新形势下我国商业银行的风险管理研究

栾宇

[摘要]商业银行是指通过存储、贷款、汇兑等业务，承担信用中介的金融机构。在新形势下，我国商业银行面临着新的挑战。为此，如何采取措施应对挑战，强化风险控制能力，成为我国商业银行需要重点思考的问题。文章围绕“新形势下我国商业银行的风险管理策略”，展开具体的分析研究。

[关键词]新形势；商业银行；风险管理；管理策略

区别于中央银行和投资银行，商业银行作为资金储蓄、支付的中介，它作为资金流通過程中的重要一环，其所面临的有关金融、道德层面的风险需要每一位企业家重视。而从目前来看，中国经济正处在着陆期，金融体系过于庞大，杠杆率指数偏高。在这样的基础国情下，商业银行无疑会承担更大的风险，面临更加艰巨的挑战，而一旦有关的信用风险影响到银行的资金流转、运作过程，其所带来的后果远远不是仅仅依靠资金就能够解决的。在此种背景下，我们需要防患于未然，积极研究相关的风险管理策略，避免因体制的不健全造成严重的后果。

一、新形势下我国商业银行的基本现状

自2008年金融危机爆发，全球经济处于漫长而艰辛的复苏进程中，中国经济更是在筑底的过程中加快推进供给侧结构性改革。以此为背景，《中国金融时报》（2017）对中国的经济形势做出了简要的判断，认为2017年中国宏观调控需要在“稳增长、调结构、防风险”之间寻求平衡。在此背景下，稳健的金融政策才是适应国情的现实选择。而商业银行本身作为以盈利为目的的金融机构，一般以贷款、存储为其主要营业项目，那么，在当前的国情下，缺乏政府的保障与支持的商业银行所承担的金融风险无疑更加严峻。我国的商业银行基本实现了分业经营的模式，在银行注重盈利的同时，相关的材料审核、信息完善等等工作并没有做到位，这就导致目前我国的商业银行大都存在着坏账、不良贷款等等问题。

二、新形势下我国商业银行的风险管理策略

风险管理不仅仅是针对于银行的储蓄用户，引导客户及时还贷、定期存款，同样也要加强内部监督，完善银行体制改革。在保证内部的体制完善，对外实施积极的政策之后，有关商业银行才能够有效的开展风险管理。

（一）做好信息审查，加强监督

据银监会的统计调查结果显示，2017年年二季度末，商业银，行不良贷款余额高达1.64万亿，不良贷款率延续上一季的数据为1.74%。单以大型商业银行来看，二季度的不良贷款余额高达7872亿，占同期商业银行不良贷款余额的二分之一，而这其中的一大部分又是由于银行在发放贷款时，没有充分、深入的了解借贷人的基本收入情况、还款能力等等。在借贷人能够贷到超出其还款能力的数额以后，最终会演变成难以兑现的不良贷款，而在这样一个过程中，我们需要思考的问题在于信用审核的基本标准。如果借贷人本身收入来源不稳定、还款能力有限，随意的发放贷款极有可能导致坏账、烂账的产生。

（二）风险及时预防，降低损失

在积极完善信息核查制度的同时，有关的商业银行也要对自身的业务做一个基本的评估，主要针对于可能出现的坏账。对于银行可能要承担的风险，通过专业的风险评估能够帮助银行企业家提前做好相关准备，避免由于临时的风险问题导致整个资金链的断裂，进而影响到银行的生存、发展。以民营银行为例，随着利率市场化的推进，民营银行的资金实力很难与大银行进行抗衡，在难以争取到客户的情况下，银行破产的几率较大。相对于而言，商业银行有一定的政策保障，这使得其在面临突发风险时有一定的抗压能力，但同时，商业银行也要做好相关的资金准备，避免由于一时的风险管理失误导致银行破产。

（三）风险责任制，有效管理

商业银行可以针对于内部人员采取风险责任制，安排有关的银行职员负责相关的金融业务，同时指定好每一位员工的责任领域。这样做的目的在于督促职员积极的做好信息审查、客户调研、风险评估等等工作，争取降低银行所承担的一系列客户风险。同时，采用风险责任制有利于划分监管区域，避免监管空白，而在遇到风险时，企业法人也可以根据划分的责任区来找到相关的负责人，以此来尽可能有效的解决种种问题。在实行风险责任制的同时，银行企业也要注意设置相关的正反馈机制，以此来激发员工的工作动力，避免员工因为责任过于繁重而产生懈怠心理。

（四）正面引导用户，保障银行利益

前文中提到，商业银行主要是作为一种储蓄机构。因此，银行在开展业务的过程中，难免会遇到有关于存款变动所引发的一系列问题。由于储户的不同，银行所吸收的资金稳定性也各有不同。而定期存款往往有一定的期限，因此其弹性相对较小，那么针对于需求不同的客户，商业银行要积极采取措施，保证客户在积极进行储蓄的同时，也能够形成有关的利率、盈利意识。例如在一般商业银行的运作中，定期存满三年以上的年利率相对较高，而储户一旦中途采取资金变通，则后续的存储不再计算利息。通过定期存款的稳定性、时效性来决定资金的回报利率，这样更有利于储户直观的感受储蓄所带来的利益，同时也能够帮助储户养成定期存储、定期取款的习惯，这在一定程度上避免了资金的不稳定性给银行带来的潜在风险。

三、结束语

由于我国目前担保体系尚未健全，信用担保存在着漏洞，商业银行不良贷款率逐年上升，中小企业逃债现象严重，在体制不成熟、法制不规范的情况下，商业银行放任风险监管持续空白，可能会使良莠不齐的金融市场更加混乱，进一步会削弱民众对金融行业的信心。针对于这种情况，在银行积极完善内部制度的同时，政府可以通过建立多样化融资制度，建立完善的信用担保体系，适度管理通货膨胀预期等方式，使公众理性地做出长期投资和消费决策。稳增长、防风险的政策措施，才是当今中国金融业发展需要的良药。endprint