金融科技对我国商业银行发展的影响及对策建议

胡国松 罗中兰

【摘要】大数据、云计算、区块链等新一代信息技术的兴起，掀起了我国金融业转型发展热潮，传统商业银行依靠以往存贷为主的营业模式遭受巨大冲击，本文在分析我国金融科技发展现状的基础上，分析了金融科技兴起对我国商业银行发展的影响，提出了拓宽经营模式、完善风险管理、发展中间业务等对策建议。

【关键词】金融科技  商业银行  对策建议

互联网技术的高速发展带动了互联网金融的兴起，而大数据、区块链、物联网以及虚拟现实等新一代信息技术正带领金融科技逐步渗透金融行业，不断提供着商业模式的创新，不断提高着金融行业的服务效率的同时，更是推动着整个金融业的整体代际跃迁。我国商业银行大多以存贷业务为主营，非利息收入占总收入的比例不超过30%，这就造成了我国商业银行在面临金融科技的冲击时，会由于存贷款规模的下降而遭受巨大打击，为了在金融科技大环境下保持金融核心競争力地位，我国商业银行转型发展已迫在眉睫。

一、金融科技发展现状

金融科技以其先进的技术特点吸引了全球大范围的投资，据麦肯锡报告显示，全球金融科技投入在2008年仅9.3亿美元，激增到2015年达到了191亿美元，增加20倍有余，增速可谓迅猛。在我国，金融科技在2014年投入为6.19亿美元，2015年达到近27亿美元，仅一年时间增加4倍有余，发展步伐可谓十分迅速。2003年，支付宝首次推出，标志着我国金融科技开始进入金融市场，极大地为金融市场交易者交易提供了信用保证，提高了交易效率。2013年，支付宝开始提供金融服务，推出了余额宝，并带动了百度理财宝、腾讯理财通、京东小金库等多种形式金融科技的发展，标示着金融科技开题进入金融理财领域。存款方面，金融科技公司通过推出理财平台、P2P平台等多种形式理财，积极吸收市场上的闲散资金。贷款方面，随着阿里小贷、京东白条等消费赊销、借贷平台的推出，进一步挤占了贷款利润，金融科技发展已深入金融领域。

二、金融科技的发展对商业银行的影响

（一）三大主营业务遭受打击

在金融背景下，我国商业银行资产、负债以及中间业务都受到了不同程度的冲击：存款业务遭受挤压。2014年第三季度，我国银行业存款总额为112.7万亿元，环比减少了9500亿元，自1999年以来，历经15年首次出现下降。银行存款业务的多少直接关系着银行资产流动性和盈利能力，存款减少，意味着银行可贷资金的减少，盈利能力下降，经营压力加大;贷款业务规模缩小。由于金融科技推出的贷款平台、赊销工具等门槛低、手续简单等各种优势，抢占了银行贷款市场，同时，银行存款业务的减少也意味着可贷资金的减少，进一步加剧了商业银行贷款规模的收缩;中间业务不强。我国商业银行中间业务收入占总收入比例最高不超过30%，规模小、种类少，致使我国商业银行抗金融科技冲击能力不行。相较之下，金融科技公司凭其优厚的客户和资金资源，发售门槛低、收益高的金融理财产品，急速抢占着中间业务市场，商业银行中间业务处于弱势地位。

（二）信用中介职能退化

我国金融科技发展依托于发展成熟的互联网金融，金融科技公司在充当交易支付中介过程中累积了大量的客户数据，这就为客户评级提供了数据支撑，为金融科技公司开展金融理财服务奠定了客户基础，同时，在开展金融理财服务的过程中，又对客户信用数据的采集提供了途径，金融科技公司已逐步形成实体业务和金融业务之间的闭环发展。在金融科技急速发展的当代，人们可以不通过银行，更快捷的从金融科技公司利用信用获取贷款或者向金融科技公司提供贷款以期获得更高利息收入，这就是金融脱媒现象，这一现象使得资金直接绕开银行在资金需求方与供给方之间配对，造成了商业银行中介职能退化。

（三）金融大环境有所不同

随着金融理财产品的发售，低门槛、高收益等特点正改变金融市场上消费者的预期，门槛低、方便快捷的金融科技理财产品成为更好选择，挤占了银行理财产品市场，为了维持经营水平，商业银行不得不放低姿态，降低其理财产品的进入门槛，并凭借其较高的信用水平来吸纳客户。随着金融科技公司进入金融市场，原有的商业银行之间相互竞争的格局被打破，金融市场竞争已成为商业银行之间、商业银行与金融科技公司之间的竞争，并且与金融科技公司之间的竞争激烈程度更是随着金融科技进步而进一步加深，正确把握当前局势有利于商业银行掌握下一轮竞争优势。

