基于商业银行金融创新的小微企业融资模式研究

周雯

【摘要】随着时代的不断进步，我国的经济水平越来越高，与此同时我国相对应的金融领域也在此影响之下变得越来越繁华。就我国目前的金融发展形势来看，我国的金融市场已经不再仅仅只是依赖着大型国有企业来获得发展，在时代的影响之下，很多中型企业、小微型企业也不断的涌现在市场上。但是由于小微企业的结构相较于大型企业来说比较简单，资金链的供应不够稳定，所以对于小企业来说时刻都有被市场淘汰的危险。因此，小微企业应当与商业银行拓展的相应服务紧密结合，从而促进自身的发展。本文主要是从分析小微企业自身问题以及市场压力为文章切入点，并且对商业银行针对小微企业所展开的新服务进行探究和分析。

【关键词】商业银行  金融创新  小微企业  融资模式

一、小微企业的相关内容

（一）小微企业的概念

在我目前的金融市场上存在很多的小微企业，这里所说的小微企业主要就是指那些小型企业、微型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户等等。这些小微企业资金一般都是在3000万元以下，从业的人数一般也都在100人以下，而且我国政府也根据小微企业的具体情况出台了一些相关的政策，例如小微企业的年度应纳税所得额都在100萬元以下。除此之外，我国的小微企业各种资源相对来说都比较的匮乏，基本上都是一人身兼数职，而且很容易就为了获取利益、保住成本而丧失原则，这在很大程度上影响了小微企业获得俄持续性的发展，甚至还降低了小微企业的市场竞争实力。

（二）小微企业在发展中面临的问题

首先大多数的小微企业的投资负责人都是个人或者是一个小团队，整体结构太过于简单，并不具备抵抗市场风险的能力以及自我调控的能力。其次，小微企业的无论是法人还是工作人员都是自那个小团队的人，而且一般在很长一段时间之内都不会有新鲜血液流入，因此企业的思维总是跟不上时代的变化，这很大的制约了小微企业的发展。在之后小微企业面临的最大问题还是资金的问题，小微企业经常会因为资金链的断裂而无法周转，甚至直接导致倒闭。而且小微企业的固定资产有限，甚至很多的资产都不满足抵押给银行的条件，因此小微企业自然也就不能享受到银行的帮助。除此之外，由于小微企业的成员都是自己非常熟悉的人，而且通常情况下都是一个人干多个职位的工作，所以小微企业的负责人自然也就不会建立完整企业制度以及构建良好的企业文化。虽然在短时期之内不会对小微企业有很明显的影响，但是在长时间的影响之下，小微企业就会丧失发展的积极性，最终减缓企业的发展速度。

二、商业银行的金融创新

对于小微企业目前的融资方式来说，其融资的渠道比较的单一，甚至十分的匮乏，主要还一小微企业企业负责人自己出资为主。这非常不利于小微企业的发展，因为它的融资额度有限，没有办法很好的为自己的发展提供资金支持。因此，我国相关的财政部门应当针对这样问题提出相应的解决方案，例如使得大多数商业银行重新制定小微企业的信用借贷标准，从根本上解决小微企业的资金链问题。尤其是近几年以来，我们金融市场上出现了越来越多的小微企业，所以为了辅助他们的发展，我国出台了一系列的政策，这也在很大程度之上促进了商业银行形成这样创新改革的趋势。例如小微企业的融资方式证券化、金融市场一体化以及降低小微企业的信用融资条件等等。

三、基于商业银行金融创新的小微企业融资模式

（一）启动小微企业的信用融资模式

针对于小微企业的资金供给问题，就目前来看还处于比较艰难的阶段，是大多数的小微企业所面临的众多问题中最为棘手的问题。我国的商业银行应当充分的响应相关的金融政策，在商银银行的业务基础之上在为小微企业做出一定的创新。例如商业银行可以适当的降低小微企业的借贷要求等等，为小微企业提供强有力的资金支持。

（二）启动小微企业融资产品的自主选择模式

就目前的金融市场来看，我国政府已经针对小微企业的发展问题出台了一系列的帮扶政策，但是在市场上依旧存在大多数的小微企业的发展还处于停滞不前的状态。因此，商业银行应当加强相关政策的宣传，例如可以采用定期组织相应地区的小微企业参加商业银行的宣讲活动一方面可以提高大多数小微企业负责人的综合素养，另一方面还可以帮助小微企业获得新的发展渠道。在这所谓的宣讲会之中，商业银行主要就是向众多的小微企业讲述商业银行针对小微企业发展问题所创新的一系列新的标准，除此之外，还会详细向小微企业讲述每一种融资产品的具体情况，例如证券债券、股票处理以及新三板挂牌等等。这样就为众多的小微企业提供了理论上的支持，帮助小微企业可以自主的选择相应的融资产品，减少市场给自己在资金方面带来的压力。

四、总结

通过上文中的讨论与分析，我们对小微企业的发展历程又有了更深一层次的认识，同时也了解阻碍小微企业发展的主要问题。虽然小微企业在市场的生存环境比较艰难，但是众多的小微企业是促进国家经济发展的主要力量，所以为了能够帮助小微企业能够更好的扩大自己的市场占有率，商业银行应当针对这样的问题开拓更多的服务业务，甚至为小微企业设置单独的服务通道。一方面能够帮助小微企业能够获得更多的启动资金，保证自己业务能够顺利进行，另一方面也促进了商业银行不断提高自己的实力，减少为我国带来的金融风险，是一个一举多得创新与改革方式。

参考文献：

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