互联网金融对商业银行资产业务的影响

谢睿

[摘要]本文从现状角度分析，根据相关的理论，结合各自的优势分析互联网金融对中国工商银行资产业务的影响。

[关键词]互联网金融 商业银行 资产业务

对于互联网金融而言，自出现以来，从最初的崭露头角到如今的飞速发展，逐渐成为人们关注的焦点，但学术界对互联网金融的研究相对比较滞后，研究成果和深度都略显不足，研究的范围也比较局限，在这种情况下，本文结合了当前的金融发展热点，以中国工商银行为例，简单介绍了中国工商银行的现状，深入分析了中国工商银行的资产业务在互联网金融发展背景下所面临的冲击，

2016年中国工商银行不管是从公司类贷款的角度来看，还是从个人贷款的角度来讲，都是呈现增长的趋势，一方面是因为公司贷款中中长期贷款占比较大，约为66%左右，多数都是项目贷款，这些贷款的特点就是时间长资金回收慢，另一个方面，个人贷款大部分是来源于个人住房贷款，占比七成左右，是个人贷款的中坚力量，所以使得贷款方面呈现着上升的态势。这能说明互联网金融对工行的资产业务没有影响吗？如下表1所示，从个人贷款结构角度去分析中国工商银行的贷款情况。

从表1中可知，中国工商银行将个人贷款结构分成了四个指标进行统计，从总量上分析，个人住房贷款和信用卡透支这两个指标始终呈增长态势，而个人消费贷款和个人经营性贷款很大程度的下滑，尤其是个人消费贷款，相比上年减少了640.55亿元，下降20.6%，可能是个人消费融资消费需求下降，以及受到互联网竞争加剧等原因的综合影响。本节也从支付模式等方面进行分析。

一、支付模式对中国工商银行资产业务的影响

首先，自从淘宝在支付宝的平台推出贷款业务，第三方支付企业开始涉及信用贷款、订单贷款等借贷产业，从而影响中国工商银行的贷款业务。一方面，第三方支付企业发挥长尾效应，积极的抓住诸多被银行忽略的中小客户。第三方支付企业所从事的为小微企业提供贷款，拥有明显的优势。以大数据信息为基础，通过个人网上活动记录以及信用记录，从而构建一个线上融资平台，针对小微企业以及不同的个人用户提供线上融资，通过大数据的挖掘实现精准客户查找，为不同的客户提供差异化服务来进行风险控制。不仅如此，第三方支付企业从事融资活动的有利的方面是拥有较多的客户群和独立的网关。据相关数据统计可知，自2013年上半年，支付宝的个人用户已经超过了4.5亿，这个数据已经高于我国四大行的总体客户数量。支付宝拥有其自己的独立虚拟网关，因此，可以获取更多的客户信息，同时在物流与信息流方面也具有自己的独特优势。中国工商银行传统获取信息的途径是从其原有客户中获取，而目前发展为以支付宝为途径实现与客户的对接，从这一方面来看，银行在客户资源的抢夺中非常不利。建立的融资平台是以第三方支付平台为基础，从而对中国工商银行的贷款业务未来增长发生影响。

另一方面，第三方支付平台拥有庞大的客户基础，更注重客户体验，有更优的营销服务流程。这些年，随着第三方支付不断的发展，使人们不再像之前那样普遍使用银行卡，而基本上都是使用更加方便快捷的网络支付。中国工商银行为了发展互联网金融，早期开发了e支付平台，并希望以此平台打开存款和贷款业务，但是这一业务平台仅仅是针对小额快捷支付，客户群体与交易类型具有一定的局限性。至2014年8月末e支付发展势态良好，e支付用户群体已经发展至1469万，总人数达到了2228万，2014年合计一共支付金融239.6亿，同比增长800%。但是目前e支付的用户以中产阶级为主，对于互联网渠道的产品使用活跃度有限。其次，中国工商银行在基层开始营销的过程中片面地追求开户率，对于开户之后的营销做得不够，对于e支付平台如何使用、遇到问题该如何解决等问题没有及时地与客户进行讲解，导致很多客户在使用的过程中会遇到各种障碍，e支付的服务流程还有待进一步完善，客户满意度较低，因此导致了用户活跃度较低。再者，中国工商银行目前推出了在e支付基础上的两个金融平台“融e联”、“融e购”，这两个平台的客户基础还有待加强。“融e联”的平台基本上都是其银行的员工，借助于这一平台实现资讯的沟通，无法实现专业化的“人”与“客户端”之间的完全结合。并且，“融e购”平台目前所拥有的消费群体也是中国工商银行自家员工与其原有客户群体，还未开拓新的客户群体。所以，“融e购”目前还不具备对客户的吸引力，有待加强客户基础。尽管中国工商银行拥有数以亿计的客户，然而，支付宝有第三方信用保障，在其交易安全方面也在不断地加强，所以人们购物目前还是以网上交易平台为主，造成交易数量持续增加，再加上银行卡交易数量不断的下降，所以在小额贷款上，与互联网金融的竞争中，中国工商银行的客户数量逐渐流失。

