浅析区块链技术在金融业的应用

魏定玉

【摘要】最近一年来，区块链这一概念开始在我国流行起来，迅速涌现出多家区块链初创公司。区块链具有去中心化、公开性和匿名性等特征，能够有效解决金融行业交易时滞、效率低下等诸多缺点。本文首先介绍了区块链技术，进而探讨区块链技术在金融行业中的应用现状及前景。

【关键词】区块链 金融业 应用

区块链是2018年全球最热门的词汇之一，也是近年来最受关注的话题。目前，区块链已经开始被很多行业所应用，其中就包括金融业。现在，很多国内国外金融机构开始部署区块链，主要包括资产业务、中间业务和跨境业务三个领域。可以说，区块链技术是金融深入改革的重要技术，也是普惠金融的基础工具，被业内学者认为是金融领域的颠覆性力量。

一、区块链技术内涵

区块链（Blockchain）就是一个去中心化的分布式账本。这一技术的诞生低成本地解决了信任问题，已经被用于比特币及其他一些加密货币中。目前，区块链体系已经较为完善，由于其去中心化的特点被全球各大金融机构所：关注。汇丰银行、瑞士银行、高盛等全球知名金融机构都开始研究区块链技术，组成了技术产业联盟，各大银行和金融机构也开始区块链的应用研究，并制定相关行业标准。

在区块链中，每一个块（block）都是整个链中的一个数据单元，也即一条记录。链上的每个节点包括两个部分：一是数据，包括头部信息以及一段时间内整个网络上的所有信息；二是指针，指向上一个节点。在这样的系统中，数据修改只有被50%以上的节点所认可，才能修改成功。因此区块链中的数据具有不可篡改的特点，这对金融机构而言有效地提高了数据的安全性。区块链技术综合运用了分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等技术成果，允许任意两右在各个地区完成没有中间商、去中心化的任何类型交易。

二、区块链技术的特点

1.匿名化

区块链技术是一种加密技术，任何人不需要实名即可在链上进行交易，节点之间不需亮明身份，这大大减少了身份认证环节带来的麻煩，也缩短了交易时间。

2.全自动化

区块链可以预先编好程序，在其中加入交易细则。若交易达到标准则可以自动进行，提高交易的自动了价涅度。

3.去中心化

在区块链中，没有一个所：谓的“中心”，第三方的参与在区块链中不是一个必备条件，交易的信息在链上的所有节点都会保存。而且就算一个节点出现问题，也不会影响整个系统的正常运行。

4.安全性

区块链在每个节点都有数据库，没有一个所谓的中心，相当于数据备份，一个节点数据的改动并不会对其他节点产生影响。系统中节点的增多带来了整个系统计算能力的增强，容错功能也变得更加的强大。数据可以在不需要中心机构的情况下进行安全地传输，且不会被篡改。

5.公开性

区块链链中的所有信息都是公开的，这大大降低了金融交易中的不对称风险。这些信息是永久的且不可篡改，有效地提高了数据的安全性。

三、区块链技术在金融业的应用

1.银行间支付系统

在银行间支付系统采用区块链技术，可以弱化中央清算银行的作用，提高交易时间。为了减小交易风险，参与银行间交易的各方可以建立准备金账户，搭建银行间支付区块链。这一区块链属于私有链，同样具有去中心化的特点，可以减少关联方银行的参与，减少中间流程产生的成本，将更多资源分配给每个参与的银行。

2.数字货币

数字货币是区块链最直接的用途。目前，全球最流行的数字货币是比特币，这一货币甚至已经被一些国家所认可，成为法定货币。除此之外，一大批基于区块链技术的数字货币已经出现，如莱特币、以太币等，此外还有很多机构正在发行自己的代币。2014年，中国人民银行开始组建专家组研究数字货币，未来，我国自己的数字代币及行业规范有望出现，成为区块链技术发展的一个走向。

3.跨境支付

在跨境支付中，由于交易双方地理距离较大，中间费用常常较高。当前，我国银行间业务报文的传递还在依靠国际组织Swift，流程繁琐，成本较大，且常常受制于人。2017年以来，我国很多银行开始利用区块链技术组建我国自己的银行间信息收发联盟。基于区块链的信用组、福费廷、票据等业务正在不断探索中。同时，这个基于区块链的支付系统还可邀请海关、税务、司法、工商等机构一同建设，便于银行、监管机构等核实税务和贸易真实性。

