互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析

甄琪

【摘要】随着我国经济的不断发展以及互联网的不断普及，互联网消费已经逐渐进入人们的生活，并且在经济转型的大背景下，我国出台了一系列的政策来刺激消费，所以互联网消费成为消费的最新趋势。在国民经济不断增长的同时我国民众对于生活消费的要求也越来越高，互联网消费方式更能够符合当代人们的需求，并且互联网消费方便、快捷并且拥有较高的私密性，从而成为了人们理想中的消费模式。互联网消费金融呈现移动化，数据化和风控智能化等特征。本文就互联网金融背景下消费金融发展的新趋势作出如下分析。

【关键词】互联网金融 消费金融 消费特点 金融发展 发展新趋势

近几年来，我国所出台的一系列经济政策刺激了市场经济消费金融的发展，并且在市场经济的稳定增长中起到了一定积极作用。一方面，由于我国政府正在大力的发展市场消费金融，从而促使市场消费金融迅速崛起。另一方面由于商业银行当中存在的成本的问题，难以拥有较大的服务范围，这就导致广大的民众群体得不到想要的服务，从而刺激了第三方消费金融的发展。，无法对广大民众产生较深的影响力。在这种情况下互联网金融消费方式应势而出，由于我国国民经济的上涨以及互联网的不断普及，全国人民进入信息化的社会当中，互联网金融消费以方便，快捷以及较高的私密性等优点满足了广大的民众群体对于消费金融的要求。这也是互联网金融消费方式飞速发展的根本原因之一。

一、金融消费的概念以及互联网背景下金融消费的特点

（一）金融消费的内涵

传统消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从金融产品创新还是扩大内需角度看，消费金融试点都具有积极意义。目前消费金融并没有形成完备的理论体系，在一定意义上来说消费金融是指商业和个体从事一定的消费活动，从另一方面来说消费金融是指商业群体或者个体为满足商业消费和服务消费所创立的一种消费金融。这种金融涉及到的人员范围较广，对人或者商业群体的资产有一定的消费要求。例如它涉及到个体的家庭成员、朋友以及个体的相关社会关系，然而在这种关系之下消费金融对于这些人员收入以及资产配置，具有一定的相关要求。只有在这些人员能够满足这些消费要求时才能够获得自己所需要的物质需求和相关服务需求。在不同的部门中，对于消费金融的界定也存在不一的看法与理论。例如某些国家的银行对于消费金融的界定是指从事相关的或者一定数额的贷款消费属于消费金融，然后还有一些金融公司认为消费金融属于家庭消费。

（二）互联网背景下金融消费的特点

多类机构参与形成差异化分层竞争局面。在我国出台的相关经济政策的推动之下，我国的消费金融呈现出凶猛的发展态势，各型各类的金融机构争先恐后的进入我国金融市场并且积极布局，初步的形成与消费金融相关的一些商业机构，比如各型各类的商业银行，消费金融公司，电商平台，各型各类的贷款平台以及分期购物平台，除了银行和消费金融公司等类传统的金融公司之外。电商，网贷，分期购物平台等许多购物平台纷纷推出了相应的消费金融产品，例如蚂蚁花贝，京东白条，分期乐等一系列的消费金融产品。这些消费金融产品以app的形式逐渐的在大众中普及，这些消费金融产品的普及，使得大众能够拥有更好的业务体验，并且可以通过自身的需求自主的选择不同类型的消费金融产品。这些一系列的消费金融产品以独特的客户体验以及服务效率赢得了广大群众的认可。同时也丰富了消费金融市场迎合了更多人的消费需求。但是总体上来讲这类消费金融产品质量良莠不齐，会出现许多消费诈骗的现象，所以说消费者要衡量好风险选擇最适合自己的消费金融产品。

消费金融平稳较快增长，市场潜力巨大。数据显示，近年来我国市场消费金融一直呈现稳步增长的状态。尤其是一些短期贷款和小额贷款呈现出更高的增长性，我国的政策支持和国民消费能力的逐渐提升是我国市场经济消费金融持续发展的动力。也是我国市场经济消费金融的支撑力量。我国对于市场经济消费金融出台了一些相关的政策为我国市场经济消费金融发展提供了充足的空间。你封面我国国民经济的逐渐提升，使得我国国民拥有了一定的消费能力，这种消费能力，促使了我国经济市场消费金融的快速发展。

差异化功能定位形成多层级的消费金融服务市场。随着第三方服务平台的不断普及，越来越多的人选择线上购物，这种线上购物的服务方式可以让人足不出户的选择自己想要的产品，还可以根据从其他任务那里得到的评价来判断商品的质量优劣从选择自己真正需要的商品。正是因为如此传统的消费形式也在逐渐的向线上的消费方式发展。线上的消费方式可以讲许多的零售商和中国的客户资源相互结合起来形成一个消费整体，这类消费金融机构形成线上线下互动的业务模式。为客户提供更多的消费体验以及更为完善的服务体系。形成有别于银行和传统消费金融公司的差异化服务模式和功能性地位。当前的消费金融业务主要分为两类。一类是依托零售商布局消费分期市场。通过与零售商建立合作关系在真实的市场中拥有实体的店面。这里消费金融方式在市场中占有一定的比例。很多人依赖这种方式进行日常的消费。另一类是依靠线上网络平台建立虚拟的店面，人们通过网上购物平台选择自己所需要的商品种类，再通过根据自己以往的购物经验以及他人的评价来判断商品的优劣。这种购物方式随着互联网越来越深入的发展成为消费的主要方式，这种消费方式方便快捷，人们可以通过网上平台，选择不同地区的不同商品。最后以快递的方式从全国各地将商品送达自己的手中。这种方便快捷的消费模式逐渐的占领大部分的消费金融市场。还有一类视频过自建渠道经营现金贷款，这种现金贷款一般都是短期贷款或者是小额贷款，这种贷款大多数面向的是学生。还有另一种是向优质低风险客户发放额度相对较大的一般消费用途贷款，但是这种贷款用途较难把握消费金融机构需要综合考虑借款人的基础财富以及信用情况从而展开业务形成较高风险。

