商业银行应对互联网金融挑战的策略研究

刘露　李瑞强　张雪莲

[摘要]随着移动互联网的发展，以阿里巴巴等互联网巨头为代表，借助第三方支付平台所积累的客户与数据资源，从余额理财切入金融市场，并将其业务拓展至消费金融领域。未来用户去商业银行网点排队办理业务的需求正慢慢减少，网上银行和手机银行已变为用户办理银行业务和投资理财的主要方式，千篇一律的“柜台银行”在未来势必出现减少。本研究立足于平安银行将如何应对这一挑战，分析探讨未来的商业银行应如何调整其经营模式，并通过细分市场需求，深化自身业务流程与方向。

[关键词]商业银行 互联网金融 经营模式 平安银行

一、互联网金融相关理论基础

（一）互联网金融的产生背景

自从互联网产生之后，它的每一次变化与发展都与这个世界息息相关。党的十九大以来，***总书记准确把握时代潮流，立足于我国互联网的发展与治理，要建设成为网络大国，网络强国。可见，互联网金融的发展是大势所趋。

2013年，是“互联网金融元年”，越来越多的人逐渐接触从而了解互联网金融。从口耳相传的微信红包，支付宝到现在的余额宝，蚂蚁花呗，人们的生活越来越多的被互联网金融所影响。人们都说，现在中国有四大发明：高铁、共享单车、淘宝、支付宝。可以说现代四大发明的每一个都与互联网金融体系相辅相成。这些发展或多或少的对我们的生活带来了不可磨灭的影响。网上银行的出现使得大部分人不用去银行排队办理业务，新型理财平台的出现抢占了很大一部分银行的市场份额。面对这样的情况，商业银行到底该做出怎样的选择，本研究立足于商业银行面对互联网冲击，分析探讨了商业银行的应对与改变。

（二）互联网金融的概念、定义

到目前为止，对互联网金融体系的看法都是莫衷一是，一直没有一致的定义。金融业务发生在不同的方面就会有不同的定义。谢平（2012）认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式。互联网金融通过网络进行一系列的投资融资活动，拥有了传统商业银行无法比拟的便捷性，也吸引了无数投机者的目光。

民生银行信用卡总裁杨科则认为互联网金融是利用互联网平台或渠道，依附于传统金融的金融产品与支付清算系统的增值金融服务，形成了网络金融的新兴领域。

综合以上观点，本文认为互联网金融是一种由传统金融服务体系与互联网平台相融合而产生出来的新兴金融模式。它使得以前只能在线下发展的金融活动转变为线上活动，也使得一些准入门槛较高的金融投资活动变得AA都可以参与，也使得我们的投资收益增高。如此看来，互联网金融的变革与发展是势不可挡的。

（三）互联网金融的本质、内容

互联网金融的本质就是一个新型的金融业服务模式。它是指传统的金融机构与新兴互联网企业相联合，通过使用互联网平台、信息通讯和大数据来实现资金的一系列活动从而使得社会大众获得更加便捷的金融服务。但这种结合并不是簡单的结合，它是通过了一系列的安全监测与实际操作之后获得的利于大众的服务模式。互联网金融依赖云计算和大数据的功能，是一种包括了各种存贷款、投融资以及各种支付活动和信息服务的一种金融平台。

二、中国互联网金融体系发展的现状

相对于有几百年历史的银行业，网上银行从出现到发展至今只有几十年，但它的发展速度呈现出爆炸式增长，大有替代传统银行业务的趋势，新兴的互联网金融平台在一定程度上是对传统股份制商业银行的挑战。通过不断地学习与摸索，我国互联网金融市场正在不断成长与壮大，出现了各种各样的服务模式与运行机制。现在的互联网金融市场大概有以下几种发展模式：

