基于行为足迹的大学生信用等级测度与分析

张军

【摘要】信用是金融活动的基拙，信用评估是金融市场稳定持续发展的关键。近年来，以助学贷款、消费信货、分期付款等为主要形式的金融活动逐渐进入大学校园，然而，由于信用评估的缺失，与大学生相关的金融活动屡现危机。在传统金融活动进行的征信中，指标大多来自个体的资产状况和过往的借货行为等，但大学生社会阅历不足，普遍缺乏以上资料，因此这种信用评传常常是无效的。本课题遵循行为金融学的理论与方法，采用严谨的量表设计策略，运用科学的社会调查方法，对大学生的信用等级测度量表、大学生的信用表现等进行深入的调查和分析。

【关键词】行为足迹 信用等级测度 信用状况分析

一、大学生信用等级测度

（一）行为足迹的内涵

行为足迹是反映在个人日常学习和生活中的一些行为。不同于银行等金融机构利用资产证明、信贷记录和人际关系等指标评估个人信用状况，大学生的失信或守信行为仅仅反映在个人日常学习和生活中，缺少社会信用行为。因此，分析大学生的信用等级需要从个体的日常信用出发，通过采集、挖掘和记录其发生在校园内外的信用行为足迹，来描绘大学生在相关信用行为中展现出的个体特征，用以分析和测度个体的信用等级。

（二）大学生信用等级的测度工具

总加量表，又称李克特量表，是美国社会心理学家伦西斯.利克特发明的，主要用来测度一些抽象的社会指标。总加量表包含多个具有区分度的问题，并且每个问题有相同的选项，对应不同的分值，通过计算被访者量表问题的总得分，来反映他们在所测问题态度的强弱，从而将不同特征的个体区分开。

本次对个人信用测度的工具是自编的《大学生信用量表》，量表问题主要是在参考相关文献、总结前人研究的基础上，了解相关理论后，邀请一部分学生、老师和学生管理人员组成团队，结合大学生日常生活实际，运用头脑风暴的方法，形成初始量表的23个问题。为了保证量表问题的区分度和合理性，量表问题既有正向描述也有反向描述，量表问题选项采用Likert 5点评分法，每个量表问题设计为5个选项，从1-5分别为“非常不同意”、“不同意”、“拿不定主意”、“同意”、“非常同意”，正向题目由低至高分别计1至5分，反向问题的分值相反，最后，计算问卷总得分，来反映个人的信用状况。

（三）个人信用量表的编制程序

为了保证量表设计的合理性和准确性，本文采用了严谨的设计思路，具体包含了下面四个步骤：

第一步，提出调查问题。通过查阅相关文献，考虑我国关于信用的本土化观点，在理论上构建初始的信用量表体系，然后运用头脑风暴的方式，确定最初的个人信用量表。

第二步，制定评分规则。对第一步提出的问题，将正反两个方向和不同程度分为5个等级，从1-5分别为“非常不同意”、“不同意”、“拿不定主意”、“同意”、“非常同意”，正向题目由低至高分别计1至5分，反向问题的分值相反。

第三步，进行测量实验。为了鉴别上述量表问题，我们分别到各自负责的大学内发放问卷收集数据，对预测问卷进行初测，按照评分规则计算收回问卷的得分，运用项目分析进行检验，鉴定各个问题的鉴别力。

第四步，制定总加量表。根据鉴别力的强弱，决定问题的去留，项目分析不显著的问题，应该剔除。然后，将那些鉴别力强的问题制成总加量表。

（四）大学生信用量表问题的确定

本次调查，在了解相关理论基础后，邀请了部分学生、老师和学生管理人员组成团队，结合大学生日常生活实际，运用头脑风暴的方法，从大学生的生活、学习、情感、道德等方面全面考虑，确定了初始量表的23个问题。比如，“早上和朋友约好时间却因贪睡而迟到”，反映了个人日常生活中的诚信意识；“和他人交往时会看重对方的信用”，反映了诚信在社会交往中的作用。为了保证量表问题的合理性和区分度，我们利用临界比率法和题总相关法对初始量表进行检验，通过计算问卷总分，对前后得分30%的高低两组进行独立性T检验，结果发现，有9个问题没有通过显著性检验，因此，最终的个人信用量表包含了下面14个问题，如：“和他人交往时，我很看重对方的信用”；“我坚信，老实人总是吃亏”；“在答应朋友做某事后，我会努力完成”；“我从不践踏草坪；我的老师对我很放心”等。

二、大学生个人信用现状分析

本次调查以河南大学的学生为样本开展调查研究。本次调查，发放纸质问卷共计504份，其中有效问卷463份，有效比例为92%。游程检验、信度检验和效度检验等显示调查过程和调查数据是合理有效的。本文基于收集的样本数据，对大学生的个人信用整体水平和信用与性别的交叉分析进行统计分析。

（一）个人信用的整体水平

为了解河南大学学生的个人信用的总体水平，为进一步统计分析提供依据，特对其进行了检验，通过计算每一个样本的信用得分，并且绘制了正态分布Q-Q图及直方图。从正态分布Q-Q圖可以得出，被采访者的信用得分都趋近于一条直线，样本得分符合正态性；从正态分布直方图可以得出，个人信用总得分为60分左右的频率达到了最高80，个人信用总得分低于50的处在20以下的频率，总体上来看，个人信用总得分分值主要集中在55-65之间。总体来说，个人信用得分符合正态性，而且个人信用得分总体一般。

（二）个人信用等级与性别之间的交叉分析

为了了解不同性别的学生信用状况的差别，本文也将个人信用得分与性别进行交叉分析，从最终结果可以得出，男性和女性的个人信用总得分最高分值都趋近70；男性个人信用总得分为58分的频率最高，达到40；女性个人信用总得分为59分的频率最高，达到55；整体上来说，女生的个人信用得分比男生略高。这是因为，信用的另一面往往是风险，一般来说女生偏向于低风险，因此其信用状况往往较好，而男生倾向于高风险，其信用状况也相对较低。

三、结论

本文通过利用李克特量表方法编制了大学生信用评估量表，对大学生的信用等级进行测度。结果表明，在不同方面具有不同特征的高校学生，个人信用状况有所差别，并且出现了明显的两极分化。从总体来看，大学生的信用状况总体一般；从性别的角度来看，女生的信用状况比男生略高。

参考文献：

[1]张志俊.大学生信用等级评估方法研究[J].学校党建与思想教育，2005，（3）.