二、互联网金融背景下消费金融发展状况

（一）电商进入消费市场

一般来讲，电商进入消费金融市场主要依靠第三方支付方式，例如阿里巴巴的支付宝，腾讯的财付通以及微信支付等等。首先，第三方支付一般可以分为移动支付、收单、互联网支付、预付卡四大类别，互联网金融支付也已经向基金、保险、证券方向发展。其次，互联网理财也是市场消费金融的一部分，是市场消费金融业务组成成分，其主要产品是理财类的APP。在2006年开始理财类APP在我国的发展开始越来越迅速，一大部分没有被传统消费金融服务行业照顾到的人选择在理财类的APP上来规划自己的个人财产，由于传统金融消费服务业务范围较为狭隘，时间和地点收到时间和空间上的限制不能够很好的为广大人民群体提供优质的服务，而理财APP通过互联网的形式进入到大众的视野，这种软件不收到时间和空间地点的限制只要你有一台电脑或者一部手机就能够理财，并且还能够根据自己的需求选择更适合自己的理财方案。另外短期借贷和小额借贷的发展也十分迅猛，

（二）传统消费逐渐向网络消费发展

传统的消费金融相关机构主要包括消费金融公司以及商业银行，随着互联网金融的不断发展，对传统的消费金融机构产生了一定影响。随着互联网时代的到来，人们的购物方式在逐渐发生改变，随着网络的发展在如今的网上出现很多的网店，而随着这些网络售货店的出现，人们出现了一种新的股方式叫做网购这种网购不仅仅能够使人们的生活变得更加方便快捷，也能满足人们对于购物商品的需求性，随着互联网的逐渐发展传统的供方式，正在吸氧的，网购以及网络消费等方式正在发生改变，人们的生活节奏变得更加快速便捷人们所向往的供方是因此而发生改变，传统购物方式不仅不能够得到想要的商品，而且費时费力，但随着网购的出现人们发现网购更加便捷以及更加多样化多元化，喃们对于新时代的消费方式有了一定的改观，随着互联网发展，传统消费方式向网络消费方式的转变是一种必然的趋势也是时代的要求，同时也满足当代人的生活需求。因此直接网络消费是时代发展的产物，也是人类社会的进步过程中所必然出现的一种购物趋势的。

三、互联网金融背景下消费金融发展新趋势

（一）消费市场竞争格局改变

随着我国互联网的迅速发展，消费者也在进行改变，而与此同时，人们的购物方式也在进行着改变，而随着我国金融市场不断扩大消费市场也在进行了改变。随着互联网的发展出现了类似于网店这样的购物方式，同时随着时代的发展，人们迎接来了一种新的购方式叫做网购，随着消费方式的不断改变。消费市场的竞争格局也发生了改变，不单单是块现实生活中实体店之间的竞争，地面之间的竞争，不单单是通过宣传来引发竞争力的增强，更多的是如何运用好互联网。来吧，来进行网络宣传以及网络销售，消费市场的竞争力不断在增强，随着消费市场的扩大，以及消费者人群的不断增多消费市场之间的格局处置发生了严重的变革。人们对待消费的观念也在时刻发生着改变，这就是当今我国消费市场的变革以及消费市场竞争力不断增强的现象。

（二）消费金融市场规模不断扩大

随着我国社会以及政治的不断发展，国家对金融市场的发展。给予了更多的帮助以及便利，同时，我国在给予绿色通道的过程中时也制定了相关严谨的监督措施以及相关保护政策。随着时代的发展金融市场也在不断地进行改革与变动，以前一般人们生活所购买的物品皆是在实体店进行购买，随着互联网的发展，人们现在可以更多的选择网上购买，而在网购以及网店等一系列厂务的催发之下，互联网中的金融市场也正是建立，随着互联网发展的崛起金融市场得到了进一步的扩大，金融市场不单单是在人们日常生活中所需要的，所涉及到所能触碰到的。实体店中所存在的市场，同时也包含了人们日常生活中所购买消费的一切资源，我哥金融市场在互联网发展以及时代的迅速发展下正在不断扩大，并且，我国的经济体系以及金融市场得到的更完善以及更具潜力的发展。

四、总结

在当今我国随着人们生活质量不断提升，互联网金融的发展也在迅速扩大，与此同时也给金融市场带来了更多的机会与挑战，与此同时，我国政府也在大力的支持的金融市场发展，甚至是互联网金融发展国家给予最大的优惠政策。金融市场政策的制定，能够促进金融市场良性循环发展，同时也能保证良性循环发展的同时满足消费者的需求，这些都是我国金融市场在以后乃至未来发展前景中最好的保证措施。注重金融市场的发展不单单只是注重我国经济市场发展，也要时刻注意着我国消费市场的变革以及变动，经济变动通常都能带动消费变动而消费变动也能导致金融市场产生很大的一次变动。

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