（一）网上银行模式

网上银行模式即是各商业银行利用互联网技术成立自己的线上银行或者银行APP，并同时在网上银行开通各个业务办理功能，让客户在足不出门的情况下，成功办理银行业务。依靠互联网的快速发展，国内各个传统股份制商业银行都陆续开通了网上银行并上线了自己的银行APP。网上银行很大程度节省了客户在网点排队的时间成本，办理业务时间更为灵活，速度也提高不少。不仅可以简化银行柜员的工作量，也节省银行的成本。网上银行与传统的股份制商业银行相比起来，具有明显优势。比如平安直销银行“橙子”，平安银行推行“手机银行”“直销银行”APP服务模式。直销银行的金融理财产品较丰富，存贷款功能完善。它主要是通过互联网、可互动终端和电子媒介渠道等为客户提供金融理财产品和存贷款服务的一种新型网络银行的经营模式。并且没有实体网点，没有实体银行卡，用户主要通过互联网、智能手机等方式获取银行产品和服务。直销银行的大量出现，改变了客户的购买方式，为客户提供更低的购买门槛和更便捷的购买渠道。平安银行推出了一种新型互联网业务“平安橙子”，将手机网上银行、直销银行、信用卡商城等融合并升级为口袋银行。客户可直接网上开户、理财。在大数据基础上使用智能化、区块链技术对大中小型企业客户进行数据化分析，并得出数据化结论，帮助大中小金融机构减少风险成本、对零售客户开展数据分析，高效便捷的把客户的数据信息、相关交易以及历史浏览等形成用户征信记录，形成线上新兴服务模式替代传统线下服务模式，进而大幅减少银行的成本。多位一体的手机银行对于广大客户来说非常快捷，一个APP就能实现用户所有的需求。

（二）众筹模式

众筹模式即是指大众筹资。由各项目的发起人在网络平台上发表自己的创意或者项目来获得大众的注资，然后实现融资进而开展项目。我国的众筹发展相较于国外发展缓慢，主要是由于民众的认知程度发展还不够，众筹难度较高。另一个是因为法律法规的不健全，容易产生各类诈骗行为，在法律没有得到健全之前，众筹难以有较大发展。

（三）P2P网贷

P2P又称人人贷，指的是有资金同时又愿意去投资的个人通过P2P平台，以信用贷款的方式将资金贷给别人，并支付一定的中介费用。在这种模式之下，很多中小企业很难获得融资的问题就得到了基本的解决。与众筹相同的是，P2P平台同样缺乏法律监管，存在很大的安全隐患。

（四）余额宝模式

支付宝旗下的余额宝是一项为大众提供增值金融的服务。其运行模式是大众购买一款基金获得相应的利润，从而获得资金增值。同时，放在余额宝的资金可以随时使用。与余额宝进行合作的天弘基金凭借其众多的客户资源便一举成为了国内顶级规模的基金公司。

三、互联网金融对商业银行的挑战

（一）冲击传统商业银行的市场地位

商业银行的本质是一种依靠公众存款、发放贷款、办理中间业务等为基本业务的综合性银行。金融机构的发展基本上都是以商业银行的各项服务为基础而逐步发展的，商业银行的业务范围覆盖了金融体系的很大部分，已经成为整个国家金融体系最重要的也是不可缺少部分。但传统股份制银行的贷款利率较高、准入门槛高。这使得中小型企业很难获得银行贷款。另一方面，商业银行的存款利息也较低，越来越多的人不会选择将钱存在银行，而是转向利息更为丰厚的金融业务平台，例如余额宝等。其次，银行的办理流程繁琐，等待时间过长，而现在的互联网金融平台办理业务越来越便捷。通过这几大方面，商业银行的市场地位被大大的冲击了。

（二）冲击商业银行盈利模式

传统商业银行就是通过存贷款的差额来达到盈利的目的。而互联网金融的网贷平台有更低的贷款利率，更高的存款利率。这使得大多数银行的利润水平大大降低。无论是企业还是个人的存贷款都有了一定的分流。而在中间业务方面，各种第三方支付平台在很大程度上取代了商业银行的作用。

