行的钱都转移到互联网金融理财产品中，这使得银行的存款被严重分流。此外互联网金融还开展了保险代理和基金等业务，而商业银行一直以来都主要依靠存贷利差和中间业务作为主要收入来源，在互联网金融的挤压下，这两部分利润明显减少。

（三）削弱了商业银行的金融中介作用

目前国家为互联网金融发展提供了多方面的支持，其业务形式和服务内容不断创新，尤其是余额宝和活期宝等相继问世，在很短时间内就获得了大量客户支持，金融脱媒形势更严峻，商业银行已经不再是金融市场中当仁不让的老大。之前传统金融市场中，商业银行最大的凭借是资金供应方和资金需求方的债权债务偿付行为要受到地域和时间的限制，但互联网的出现已经成功打破了这种限制，商业银行的金融中介作用自然被削弱。

二、商业银行应对互联网金融的对策

为了应对互联网金融对商业银行的冲击，商业银行应从以下几方面进行应对：

（一）转变经营理念，完善服务渠道

商业银行应当对当前金融市场新格局有充分认识，尤其是要全面分析互联网金融的优势。互联网与金融行业的深度融合，是金融市场必然出现的趋势。互联网金融的出现，当然使得商业银行面临巨大挑战，而互联网金融在业务模式、经营服务上的许多做法，也非常值得商业银行参考和借鉴。商业银行要积极转变服务理念，要在宏观层面重新调整战略规划，完善经营模式，在微观层面则要科学规划营业网点，优化业务流程，积极开拓新的业务领域。对于目前互联网金融占据优势的小微企业融资市场，商业银行要尽快做出应对，强化小微企业融资渠道建设，推行线上业务渠道，缩减审批流程，凸显服务的便捷性特点，通过流程再造，满足小微企业的融资需求，通过发展小微企业信贷业务，弥补储蓄红利减少和存贷利差减少的利润损失。

（二）积极探索与互联网金融的合作渠道

互联网与金融市场的融合，主要体现在技术方面。商业银行通过对互联网技术的应用，可进一步拓展信息渠道，建立自己的移动终端平台和客户信息系统，通过大数据分析来发掘更多客户。在大数据技术的支撑下，商业银行可以更准确的分析客户金融偏好，为客户推出更具有针对性的金融服务，让客户充分体会到银行服务的超值性。首先是可以对之前的客户服务模式进行调整，开发系统性客户体验和事前客户体验，通过制定绩效管理措施，激发银行员工工作潜能，从而为客户提供更优质的服务;然后还可以提高资源配置效率，缩短业务办理时间，压缩业务办理成本，在丰富的线上信息的支撑下，推出个性化的金融服务。

（三）借助于大数据技术转变业务发展模式

商业银行的优势在于信息资源丰富，而劣势则是尚未成功培育互联网基因。今后商业银行应当首先对数据进行整合，包括网点数据、银行业务系统中所形成的数据、移动终端上传的数据等，然后利用技术手段对数据进行深度发掘，总结客户行为规律和潜在需求，并尽快将其体现在营销策略上。而对于信息的深度分析，同样是银行制定科学决策的重要参考。为实现对信息的全面掌控，商业银行要在内部构建数据库共享平台，对于多维数据要进行强化分析，设定多项多维因素，包括客户收入水准、客户粘性等，尽量提高风险预测的准确性。

三、结论与思考

互联网金融在很短时间内就占据了相当大的市场，其全新的业务模式和服务内容，改变了金融市场格局，迫使商业银行不得不慎重对待这一新加入的竞争者。当前金融市场竞争激烈，商业银行对金融市场的新形势要有清醒的认识，并对自身的战略规划进行调整，充分发挥自身优势，构建银行生态圈，积极拓展新的业务渠道，创新业务模式，提高人力资源专业素质，吸收互联网金融在业务模式上的新做法，充分体现客户的核心作用，优化内部管理，推动金融服务和产品的转型。

参考文献：

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[2]李民栋.互联网金融背景下商業银行经营模式的创新路径[J].企业改革与管理，2018（7）.

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