三、金融科技背景下的商业银行发展的对策建议

面对金融科技兴起所带来的冲击，我国商业银行原有的商业模式已不能再继续适应当下金融环境，必须寻找新的发展路径来应对金融竞争新格局。

（一）充分利用金融科技，优化现有经营模式

金融科技的发展正在逐步改变着金融市场的竞争环境，理财产品的低门槛、便捷性等特点已成为金融消费者倾向，商业银行要想继续占有优势地位，获取更多的客户资源，就必须积极接纳新技术，在充分利用金融科技的基础上进行自我创新。针对低门槛这一特点，面对余额宝等货币市场基金强势挺进金融市场的情况，大多数商业银行积极下调了理财产品的进入门槛。针对便捷性特点，金融科技公司不断更新各种“宝宝”产品，在大环境的驱使下，北京银行、民生银行等商业银行顺应时势的推出了在线直销银行，工商银行、招商银行等大型商业银行积极搭建了网上商城，商业银行开始增加新型的商业模式以抢占金融消费者市场。商业银行这些应对措施在一定时期内起到了有效的成果，但消极的应对金融市场变化难免缺乏主动性，丧失了市场先机，商业银行应加紧对市场发展方向的预测，把控好大方向并积极开发新型经营模式，主动应对市场变化。针对现有市场环境，商业银行应放开网上银行，积极拓展手机银行，增加更多安全便捷性服务，大力发展线上业务。

（二）发挥银行核心优势，增强信用风险管理

商业银行是金融市场的主要参与者，长期以来积累了大量的客户群里和交易经验，并且拥有对于金融风险识别、判断以及预防等方面的完整体系，这是商业银行不可动摇的优势地位。金融科技的兴起，在为金融市场参与者提供更好选择、提高金融市场经济效率的同时，金融监管确实落后的，风险管理体系的不健全给金融科技带来了发展隐患，商业银行在面对金融科技冲击时，更要坚持发扬其和心优势，提供更安全、可靠的金融理财产品。为有效应对金融科技冲击，商业银行应该利用以往积累的客户实名等資料，加强风险识别、风险预警和风险监管等，将金融市场风险控制在合理范围内。

（三）正确看待竞争关系，强化与金融科技公司合作

金融科技公司的兴起带来种类繁多的线上交易金融产品，抢占了商业银行金融理财产品市场，但应注意的是，金融科技线上业务与商业银行线下交易之间并不是只存在竞争性的，选择合作会有更大获益。商业银行与金融科技公司之间合作开发一些融合金融服务、消费与理财等功能的客户端，实现商业银行与金融科技公司之间的共赢，加速构建金融市场生态体统。商业银行更应该发挥积极性，主动探索研究与金融科技公司之间的技术创新与市场需求空缺，以便提供更快、更精准的服务，形成银行与金融科技公司之间合作竞争关系，实现优势互补。具体来说，商业银行既可以基于金融科技开发新的线上金融服务，如微信银行、微博银行等，也可以凭借与金融科技公司的合作来自主开发线上供应链金融。

（四）大力发展中间业务，优化商业银行盈利结构

金融科技理财的低门槛、便捷性等特点，缩小了存贷款之间的利息差，压缩了银行经营利润，主要依靠存贷业务盈利的商业模式已不再适合当先竞争环境，商业银行急需转变为多元盈利模式。我国商业银行中间业务收入占比一直较低，抗金融科技冲击能力较弱，大力发展中间业务有助于商业减少对于存贷业务的依赖性。在不断发展中间业务的同时，也需要不断优化中间业务的内部结构，增加高层次中间业务比例、拓展更多种类的中间业务，以多样化的中间业务来满足金融市场消费者的不容需求，适应新时代科技发展。总之，商业银行在面对利率市场化契机时，大力发展中间业务，丰富盈利模式，以增强对金融科技冲击的抵御能力。

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作者简介：胡国松（1964-），男，汉族，四川南部人，教授，硕士，研究方向：企业战略管理、能源政策研究，西南石油大学经济管理学院;罗中兰（1993-），女，汉族，四川泸州人，硕士研究生，研究方向：产业组织结构与政策研究。