（三）改变商业银行服务体系

传统的商业银行一直以来全是通过实体服务，通过柜员，大堂经理来进行客户的服务。这样做往往会浪费客户大量的时间。并且在人工服务的过程中，难免会出现办理错误、柜员办理态度较差等现象。其次是商业银行的数据利用不充分，都是通过人工来采集、手动分析数据。但互联网金融完全不会出现类似问题，网上开展业务办理，节约了客户的等待时间、且没有业务办理的时间限制。通过互联网进行金融业务操作，交易的数据、客户的资料直接通过互联网进行保存与分析。达到了金融数据的高效利用。

四、平安银行应对互联网金融挑战的措施

（一）改变经营理念、着眼未来发展、积极推动银行业务

平安银行从传统公司银行业务向现代金融银行体系过渡，优化创新，不断丰富“供应链金融、互联网金融”的策略，在纵向不断延伸产业链，横向扩展产品链，实现综合各类客户服务为一体、各类平台业务为一体的目标，形成现代金融银行中的绝对优势。

互联网金融并不是传统股份制商业银行的网络平台化。谢平（2012）认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式，它是在金融行业掀起的一场变革。商业银行应该认真分析互联网金融的利弊，及时改变发展方针，找准未来定位。未来互联网对传统銀行业的影响还会继续增大，银行未来的市场份额肯定会遭到不断的挤压。

（二）拓展业务渠道、进行全方位服务

银行的传统经营模式使得银行与客户在网上形成了脱节，银行与广大客户的关系严峻。所以银行可以利用自己的自身优势进行网络平台的搭建。利用银行的信誉度较高和安全体系保障度高可以建立起各大客户与网上银行的金融服务。这就能在最大程度上获得用户的信任。特别是现在大多数客户对网上金融平台的产品有一定的不信任感，银行一旦搭建成了网上平台，则可利用一系列客户的信息从而使客户享受详细周到的服务。

（三）发挥绝对优势、完善与加强风险管理保障系统、坚持风险底线

银行最大的优势就是有较高的安全保障体系，在维持各类社会资金运转中发挥着关键性作用。而各大金融平台由于金融监管的不完善还存在较大的灰色地带。比如事件频发的贷款类业务“裸贷”“高利贷”“校园贷”等对社会造成了负面影响。所以互联网金融很难完全摈弃传统银行的信用体系而单独存在。

2017年，平安银行加强了对风险体系的排查与管理，积极应对互联网金融带来的冲击，改善业务范围，将贷款业务转投到了有着良好资信的零售行业。

（四）建设专业金融服务体系，提高金融业务的投资回报

平安银行旨在打造其在金融服务方面的品牌知名度，在一定程度上极大的促进了其投资的回报水平。平安银行主要立足于打造“黄金银行”“智慧交易”“期权专家”这三大服务品牌。2016年，平安银行实物黄金销售额和实物黄金账户数在股份制银行中均名列前茅，其中实物黄金销售额达到41亿元以上，黄金账户客户数突破350万户。并上线了第一个对公外汇交易的移动渠道——“平安交易通”，为客户提供各类个性化产品与高效便捷的服务。

（五）对各类业务范围进行规划，实行多方位的全面发展

平安银行已成立了八个事业部，其中包括交通金融、地产金融、现代物流金融、现代农业金融、地产金融、电子信息金融、医疗健康金融、装备制造业金融，其中电子信息金融、装备制造业金融事业部在2016年已经成立。平安银行建立的营销体系是以客户制为主，并对重点领域进行规划，打造完整的行业营销策略，建立生态圈营销。

（六）深化改革与创新，建设智能银行

平安银行将继续对零售事业部进行改革，通过科技不断创新和对客户服务的不断改善，加速打造行业内部顶级智能化零售银行，并充分发挥平安特色。

五、结语

综上所述，互联网金融的发展是历史进程的必然结果，各商业银行必须立足于自身的实际情况，适应经济情况的发展，深化改革。积极应对互联网金融体系对商业银行的冲击且做出适应社会发展的转变。将互联网金融平台与传统商业银行经营方式相融合，不仅能使金融市场发生巨变，而且在促进理财产品革新的基础上，使得客户理财观念发生改变。在享受互联网金融给我们提供便捷的同时也要防备各类金融风险，做好互联网金融和传统商业银行的可持续性发展。