二、融资模式对中国工商银行资产业务的影响

互联网金融的融资模式针对的一般是中小微企业和个人，所以要注意其对中国工商银行零售类贷款业务发生的影响，即考虑以下这些因素：个人贷款，包括消费贷款和个人经营性贷款，及其对中小企业贷款的影响。为了分析的方便，如前所述，按互联网贷款平台出资人的不一样分为个人提供融资的P2P网络借贷平台及众筹融资平台，共同称为个人网贷平台；为商户提供贷款的供应链金融融资平台，是以电子商务平台为基础的，也称为机构网贷平台。个人网贷平台的客户基本上是不满足银行贷款条件的个人及个体业主，网贷利率有10%到24%，和中国工商银行贷款利率比较，贷款利率高很多，而中国工商银行个人信贷面向的主要是优质的个人客户，门槛高，而且利率在2.7%到5%之间，其利率低于网贷利率。此外，機构网贷平台同个人网贷平台的相同之处是网贷利率比中国工商银行利率高，不同之处是面向的客户群，许多小微企业因不符合中国工商银行贷款条件通过网贷平台拿到了贷款，是工商银行的一个补充，一定程度上有利于解决中国小微企业贷款难的问题。从上文看，无论从客户市场还是价格来看，似乎互联网金融对中国工商银行的资产业务不构成威胁。

但是，根据网贷之家和互联网金融研究院的调查，87%的短期贷款客户并不在乎利率差价，贷款期限越短对利率就越不在乎。90%的客户对贷款的速度和快捷流程特别在意，21%的互联网网贷客户是银行的优质客户，但是对于银行的放款时间和效率表示不满，所以放弃了在商业银行贷款。工行虽然建立了线上贷款渠道去吸引客户，获取客户资源，从而做到尽可能少地丧失客户基础，但是从长期的发展理念与放贷模式中来看，中国工商银行在信贷领域目前还有非常明显的抓大放小现象，这主要是因为大中企业的贷款发放可以提高中国工商银行的利润率，并且有效降低融资风险，因此，中国工商银行目前的业务优先考虑了大中型企业。但是，从小微客户的层面上来看，中国工商银行的门槛便可望不可及，审批的过程太漫长也太难，而且等待放款的时间也太长，假如中国工商银行无法推出创新性的产品，不对其信贷模式进行改革，不优化其操作流程，那么，这些问题将会一直存在，这样一来，小微企业客户以及个人经营贷款客户依然不会选择中国工商银行。在互联网金融背景下，中国工商银行还有待加强。因此，正是由于互联网金融在客户信用评估和放款流程速度上要远远的比银行有效率的多这个优势，互联网金融融资模式会对工行产生一定的威胁。

由以上分析可知，就目前而言互联网金融对中国工商银行资产业务负面冲击很小。且中国工商银行资产类业务与互联网融资类业务是互补与合作关系。所以中国工商银行除了为提高自己的业务水平而借鉴其优势外，还要注重在今后与互联网金融的各种合作，互联网企业特色相结合，共同承担风险，共同分享利益。中国工商银行需要对互联网企业的特点进行分析，将其与“融e购”良好的结合在一起，使该平台能够表现出明显的互联网特色。对于部分已经开展电子商务工作的商户，比如网点或虚拟商城等，可以将其先引入到“融e购”平台当中，在平台上开设旗舰店，从而拓宽其产品销售渠道，使客户能够获得一个新的销售渠道，并将其与自身已有销售渠道相互补充，形成双管齐下的销售渠道。对于部分没有开设网店或者提供线上销售服务能力的用户，可以先与软件开发商、系统运营商签订相应合同，使这些企业为客户建立电子商务商城，还需要为其开辟新的销售渠道，使三方都能够因此获利。