4.票据供应链金融

在区块链上建立票据系统，票据在不需要中央机构进行验证的情况下就可以传递，降低票据背书不清、一票多卖、打款滞后的凤险。由于区块链的可编程化，可以控制价值的流动与向，确保票据在供应链上的合理传递。此外，区块链的时间戳不可更改，票据在何时转让、何时背书等信息均一目了然，其公开化也减少了供应链上企业相互之间的信息不对称情况，促进企业之间的共同约束，从而扩大监管面，加强政策效力。

5.反欺诈

为了切实降低金融风险，在金融机构业务中，最重要的环节之一就是合适客户的身份，这一过程常常需要花费大量人力物力，效率低下。应用区块链，系统可以自动甄别和保存信用等级低的客户信息和交易数据，并且自动更新，同时在每个节点都可以看到所有信息，减少人工重复操作的流程。此外，系统可以检测共享的异常数据，一旦发现问题，可及时通知管理者，便于尽早发现洗钱和欺诈情况，有效防范金融犯罪活动。

6.征信体系

区块链有望彻底改变当前的征信体系。在金融发展越来越深化的当前，交易越来越多，很多交易跨越了地区、行业甚至国家，在交易过程中常常出现纰漏，信息的共享比较缓漫，黑名单制度的共享机制也不够全面，很难实现多方互信。采用去中心化的征信体系，使得每个征信机构都成为区块链上的一个节点，机构里的征信信息共享到链上，可以便捷地被交易的其他方看到，准确地获知交易参与方的征信情况，从而实现数据共享，建立数据共享和金融交易良性循环。

四、国内金融机构区块链技术实践

目前，国内很多银行开始积极引入并自主研发区块链技术，很多银行的区块链项目已经上线运营，主要应用的细分领域包括反欺诈、贸易、数字票据等。

1.中国银行

中国银行在国内所有金融机构中是最积极拥抱区块链的，在这一领域的研发和应用也比别的银行走得更远、更广。

2017年1月，中国银行上线由32位字符组成的区块链电子钱包（BOCwallet）使用时用户可以将银行卡号绑定至电子钱包中。2017年6月，中行与腾讯共同研发区块链技术。2017年8月，中国银行又积极与SWIFT合作，率先加入SWIFT gpi区块链概念验证，共同促进gpi区块链项目在金融中的应用。

在2017年中行的业绩发布会上，银行高管表示后续将继续探索区块链在银行中的应用。当前，中国银行的跨境支付、公益项目等均用到了区块链。

2.中国邮政储蓄银行

邮储银行将区块链纳入到银行的十三五规划中，成为创新金融体系的重要组成部分。邮储银行计划逐步将区块链技术推广到托管业务场景中，场景的觉得一般包括资产委托方、资产管理方、投资顾问和审计与等。

邮储银行以企业级月源区塊链平台Hyperledger Fabric（超级账本）为基础，开发了一套区块链系统。目前，这个系统已经完成百笔交易，总交易额已经过亿。据统计，区块链能节省传统交易的六成至八成的时间，使业务流转更加高效。

3.中国工商银行

中国工商银行的2017年年报显示，工商银行已在区块链领域持续加大人才和资金的投入，并且逐步扩大区块链的应用场景，目前已经在交易、公益等方面得到广泛应用。

2017年3月，中国工商银行以最新科技技术为突破重点，组建了七大实验室，主攻与计算、人工智能、区块链等领域，且在实验室部署300人科技团队，实现新技术从理论到实践的转化。

另外，中国工商银行还拥有首个区块链专利，有效防止用户多次提交重复文档。

4.中国建设银行

中国建设银行与IBM合作在香港开发了一个基于区块链的银行保险平台，服务对象是零售业和商业银行。

另外，2017年第三季度开始，建行采用区块链平台进行银行保险，有望将所：有第三方保险产品的销售放在分布式账簿上。

5.中国农业银行

2017年8月，农行与合作方推出了e链贷，这是一套涉农互联网电商融资系统。8月1日，系统已经完成首笔交易。基于区块链，这套系统帮助涉农电商完成一系列融资服务，如授信审批、定价、贷款审批、受托支付等，解决了涉农中小企业融资难、融资贵的问题，提高了信息透明度，且降低管理成本。

6.招商银行

2016年6月，招商银行已经将区块链用于银行核心系统中，在跨境直联清算中使用了POC技术。2017年年底，招商银行联手永隆银行、永隆深圳分行，实现了基于区块链的跨境人民币汇款业务。

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