浅谈银行卡闪付存在的风险及防控对策

臧昭通

【摘要】当前随着移动支付等新型支付方式的迅速发展，非现金支付工具逐渐走入人们的日常工作和生活中，消费者可以不带现金就可以实现消费。在此形势下银行卡也退出了移动支付及闪付等支付方式。尤其是银行卡推出了小额免密支付功能，使得銀行卡不用输入密码即可消费，人们开始越来越关注所带来的各种风险，加强闪付风险的认识及防控逐渐成为当前银行卡闪付功能需要重视和解决的重要课题。

【关键词】银行卡 闪付 风险 防控对策

一、银行卡“闪付”概况分析

“闪付”（Quick Pass）是银联推出的一个产业品牌，使用非接触式方式支持借贷记功能、电子现金功能和其他应用功能的银联1C卡或NFC手机，在支持闪付功能的终端上可以挥卡（手机）进行快速支付完成交易的一种过程。闪付有着方便快捷的特点，常常应用于超市、快餐、药店、便利店、公共交通等小额快速支付的场所，以及各类小额购买的菜市场、停车场等各类公共服务领域。闪付除了可以使用银联卡外，还可以借助具有NFC功能的手机或者更换SWP-SIM卡即可使用。

闪付只需要拥有一张具有闪付功能的信用卡，或者去银行、圈存机进行圈存操作后，就可以在商家消费时进行手机闪付或者银联卡闪付，无需进行密码的输入、持卡人的签名，也不需要插入POS机，类似于公交卡的刷卡，速度很快，符合当前快节奏的生活方式。云闪付的NFC近场支付依托于物理载体，同时有硬件加密，相比生成的二维码更加安全便捷。同时，NFC芯片也采用了很多的加密技术，安全性高于普通的磁条卡。建行的龙卡云闪付还采用了最新的支付令牌、动态秘钥、云端验证等核心技术，使得安全支付功能得到强化，能够有效防范造假风险。

尽管如此，闪付仍然存在很大的风险问题，首先是终端的数量问题，当前很多商家还没有购入或者设置闪付功能，同时NFC在推广方面还需要有待增强，NFC还需要解决无线电传输账户密码问题的安全，解决相互之间的利益分配。而且对现有的POS机进行改造也是一个较大的工程。而且由于不需要密码在当事人如果丢失的情况下，他人可以借助无密码这一条件随意使用，存在被恶意盗刷等风险。所以闪付的安全长期使用还有待加强。

二、银行卡“闪付”风险防控对策分析

（一）加强安全防范功能，提高技术创新功能

各大银行尤其是商业银行还需要不断加强银行卡安全领域的软硬件的投入，引入生物识别功能。USBKEY、动态口令、证书等系统身份认证的安全性能，提高银行卡支付的安全性。随着云计算、区块链、大数据、移动互联网等新技术的发展，银行卡闪付功能也需要不断跟进技术不断发展进步的形势，不断开发相应的安全保障措施，从用户安全使用角度加强技术创新和提升能力，不断使得闪付功能实现安全使用，提高智能防控能力。同时要解决由于银行卡盗刷所带来的社会风险，从技术层次解决存在的风险问题，从而使得闪付功能更加完善、安全，提高闪付功能的自身应用安全性能，为促进闪付功能的快速发展提供技术基础。

（二）寻求多方支持，实现联合发展

随着互联网及电商平台的发展，传统的市场发展己经渐渐隐退，所以银行需要加强与第三方机构的接入，升级自身设备、丰富自身银行卡各项功能，改善环境，通过与第三方的合理性合作，扩大互利互惠范围，通过各种优惠措施吸引消费者，提高客户流量及交易量。政府部门要积极的制定各项优惠扶持措施，推动电子现金功能的广泛开展，提供便民惠民政策，吸引电台、广播、平面媒体及外部媒体等的广泛宣传报道。

要吸引年前消费群体主动使用闪付功能，提供购买力，增加消费的积极性和主动性，从而提高闪付的购物体验，不断吸引消费群体的进入。

（三）做好各方利益之间的协调，打破行业壁垒

闪付与各方利益有着密切联系，如金融机构可以通过公交卡来加载相应应用，提供便捷的金融服务，从而提高市场竟争力，相比较公交卡所沉淀的资金所带来的收益，其他收益则是附加的，如利益管理权等。所以，不仅要关注其固定收益，同时还要看到其他弹性收入，如一张CPU卡提供公交卡电子钱包和银行电子现金进行共享，对于公交卡和银行来说都是非常有利的。同时还可以尝试同类产品的的整合，如一卡通和闪付的合二为一，消除地域差异，打破行业壁垒，实现有效整合，从而使得闪付更加便捷，走入各行各业，形成规模效益，整个各方利益，进行合理化分配。

总之，闪付在未来的发展路途中还有很多工作去做，不断提高安全性能，加强各方联合，整合各方效益，提高应用的广泛性和适用性。

参考文献：

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