金融科技对银行的影响及对策

龙国新

【摘要】近年来，我国的金融科技快速崛起，以第三方支付、手机银行以及网络银行为代表的金融产品迅速蔓延至人们日常生活的各个角落，改变着人们的生产和生活方式。在此情况下，也对我国传统银行发展造成一定波动和影响，文章主要对这种影响以及应对对策进行了分析。

【关键词】金融科技 云计算技术 信用卡业务 蚂蚁花呗 商业银行

前言：目前，对于金融科技还未能进行明确定义，相对较为权威的定义为：对金融服务、机构以及市场等产生重大影响，由技术创新而产生的全新的产品、业务流程或模式。而这里所提到的技术如云计算、大数据、人工智能技术等等，加快了科技与资金的深度融合，提升了金融服务的精准性和高效性。

1 金融科技的技术概述

金融技术的涉及范围较广，且应用范围也扩展至智能数据分析、大数据等领域，在优化金融服务、提升金融效率方面具有着十分关键的作用。大数据技术的应用主要包括信息整合、数据架构、人工建模的数据决策与分析、多维度数据分析等等。通过对大量的终端数据进行整合，可建立合理完善的数据基础，为风险控制、授信、个人征信等提供必要的数据支持，在很大程度上促进了金融服务的快速发展。

云计算技术的应用，主要可为大数据提供必要的存储和运算能力，属于一种可进行资源配置、按需获取、便捷高效的共享网络模式。人工智能主要包括技术层、应用层和基础层，同时也涵盖一系列方法技术和理论，涉及领域较广，如征信、保险、信贷、投资等等。

2 金融科技对银行的影响

2.1 融资信贷

银行的融资借贷业务一般集中在信用卡业务、车贷以及房贷业务上，近年来，我国的房地产事业发展日渐低迷，各大银行纷纷减少房贷的所占比重，并开始向信用卡业务、车贷业务上转移。在融资信贷方面，金融科技公司另辟蹊径，简化了审核流程，为用户提供了极大便利，如在1万亿“蚂蚁花呗”用户中，超半數以上的用户从未使用过信用卡，故银行在信用卡业务方面也面临着前所未有的冲击。

2.2 理财服务

当前，我国的中产阶级数量不断增加，理财逐渐开始走人人们视野，现阶段的理财产品和渠道日渐丰富，用户面临的选择越来越多，而这些均得益于技术发展的不断成熟。如“财付通”和“余额宝”的出现，打破了以往单一的理财服务门槛和购买渠道，而这在很大程度上也使银行的稳固地位产生了撼动，降低了银行产业的营业收入。

2.3 复合影响

现阶段的金融科技正朝着多样化、综合化的方向和领域发展，进而对银行所产生的影响也逐渐呈现出多元化特征。如目前发展较为成熟的“蚂蚁金服”，自上线了第三方服务以来，便先后获取了个人征信、银行、证券、保险等核心金融牌照，并建立了完善的金融技术圈，可为用户提供一站式服务。

3 金融科技下银行实现可持续发展的有效对策

在当前的金融科技时代下，传统银行产业若想实现可持续稳定发展，就要学会充分的应用金融科技优势，并同时依托于人工智能技术、区块链、云计算技术以及大数据技术等，重点凸显线上与线下的互动优势，强化技术和服务创新，从而更好的满足用户的多样化需求。据相关调查数据显示，2016年招商银行决定将年利润的1%作为金融科技研发的成本投入，并大力发展新技术人才。而建设银行也开始与“蚂蚁金服”进行战略合作，成为金融科技产业与国有银行合作的成功案例，对以往的合作模式进行了全面创新，从目前发展实况上来看，两者不仅在线上与线下开展业务合作，同时也在电子商务支付方面进行了合作，成效显著。以下是银行应对金融科技的有效对策：

3.1 借鉴工商银行和招商银行的发展模式

招商银行在不断发展过程中，一直是以“创新”著称，在探索金融科技方面也一度走在了同行业中的前列，其创新发展模式备受外界的关注。金融科技的创新发展，通常包括以下几个方面：首先，“微信银行”。微信用户群十分庞大，如此可为用户提供便捷体验；其次，对供应链金融市场进行拓展，可将用户需求作为重中之重；最后，充分借助大数据。通过最先进的支付方式，打造全面化金融服务。工商银行在金融科技方面的探索和研究不容小觑，为其他银行业发展开辟了崭新道路，其研究成果十分值得借鉴和学习。

3.2 在互联网金融平台中实现产品和平台的有效结合

当前的金融产业发展主要是借助生物技术，提供了完善的网贷产品和便利的互联支付方式，是传统银行盈利的重要来源，如负债业务、中间业务、资产业务等等。因此，商业银行也应快速的拓展到该领域，以此降低成本投资，提升盈利水平。

3.3 强化银行与金融科技公司之间的有效交流

金融科技公司在产品设计和技术研发上具有着十分突出的优势，而传统银行在对公资源和客户资源上也同样具有着较强优势，因此，可实现金融科技公司与传统银行之间的有效互动与交流，最大限度的发挥两者的资源优势。传统银行可借鉴金融科技的数据、人才和技术优势，以此为自身发展提供技术支撑，加大金融科技核心技术在银行方面的应用力度。

4 结束语

综上所述，金融科技的产生和崛起，也对传统银行发展造成了一定的波动和影响，具体表现在理财服务、信贷服务等方面，故其若想实现可持续稳定发展，可充分借鉴金融科技的优势和长处，以此降低运营成本，提升整体的盈利水平，拓展金融科技的应用领域，为传统银行自身稳定发展奠定基础。

参考文献：

[1]林梦瑶，陈习定.互联网金融对国内城市商业银行的影响及应对措施[J].时代金融，2017，33：78-79.

[2]郑国华.聚焦金融科技引领行业变革——中国工商银行2017年第4期创新沙龙在京举办[J].中国城市金融，2017，07：41.